Система расчетов пластиковыми карточками

Общепризнанное деление  карточек на дебетовые и кредитные  является классическим, что подтверждается мировой статистикой. Например, в  США преобладают кредитные карточки, в Западной Европе дебетовые карточки составляют большую часть всех платежных  карт⁶.

Такое разделение вызвано тем, что  особенности их функционирования различны.

Так, кредитные карточки позволяют  ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или  услуг, стоимость которых выше, чем  остаток на банковском счету, привязанном  к карточке (карт-счету). Эти карточки функционируют следующим образом. Выданный кредит должен быть погашен  в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить  из страхового депозита, который вноситься  клиентом при открытии в банке  карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного  перевода.

Владелец дебетовой карточки может оплачивать приобретение товаров  и услуг, а также получать наличные в банкоматах, пунктах выдачи наличных денег только в пределах суммы  находящейся на карт-счете.

Поддерживаем мнение экономистов  выделивших виды карт в зависимости  от их класса, на который ориентируется  клиент (Classic, Bisness, Gold). Многие авторы считают это лишним. Однако выбор кредитной карточки того или иного класса существенно влияет на величину вносимого при получении карточки страхового депозита. Поэтому считаем оправданным разделение карточек на виды согласно указанной категории.

Обосновываем это делением карточек разных систем на классы. У  VISA два основных класса – это Classic и Gold. MasterCard – Standart и Gold, American Express - Mass и Gold. Кроме основных классов, также могут выпускаться карточки классов Platinum, Silver, Basic и ряда других.

Корпоративные карточки также  делят на Business карточки (карточки для  компаний малого бизнеса) и непосредственно Corporate карточки.

Внутри каждого из указанных  классов карточки могут делиться еще на ряд подклассов.

Мы считаем, что банковские карточки можно также разделить  по платежным системам или ассоциациям  карточек (Card Associations) в рамках которых происходит обслуживание карточек. Поскольку одна карточка может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой.

Наиболее распространенными  в мире являются карточки следующих  крупнейших систем: VISA, EuroCard/MasterCard и American Express (AMEX).

На сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является VISA Int., занимающей 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., обладающая 30% рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков.

Обращаем внимание, что  некоторые платежные системы  могут выпускать только карточки определенного типа. Например, American Express и Diners Club выпускают только кредитные  карточки, а другие менее известные  системы (особенно которые работают только в рамках одной страны) предпочитают не обслуживать кредитные карточки и выпускают только дебетовые  карты. Мировые лидеры VISA и EuroCard/MasterCard выпускают и поддерживают как  кредитные, так и дебетовые карточки.

Важным считаем деление  карточек на личные и корпоративные  ввиду различий их функционирования.

Так, в отличие от личных карт, которые  могут обслуживать любые операции, прямо не запрещенные законодательством, для корпоративных карт установлен целевой характер использования:

а) на осуществление расчетов, связанных  с хозяйственной деятельностью  на территории РБ;

б) на оплату командировочных расходов.

1.3. Использование пластиковых  карточек в современных условиях

Для  участников  единой  национальной  платежной  системы,  основанной  наплатежных  картах,  в  российских  условиях  становятся  очевидными  следующиевыгоды: 

•  для самого клиента  — это удобство в использовании; уменьшение рискапотери  средств;  повышение  личной  безопасности  и  безопасности  своихсбережений;  льготы  при  получении  услуг  в  предприятиях  торговли  и  сервиса(бонусные и  скидочные программы:  скидки по  которым  в  среднем  составляютот  5  до  15  %);  уменьшение  затрат  при  проведении  финансовых  операций,автоматическая конвертация (не нужно снимать и  менять рубли на иностранную валюту,  конвертация  происходит  автоматически,  сокращаются  издержки  по комиссии  за  обмен  валюты);  финансовая  привлекательность  —  увеличение наличных  доходов  в  виде  процентов  и  депозитов;  формирование  личной кредитной  истории;  удаленное  управление  счетами;  приобщение  к  мировой культуре  ведения  личных  финансовых  дел  с  помощью  банка  вместо традиционного “чулка”.

•  для  предприятий    —  уменьшение  затрат,  связанных  с  выплатой заработной  платы  и  командировочных  расходов  на  100%  (при  переходе  на “зарплатный  проект”  —  предприятие  сокращает  свои  издержки  по  учету наличных  денежных  средств,  связанных  с  выплатами  заработной  платы  и командировочных  расходов  на  100%);  привлечение  заработной  платы  своих работников  в  качестве  дешевых  кредитных  ресурсов  через  обслуживающий предприятие банк; возможность использования специальных схем кредитования предприятия под заработную плату;

