Рынок кредитных ресурсов: перспективы развития

 

                                                            Содержание

 

Введение……………………………………………………………………………...3

Глава 1. Теоретические основы рынка кредитных ресурсов……………………..5

1.1. Понятие, сущность, участники кредитного рынка…………………………..5 
1.2. Структура рынка кредитных ресурсов…………………….……………….12 
1.3. Источники формирования кредитных ресурсов банка……………………16 
Глава 2. Характеристика рынка кредитных ресурсов Российской Федерации...20

2.1. Состояние кредитного рынка  в Российской Федерации……………………20 
2.2. Проблемы и перспективы развития рынка кредитных ресурсов в Российской Федерации…………………………………………………………….25

Заключение…………………………………………………………………………30

Список использованных источников и литературы……………………………..32

Приложение………………………………………………………………………...34

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                              Введение

 

      Рынок кредитных ресурсов и кредитование являются неотъемлемыми составными частями различных общественно-экономических систем. Их значимость, как фундаментальных элементов устройства хозяйственной деятельности и эффективного функционирования системы производственных отношений очевидна и в рамках централизованной экономики, и в рыночной экономике.

      Сегодня актуальность кредита не вызывает сомнения, так как становление рынка кредитных ресурсов происходит в тесной взаимосвязи с развитием мирового хозяйства и международной кредитной системы. Интеграционные процессы, проходящие во всемирном хозяйстве, создали возможности для маневрирования кредитами и финансовыми ресурсами не только в масштабе одной страны, но и всего мирового хозяйства. Поэтому кредитный рынок можно трактовать как совокупность национальных и международных рынков на основе их переплетения и взаимопроникновения и взаимозависимости. Теперь идет процесс формирования единого мирового рынка, а рынок ссудных капиталов втягивается в кредитный механизм всемирного хозяйства. Без развития кредитных ресурсов Россия не сможет войти в глобальное кредитное общество. Этим и обуславливается актуальность темы данной курсовой работы.

      Целью данной курсовой работы является анализ роли рынка кредитных ресурсов и рассмотрение проблем и перспектив развития рынка кредитных ресурсов в Российской Федерации. Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть понятие, сущность, субъектов кредитного рынка;

- определить понятие и основные характеристики рынка кредитных ресурсов; 
- ознакомиться с источниками формирования кредитных ресурсов банка; 
- исследовать состояние кредитного рынка в Российской Федерации;

- выявить проблемы и перспективы развития рынка кредитных ресурсов в Российской Федерации.

      Объектом исследования является рынок кредитных ресурсов, предметом - исследования текущего состояние и перспективы развития рынка кредитных ресурсов Российской Федерации.

      Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников и литературы, приложения.

      Первая глава теоретическая, в ней рассматриваются теоретические основы рынка кредитных ресурсов.

      Во второй главе рассматривается современное состояние рынка кредитных ресурсов Российской Федерации в целом, а также проблемы кредитного рынка и перспективы его развития в России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические основы рынка кредитных ресурсов

1.1. Понятие, сущность, участники кредитного рынка

 

      Термин «кредитный рынок», безусловно, имеет краткое и чёткое определение, но, несмотря на это данное понятие является очень объемным. Поэтому, для начала необходимо рассмотреть понятия кредит и рынок по отдельности.

      Кредит (от лат. creditum — «заём», от лат. credere — «доверять») – предос-тавление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений¹.

      Кредит возможен при совпадении интересов кредитора и заемщика.

      Изучение кредита как экономической категории будет неполным, если не раскрыть его функции.

 К наиболее часто встречающимся функциям кредита относятся:².

      1. Перераспределительная функция. Эта функция кредита заключается в том, что ссудный капитал участвует в экономической деятельности заемщика, для которого это имеет несомненные преимущества по сравнению с другими формами мобилизации ресурсов, в том числе собственных. Движение капитала позволяет удовлетворить потребность в ресурсах одниx субъектов экономичес-ких отношений за счет капитала других. Перераспределительная функция кредита оказывает существенное влияние на структурные сдвиги в экономике. Она приводит к концентрации капитала в наиболее доходных отраслях видах деятельности. Посредством кредита может перераспределяться как вновь созданная стоимость, так и ранее накопленное в государстве богатство.

      2. Эмиссионная функция. Ее содержание заключается в создании кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т. е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме входят также деньги в безналичной форме. Действие данной функции проявляется тогда, когда на основе замещения наличных денег производятся безналичные расчеты. Происходит замещение действительных денег кредитными деньгами³.

      3. Контрольная функция. Эта функция означает, что размещение, использо-вание и возврат кредита контролируются кредитором. Такой контроль вытекает из условий предоставления кредита. Контроль необходим при формировании кредитного портфеля кредитора, при использовании и возврате кредита, а также при оценке динамики процентной ставки.

