Современная банковская система РБ: структура, особенности функционирования, направления совершенствования

Кроме того, по мнению руководителя Нацбанка, в стране нужно создать новые отрасли, новые направления в экономике, быстрыми темпами провести модернизацию предприятий. Создание новых направлений в экономике необходимо осуществить в течение ближайших 3-4 лет. И это должны быть такие направления, которые не потребуют значительных материальных ресурсов, а в основном будут строиться на человеческом потенциале (био-, нанотехнологии и др.). Вместе с тем, Надежда Ермакова подчеркнула, что страна должна найти возможность развить экспортный потенциал и в тех направлениях, где имеет собственную сырьевую базу [16].

Надежда Ермакова считает возможным в 2014 году выйти на положительное сальдо внешней торговли товарами и услугами. Реализации этой цели также послужит более активное привлечение инвестиций.

Руководитель Нацбанка подчеркивает, что необходимо раскрыть страну и с точки зрения законодательной  базы. До конца года должны быть приняты  нормативные акты, чтобы в 2013 году Беларусь смогла войти в тридцатку стран с наиболее благоприятным бизнес-климатом”. Он считает, что есть все возможности, чтобы в течение ближайших десяти лет Беларусь вышла на среднеевропейский уровень жизни населения. Сделать это необходимо за счет обеспечения ежегодного экономического роста на 10-12%, повышения эффективности труда, выхода на положительное сальдо внешней торговли.

Кроме того, по словам главы  Нацбанка, в Беларуси совершенствуется система финансового надзора за деятельностью банков [16]. 

В ближайшее время одной из главных задач остается укрепление финансовой стабильности как важнейшего фактора обеспечения устойчивых темпов социально-экономического развития страны.

Национальный банк планирует  проводить процентную политику, способствующую формированию сбережений в национальной валюте, стимулирующую рост ресурсного потенциала банков и улучшающую сбалансированность валютного рынка [19].

Одним из приоритетных направлений  развития банковского сектора является совершенствование участия банков в кредитовании государственных программ,  предусматривающих льготирование процентных ставок и другие формы государственной поддержки кредитополучателя.  В 2011 – 2015  годах планируются разработка и принятие мер по повышению эффективности использования льготных кредитов и иных форм помощи,  оказываемой государством нефинансовому сектору экономики.  В первую очередь государственную поддержку получат    высокоэффективные производства,  обеспечивающие экономический рост и переход к новым технологическим укладам [18].

По мере развития инфраструктуры финансового рынка,  создания специализированных финансовых организаций будет снижаться роль банков в кредитовании государственных программ,  а также льготном кредитовании отдельных предприятий и граждан.  Это позволит обеспечить повышение качества разрабатываемых государственных программ в части более четкого определения условий предоставления кредитной поддержки,  проведения анализа целесообразности оказания государственной поддержки отдельным отраслям экономики,  предприятиям и гражданам.

 Актуальной остается задача конкурсного участия банков в реализации государственных программ и мероприятий.  Такой подход позволит,  с одной стороны,  повысить качество разработки инвестиционных проектов,  с другой стороны,  равномерно распределить кредитную нагрузку на банки, что положительно отразится на состоянии их ликвидности и будет содействовать снижению процентных ставок. Одновременно будут усилены меры по защите интересов физических лиц при потребительском кредитовании банками данной категории кредитополучателей.

Продолжится деятельность Национального банка,  направленная на повышение финансовой грамотности населения.  С целью защиты интересов физических лиц, выступающих в качестве кредитополучателей и поручителей,  предусматривается подготовка памяток кредитополучателя и  поручителя, содержащих информацию об условиях кредитования и позволяющих потенциальным участникам кредитной сделки в полной мере осознать возможные риски до заключения кредитных договоров и договоров поручительства.

Вместе с тем развитие банковского кредитования населения необходимо синхронизировать со сберегательным процессом. Физические лица преимущественно должны выступать в роли нетто-сберегателей, что обеспечит расширение возможностей банков по кредитованию производственного сектора экономики.

