Современная банковская система РБ: структура, особенности функционирования, направления совершенствования

Как отмечалось, денежно-кредитная политика в составе мер единой экономической политики проводится в соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2012 год с учетом складывающейся макроэкономической ситуации. В результате в нашей стране замедлились инфляционные процессы, поддерживается внешняя и внутренняя сбалансированность национальной экономики. Кроме того, сохранен уровень золотовалютных резервов, обеспечивается своевременное погашение внутренних и внешних валютных обязательств Правительства и Национального банка, устойчивость банковского сектора, надежное и безопасное функционирование платежной системы.

Ситуация на валютном рынке формируется под воздействием внешнеторговых и финансовых потоков. Чистая продажа иностранной валюты субъектами хозяйствования в январе – сентябре составила 1,3 млрд. долларов США. При этом субъектами было продано 17,3 млрд. долларов США, куплено – 15,9 млрд. долларов США. На наличном рынке спрос на валюту возрос с началом периода отпусков и увеличением денежных доходов населения. В итоге за три квартала нынешнего года граждане купили у банков наличной валюты на 569,4 млн. меньше, чем продали. В целом на внутреннем валютном рынке за январь – сентябрь 2012г. предложение иностранной валюты превысило спрос на нее на 0,4 млрд. долларов США.

На протяжении девяти месяцев обменный курс белорусского рубля формировался на основе спроса и предложения иностранной валюты на внутреннем валютном рынке при  ограниченном участии Национального  банка. До конца 2012 года динамика обменного курса белорусского рубля будет находиться под воздействием жесткой монетарной политики Национального банка, направленной на ограничение избыточного денежного предложения в белорусских рублях, в том числе путем поддержания высокого уровня процентных ставок на денежном рынке. Как результат, значительного изменения обменного курса не ожидается.

В условиях стабилизации экономической ситуации усилился приток средств населения в срочные  банковские вклады. Их объем за январь –сентябрь 2012г. увеличился на 16,6 трлн. рублей (на 39,3 процента). В том числе срочные рублевые депозиты населения выросли на 45,8 процента (на 4,3 трлн. рублей). Срочные валютные депозиты населения пополнились на 36 процентов (на 1,4 млрд. долларов США).

В нынешнем году возрос спрос на кредитование банками экономики в национальной валюте. Если в I квартале рублевые требования банков к экономике увеличились на 2,6 процента, за II квартал – на 5,8 процента, то в III квартале – на 11,1 процента. За девять месяцев они выросли на 19,7 трлн. рублей (на 20,6 процента). Рост кредитования в иностранной валюте остается на стабильно высоком уровне. В целом прирост требований банков к экономике за девять месяцев составил 42,3 трлн. рублей (или 26,9 процента). Основной объем кредитных ресурсов направлен в реальный сектор экономики – 87,7 процента от общего прироста требований.

Процентная политика направлена на поддержание монетарной стабильности и обеспечение сбалансированного  роста экономики. С учетом замедления инфляционных процессов осуществлено постепенное снижение ставки рефинансирования. Действующий в настоящее время уровень ставок соответствует складывающейся экономической ситуации, позволяет поддерживать устойчивое состояние денежно-кредитной сферы и обеспечивать финансирование банками экономики.

В результате работы, проведенной  Национальным банком, банками и органами государственного управления по развитию безналичных расчетов, создана и  совершенствуется соответствующая  нормативная правовая база, экономически активное население страны переведено на выплату заработной платы через карт-счета в банках. Гражданам предоставлена возможность использования различных электронных платежных инструментов и средств платежа для осуществления безналичных расчетов в сфере розничной торговли и услуг: банковских пластиковых карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания (Интернет-банкинг, Мобильный банкинг, СМС-банкинг). На сегодняшний день 7 банков работают с электронными деньгами.

Услуги дистанционного банковского обслуживания оказывают 24 банка, все они предоставляют услуги Интернет-банкинга, 13 банков – Мобильного банкинга, 10 – SMS-банкинга. Населению предоставлена возможность оплаты товаров, работ, услуг в безналичном порядке через единое расчетное и информационное пространство (ЕРИП).