     4. Функция ускорения концентрации и централизации капитала. Кредитный механизм способствует процессу превращения прибавочной стоимости в капитал и раздвигает границы индивидуального накопления. Для увеличения масштабов производства зачастую недостаточными являются средства отдельных субъектов, поэтому разрозненные части их прибавочной стоимости аккумулируются в кредитных учреждениях и, достигнув значительных размеров, активно содействуют процессу расширенного воспроизводства⁴.      

      5. Функция экономии издержек обращения. Она присуща кредиту, который создает условия для вовлечения в денежный оборот свободных ресурсов субъектов экономической деятельности. Экономия затрат выражается в том, что при отсутствии необходимых средств для совершения той или иной операции экономический субъект обращается на рынок в поисках ресурсов. Кредит способствует ускорению оборачиваемости капитала и экономии общественных затрат.

      Рынок — это совокупность конкретных экономических отношений и связей между покупателями и продавцами, а также торговыми посредниками по поводу движения товаров и денег.⁵

      Теперь можем раскрыть понятие  кредитный рынок. Существует несколько формулировок понятия «кредитный рынок». Кредитный рынок – это экономическое пространство, где организуются отношения, обусловленные движением свободных денег между заемщиками и кредиторами на условиях возвратности и платности.  

      Так же данное понятие рассматривают как механизм, с помощью которого устанавливаются взаимоотношения между предприятиями и гражданами, нуждающимися в финансовых средствах, и организациями и гражданами, которые их могут представить (одолжить) на определенных условиях⁶.

       Он позволяет осуществить накопление, движение, распределение и перераспределение заемного капитала между сферами экономики.

      Кредитный рынок — это форма взаимоотношений между отдельными самостоятельно принимающими решения хозяйствующими субъектами.

Отличительной чертой кредитного рынка является то, что товаров на нем выступают деньги.

      Структура кредитного рынка⁷:

- рынок денег (рынок краткосрочных ссудных капиталов):

- рынок капиталов (среднесрочных ссудных капиталов, долгосрочных ссудных капиталов).

      Данное понятие можно сформулировать как общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг (см. приложении 1).

      Следовательно, кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка - трансформировать сбережения населения и свободные средства в инвестиции.

      Сущность кредитного рынка не зависит от того, какой денежный капитал используется на нем: собственный или чужой, аккумулированный, т.е. не имеет значения, ведет ли банкир свое дело лишь при помощи собственного капитала или только при помощи капитала, депонированного у него.

     Кредитный рынок способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, реализации научно-технической революции, обновлению основного капитала. В этом смысле рынок опосредствует различные фазы воспроизводства, является своеобразной опорой материальной сферы производства, откуда она черпает дополнительные денежные ресурсы.

     Экономическая роль кредитного рынка заключается в его способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства в интересах всего капиталистического накопления. Это позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию и централизацию производства и капитала.

      Важной особенностью кредитного рынка является усиление влияния на процесс интернационализации мирового хозяйства посредством обеспечения миграции капиталов.  

     Кредитный рынок выполняет макроэкономическую функцию. В современной капиталистической экономике денежный капитал накапливается в основном в виде денежного ссудного капитала. Поэтому накопление денежного капитала важно не само по себе как обособленный процесс, а прежде всего с точки зрения его воздействия на весь ход капиталистического воспроизводства, т.е. в макроэкономическом аспекте. В этом отношении накопление денежного капитала тесно взаимодействует с реальным накоплением, представляющим в целом иной процесс. Большая часть денежного капитала формируется за счет сбережений населения, а их размеры играют значительную роль в образовании общенациональной нормы реального накопления, доли капиталовложений в валовом национальном продукте.

     Функции кредитного рынка определяются его сущностью и ролью, которую он выполняет в системе капиталистического хозяйства, а также задачами по воспроизводству капиталистических производственных отношений.

     Следует  выделить пять основных функций кредитного рынка:

- обслуживание товарного обращения через кредит;

- аккумуляция или собирание денежных сбережений (накоплений) предприятий, населения, государства, а также иностранных клиентов;

- трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания процесса производства;

- обслуживание государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расходов;

- ускорение концентрации и централизации капитала, содействие образованию мощных финансово-промышленных групп.

      Отражая накопление и движение денежного капитала, кредитный рынок органически связан с движением стоимости в ее денежной форме, с образованием и использованием различных денежных фондов в виде кредитных ресурсов и ценных бумаг. Посредством рынка можно измерить и определить движение, объем, направление денежных фондов, идущих на развитие общественного воспроизводства, воздействие его на социально-экономические отношения.

      Участники кредитного рынка:

1) первичные инвесторы — владельцы свободных финансовых ресурсов (домохозяйства и фирмы). Временно свободные средства фирм складываются из временно свободных оборотных средств, амортизации, устойчивых пассивов, прибыли, предназначенной для накопления;

2) специализированные посредники — кредитно-финансовые организации, которые аккумулируют временно свободные средства и предоставляют их во временное пользование на возмездной основе;