Направления деятельности банков в значительной степени определяются имеющимся потенциалом на рынке розничных банковских услуг, заключающимся в наличии ресурсов, не вовлеченных в банковский оборот,  и возможностями дальнейшего расширения клиентской базы за счет физических лиц.

Развитие рынка розничных  банковских услуг,  а также повышение спроса на различные их виды будут осуществляться по мере экономического роста страны и благосостояния населения.  При этом банки с учетом сложившейся клиентской базы,  инфраструктуры и достигнутых положительных результатов за предыдущий период самостоятельно определят стратегические направления совершенствования данного сегмента банковской деятельности.

В качестве основных направлений  увеличения спектра розничных банковских услуг рассматриваются [18]:

• развитие дистанционного обслуживания клиентов за счет внедрения банками передовых информационных технологий,  что позволит расширить географию предоставления банковских услуг, приблизить их к потребителю и привлечь новых клиентов;
• предложение современных банковских продуктов,  в том числе комплексных  (с гибкими условиями,  позволяющими применить индивидуальный подход  к каждому клиенту);
• перевод клиентов на самообслуживание;
• внедрение современных стратегий продаж; 
• повышение качества розничных банковских услуг посредством модификации услуг,  уже оказываемых банками населению,  освоения новых сегментов рынка,  включая ипотечное кредитование,  услуги, связанные с операциями с ценными бумагами, драгоценными металлами и камнями и т.д.

Решению указанной задачи  будут способствовать [18]:

• внедрение корпоративных систем управления качеством, включающих повышение уровня автоматизации процесса оказания услуг, стандартизацию банковских продуктов,  регламентацию действий работников банка,  организацию обучения работников,  рост их профессионального и культурного уровня,  разработку и внедрение стандартов корпоративной этики,  контроль за соблюдением стандартов;
• поддержание имиджа банка;
• оценка службы менеджмента по продвижению новых банковских продуктов и др.

Важное место в области  финансирования реального сектора экономики по-прежнему будет занимать банковское кредитование. Повышение доступности кредитов нефинансовому сектору экономики будет достигаться, в том числе, за счет проведения взвешенной политики в отношении ставок по депозитно-кредитным операциям.  Сохранится приоритетность таких направлений,  как инвестиционное кредитование и кредитная поддержка развития экспортно- ориентированных производств. 

Кроме того, особое внимание будет уделено расширению кредитной поддержки развития малого и среднего бизнеса. Особые акценты в кредитной политике банков необходимо сделать на повышении доступности кредитов банков для организаций и физических лиц через снижение процентных ставок. С этой целью банки реализуют комплекс мер,  направленных на снижение управленческих и организационных издержек. В частности,  банки будут осуществлять переход на одноуровневую систему управления региональной структурой, централизацию бухгалтерского учета,  кадровой и правовой работы, снабжения в центральных подразделениях,  преобразование филиалов и

отделений в расчетно-кассовые центры и центры по оказанию банковских услуг.

Значимым фактором повышения  стабильности функционирования банковской системы является дальнейшее развитие безналичных расчетов, предусматривающее ускорение оборачиваемости и снижение издержек обращения денежных средств,  сокращение доли расчетов наличными денежными средствами,  обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов, повышение качества банковских услуг [18].

Указанные цели могут  быть достигнуты  посредством [18]:

