Развитие рынков потребительского кредита в Российской Федерации

Ставки по кредиту  в рублях:

Кредитный продукт	Февраль 2009 г.
	Мин.	Макс.
Потребительский кредит	27,20%	40,74%

Средневзвешенная ставка по рынку составила 33,97%*.

Ставка по кредиту  в долларах США:

Кредитный продукт	Февраль 2009 г.
	Мин.	Макс.
Потребительский кредит	18,70%	20,70%

Средневзвешенная ставка по рынку составила 19,70%.

Проверка банками потенциальных заемщиков стала более тщательной. При этом отказ банков в выдачи кредитов составляет порядком 80%. Основной отказа, как правило является отрицательная кредитная история заемщика. Взять кредит на наиболее привлекательных условиях могут рассчитывать клиенты имеющих положительную кредитную историю, имеющие залоговое обеспечение и стабильный официальный доход.  
Во избежание просроченной задолженности банки решили пойти на ряд мер, способствующих возврату средств. Одним из таких способов – эта конвертация валютных кредитов в рублях. С данной инициативой выступил «Сбербанк». Принято решение предоставлять рассрочки и отсрочки по кредитам, не связанных с ипотекой, на срок от полугода до года гражданам, столкнувшихся с существенным падением дохода.

В августе 2009 года ставки по потребительским кредитам в России вновь начали расти. По данным на август, минимальная ставка по рублевому потребительскому кредиту в России составляет 29,5 процента. Еще месяцем ранее она лишь чуть-чуть превышала отметку в 27,5 процента, а в июне составляла 27,59 процента. Максимальная ставка в августе оказалась на уровне 40,67 процента (38,85 процента в июле и 19,41 процента в июне).

Аналогична ситуация зафиксирована и по кредитам в  долларах. Минимальные ставки по такому типу потребительских кредитов увеличились за месяц с 17,64 до 19,43 процента, а максимальные - с 18,74 до 20,68 процента.

По итогам первого  полугодия, объем просрочки по кредитам, выданным физическим лицам, увеличился на 42 процента до 211,4 миллиарда рублей.

Российские власти неоднократно призывали банки снизить ставки, так как недоступность кредитов мешает восстановлению экономики страны.

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Анализ потребительского  кредитования на примере

ОАО «Русский Банк Развития»

 

Сбербанк России один из самых крупных и надежных российских банковских структур.  Долгая и успешная работа «Сбербанка» вывела его в лидеры во многих сегментах кредитования и предоставления финансовых услуг. Главным учредителем Сбербанка является Банк России, который держит в своем владении более 60% акций.

Сбербанк активно работает в большинстве российских регионов и постоянно открывает свои новые  точки. Кредиты Сбербанка пользуются у населения большой популярностью, потому что банк постоянно развивает свои кредитные направления, делая их более доступными для населения.

В Сбербанке физические лица могут рассчитывать на получение  автокредита, выбрать ипотечную  программу, потребительский кредит, оформить банковскую карту. Банкоматы Сбербанка продолжают появляться во всех регионах России, потому что банк заботится об удобстве и комфорте своих клиенов.

В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия  развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.  

 

Сбербанк России предлагает следующие виды потребительских  кредитов:

Кредит	Сумма	Валюта	Ставка	Срок
Пенсионный кредит	от 15000	РУБ	19%	до 36
Кредит владельцам личных подсобных  хозяйств	от 15000	РУБ	15,5%	24 – 60
На неотложные нужды  без обеспечения	45 000 – 250 000	РУБ	22%	до 36
На неотложные нужды	от 15000	РУБ	19%	до 36
Доверительный кредит	от 15000	РУБ	20%	до 36

Динамика основных статей отчета о прибылях и убытках за 7 месяцев 2009 года в сравнении с 7 месяцами 2008 года:

    - операционные доходы до создания резервов на возможные потери увеличились на 34,5%;

- чистый процентный доход вырос на 44,1%;

- чистый комиссионный доход увеличился на 9,3%;

- операционные расходы сократились на 3,6%;

     - расходы по созданию резервов на возможные потери возросли в 8 раз;

- прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 8,9 млрд руб. против 107,1 млрд руб. за 7 месяцев 2008 года;

- чистая прибыль составила 6,8 млрд руб. против 81,8 млрд руб. за 7 месяцев 2008 года.

Баланс банка за 7 месяцев текущего года снизился на 2,0% до 6 586 млрд руб. Снижение пассивов произошло, в основном, за счет сокращения объема ресурсов, привлекаемых от Банка России, и некоторого оттока средств со счетов корпоративных клиентов. Соответствующее снижение активов затронуло, в основном, денежные средства банка и розничные кредиты.

Банк продолжал активно кредитовать реальный сектор экономики – за 7 месяцев российским предприятиям было выдано кредитов на сумму около 2 700 млрд руб. В результате, размер кредитного портфеля юридических лиц увеличился на 7,2% до 4 268 млрд руб. Банк предоставлял средства всем обратившимся за кредитом клиентам, которые соответствовали требованиям, установленным кредитной политикой банка. В июне-июле текущего года Сбербанк скорректировал свою процентную политику в сторону понижения ставок по всем валютам. Кроме того, в банке введена дифференциация минимальных ставок кредитования в зависимости от рейтинга заемщика, что должно снизить стоимость заимствования для наиболее надежных клиентов. Предпринятые меры направлены на стимулирование роста кредитного портфеля.