•  для  банков  —  расширение  спектра  услуг;  повышение  культуры банковского  обслуживания;  появление  новых  клиентов; массовое  привлечение дешевых  кредитных  ресурсов  с  гарантированным  их  размещением  (например: среднее  производство  с  численностью  500  человек,  по  данным  Федеральной службы  государственной  статистики  средняя  начисленная  заработная  плата  в 2011  г.,  составила 23693  руб.⁷,    таким образом,  дополнительный  кредитный ресурс  для  банка  составит  11846500  руб.,  а  если  банк  привлечет  не  одно производство,  а  несколько  на  зарплатный  проект,  то  уровень  кредитных ресурсов  повыситься  в  разы);  обеспечение  на  основе  формирующейся кредитной истории возможности кредитования частных лиц; сокращение оттока денежных  средств  в  связи  с  туризмом,  командировками  и  мелким  бизнесом частных  лиц  (количество  выезжающих  зарубеж  россиян  около  4  миллионов) привлечение  к  обслуживанию  предприятий  розничной  торговли;  снижение стоимости  операций  за  счет  безбумажной  технологии;  взимание дополнительных  комиссий — и  как  следствие,  увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка;

•  для государства  и экономической безопасности страны —  обеспечение целостности и безопасности страны,  сокращение криминальных проявлений (до 80%) из-за уменьшения наличного денежного оборота; 

•  для  городских  властей  —  привлечение  увеличивающихся  кредитных средств  местных  банков  к  инвестициям  в  местную  промышленность инфраструктуру городов  (по аналогии с западным опытом инвестиции должны вырасти  в  5–8  раз);  организация  специальных  дисконтных  схем  и  карточных программ  для  малоимущих  слоев  населения  и  пенсионеров;  обеспечение регулярности  и  удобства  оплаты  коммунальных  платежей  и  сокращение издержек на их организацию (по средством оплаты с помощью платежных карт издержки на организацию системы оплаты сокращаются на 95%);

•  для  городского  бюджета  —  увеличение  налогооблагаемой  базы бюджета вследствие сокращения “черного” наличного оборота и вынужденной легализации “теневого” торгового бизнеса (т.е. как минимум на 30–45%);

•  для  торговли  и  сферы  обслуживания  —  расширение  продаж  и привлечение  новых  покупателей  (например:  привлечение  дополнительных покупателей  держателей  дебетовых  и  кредитных  карт,  которые  в  случае отсутствия  приема  карт  к  оплате  в  торговой  точке  отказались  бы  от  покупки товара  в  этом магазине;  снижение  затрат  на  инкассацию  выручки  (инкассация включает в  себя: инкассацию и доставку наличных денежных  средств;  тарифы на  инкассацию  устанавливаются  индивидуально  для  каждого  клиента  банка;  в среднем по Санкт-Петербургу тариф по инкассации равен 1% от суммы, тариф за выезд в торговую точку  составляет 2500–3000 руб.); повышение безопасности работы  с  использованием  подписей  владельцев;  повышение  сервиса;  престиж; возможность организации  новых форм обслуживания населения (заказы товаров по  телефону,  резервирование  и  бронирование  билетов  на  транспорт,  мест  в гостиницах,  интернет  продажи  и  др.);  увеличение  товарооборота;  простота использования различных  дисконтных схем и ряд других преимуществ.

Проведение  операций  с  помощью  платежных  карт  показывает  степень интегрированности  банковской  системы  и  общества.  Безналичная  оплата товаров  и  услуг  в  промышленно  развитых  странах  достигает  90–95%  в  структуре  всех  денежных  операций.  Масштабы  и  характер  использования  платежных карт обоснованно рассматриваются  в качестве одного из важнейших индикаторов  уровня  развития  ритейлового  банковского  бизнеса.  Рынок платежных  карт  всё  больше  становится  полем  конкурентной  борьбы  между  российскими  банками.  Операции  по  банковским  картам  относятся  к  числу наиболее  доходных  видов  банковской  деятельности.  В  среднем  доход  на единицу  затрат  в  карточном  бизнесе  в  2  раза  выше,  чем  по  другим  видам операций:  во-первых  реализация  таких  доходных  проектов  как  зарплатные программы  (очень  популярны  в  РФ),  где  издержки  обслуживания  для  банка минимальны  вследствие  высокой  степени  автоматизации  процесса;  во-вторых, весьма  существенными  могут  быть  для  банка  комиссионные  отчисления  за проведение  платежей  при  использовании  платежных  карт  (2–3%  с  суммы транзакции), а также комиссии, получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание. 

По данным ЦБ на  1.01.12  г.  в России  количество  кредитных  организаций, занимающихся  эмиссией  (выпуском)  и/или  эквайрингом  банковских  карт (развитием  сети  приема  карт  к  оплате  в  торгово-сервисных  предприятиях) составило  679  организаций.  Количество  кредитных  организаций осуществляющих  эмиссию  668,  эквайринг  602,  всего  кредитных  организаций 978⁸. 

Наибольшее  распространение  в  России  получили  карты  международных платежных систем Visa (49% рынка платежных карт) и MasterCard (35% рынка платежных карт). 

