Роль Центрального банка России в организации межбанковских расчетов

ВВЕДЕНИЕ

 

В рыночных условиях особую актуальность приобретают вопросы четкой организации денежных расчетов, поскольку денежная стадия кругооборота капитала играет огромную роль в деятельности экономических субъектов. 
Любая организация совершает денежные расчеты и как покупатель, и как продавец. Организация осуществляет также денежные расчеты с персоналом и рассчитывается с бюджетом и банком. Совокупность всех денежных платежей составляет платежный оборот. Значительная часть платежного оборота осуществляется безналичным путем, т.е. совершением записей (проводок) по счетам в банках.  
Безналичные расчеты нашли широкое применение в процессе развития банковской системы и роль Центрального банка России в этой системе имеет огромное значение.

Все вопросы, связанные с организацией и функционированием безналичных расчетов, устанавливает Банк России. Он определяет правила, формы, сроки и стандарты проведения безналичных расчетов. Банк России лицензирует расчетные системы кредитных учреждений. Для осуществления безналичных расчетов в качестве платежных документов используются платежные требования, расчетные чеки, аккредитивы, платежные требования-поручения и другие, утвержденные ЦБ .

Регулирование денежного обращения возлагается на Банк России и ведется в соответствии с основными направлениями денежно-кредитной политики, разрабатываемой и утверждаемой в пределах норм банковского законодательства. Банк России наделен исключительным правом эмиссии денег и отвечает за поддержание равновесия в сфере денежного обращения.

Целью данной контрольной работы является определение роли Центрального банка России в организации межбанковских расчетов.

Задачи поставлены следующие:

изучение факторов определяющие системы расчетов;

исследование роли Центрального банка в организации межбанковских расчетов.

ГЛАВА 1. ЗНАЧЕНИЕ И ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ ФАКТОРЫ

 СИСТЕМЫ РАСЧЕТОВ 

Система расчетов страны — базовая, основополагающая инфраструктура современного общества. Огромное усиление ее значимости в последнее десятилетие, глубокая взаимосвязь буквально со всеми сторонами рыночной экономики обусловили необходимость отнесения организации данной системы к числу приоритетных сфер деятельности центрального банка. Анализ показывает, что каждая из систем (расчетов, центрального банка) детерминирована с другой самым теснейшим образом. Иными словами, эффективность выполнения функций, возлагаемых на центральный банк, напрямую зависит от правильной организации расчетов, однако и политика банка во многом предопределяет факторы их состояния и развития. Рассмотрим эти вопросы подробнее.

В процессе функционирования данная система облекает в конкретную форму — получение денег — все многообразные экономические отношения в обществе. В большинстве своем эти отношения опосредуются безналичными и в меньшей доле наличными расчетами. Являясь своеобразным каналом «энергетического» обмена, система расчетов приводит в действие внутренний и внешний (международный) экономические обороты, связывает друг с другом и с населением различные сферы, отрасли, хозяйствующие субъекты.

Значение этого жизненно важного элемента в макроэкономике проявляется в опосредовании реализации валового продукта, распределения, перераспределения и использования национального дохода, осуществляемых в виде потока наличных и безналичных денег — денежного оборота. Соединяя экономическую деятельность и деньги, расчеты являются обязательным сопровождающим элементом процесса создания (изъятия) платежных средств (денежной массы) как производной денежного оборота и одного из главных объектов денежно-кредитного регулирования экономики. Исходным пунктом денежного оборота выступает банковская система, а создание (изъятие) денег относится к числу ее важнейших функции и тесно связано с проводимыми кредитными операциями. В структуре наиболее ликвидной составляющей денежной массы — агрегата М1, предназначенного для обслуживания текущего экономического оборота, основной объем денег, как правило, представлен частными обязательствами коммерческих банков в виде депозитов клиентов до востребования (депозитных денег), а оставшаяся доля относится к государственным обязательствам — банкнотам и монетам центрального банка и указанным депозитам, размещенным в других государственных кредитных учреждениях.

