Современная банковская система РБ: структура, особенности функционирования, направления совершенствования

Таким образом, основу правовой базы регулирования деятельности банковской системы республики составляют Закон “О банковской системе” и Закон “О Национальном банке”. В истории банковской системы Республики Беларусь можно выделить 5 этапов.

2 АНАЛИЗ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

Итоги развития банковского сектора в 2006 – 2010  гг. предопределялись складывающейся макроэкономической ситуацией и проводимой Национальным банком совместно с Правительством денежно-кредитной политикой [8].

Прошедший пятилетний период характеризовался неоднородной динамикой экономического развития страны.  До наступления мирового финансово-экономического кризиса проводимая Правительством экономическая политика обеспечила положительную динамику основных макроэкономических показателей,  включая высокие темпы экономического роста,  реальных денежных доходов населения,  низкий уровень безработицы. 

Однако, начиная с сентября 2008 г.  под воздействием мирового финансово-экономического кризиса отмечаются ухудшение экономической конъюнктуры,  снижение спроса и цен на ряд белорусских товаров на внешнем рынке,  деловой и инвестиционной активности,  замедление темпов роста денежных доходов населения,  ухудшение платежного баланса страны,  сокращение объемов производства и реализации продукции,  что оказало негативное влияние на    финансовое положение ряда организаций нефинансового сектора.

Специфика ситуации, сложившейся  в Республике Беларусь,  определила характер монетарной политики и антикризисных мер. 

Национальный банк со  2  января 2009г.  осуществил переход к привязке обменного курса белорусского рубля к корзине иностранных валют  (доллар,  евро,  российский рубль). В результате обеспечена ценовая конкурентоспособность белорусского экспорта, что в определенной мере компенсировало негативное влияние падения внешнего спроса на отечественную продукцию.

 Внешняя несбалансированность торговых операций и ограничения по ее финансированию привели к необходимости ужесточения монетарной политики.  С этой целью были увеличены    ставка рефинансирования и процентные ставки по постоянно доступным инструментам Национального банка,  что обусловило повышение процентных ставок на краткосрочном денежном рынке. Принятые   меры позволили обеспечить финансовую и макроэкономическую стабильность,

сохранить условия для  быстрого возврата экономики к высоким устойчивым темпам роста.

В 2010 году Национальный банк продолжил постепенное снижение общего уровня процентных ставок. Кроме того,  были реализованы важные меры по формированию основы стабильной работы банковского сектора, в том числе:

1) принят Декрет Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008г. № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и  (или)  в банковские вклады  (депозиты)» (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2008 г., № 265, 1/10194);

       2) увеличен  до 25 млн. евро минимальный размер нормативного капитала для действующих банков,  привлекающих денежные средства физических лиц во вклады (депозиты);

3)введены дополнительные требования к формированию банками специальных резервов по активам, подверженным кредитному риску.

За прошедшее пятилетие  активы и капитал банков увеличивались темпами,  превышающими темпы роста валового внутреннего продукта (далее – ВВП)  и инвестиций в основной капитал,  возросло доверие к банкам со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков (ПРИЛОЖЕНИЕ А).

В целях повышения  эффективности функционирования банковской системы с 1 сентября 2008  г.  был увеличен размер  (квота)  участия иностранного капитала в банковской системе Республики Беларусь с 25  до 50 процентов. Либерализация условий привлечения иностранных инвестиций в банковский сектор привела к росту доли иностранных инвестиций в совокупном уставном фонде банков с 9,3 процента на 1 января 2006г. До 24,02 процента на 1 января 2011г.

Совокупный зарегистрированный уставный фонд по банковскому сектору за 2006 – 2010 годы увеличился на 9,06 трлн. рублей и на 1 января 2011г.  составил 12,02  трлн.  рублей (4 млрд.  долларов США в эквиваленте). Объем нормативного капитала банковского сектора за 2006-2010 гг. увеличился в 4,4 раза в номинальном выражении и на 1 января 2011г. составил 17,63  трлн.  рублей.  Нормативы достаточности нормативного капитала  (не менее 8  процентов) выполнили все банки (фактически на 1 января 2011г. – 20,45 процента).

