Рекомендации по улучшению ресурсной базы банков РФ

важной задачей управления является определение оптимальной  структуры депозитной базы банка.

 

На втором месте по значимости для банков выступают срочные вклады, так как они стабильны и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного времени. Срочные вклады -- это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента. Ставка по ним зависит от размера и срока вклада. То обстоятельство, что владелец срочного вклада может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает возможности досрочного получения им в банке своих денежных средств. Однако в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу.

Достоинством срочных  депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для  банка - возможность поддержания  ликвидности с меньшим оперативным  резервом. Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении, таким образом, маржи.

Существуют две формы  срочных вкладов:

 

– срочный вклад с  фиксированным сроком;

 

– срочный вклад с  предварительным уведомлением об изъятии.

 

Определяющим фактором при установлении процентной ставки по срочным вкладам является срок, на который размещены средства: чем  длительнее срок, тем выше уровень  процента. Существенным моментом является и частота выплаты дохода, чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки. Используются также различные способы исчисления уплаты процентов .

 

Посредством привлечения  срочных депозитов решается задача обеспечения ликвидности баланса  банка.

В мировой банковской практике промежуточное положение между срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные депозиты. Они играют важную роль в ресурсах банков, в частности вклады целевого назначения. Традиционно эти операции в России осуществлял Сбербанк, однако в настоящее время в ходе конкурентной борьбы за ресурсы коммерческие банки стали осваивать и этот рынок ссудных капиталов.

Сберегательные вклады имеют свои выгоды и недостатки для  банков. Значение сберегательных вкладов  для банков состоит в том, что с их помощью мобилизуются неиспользованные доходы населения и превращаются в производительный капитал. Недостатки же для банков состоят в необходимости выплаты повышенных процентов по вкладам и подверженности этих вкладов экономическим, политическим, психологическим факторам, что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка .

Итак, делая вывод, можно  сказать, что для коммерческих банков вклады - главный и одновременно самый дешевый вид ресурсов. Увеличение доли данного элемента в ресурсной базе уменьшает процентные расходы, однако высокая их доля ослабляет ликвидность банка.

 

 

2.2. Анализ деятельности банков по формированию и размещению кредитных ресурсов

В целях привлечения ресурсов для  своей деятельности коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в уставе, получения максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности. Депозитная политика должна прежде всего отвечать следующим требованиям:

– экономическая целесообразность;

 

– конкурентоспособность;

 

– внутренняя непротиворечивость.

 

Под экономической целесообразностью  здесь понимается рентабельность использования  привлеченных ресурсов населения. Этот вопрос, разумеется, должен рассматриваться в общем контексте активно-пассивного управления. При расчете относительной эффективности привлечения депозитных ресурсов частных лиц необходимо принимать во внимание как связанные с ними издержки, в том числе - резервные отчисления, а также неопределенную степень их ликвидности, так и явные выгоды.

Система ставок по вкладам должна быть ориентирована на рыночную конъюнктуру  при непременном учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры.

Под общими принципами депозитной политики понимаются принципы, единые и для  государственной денежно-кредитной  политики ЦБ РФ, проводимой на макроэкономическом уровне, и для политики на уровне каждого конкретного коммерческого банка. К ним следует отнести принципы комплексного подхода, научной обоснованности, оптимальности и эффективности, а также единство всех элементов депозитной политики банка. Комплексный подход выражается как в разработке теоретических основ, приоритетных направлений депозитной политики банка с точки зрения стратегии его развития, так и в определении наиболее эффективных и оптимальных для данного этапа развития банка тактических приемов и методов ее реализации.

К специфическим принципам депозитной политики относятся принципы обеспечения  оптимального уровня издержек банка, безопасности проведения депозитных операций, надежности, поскольку банк, осуществляя аккумуляцию  временно свободных денежных средств с целью их последующего размещения, стремится получить доход не любой ценой, а с учетом реалий рынка, на котором он осуществляет свою деятельность.

Соблюдение перечисленных принципов  позволяет банку сформировать как  стратегические, так и тактические направления в организации депозитного процесса, обеспечивая тем самым эффективность и оптимизацию его депозитной политики.

 

Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов банковской политики в целом, необходимо исходить из того, что основной целью депозитной политики является привлечение как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене. Успешная реализация этой многогранной цели депозитной политики банка предполагает решение в процессе ее формирования таких задач, как:

– содействие в процессе проведения депозитных операций получению банковской прибыли или созданию условий  для получения прибыли в будущем;

 

– поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;

 

– обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и  сочетание разных форм депозитов;

 

– поддержание взаимосвязи  и взаимной согласованности между  депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по суммам и срокам депозитов  и кредитных вложений;

 

– минимизация свободных  средств на депозитных счетах;

 

– проведение гибкой процентной политики;

 

– постоянное изыскание  путей и средств уменьшения процентных расходов по привлеченным ресурсам;

 

– развитие банковских услуг  и повышение качества и культуры обслуживания клиентов.