В микроэкономике роль системы расчетов для предприятий и организаций заключается в том, что именно расчеты, как условие завершения сделок или выполнения принятых ранее обязательств, обеспечивают кругооборот товаров (услуг) и денег (своеобразный «обмен веществ»), объединяющий всю экономику. Это — база управления ликвидностью со стороны хозяйствующих субъектов, неотъемлемый элемент функционирования бюджетных звеньев. Для коммерческих банков расчеты - главный участок деятельности, во многом обусловливающий их процветание. По данным зарубежных банков, например, Bank of New York, в конце 90-х гг. наибольший удельный вес в общей сумме доходов составляли доходы от оказания услуг по переводу денежных средств. От качества расчетно-кассового обслуживания зависят устойчивость и приток клиентуры. К тому же расчетные операции занимают около 2/3 всего операционного времени работы банков. Для населения — это необходимое условие жизнедеятельности и реализации экономических возможностей.

Отмеченная органичная взаимосвязь расчетов, денег и экономической деятельности обусловливает большое влияние первых на стабильность национальной валюты, которую призван поддерживать центральный банк страны. В свою очередь состояние системы расчетов, особенно межбанковских, зависит от факторов, во многом обусловливаемых политикой центрального банка в построении платежных систем, установлении тарифов за расчетные услуги, организации регулирования и надзора. Приведу основные из них.

Во-первых, их определяет степень концентрации банковской системы, выражаемая: числом банков в стране; доминированием крупных учреждений с учетом приходящейся на них доли рынка; географическими регионами, в которых действуют различные банки. Чем выше концентрация банков, тем меньше перемещение денежных переводов между ними.

Во-вторых, на цепь платежных сообщений влияет наличие групп банков, организующих расчеты между собой. В этом случае внутригрупповые платежи совершаются через центральное учреждение группы, выступающее для своих членов в качестве «банка банков». Услуги данного учреждения могут быть не только расчетными, но и включать предоставление кредита, инвестиционных услуг и др.

В-третьих, существенно сокращает расходы по обработке платежей выделение среди них внутрирегиональных, составляющих значительный удельный вес в общей сумме и проводимых через местные структуры обычно клиринговые палаты.

В-четвертых, большое воздействие на функционирование межбанковских расчетов оказывает уровень использования современных информационных технологий. Новые технические средства и сеть телекоммуникаций позволили ввести в эксплуатацию действующие в режиме реального времени системы валовых расчетов, с помощью которых осуществляется перевод средств по счетам кредитных организаций в центральном банке. Благодаря автоматизации расчетов достигнута специализация систем на платежах крупными и малыми суммами. Как правило, платежи малыми суммами — прерогатива клиринговых палат. Однако в каждой стране действует хотя бы одна электронная межбанковская система крупных денежных переводов, обеспечивающая окончательный расчет в течение текущего дня.

В-пятых, состояние межбанковских расчетов отражается такими операционными параметрами денежных переводов как работа в режимах реального времени и пакетном. При пакетном режиме пересылка или обработка группы распоряжений по денежным переводам осуществляется одномоментно. В данном режиме нередко функционируют клиринговые палаты, получающие и передающие большие массивы поручений при помощи магнитных носителей или по линиям связи и обрабатывающие платежи на компьютерах в определенное время дня. При режиме реального времени передача и обработка распоряжений об оплате происходят платеж за платежом в момент инициирования каждого из них. Таким образом, информация по входящим и исходящим распоряжениям поступает непрерывно, поэтому компьютеры и средства связи должны соответствовать современным требованиям.

В-шестых, в процессе вовлечения банков в исполнение трансграничных платежей требуется совместимость национальных и международных систем, в том числе коммуникационных сетей. Широкой известностью среди последних пользуется SWIFT- Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций.

Анализ характерных черт системы расчетов и влияющих на нее факторов убедительно показывает ее глобальность, всеобъемлемость, чрезвычайную сложность, решающее значение для экономики отдельной страны и мировой экономики в целом и объективную обусловленность ведущей роли центрального банка в этой системе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. РОЛЬ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА В ОРГАЗАЦИИ

МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ

 

Центральный банк играет ведущую роль в организации системы расчетов, что вызвано ее большой значимостью для выполнения основной функции этого банка, закрепленной законодательно в большинстве стран - защиты и обеспечения устойчивости национальной валюты, а также широкомасштабностью, многоаспектностью, сложностью расчетов. Суть содержания этой роли заключается в следующем.