Банковский сектор оказывал нарастающую финансовую поддержку реальному сектору экономики. Значительные кредитные ресурсы предоставлялись банками на поддержку инвестиционных проектов.

Проводимая денежно-кредитная политика в значительной мере способствовала росту депозитов в банках.  За 2006 – 2010 гг. общий объем депозитов физических лиц возрос в 4,2 раза и на 1 января 2011  г. составил 22,96 трлн. рублей [18, с.6].

На 1 января 2011г. банковский сектор включал 31 действующий на территории Республики Беларусь банк и играл доминирующую роль на рынке финансовых услуг.  Характерной особенностью институционального развития банковского сектора в 2006 – 2010 гг. являлось наличие устойчивой тенденции к изменению структуры собственности: в указанный период насчитывалось 26 банков с участием иностранного капитала, в том числе 9  банков – с 100-процентным иностранным капиталом [18, с.7]. 

Качественно улучшился рынок банковских услуг на розничном и

корпоративном сегментах  банковского рынка, что нашло  свое отражение в

расширении спектра  банковских услуг,  повышении их качества и

внедрении современных  стратегий продаж банковских услуг.

Основной рост кредитной  задолженности населения за 2006-2010 гг. происходил за счет предоставления кредитов на строительство и приобретение жилья.  Активно развивались потребительское кредитование населения,  кредитование физических лиц в виде предоставления овердрафта с использованием карт-счетов.  Банками внедрялись новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов,  бытовой и компьютерной техники. При этом использовались скоринг-процессы,  позволяющие осуществлять экспресс-кредитование покупателей.  Продолжалась работа по внедрению программного

обеспечения централизации базы данных клиентов - физических лиц, что способствовало расширению каналов сбыта банковских услуг и продуктов.

Используя передовые  информационные технологии,  банки совершенствовали стратегию продаж банковских продуктов,  расширяли географию их предоставления путем дистанционного обслуживания клиентов,  в том числе посредством SMS-banking, Mobile-banking  и Internet-banking.

Продолжались формирование среды добросовестной конкуренции  в банковском секторе и создание равных условий для банков независимо от формы собственности. Национальным банком осуществлялись мероприятия по улучшению информационного обеспечения банковской деятельности.  В частности,  начата публикация абсолютных и относительных показателей внешнего долга Республики Беларусь и ключевых индикаторов,  отражающих степень финансовой устойчивости банковского сектора,  являющихся необходимыми для анализа инвестиционного климата в Республике Беларусь.

Национальный банк продолжил  сотрудничество с международными финансовыми организациями. Развивалось сотрудничество с Европейским банком реконструкции и развития, центральными банками России, Европы и Азии по ключевым направлениям деятельности.

Банковский сектор в 2006-2010 гг. столкнулся с проблемами, требующими решения. В частности, наблюдалось ухудшение качества активов банков,  особенно в кризисный период. Объем проблемных активов увеличился в 6,9  раза  (на 2,89  трлн.  рублей)  и на 1  января 2011  г.  составил 3,38  трлн. рублей. Одним из последствий такой динамики проблемных активов стало увеличение их доли в общем объеме активов,  подверженных кредитному риску,  с 3,12  процента на 1  января 2006г.  до 3,55  процента на 1  января 2011г.

      Существенное влияние на показатели качества активов оказали дополнения и изменения,  внесенные в порядок классификации активов, подверженных кредитному риску,  постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 23 сентября 2009г. № 159 «О внесении дополнений и изменений в постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 сентября 2006г. № 137 и от 28 сентября 2006 г.  № 138» (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2009  г., № 240, 8/21468).

Несмотря на принимаемые меры, банковскому сообществу не удалось полностью создать и внедрить более совершенные принципы управления рисками.

Недостаточное развитие в 2006 – 2010  годах получил финансовый рынок страны.  Расширение объемов рынка государственных ценных бумаг,  выпуска корпоративных облигаций банков осуществлялось без должного развития других финансовых институтов. По этой причине сохранялась высокая финансовая нагрузка на банковский сектор. Разнообразие структуры финансовых посредников и финансовых инструментов повлечет за собой  ”удлинение“  сберегаемых денег,  инвестируемых в экономику.  Поэтому в 2011-2015 гг. финансовый рынок должен играть существенную роль в формировании экономического потенциала страны, стать эффективным механизмом трансформации сбережений в инвестиции.