В данном вопросе целесообразно  также рассмотреть механизм формирования депозитной политики коммерческого  банка. От эффективности функционирования данного механизма во многом зависит  успешное выполнение целей и задач, которые ставятся банком в процессе разработки и проведения депозитной политики.

 

Уплата банком процентов  по депозитам - основная часть операционных расходов. Поэтому банк, с одной  стороны, не заинтересован в высоком  уровне процентной ставки, а с другой - вынужден поддерживать такой уровень процентной ставки по депозитам, который был бы привлекателен для клиентов. Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительный срок, коммерческие банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных расходов. Однако привлечение средств населения банками не беспредельно.

В целях обеспечения  устойчивости кредитных организаций  Центральным банком России установлен обязательный норматив Н11 - максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения. Он рассчитывается как процентное соотношение общей суммы денежных вкладов населения и величины собственных средств (капитала) банка. Максимально допустимое значение этого показателя 100% .

 

Одним из направлений  процентной политики коммерческого банка является расчет и анализ стоимости всех ресурсов и депозитных операций.

Для этого необходимо:

 

– установить приемлемый процент по вкладам (депозитам);

 

– изучить динамику процентной ставки по привлеченным ресурсам;

 

– рассчитать реальную стоимость ресурсов в условиях инфляции;

 

– проанализировать изменения  процентного расхода по привлеченным ресурсам в общем объеме расходов банка.

Позитивные тенденции, сложившиеся в реальном секторе  экономики, увеличение реальных доходов  населения, восстановление его доверия к банковскому сектору способствовали росту ресурсной базы кредитных организаций в послекризисный период.

 

Если российские банки  сумели собрать к концу 2002 года 1 трлн. руб., ранее хранившийся на руках у населения , то можно говорить о соответствующем расширении базы для предоставления кредитов их клиентам - как юридическим лицам, так и тому же населению. Многие банки сейчас честно признаются, что из привлекаемых от частников средств они формируют портфель кредитных услуг для тех же частных лиц.

Таблица 1 - Приоритеты во взаимоотношениях с кредитно-финансовыми 

организациями со стороны  частных вкладчиков

В %

Мотивации	1995-1997	1998	1999	2000	2001
1. Получение высокого  дохода	84	7	9	12	19
2. Гарантии стабильности  дохода	51	1	4	5	6
3. Сохранность собственных сбережений	63	3	8	24	41
4. Престиж и ориентация  на новые модели накопления	48	17	23	37	49
5. Накопление денежных  средств на перспективу	22	1	7	10	12
6. Отрицательные мотивации	12	71	49	12	10

Данные таблицы 1 свидетельствуют, что пик отрицательного отношения населения к банковским организациям был достигнут в 1998 году, что, конечно, было связано с кризисом. Причину его подавляющее большинство населения видело в недобросовестности деятельности финансовых организаций как государственных, так и частных. Однако в 1999 году уровень негативного отношения населения к банкам по сравнению с 1998 годом снизился с 71 до 49%, в 2000 - до 12%, а в 2001 - еще на 2%, что окончательно утвердило положительную динамику в преодолении психологических барьеров частных вкладчиков во взаимоотношениях с финансовыми институтами.

Говоря о российском рынке вкладов граждан, необходимо заметить, что его нельзя рассматривать  как однородный, поэтому отслеживание динамики доли банка на нем часто  недостаточно для корректной оценки изменения конкурентных позиций банка. Так, например, анализ динамики и структуры рынка вкладов граждан в России по состоянию на 2001 год позволяет выделить, как минимум, три сегмента рынка с четко различающимися стереотипами поведения клиентов и разными факторами динамики роста вкладов (таблица 3) . Чуть менее половины (47,7 %) рынка вкладов граждан в российских банках приходится на средства пенсионеров. Эта категория вкладчиков очень консервативна, а заметное повышение доходов пенсионеров ведет к быстрому укреплению позиций Сбербанка. Эти вклады, как правило, номинированы в рублях.

 

По данным на 1 декабря 2002 года в структуре вкладов населения  в Сбербанке преобладали пенсионные вклады (включая срочные), на долю которых  приходилось 63,0% общей суммы сбережений населения против 61,6% на 1 декабря 2001 г. . На долю срочных вкладов и депозитов пришлось 23,0% всех вложений против 24,1% годом раньше. Остальная сумма банковских вкладов распределилась между другими видами вложений.

 

Другой важнейший сегмент рынка - это средства VIP-клиентов и граждан-нерезидентов. Эта категория вкладчиков традиционно предпочитает работать с коммерческими, прежде всего иностранными, банками.

Таблица 2- Основные сегменты рынка частных вкладов

В %

Сегменты рынка	Сбербанк	Коммерческие банки	Итого
Пенсионеры	46	1,7	47,7
Средний слой	29,5	20,5	50,0
VIP и нерезиденты	0,3	2,0	2,3
Всего	75,8	24,2	100,0