 

2.1. Роль в эмиссии и организации обращения платежных средств

 

 В силу своего статуса  и функций в проведении денежно-кредитной  политики страны центральный  банк играет исключительно важную  роль в эмиссии и организации  обращения платежных средств — своего рода «сырья», используемого при проведении расчетов, и в то же время основы денежно-кредитного регулирования экономики. С одной стороны, он создает «базовые деньги» — законные платежные средства (ЗПС), а именно банкноты, монеты, монопольное право эмиссии, обращения и изъятия которых за этим банком закреплено законодательно. Банкнотный «фундамент», хотя и относительно небольшой по размеру (в развитых странах доля МО в М2 составляет 5—7%), однако поддерживает огромную надстройку денег безналичного оборота, хранящихся в виде остатков на банковских счетах. В случае же гипертрофированное доли наличных в денежной массе (например, в России — свыше 35%) указанный фактор может существенно усиливать инфляцию в стране, негативно отражаться на депозитно-ссудной мультипликации денег в экономике. Наряду с этим центральный банк, как и коммерческие банки, является оператором на рынке кассовых услуг, осуществляя для своих институциональных клиентов прием, инкассацию, доставку (перевод) и выдачу наличных денег с их текущих счетов. (Аспект деятельности центрального банка, связанный с проведением эмиссионно-кассовых операций, требует самостоятельного исследования и здесь не рассматривается.)

С другой стороны, посредством использования методов денежно-кредитного регулирования экономики, суть которых в конечном счете сводится к изменению денежной базы как исходного звена мультипликации денег, ее «двигателя», а через нее — и денежной массы (предложения денег в экономике), центральный банк задает импульс мультипликации денег: либо депозитной экспансии — при увеличении денежной базы, либо рестрикции (изъятию денег) — при сокращении денежной базы. Такое воздействие обеспечивается в процессе организации безналичных расчетов, в том числе между центральным и коммерческими банками.

Важно отметить, что применение денежно-кредитных инструментов со стороны центрального банка во многом обусловливает состав, структуру и интенсивность различных финансовых потоков на региональном, страновом и международном уровнях. Все эти потоки обслуживаются безналичными расчетами. Например, изменение ставок рефинансирования может стимулировать или уменьшить приток капитала из-за рубежа. Соответственно, могут изменяться и денежные потоки, обслуживаемые расчетами, на рынках ценных бумаг и валютном.

Таким образом, центральный банк оказывает большое влияние на систему расчетов в процессе проведения денежно-кредитной политики. В свою очередь, благодаря механизму расчетов между коммерческими банками на основе движения средств по их счетам, открытым в центральном банке, становится возможным регулирование последним деятельности банков второго уровня и в конечном счете - всей экономики. Трудно сказать, что первично и что вторично в сложном переплетении организации системы расчетов и денежно-кредитной политики со стороны центрального банка, действия которого серьезным образом определяют оборот денег, опосредуемый системой расчетов. Но в то же время без участия в этой организации было бы невозможно осуществлять денежно-кредитную политику. А это как раз то, для чего, собственно, и создан центральный банк.

В этой связи нельзя переоценить значение поистине революционной перестройки в начале 90-х гг. межбанковских расчетов в России и организации их затем в соответствии с порядком, принятым в мировой практике. Именно они явились проводником коренных изменений отечественной банковской системы. Межбанковские расчеты позволили обособить ресурсы каждого из банковских учреждений, что стало решающим фактором в преобразовании их в коммерческие банки, а Центральному банку РФ - задействовать инструменты денежно-кредитного регулирования экономики. Однако сейчас, спустя десять лет после внедрения новых межбанковских расчетов, взаимодействие системы расчетов и указанных инструментов далеко не оптимально. Главными препятствующими факторами являются, прежде всего, опосредование денежной массой (М2), как основой денежно-кредитной политики, только примерно половины экономического оборота страны и соответственно отсутствие влияния политики Банка России на товарно-«безденежные» отношения во второй половине оборота, а также неразвитость в России всех видов финансового рынка (денежного, ценных бумаг, валютного, драгоценных металлов) и их «флюсовый» характер — сосредоточенность в нескольких крупных центрах, преимущественно в Москве. Последнее, кстати, предопределяет высокую вероятность системного риска в этих центрах (цепное распространение финансовых трудностей среди банков).