Совокупное потребление, совокупное сбережение и их функции

Только  в точке Е достигается макроэкономическое равновесие, то есть такой оптимальный объем ВВП = 0М, при котором нет ни перепроизводства, ни дефицита товаров. Однако и 0М может быть назван оптимальным объемом производства только в том случае, если при этом достигается полная занятость и полное использование всех других факторов производства. Однако в кейнсианской трактовке макроэкономическое равновесие может достигаться на различных участках кривой AS. Если же для достижения полной занятости необходимо иметь национальный продукт = ОМ1 (когда сбережения равны КМ1), то для достижения равновесия товарных рынков необходимо увеличить размеры инвестиций до уровня I1 (например, за счет наращивания государственных инвестиций в общественные работы).

Выводы:

- Рыночный  механизм не обеспечивает устойчивого  соответствия между S и I, что  делает необходимым активное  участие государства в установлении  и поддержании макроэкономического  равновесия товарных рынков: если S < I и ощущается избыток текущего  спроса, то правительство должно  стимулировать предложение товаров  и услуг, проводить комплекс  мер антиинфляционного регулирования;  если S > I и ощущается ограничивающий  текущий спрос избыток сбережений, то правительство должно начать  борьбу с сокращением производства, накачивать совокупный спрос,  сокращать уровень безработицы.  Цель - помочь рыночным силам уравновесить S и I.

- Современное  рыночное хозяйство нуждается  в развитой системе аккумуляции  сбережений (направляемых затем  в инвестиции) - банках, фондовых  биржах и т.п. Цель - минимизация  денег, хранимых в домашних  условиях. Т.е. объективно требуется  такая организация сбережений, при  которой они легко превращались  бы в капиталовложения.

- Поддержание  макроэкономического равновесия  товарных рынков невозможно без  умелой денежной политики государства.  В частности, нельзя допускать длительного сохранения высоких процентных ставок, которые отделяют инвестиции от сбережений, не пропускают сбережения в сферу производства.

- Для  приближения сбережений к инвестициям  необходимо минимизировать непроизводительное  расходование первых. Так, бюджетный  дефицит толкает правительство  к займам, в результате которых  сбережения фактически отбираются  у инвесторов, и это замедляет  экономический рост.[с.544]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Функциональное назначение и взаимосвязь потребления и сбережения

Так как часть дохода сберегается, функция  потребления принимает вид изогнутой  кривой, берущей начало с какого-то минимального уровня автономного потребления.

Реальные  доходы населения в среднем по стране за последние три года постоянно росли, что достаточно хорошо видно на графике, также необходимо учитывать, что постоянна происходит индексация доходов (приложение 1). Также возрастает доля доходов.

 

График  2.1. Доходы населения за 2009-2011гг.

 

Доходы населения от собственности и предпринимательской деятельности составляют около 35-37% (проценты по депозитам, дивиденды и прочие) составили в 2011 году Br4 трлн. 58,7 млрд. - 2,5% денежных доходов (в 2010 году было также 2,5%). По экспертным оценкам, их доля еще выше. Эти доходы во многом формируют слой сравнительно обеспеченных семей. Но доходы большинства наших граждан от обладания собственностью крайне малы или просто отсутствуют, хотя формирование широкого слоя собственников было провозглашено одной из целей реформ. Ваучерные фонды практически приносят походы только своим создателям. А их можно превратить в активного инвестора и источник получения дополнительных доходов значительной части населения.

Дивиденды по акциям большинства предприятий  также невелики, причем не только из-за скромных результатов финансовой деятельности, прежде всего в обрабатывающей промышленности, но и вследствие перетока значительной части финансовых результатов их работы через каналы «теневой» экономики в руки узкого круга лиц.

В то же время надо иметь в виду, что  благосостояние населения во многом определяется не только его текущими доходами, но и ранее накопленным  имуществом. Благодаря ему, значительная часть населения особенно пенсионеров, при весьма низких доходах обеспечивает себе вполне приемлемое существование.

Прежде  всего, это касается жилья. Правда, в  целом накоплений на новое жилье  не хватает и жилищная проблема, особенно для молодых семей, стоит  очень остро. Но лица пожилого возраста, сельское население в основном относительно неплохо обеспечены жилой площадью (хотя ее качество нередко оставляет  желать лучшего), и у них нет  острой необходимости предусматривать  в своем бюджете расходы на улучшение жилищных условий. Нередко  жилье сдается ими внаем.