Из  всего  объема  выпущенных  пластиковых  карт  почти  30%  пришлось  на эмиссию  в  рамках  потребительского  кредитования.  В  перспективе,  кредитные карты  вытеснят  потребительское  кредитование,  но  для  этого  банкам  нужно  активно  развивать  сеть  приема  карт  в  организациях  торговли  и  сервиса,  где клиенты  смогут  расплачиваться  кредитными  картами.  Существующую ситуацию  можно  объяснить  небольшим  процентом  граждан,  активно пользующихся кредитными картами. В 2011 году доля пользователей кредитных  карт  в  России  составила  порядка  6%⁹.  Для российских  граждан данный  вид кредитования еще не привычен. Исторически сложилось, что среди банковских карт  россиян преобладают не  кредитные,  а зарплатные  — дебетовые карты. Однако вместе с доходами  граждан и ростом уровня финансовой культуры эта ситуация  начинает меняться. К 2013  г.  количество  пользователей кредитными картами в России должно возрасти примерно на 20%. Этот продукт становится все более популярным не только в Москве и Санкт-Петербурге, но и в регионах. Этому помогает бурное развитие региональных сетей крупными российскими и иностранными  банками и,  соответственно,  появление разнообразных предложений в этом сегменте. 

Банковские  аналитики  прогнозируют,  что  в  скором  времени  в  России начнется  бум  кредитных  карт.  Однако  потребителю  необходимо  помнить правило  20/10,  которое  подходит  для  всех  кредитных  продуктов  и  которым пользуются  все  развитые  страны.  Число  20  говорит  о  том,  что  никогда  не следует  занимать у банка больше, чем 20% чистого  годового дохода, а число 10 указывает  на  то,  что  ежемесячные  выплаты  по  кредиту не  должны превышать 10% от ежемесячного чистого дохода клиента. 

На  1  января  2012  г.  по  количеству  собственных  банкоматов  в  России лидируют Сбербанк  (34 486 шт.) и ВТБ-24  (5 757 шт.)¹⁰. По-прежнему жители России  предпочитают  наличные,  а доля  оплаты  товаров и услуг с использованием  платежных карт  оценивается лишь  в 8%  от  всех  операций, проведенных по  карточным счетам¹¹.  Оказывает влияние на  это не  только менталитет  российских  покупателей,  но  и нежелание многих  торговых  и сервисных предприятий оснащать  свои  кассы POS-терминалами (POS  point  of sail   ̶   точка продажи,  терминал    ̶    электронное  программно-техническое устройство,  предназначенное  для  совершения  операций  с  использованием платежных карт) для приема карт в оплату.

По  данным  Центрального  Банка  России,  за  2011  г.  значительно  выросло количество кредитных организаций,  занимающихся  эмиссией или  эквайрингом банковских карт — 69% всех российских банков)¹². Стремительный рост рынка пластиковых карт  говорит о большой перспективности и привлекательности данного направления.

По  данным  Ассоциации  Банков  Северо-Запада  на  01.07.2011  г.  в  Санкт-Петербурге  эмитировано  8 830  129  карт  международных  платежных  систем.

Общее количество банкоматов на 1.07. 2011 г., установленных банками  в Санкт-Петербурге  и  Ленинградской  области,  составляет  3  536;  в  торгово-сервисных предприятиях установлено 16 853 терминалов.

Основными  лидерами  на  рынке  эмиссии  международных  платежных банковских карт Санкт-Петербурга, как и в предыдущие годы, являются:

•  Северо-Западный  банк  Сбербанка  РФ  –  5 010  776  банковских карт, 1583 банкоматов, 10 594 терминалов;

•  “ВТБ  Северо-Запад”  –  1 433 398  карт,  557  банкомата,  488 терминалов;

•  Балтийский  Банк  –  1 350 325  карт,  425  банкоматов;  205 терминалов¹³.

Рост  рынка  платежных  карт  закономерен,  т.к.  этот  продукт  является выгодным  и  удобным  как  пользователям,  так  и  банкам.  Основным сдерживающим фактором их повсеместного использования  остаётся отсутствие развитой  инфраструктуры  обслуживания  держателей  платежных  карт (существующая  инфраструктура  существенно  отстает  по  объемам  операций  и широте покрытия от европейских  стран) и необходимой поддержки  государства для  развития  и  поддержания  данного  направления  (государство  должно выполнять регулирующую функцию, проводить активные и эффективные  меры по  поддержке  рынка  платежных  карт  на  всей  территории  страны).  Однако  за последние  5  лет  наблюдается  активный  рост  количества  банкоматов  и  точек розничной  торговли  и  сервиса,  где  можно  оплатить  покупки,  что  также способствует  росту  количества  пользователей  платежных  карт.  Банки  стали  активнее  использовать  зарплатные  проекты  и  начали  работать  не  только  с крупными, но и  со средними и мелкими компаниями.