На начало октября  в Республике Беларусь эмиссия карточек превысила 10 млн. единиц, количество функционирующих  счетов, к которым выданы карточки – 9,8 млн. В более чем 34 тысячах  организаций торговли (сервиса) установлено  свыше 52 тысяч платежных терминалов для безналичных расчетов с использованием карточек, функционирует 4143 инфокиоска для безналичной оплаты услуг, 3528 банкоматов, в 97 процентах которых держатели карточек могут не только получать наличные деньги, но и осуществлять безналичные платежи.

Достигнутый уровень  эмиссии карточек и количество функционирующих  карт-счетов свидетельствует о значительной степени охвата населения Республики Беларусь банковским обслуживанием. Результатом  повышения доверия населения  к данному платежному инструменту является стабильный рост доли безналичных операций с использованием карточек. Созданная сеть объектов программно-технической инфраструктуры для проведения безналичных платежей позволяет осуществлять операции с использованием карточек не только в столице, но и в населенных пунктах областного и районного подчинения.

Говоря о роли банковского  сектора в повышении финансовой грамотности населения, участники  заседания отметили, что данную проблему банки не могут и не должны решать самостоятельно. Повышение финансовой грамотности населения является важной задачей как государства, так и самих граждан.

В Республике Беларусь вопросы  повышения финансовой грамотности  включены в ряд программ, связанных  с развитием банковского сектора, страховой деятельности, рынка ценных бумаг, микрофинансирования, платежной системы. В то же время Правительством и Национальным банком признана необходимость разработки Государственной программы повышения финансовой грамотности населения Республики Беларусь. Национальным банком подготовлен проект Концепции данной программы и внесен на рассмотрение заинтересованным государственным органам.

В ближайшее время  будет создан Межведомственный координационный  совет по повышению финансовой грамотности  населения, в состав которого войдут представители Национального банка, Министерства финансов, Министерства экономики, Министерства по налогам и сборам, иных ведомств Республики Беларусь, а также международных организаций, Ассоциации белорусских банков.

Участники заседания  сошлись во мнении, что перед банковской системой на ближайшие месяцы стоят достаточно напряженные задачи. От того, насколько успешно они будут решены до конца этого года, во многом будут зависеть и результаты ее деятельности в 2013 году. Поэтому среди ключевых задач на ближайшее время – недопущение смягчения монетарной политики, а при необходимости – ее ужесточение. В настоящее время, отметили участники заседания, необходимо обеспечить снижение девальвационных и инфляционных ожиданий, поддерживать золотовалютные резервы государства на уровне, достаточном для экономической безопасности, обеспечивать устойчивое функционирование банковской системы, эффективную и надежную работу платежной системы. На это должны быть направлены усилия не только Национального банка, но и банков.

В этой связи Национальным банком будет максимально ограничена поддержка текущей ликвидности банков. Соответственно банкам необходимо особое внимание уделить вопросам ликвидности, не допуская ухудшения ее состояния.

Важно обеспечить реальный приток рублевых сбережений населения и предприятий, что требует разработки более привлекательных условий по банковским продуктам. Банкам следует принимать действенные меры по увеличению безналичных расчетов по розничным платежам и сокращению наличного денежного обращения.

Эти и другие меры позволят сформировать условия для сбалансированного роста экономики не только до конца текущего года, но и создадут хороший задел на 2013 год, а также обеспечат устойчивость развития банков.

 3 ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ БАНКОВСКОЙ  СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

Говоря о направлениях совершенствования банковской системы, необходимо отметить, что в Республике Беларусь создан первый фонд банковского  управления (далее – ФБУ). Им стал ФБУ «Капитал» доверительного управляющего фондом ОАО «Белинвестбанк». Соответствующая запись о регистрации его инвестиционной декларации и правил внесена Национальным банком Республики Беларусь 24 сентября 2010 г. в реестр фондов банковского управления на основании постановления Правления главного банковского учреждения страны от 23 сентября 2010 г. № 397 [19].

Такие фонды являются формой доверительного управления, позволяющие  банку (доверительному управляющему ФБУ) объединять денежные средства и (или) ценные бумаги физических и юридических  лиц (вверителей) на праве долевой собственности и последующем их использованием для приобретения финансовых активов, указанных в инвестиционной декларации и правилах фондов. Например, для размещения во вклад (депозит), предоставления межбанковских кредитов, проведения операций с ценными бумагами, производными ценными бумагами, валютными ценностями и драгоценными металлами с целью наиболее эффективного их использования.

Поскольку ФБУ является новым инструментом привлечения  средств физических и юридических  лиц, для более детального изучения его позитивных и негативных сторон Указом № 131 предусмотрено проведение эксперимента на базе двух банков – ОАО «Белинвестбанк» и «Приорбанк» ОАО. После анализа результатов эксперимента будет рассмотрена целесообразность распространения данной практики на все отечественные банки.

Следует отметить, что  необходимость развития ФБУ в  Беларуси обусловлена формированием  новых эффективных механизмов, позволяющих  банкам расширить свои возможности  по привлечению и размещению денежных средств, а физическим и юридическим лицам получить альтернативу традиционным инструментам финансового рынка [19].

Уделяя большое внимание качеству обслуживания клиентов, банки  постоянно проводят мероприятия  по совершенствованию форм и методов  обслуживания. Для достижения максимального удобства населения, банки изменяют графики работы своих подразделений, организовывая обслуживание физических лиц в продленном режиме, в выходные и праздничные дни. Для регулирования потока клиентов и избежания очередей во многих банках внедряется система «Электронная очередь», которая позволяет контролировать поток посетителей, регулировать нагрузку работников банка и вести статистический учет приема каждого посетителя, тем самым улучшая качество обслуживания клиентов. 

Во многих банках созданы  и действуют Call–центры, специализирующиеся на обслуживании клиентов по телефону. По информации банков, центры укомплектованы подготовленными высококвалифицированными операторами банка, которые предоставляют клиенту необходимую информацию по различным вопросам банковского обслуживания: справочную информацию, консультации по оформлению всех видов кредитов для физических лиц, информацию по депозитам, по порядку открытия счетов, переводам, а также о перечне совершаемых банком операций. 

Качественно изменяется технология обслуживания физических лиц, появляются новые банковские услуги [19].  

Так, в ОАО «АСБ Беларусбанк» расширена  централизованная информационно–справочная деятельность банка с использованием корпоративного веб–сайта, посредством  которого размещаются ответы на поступившие по электронной почте вопросы граждан. Для удобства населения на веб–сайте банка размещены калькуляторы, которые позволяют рассчитать сумму дохода по конкретному депозиту, а также сумму кредита в зависимости от уровня среднемесячного дохода. Такие возможности предоставляются пользователям и на веб–сайтах других банков. 

Банками осуществляется комплекс мероприятий по улучшению  качества информационного обеспечения  клиентов. Реклама розничных банковских продуктов размещается в республиканских и региональных печатных изданиях, на Интернет–порталах, транслируется на радиостанциях и телевизионных каналах. Многочисленными тиражами издаются и распространяются рекламно–информационные буклеты, брошюры и листовки, электронные CD–презентации по розничному бизнесу. 

Повысилась активность использования современных информационно–справочных форм и методов донесения информации до клиентов (звуковые объявления в  транспорте и информационных службах  рынков города, размещение модулей  в плакат–газетах на транспорте, в сети плазменных телевизоров (экранов) на станциях Минского метрополитена и т.п. 

Банками систематически изучается потребность населения  в банковских продуктах, удовлетворенность  уровнем и культурой обслуживания посредством периодического анкетирования, рассмотрения обращений клиентов, организации работы подразделений с жалобами клиентов, а также проведения конкурсов на звание лучшего работника [19].

      Что касается глобальных масштабов развития, так председатель правления Нацбанка Надежда Ермакова считает, что надо открыть страну для инвестиций, иностранных и внутренних.  По словам Надежды Ермаковой, Беларуси, чтобы войти в число наиболее развитых стран, необходимо увеличить ВВП минимум в 3 раза. Для ускорения этого процесса и необходим достаточный объем иностранных инвестиций.