Белорусские семьи, несмотря на не особо высокий доход, сравнительно неплохо обеспечены необходимыми предметами домашнего быта. По оценке, базирующейся на бюджетных обследованиях домашних хозяйств, в прошедшем году, они располагали нужной бытовой техникой.

Причем  достаточно хорошая обеспеченность ими существует не только у населения с достаточно высокими доходами, но и у самых низкодоходных (по данным статистики) семей. В частности, у последних достаточно велика доля таких сравнительно новых и не относящихся к предметам первой необходимости вещей, как DVD, видео- и фото-камера, сиди-плееры и т.п.

Другое  дело, что значительная часть этой техники, так же, как и мебели, предметов гардероба, имеет давние сроки приобретения, физически и морально устарели и при более благоприятных условиях, была бы заменена. Но в целом это солидный фундамент приемлемых условий жизни даже при низком уровне доходов.

В целом  доходы можно охарактеризовать как  невысокие. По данным бюджетного обследования домашних хозяйств (куда, правда, не попадают наиболее состоятельные семьи), свыше  половины потребительских расходов составляют траты на покупку продуктов. Причем даже в наиболее высокодоходных обследуемых семьях они превышают 35%-40%. Важно также отметить, что очень велика концентрация доходов. По официальным данным, наиболее богатая группа населения, которая составляет 25% от всего населения, в январе - сентябре 2011 г. сконцентрировали 48,6% денежных доходов населения.

Такая концентрация вредна не только с позиций  разумной социальной политики. Эти  слои населения предъявляют спрос  преимущественно на импортные товары и услуги. Рост их доходов мало связан с увеличением емкости отечественного рынка: Исключение - строительство жилья. За январь - октябрь 2009 г. за счет средств состоятельных граждан построено жилья на 3900 млрд. рублей - 1% всех полученных за этот период населением денежных доходов. В то же время увеличение доходов мало- и среднедоходных слоев создает условия для роста потребительского спроса на отечественную продукцию и способствует оживлению экономики.

И конечно, честные доходы граждан, частная  собственность, люди, которые кормят себя и других, должны быть надежно  законодательно защищены от произвола  силовых структур. Чем больше источников дохода у человека, тем лучше он живет. А значит, и меньше забот  у государства, расходов на, содержание малоимущих.

 

 

 

3. Потребление и сбережение в национальной экономике Республики Беларусь

Денежные  сбережения населения – это постепенно формируемая часть не используемого  на текущее потребление денежного  дохода в целях обеспечения последующего потребления или получения дополнительного  дохода.

Основной  принцип сберегательного процесса состоит в том, что человек  сберегает определенную часть дохода тогда, когда ожидаемая полезность потребления этой суммы в будущем  выше, чем полезность потребления  ее в настоящее время.

Величина сбережений определяется уровнем дохода и высотой реальной процентной ставки, предлагаемой банками по вкладам.

Мотивы  сберегательного поведения населения: сбережения, направленные на удовлетворение отложенных потребностей; страховой  мотив (на случай болезни, смерти); мотив  воспитания и обучения детей; мотив  получения дополнительного дохода.

Сбережения  населения выступают в качестве важнейшего источника внутренних ресурсов развития банковской системы и национальной экономики в целом. Это обеспечивается посредством трансформации сбережений в производственный капитал.

На 1 марта 2012 г. общий объем привлеченных средств населения (долгосрочных и краткосрочных вкладов) составил 16,69  трлн., в том числе в белорусских рублях – 15,5 трлн руб., в иностранной валюте – 4 млрд. 680млн. По состоянию на 1 марта 2012 г. привлеченные средства населения составили 39,5 % от общей суммы всех обязательств банков. Эта цифра постепенно увеличивается и свидетельствует о растущей роли денежных сбережений населения в структуре банковских ресурсов.

С ноября 2008 г. структура привлеченных средств  населения начала меняться в пользу иностранной валюты. Но к 2011г. Значительное количество вкладов стали осуществляться в национальной валюте. К настоящему времени указанная тенденция в результате принятых Национальным банком мер себя практически исчерпала.