Количественные и качественные параметры развития банковского  сектора и основные денежно-кредитные показатели в значительной мере зависят от достижения целей,  реализации приоритетов и решения задач, предусмотренных Программой социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011 – 2015 гг. Главной целью которой является рост благосостояния и улучшение условий жизни населения на основе совершенствования социально-экономических отношений,  инновационного развития и повышения конкурентоспособности национальной экономики [18].

За предстоящее пятилетие планируется  обеспечить рост реального ВВП на 162 – 168 процентов,  реальных располагаемых денежных доходов населения –  на  170 – 176  процентов,   промышленной продукции –  на 154 – 160 процентов, производства сельскохозяйственной продукции – на 139 – 145 процентов,  а также инвестиций в основной капитал на уровне 190 – 197 процентов.

Исходя из указанной цели, определены следующие приоритеты социально-экономического развития страны:

1. развитие человеческого потенциала;
2. радикальная модернизация всех секторов экономики в целях
3. создания новых наукоемких и высокотехнологичных производств;
4. стимулирование предпринимательства и инициативы;
5. рост экспорта товаров и услуг, сбалансированность и эффективность
6. внешней торговли;
7. развитие импортозамещающих производств;
8. устойчивое развитие регионов;
9. строительство качественного и доступного жилья;
10. повышение эффективности агропромышленного комплекса.

Достижению высоких  темпов экономического роста и благосостояния населения в рамках реализации указанных приоритетов будут способствовать развитие науки и инноваций, создание условий для привлечения иностранных инвестиций в экспортоориентированные и импортозамещающие производства,  дальнейшее совершенствование бюджетно-налоговой,  антимонопольной и ценовой политики,  а также модернизация экономических институтов и либерализация экономических отношений, что станет залогом высокоэффективного функционирования  системы страны.

Будет осуществлен комплекс эффективных мер для вхождения Республики Беларусь не позднее 2015  года в число пятидесяти стран с наиболее высоким уровнем человеческого потенциала. Изменится технологическая и отраслевая структура экономики, которая станет более наукоемкой,  основанной на высокотехнологичном производстве,  что станет возможным благодаря созданию национальной инновационной системы. Во всех отраслях экономической деятельности произойдет переход к обновлению основных средств. Инвестиционная деятельность будет направлена на модернизацию более трети существующих и создание около 1 млн. новых рабочих мест. В структуре экономики увеличится доля производств с высокой добавленной стоимостью и удельный вес сферы услуг. Произойдет активизация экономики за счет широкого встраивания в нее институтов частной собственности и свободного от административных барьеров предпринимательства. 

Прогнозируется,  что  за 2011 – 2015 годы на фоне роста прямых иностранных инвестиций в экономику  Республики Беларусь требования банков к экономике возрастут в 2,7  раза. По отношению к ВВП к концу 2015 года требования банков к экономике  составят 70 процентов.

Отношение активов к  ВВП может достичь 85 процентов  при их абсолютном росте в 2,3  раза, при этом объем банковских услуг  возрастет в 3,5 раза.

Вместе с тем интенсификация процессов качественных структурных  изменений в экономике,  внедрение  масштабных инноваций и новых технологических решений,  развитие эффективного финансового рынка, способного обеспечить иной уровень привлечения финансового капитала в страну, значительный приток иностранного капитала, в первую очередь за счет прямых иностранных инвестиций,  создание полноценного регионального,  а затем и международного финансового центра    позволят увеличить отношение активов банков к ВВП до 105 процентов,  кредитов к ВВП – до 90  процентов,  капитала банков к ВВП – до уровня не менее 12  процентов и приблизиться к соответствующим показателям ряда стран Восточной и Центральной Европы (ПРИЛОЖЕНИЕ Б).

Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за три квартала нынешнего года и задачи банковской системы по их дальнейшей реализации, а также роль банковского сектора в повышении финансовой грамотности населения, развитии системы безналичных расчетов рассмотрены 19 октября 2012г. на расширенном заседании Правления Национального банка[8].