Регулирование Банком России деятельность коммерческих банков

МИНОБР НАУКИ  РОССИИ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ  ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ   ВЫСШЕГО   ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО   ОБРАЗОВАНИЯ

 

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: Банки и небанковские кредитные организации и их операции

 

Тема: «Регулирование Банком России деятельность коммерческих банков»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Челябинск-2012

 

 

 

                                                      СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

     Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности необходимое условие реального создания рыночного механизма.

     Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке.

     Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы и защита интересов вкладчиков.

Цель работы: на основе изучения учебной литературы рассмотреть регулирование Банком России деятельность коммерческих банков.

Задачи:

- Изучить теоретические аспекты «банковская система», «Банковский надзор» и т.д.;

- разобраться как производится регистрация и лицензирование деятельности коммерческих банков;

- рассмотреть экономические нормативы, устанавливаемые Банком России.

 

В работе используются программные средства Microsoft Word, Excel

 

 

1.РЕГИСТРАЦИЯ  И ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ  КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ БАНКОМ РОССИИ

 

     Организация, осуществляющая банковскую деятельность, не может быть создана просто по желанию: Банковское дело явно регламентируется более подробно, чем любая другая сфера деятельности. В России к законам, регулирующим порядок создания и лицензирования коммерческих банков, относятся федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «Об акционерных обществах», Гражданский кодекс Российской Федерации, а также Инструкция Банка России «О порядке применения Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 02.04.2010 г. № 135-И.

Согласно этим документам коммерческий банк может быть создан на основе любой формы собственности как хозяйственное общество, с минимальным уставным капиталом 180 млн евро.

Для получения лицензии на проведение банковских операций Центральный банк Российской Федерации требует от учредителей банка представить определенные документы, анализ которых поможет определить потенциальную финансовую устойчивость, конкурентоспособность будущего банка, целесообразность его функционирования, возможность обеспечить потребности клиентов и работать в рамках существующих законов. К таким документам относятся[3,94]:

• заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций;
• копия учредительного договора;
• устав;
• протокол собрания учредителей;
• свидетельство об уплате государственной пошлины (сбора) за регистрацию кредитной организации;
• копия свидетельства о государственной регистрации учредителей;
• аудиторское заключение о достоверности финансовой отчетности учредителей — юридических лиц с приложением балансов и отчетов о прибылях и убытках за последние три гола;
• подтверждения налоговыми органами выполнения учредителями обязательств перед бюджетом;
• декларации о доходах учредителей - физических лиц;
• анкеты кандидатов на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера;
• список учредителей;
• бизнес-план;
• документы, подтверждающие право собственности одного из учредителей на здание, в котором будет располагаться банк;
• документа, необходимые для подготовки заключения о соблюдении кредитной организацией требований по ведению кассовых операций;
• копия документа, выданного федеральным антимонопольным органом, подтверждающая удовлетворение ходатайства о даче согласия на создание кредитной организации.

Эти документы в течение 6 месяцев рассматривает Банк России, и при соответствии их установленным  требованиям к коммерческому банку выдается лицензия на осуществление банковских операций, где указывается перечень операций, которые данная кредитная организация имеет право проводить, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Различают следующие  виды лицензий, выдаваемых вновь созданному банку:

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств). При наличии указанной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным числом иностранных банков;
• лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Указанная лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств).

В ходе развития коммерческие банки и кредитные организации  постепенно расширяют виды и масштабы своей банковской деятельности, и в этом случае коммерческий банк должен получить дополнительные лицензии. В соответствии с Инструкцией Банка России «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» действующему банку могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). При этом банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с любым числом иностранных банков;
• лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Указанная лицензия может быть выдана банку при наличии или одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;
• лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;
• лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. Данная лицензия может быть выдана банку при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте или одновременно с ней;
• Генеральная лицензия, которая может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные Банком России требования к размеру капитала.

После получения лицензии коммерческий банк в течение года должен начать свою деятельность, в противном случае Банк России вправе отозвать лицензию. После выдачи лицензии происходит автоматическая регистрация коммерческого банка, т.е. внесение его в реестр действующих юридических лиц.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.ЭКОНОМИЧЕСКИЕ  НОРМАТИВЫ, УСТАНАВЛИВАЕМЫЕ БАНКОМ РОССИИ, РЕГУЛИРУЮЩИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Другим направлением регулирования банковской деятельности Банком России является установление экономических нормативов для банков и кредитных учреждений. Их назначение состоит в регулировании объемов риска, которые берет на себя банк, и создании системы безопасности на случай возникновения убытков. В конечном счете система экономических нормативов, устанавливаемых Банком России для банков и кредитных учреждений, направлена на обеспечение устойчивого функционирования каждого отдельного банка и стабильности всей банковской системы.

2.1.  Банковская система: понятие и виды

 
     Банковская система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом.  
      Все банковские системы принято делить на виды. По степени централизации управления и характеру взаимодействия банковских организаций они бывают централизованными (административными) и рыночными. Централизованные банковские системы существуют в условиях командно-административной экономики и характеризуются государственной монополией на банковское дело. По сути, в такой ситуации в стране функционирует один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах. Рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки. Она предполагает функционирование множества банков, различающихся организационной формой, спецификой операций и т.д. За банковской деятельностью осуществляется надзор, ее регулирование происходит преимущественно экономическими методами.  
      Кроме того, в зависимости от соподчиненности элементов, банковские системы делят на одноуровневые и двухуровневые. Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, и между ними не существует разделений функций и отношений соподчинения. Такая система была характерна, например, для исторического этапа развития, когда в странах еще не существовало центральных банков и действовали только коммерческие, которые выполняли все банковские функции, в том числе и эмиссионную.       Двухуровневая банковская система существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие (деловые) банки, составляющие второй, нижний уровень [3,357] . 
      Современная банковская система России является рыночной и состоит из двух блоков – Центрального  банка РФ и коммерческих банков. 

2.2.Центробанк России – центральный банк государства

 
     Центральный банк РФ (Банк России) является центральным банком страны. Он подотчетен Государственной Думе Российской Федерации, которая назначает его Председателя, по представлению Президента России,  и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти. Основные его задачи – это:  
-- обеспечение устойчивости национальной денежной единицы;  
-- организация денежного обращения, расчетов и валютных отношений;  
-- защита интересов кредиторов и вкладчиков путем определения правил деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением;  
-- содействие развитию экономики, созданию единого рынка страны и его интеграции в мировую экономику.

         Центральный банк России регулирует деятельность коммерческих банков в целях создания общих условий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. В текущую деятельность коммерческих банков Центральный банк не вмешивается. Регулирующие и контрольные функции Центробанка направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы. С этой целью он определяет порядок формирования банками фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, а также устанавливает для них ряд экономических нормативов, среди которых: минимальный размер уставного капитала; показатели ликвидности баланса; размер обязательных резервов. 

2.3. Коммерческие банки в России

 
Создание и функционирование коммерческих банков в РФ основывается на Законе «О банках и банковской деятельности в РФ». В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, то есть совершают широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т.д.

     В настоящее время в России насчитывается 2376 банков (из которых только 1349 имеют право на осуществление банковских операций) [5]. К числу 25 крупных банков России (по активам), относятся банки, представленные в табл. 1.

      Банкам запрещается осуществлять деятельность в сфере материального производства, торговли материальными ценностями, всех видов страхования. 

Как и в других странах, банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство – по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством.