Рынок кредитных ресурсов: перспективы развития

- высокие процентные ставки  по кредитам.

      Все эти недостатки и проблемы, естественно, влияют на состояние рынка кредитных ресурсов.

      В сложившейся  ситуации необходимо определить  некоторые резервы активизации  денежно-кредитной политики.

      Во-первых, речь должна идти о возвращении  к первоосновам всякой политики: она должна иметь стержень  не в самой себе, а в программной структуре целей развития общества.

      Во-вторых, выбор системы целей, их ранжирование  по приоритетности, определение  потенциальных возможностей на  каждом данном этапе развития  должны быть дополнены системой  программ. Они должны быть жестко увязанными организационно (федеральные, региональные, межрегиональные, муниципальные), сбалансированными по источникам финансирования (бюджеты, кредит, корпоративный – национальный и иностранный - капитал, финансовые активы населения) и их субъектам (Минфин, Сбербанк, коммерческие банки, иностранные государства и фирмы, фондовый рынок и т.д.).

      В-третьих,  особое место в системе подобных  мер могут занять программы  социальные, через которые должна  реализоваться основная часть  ресурсов, привлекаемых от населения. Важно соединить интересы реализации избранных целей государства с особой социальной природой мобилизуемых средств населения. Подобная социальная взаимосвязь уже сама по себе может выступать самостоятельным резервом роста эффективности денежно-кредитной политики. В-четвертых, использование международного опыта и тенденций развития финансово-кредитной сферы должно сопровождаться обязательной проверкой их по принципу соответствия месту и времени, особенностям этапа развития нашей страны и общества. Все используемые мировые технологии и схемы должны быть текущими потребностями страны.

      Приоритетной  целью денежно-кредитной политики  в современной России должно  являться достижение устойчивого  экономического роста посредством  использования инструментов денежно-кредитной политики Банка России.

      Основой  развития и надежного, устойчивого  функционирования банковской системы  является формирования гибкого  механизма денежно-кредитного регулирования  экономики, позволяющего государству  эффективно воздейс-твовать на хозяйственную активность, контролировать деятельность банковских институтов, добиваться стабилизации денежного обращения.

      При  проведении денежно-кредитной политики  нет возможности контроли-ровать  и управлять поведением всех  совокупности целевых переменных. Выбирается определенный набор промежуточных и оперативных целей денежно-кредитной политики.

      Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2012 год и период 2013 и 2014 годов подготовлены в соответствии со статьей 45 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и информируют общественность о целях, стоящих перед Банком России в этой области макроэкономического регулирования, инструментах и условиях достижения целей.

      В качестве  операционного ориентира процентной  политики Банк России будет  использовать краткосрочную процентную ставку рынка межбанковских кредитов. Ее изменение передает сигнал участникам рынка об ужесточении или смягчении денежно-кредитной политики и влияет на средне- и долгосрочные процентные ставки

Неценовые условия  банковского кредитования для нефинансовых организаций смягчались в меньшей степени, чем в предшествующем году.  

      Банки по-прежнему придерживаются достаточно жестких требований к финансовому положению этой категории заемщиков. Для крупных заемщиков эти требования даже повышались. В сегменте кредитования населения банки продолжали смягчать требования к финансовому положению заемщика и обеспечению по кредиту, увеличивать максимальный срок и объем кредита.

      Приоритетной  целью денежно-кредитной политики  должно являться достижение устойчивого  экономического роста.

      Системный  отток ликвидности поддерживался  действиями взволнованных владельцев  депозитов, отзывающих свои вклады, а также оказавшимися в очевидно сложной ситуации заемщиками – просто неспособными продолжать выполнение взятых на себя обязательств, в этом случае высок был процент открытых отказов от погашения кредитов.

      Банк  Росси считает необходимым продолжить работу по снижению вероятности возникновения кризиса ликвидности в российской банковской системе. К очередным планируемым мерам ЦБ РФ относятся:

- предоставление банкам рефинансирования  под залог еврооблигаций и  кредитов заемщиков, не имеющих международных кредитных рейтингов;

- продолжение постепенного повышения  коэффициента усреднения для  обязательных резервов;

- повышение предельного объема  депозитов физических лиц, на  который распространяются государственные  гарантии по вкладам.

      Таким образом, проведение монетарными властями такого комплекса мер, с учетом планируемого роста бюджетных расходов в последние месяцы года и при условии отсутствия драматических ухудшений внешней конъюнктуры, которые могут спровоцировать очередную волну оттока капитала из России, позволит сохранить ситуацию с ликвидностью в ближайшее время достаточно благоприятной.

      В то  же время предпринимаемые властями  меры по увеличению ликвидности,  а также колеблющиеся цены  на энергоносители, сохраняющийся  приток краткосрочного капитала будут способствовать инфляции.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

      На основании проделанного курсового исследования мы пришли к следующим выводам.

      Во-первых, в литературе нет единого мнения по поводу определения содержания понятия «кредитные ресурсы», «рынок кредитных ресурсов», «кредит». Под кредитными ресурсами понимают совокупность средств, находящихся в распоряжении государства, хозяйствующих субъектов и населения и используемых ими для предоставления в виде ссуд на условиях возвратности, срочности и платности. Кредитные ресурсы коммерческого банка – это часть собственного капитала и привлечённых средств в денежной форме, направляемая на активные кредитные операции. В практике понятия «кредитный рынок» и «рынок кредитных ресурсов» тождественны. Кредитный рынок – это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платёжные средства. Под «кредитом» понимают и форму движения ссудного капитала, и сделку между хозяйствующими субъектами, и долговое обязательство.

      Во-вторых, структуру рынка кредитных ресурсов составляют две крупные подсистемы: это привлечение кредитных ресурсов и размещение кредитных ресурсов. Эти две подсистемы составляют активные и пассивные операции коммерческих банков. В последний год структура рынка кредитных ресурсов меняется, что обусловлено последствиями финансового кризиса: снижение платежеспособности предприятий, населения, банкротство предприятий, снижений доходов и т.д.

      В-третьих, банковское кредитование играет важную роль в развитии малого и среднего бизнеса, к коим можно отнести предприятия сферы услуг. На данном этапе развития кредитных отношений между предприятиями малого бизнеса и коммерческими банками существует ряд проблем, а именно проблема с обеспечением кредита, непрозрачность предприятия, высокие процентные ставки по кредитам, несовершенство законодательной базы и т.д. Кроме того, для получения кредита малым предприятиям необходимо собрать множество документов, что повышает трансакционные затраты предприятия.

      В-четвертых, проблемам и перспективам развития кредитных рынков уделяется большое внимание. К основным проблемам рынка кредитных ресурсов можно отнести неэффективное размещение кредитных ресурсов, снижение платежеспособности субъектов хозяйственной деятельности, рост просроченной задолженности, рост рисков. К основным направлениям развития рынка кредитных ресурсов можно отнести повышение роли риск-менеджмента в банках, повышение качества кредитного портфеля, совершенствование законодательства, создание контролирующих органов, страхование вкладов.

      На основании  этих выводов можно считать, что в целом рынок кредитных ресурсов за годы своего становления достиг немалых вершин. Стали доступными кредиты физическим лицам и предприятиям, постоянно обновляется ряд кредитных продуктов. Происходит переориентация банков на создание кредитных продуктов, с учетом потребностей и возможностей заемщиков. Разразившийся экономический кризис нельзя рассматривать только как негативное явление. Кризис способствует очищению банков от неблагополучных кредитов, заемщиков, сужению рынка, уходу из него слабых игроков. Кроме того, кризис заставляет повышать качество кредитного портфеля, осторожнее относиться к заемщикам, тщательнее проводить анализ заявок, вести более качественную политику управления кредитными рисками.

      В целом можно прогнозировать, что с помощь государственной поддержки, поддержки Центрального банк, кредитная система не разрушится, а только окрепнет, обретет опыт выживания в кризисных условиях.

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников и литературы

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ.

2. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395 – 1.

3. ФЗ «О Центральном банке РФ (Банк России)» от 10.07.2002 № 86 – ФЗ.