Кредитный портфель розничных кредитов продолжает сокращаться в силу низкого спроса населения на кредиты: за 7 месяцев портфель уменьшился на 6,7% до 1 173 млрд руб. Стоит отметить, что темп сокращения портфеля в июне замедлился, а в июле портфель снизился на незначительную величину (-0,3 млрд руб. или -0,03%), причем в некоторых регионах в июле наблюдался рост остатка кредитов.

Контроль принимаемых  рисков позволяет банку поддерживать качество кредитного портфеля на приемлемом уровне. Удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов без учета договоров уступки прав требования (цессий) с отсрочкой платежа на 1 августа текущего года составляет 3,2%.

Продолжился рост привлеченных средств физических лиц – за 7 месяцев текущего года их объем увеличился на 256 млрд руб. до 3 380 млрд руб. Это позволило полностью компенсировать отток средств юридических лиц, остаток которых сократился за этот же период на 186 млрд руб. до 1 615 млрд руб.

Собственные средства (капитал) банка, рассчитываемые по Положению Банка России № 215-П, за июль текущего года снизились на 0,2% и на 1 августа 2009 года составили 1 336 млрд руб. Снижение капитала обусловлено выкупом Сбербанком части своих субординированных еврооблигаций.  С начала 2009 года капитал банка увеличился на 15,5%. Достаточность капитала на 1 августа 2009 года находится на уровне 22,9%.

Таким образом можно  сказать, что кризис очень сильно повлиял на деятельность банка, что привело к увеличению процентов на кредиты, снижению спроса на кредиты, увеличению задолженности по кредитам и уменьшению прибыли банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы и перспективы  развития рынка потребительского  кредитования

 

3.1. Основные проблемы  рынка потребительского кредитования

 

Потребительское кредитование прочно заняло свое место в жизни людей, так как оно дает дополнительную возможность улучшить жизнь. Но так же и как другие сферы экономики потребительское кредитование имеет ряд проблем, которые влияют и на развитие банков, и на жизнь людей и на экономику в целом.

Несмотря на то, что банки обладают базами данных по кредитным историям в стране, все равно может сохраняться нестабильное состояние.

 Из - за несовершенства судебной  системы банки могут «проигрывать» большие деньги из-за проблем с невыплатами по «безнадежным» кредитам. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных до сих пор не существует.  Тогда как на Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР - уже более века), это позволяет  точнее оценивать риски,  упрощает задачи по выдаче кредита, соответственно, все эти факторы влияют на снижение процентных ставок.

 Большая часть доходов граждан, относящихся к «среднему» классу, остается в «серой» зоне. Следовательно, многим кредиты недоступны, потому что зарплата не позволяет их взять. Некоторые банки выдают, но не учитывают и не проверяют реальные доходы. Следовательно, отсутствует реальная информация о доходах граждан.

 Важно налаживание долгих  отношений с заемщиком. Когда  выдаются экспресс-кредиты, достоверность информации проверить быстро нельзя, поэтому процентная ставка будет значительно выше, чем при долгосрочных отношениях банка и потребителя.

На фоне популярности экспресс-кредитов может себя проявить в большом  объеме проблема неплатежей по потребительским кредитам.

Те, кто были первыми, хотят укрепиться на рынке, иностранные банки пытаются занять в России свою нишу. В силу отсутствия опыта может ожидаться  выдача "некорректных" кредитов. Это может быть связано с тем, что иностранные банки еще не успели сориентироваться в местных условиях.

Иностранные банки чувствуют большой  потенциал на российском рынке, поэтому  крупные иностранные игроки стремятся  тоже выйти на рынок. Для потребителей - это хорошо, так как при количественном росте кредитных продуктов и финансового капитала ставки будут снижаться. Но смогут ли устоять российские банки с их относительно скромными ресурсами - так и остается под вопросом.

Самой главной проблемой на рынке  потребительского кредитования остается недостаточная капитализация. Средние и маленькие банки просто не имеют возможности занять этот сегмент рынка из-за нехватки средств. Развитие рынка происходит за счет крупных банков.

 

 

 

 

 

3.2. Перспективы развития  рынка потребительского кредитования

 

В целом возможны три варианта дальнейшего развития рынка, напрямую связанные с государственной политикой по стимулированию частных сбережений.

Пессимистичный сценарий предполагает, что государство фактически принимает пассивную стратегию поддержки рынка, ограничивая свою роль макроэкономическим регулированием (подавление инфляции, поддержка реального сектора) и постепенным повышением страховой суммы. Согласно первому сценарию, к 2010 г. объем рынка составит только 6,9 млрд. руб., а к 2015 г. сможет достигнуть уровня не выше 19,5 млрд. руб.

При реалистичном сценарии государство осуществляет частичную поддержку рынка, решая наиболее острые макроэкономические проблемы и стимулируя рынок в основном за счет использования вмененных сбережений, внедрения безотзывных депозитов, развития пенсионной системы и сдерживания роста потребительского кредитования. В этом случае мы предполагаем более активный рост рынка после устранения последствий финансового кризиса: к началу 2010 г. объем рынка составит 7,3 трлн. руб., а последующий ежегодный прирост составит 24-28%, что позволит рынку вырасти до 23, 8 трлн. руб. к 2015 году.

Оптимистичный сценарий предполагает, что усилия государственных органов будут системными, а поддержка эффективной и полноценной. Тогда, по нашим прогнозам, объем рынка на 1.01.2010 составит 7,5 трлн. руб. После 2010 г. темпы прироста достаточно быстро достигнут уровня в 27-30%, в результате чего к 2015 г. рынок прирастет почти в 3,5 раза до 26 трлн. руб.