Несмотря  на мировой финансово-экономический  кризис, оттока депозитов населения  из банковской системы страны не произошло. Этому способствовали оперативно принятые меры по гарантии сохранности вкладов, отмене декларирования крупных денежных сумм, размещаемых в банках, а  также увеличение требований по финансовой устойчивости банков.

За  последнее десятилетие Беларусь прошла непростой путь становления  государственной системы гарантированного полного возврата сбережений населения, размещенных в отечественных  банках.

Определяющим  этапом явилось принятие Закона Республики Беларусь «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» (вступил в силу с 1 января 2009 г.), создавшего прозрачную и надежную систему возврата привлеченных банками  сбережений населения (за исключением  вкладов времен СССР), гарантом которой  от имени государства выступает  специальное агентство.

Агентство приступает к работе по возврату банковских депозитов в случае, когда банк не в состоянии самостоятельно исполнить  в полном объеме свои обязательства  перед вкладчиками и по заявлению  вкладчика в течение месяца выплачивает  ему компенсацию в валюте договора.

Знаковой  страницей развития системы гарантирования вкладов стало принятие Главой государства  Декрета от 4 ноября 2008 г. № 22, которым  введен 100-процентный возврат сбережений независимо от суммы вклада, что  явилось адекватным ответом государства  на доверие граждан власти и банковской системе.

Во  многих странах, включая наших ближайших  соседей, верхний предел компенсационных  выплат по вкладам сохранен (например, в Украине – 9 тыс. долл., России – 26 тыс. долл., странах Евросоюза –  от 15 до 50 тыс. евро).

Не  менее важной мерой в сфере  либерализации банковской деятельности явились одновременная отмена обязательного  декларирования крупных сумм, размещаемых  в белорусских банках (Декрет от 4 ноября 2008 г. № 22), и отказ от контроля крупных сделок (Указ от 4 ноября 2008 г. № 601). Сегодня не только жители Беларуси, но и иностранные граждане могут свободно, без ограничений и проволочек разместить в белорусских банках любые суммы личных сбережений.

Функционирование  белорусской банковской системы  нацелено на укрепление ресурсной базы банков и упреждение их финансовой несостоятельности, а также на повышение  привлекательности для населения  банковских вкладов (депозитов) – в  первую очередь, размещаемых в национальной валюте.

В настоящее  время специальное разрешение (лицензию) на осуществление банковской деятельности по привлечению денежных средств  населения во вклады имеют 26 из 31 коммерческих банков, действующих на территории республики.

Ведущими  банками на рынке депозитов населения  являются: ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Приорбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС–Банк», ОАО «Белинвестбанк». На долю этих 5 банков приходится свыше 89% привлеченных средств населения.

Поскольку в Республике Беларусь государство  гарантирует возврат вкладов  в полном объеме во всех банках, имеющих  лицензию на работу со вкладами населения, граждане доверяют свои сбережения как крупным, проверенным временем банкам, так и небольшим, но динамично развивающимся. Главными критериями при выборе банка становятся, как правило, условия привлечения сбережений по срокам, процентным ставкам, возможность получения дополнительных услуг.

В настоящее  время белорусские банки предлагают своим клиентам различные способы  размещения временно свободных денежных средств: вклады, облигации, сберегательные сертификаты, драгоценные металлы. Вместе с тем бoльшинcтвo населения по-прежнему прeдпoчитaeт наиболее извecтный, надежный и относительно простой вид cбeрeжeний, каким является бaнкoвcкий вклад (дeпoзит).

Виды  банковских вкладов (депозитов), сроки  и условия их хранения определяются каждым банком самостоятельно и периодически меняются.

Наиболее  высокие процентные ставки коммерческие банки сегодня предлагают по вкладам  в белорусских рублях.

Значительное  внимание уделяется улучшению качества обслуживания клиентов. Для удобства граждан многие банки изменили свои графики работы: продлено время обслуживания клиентов, организовано обслуживание населения в выходные дни.

Подробную информацию о видах вкладов и  условиях их размещения можно получить не только через газеты, телевидение, радио, звуковые объявления в транспорте, рекламные буклеты, но и современные  мультимедийные средства информации (Интернет, видеоэкраны в городе и на станциях метро, информационную ленту информагентств и др.).