4. Бекетов Н.В., Черная А.И. Денежно-кредитное регулирование в России: основные ориентиры//Финансы и кредит. 2008. № 2.

5. Галанов В.А. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. – М.: ИНФРА-М, 2006.- 416 с.

6. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Банки.: учебное пособие для вузов.- М.: «Экзамен», 2003.- 224 с.

7. Грязнова А.Г., Чечелова Т.В. Экономическая теория.- М.:Экзамен, 2005.-  592 с.

8. Мацкуляка И.Д. Государственные и муниципальные финансы: учебник/ Медведев Д.А., Егоров В.К., Бойков В.Э. и др.- М.: РАГС, 2004.- 680 с.

9. Мысляева И.Н. Государственные и муниципальные финансы: учебник. – М.: ИНФРА-М, 2008.- 360 с.

10. Подъяблонская Л.М. Государственные и муниципальные финансы: учебник.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009.- 559 с.

11. Поляк Г.Б. Государственные и муниципальные финансы: учеб. пособие для студентов вузов/ Ермасова Н.Б., Миронов М.Г, Ермакова Е.А. и др. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004.-303 с.

12. Райзберг Б. Современный экономический словарь: учеб. пособие для студентов вузов/ Лозовский Л., Стародубцева Е.- М.: ИНФРА-М , 2006.- 479 с.

13. Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки. Учебник – СПб.: Питер, 2007, 360 с.

14. Режим доступа: http://e-lib.gasu.ru/eposobia/shvakov/R_2_1.html

15. Режим доступа: http://www.bibliotekar.ru/bank-14/15.htm

16. Режим доступа: http://www.cbr.ru

17. Режим доступа: http://www.creditorus.ru/corporate-credit/interbank.php

18. Режим доступа: http://www.minfin.ru/ru/public_debt/internal/

19. Режим доступа: http://bankirussia.ru/bp/9762-kreditnye-vlozheniya-rossijskix-bankov-za-yanvar.html

20. Режим доступа: http://dkvartal.ru/news/16072841

21. Режим доступа: http://www.fininfo.ru/news/finances/

22. Режим доступа: scholar.google.com/

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                                                            

 Приложение 1

 

 

 

 

 

 

  

 

 

 

 Институциональная структура кредитного рынка¹⁹

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 2

                          

Кредитные отношения кредитора и заемщика. 1 — предоставление ссуды, 2 — возврат ссуды.

¹ Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Банки.: учебное пособие для вузов.- М.: «Экзамен», 2003.- 224 с.

² См. там же

³ Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учебн.пособие. - М.: КНОРУС, 2006. - С.69.

⁴ Курс экономической теории / Под ред. М.И.Плотницкого. - Мн.: «Миссанта», 2003. - С.392.

⁵ Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Банки.: учебное пособие для вузов.- М.: «Экзамен», 2003.- 224 с.

⁶ Бекетов Н.В., Черная А.И. Денежно-кредитное регулирование в России: основные ориентиры//Финансы и кредит. 2008. № 2.

⁷ Бекетов Н.В., Черная А.И. Денежно-кредитное регулирование в России: основные ориентиры//Финансы и кредит. 2008. № 2.

⁸ Финансово-кредитный словарь / Под ред. проф. Грязновой А.Г. - М.: Финансы и статистика, 2002. - С. 864.

⁹ Бекетов Н.В., Черная А.И. Денежно-кредитное регулирование в России: основные ориентиры//Финансы и кредит. 2008. № 2.

¹⁰ Галанов В.А. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. – М.: ИНФРА-М, 2006.- 416 с.

¹¹ Бекетов Н.В., Черная А.И. Денежно-кредитное регулирование в России: основные ориентиры//Финансы и кредит. 2008. № 2.

¹² Режим доступа: http://www.cbr.ru

¹³ См. там же

¹⁴ См. там же

¹⁵ Режим доступа: http://www.cbr.ru

¹⁶ См. там же

¹⁷ См. там же

¹⁸ Режим доступа: http://www.cbr.ru

¹⁹ Общая теория денег и кредита. Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. Банки и биржи, ЮНИТИ 2007 г.