• совершенствования норм и правил осуществления безналичных расчетов с учетом международного опыта и национальной банковской практики;
• увеличения доли безналичных расчетов в национальном платежном обороте;
• расширения сферы применения электронных документов в безналичных расчетах;
• отмены очередности платежей при осуществлении расчетов юридическими лицами,  их обособленными подразделениями и индивидуальными предпринимателями на территории Республики Беларусь;
• снятия с банков обязанностей по выполнению несвойственных им контрольных функций при осуществлении расчетов путем повышения платежной и исполнительской дисциплины субъектов хозяйствования;
• совершенствования норм законодательства при безакцептном списании денежных средств с банковских счетов клиентов;
• совершенствования унифицированных форматов платежных инструкций,  применяемых в банковской практике,  и порядка их использования;
• развития    документарных операций в соответствии с требованиями международного законодательства,  актами Международной торговой палаты – Всемирной организации бизнеса;
• расширения доступа клиентов к банковским услугам путем активного внедрения дистанционного банковского обслуживания,  в том числе на основе применения современных технологий (Internet-banking, Mobile-banking  и др.),  обеспечивающих максимально высокую мобильность денежных потоков при минимальной трудоемкости и себестоимости расчетов;
• урегулирования порядка завершения копий платежных инструкций клиентов в случае передачи их в банк в электронном виде;
• проведения юридическими лицами безналичных расчетов только через их текущие (расчетные) счета;
• совершенствования порядка осуществления безналичных расчетов физическими лицами в части использования счетов, открытых в банках. 

Таким образом, основными направлениями развития банковского сектора на ближайшие годы должны стать:

1. совершенствование организационно-правового обеспечения банковской деятельности, усиление роли государства в повышении эффективности деятельности банков с преобладающим участием государства в капитале, институциональное развитие структуры банковского сектора, формирование среды добросовестной конкуренции, активизация международного сотрудничества;
2. увеличение ресурсной базы банков посредством повышения эффективности их деятельности, привлечения средств национальных и иностранных инвесторов, кредиторов и вкладчиков;
3. обеспечение стабильности функционирования банковского сектора за счет оптимизации структуры активов и пассивов и улучшения их качества;
4. совершенствование внутрибанковских систем управления рисками, а также регулирующего воздействия банковского надзора;
5. рост объемов, расширение состава и повышение качества услуг, предоставляемых банками клиентам из нефинансового сектора, а также населению;
6. повышение уровня организации деятельности банков на основе развития информационных технологий, совершенствования платежной системы и безналичных расчетов, стандартов учета и отчетности, профессиональной подготовки кадров.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог, следует отметить, что современная банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

Банковская система  Республики Беларусь является составной  частью кредитной системы и представляет собой совокупность банковских институтов двух уровней. На первом уровне находится  Национальный банк Республики Беларусь (Центральный банк), а на втором – сеть коммерческих банков. Банковский сектор играет ведущую роль в системе финансового посредничества в Республике Беларусь. В условиях относительной неразвитости фондового рынка и небанковских институтов именно банки являются главным звеном механизма трансформации сбережений в инвестиции в экономике. На сегодняшний день развитие банковской системы Республики Беларусь осуществляется с учетом ее структурных особенностей: экономика республики является индустриальной, основу ее производственного комплекса составляет промышленность; экономика республики имеет ограниченную внутреннюю сырьевую и топливно-энергетическую базу, тесно связана торгово-экономическими отношениями со многими странами, прежде всего с Россией. 
Результатом развития банковского сектора на перспективу должно явиться существенное повышение его функциональной роли в экономике страны, а также приближение банковской системы Республики Беларусь по основным параметрам к лидерам стран с развивающимися рынками. 
При условии положительной динамики развития экономики страны, осуществления необходимых структурных преобразований можно прогнозировать тенденции к наращиванию капитала банков. Динамика совокупного капитала банковской системы будет в значительной степени зависеть от эффективности мер по реструктуризации проблемных банков и ликвидации банков, не имеющих перспектив для дальнейшего продолжения деятельности.

В ближайшей перспективе  желательно усиление роли банков, которые  контролируются иностранным капиталом. Расширение присутствия данной группы банков на белорусском рынке является позитивным фактором, поскольку западный капитал, приток которого сам по себе необходим, привносит на белорусский рынок современные банковские технологии, новые финансовые продукты и культуру банковского дела в целом. Развитие конкуренции в банковском секторе, которое также является результатом притока иностранного капитала в банковскую сферу, - важный фактор ее развития и укрепления.

Наибольшие сложности  в функционировании банковской системы  нашей страны на данном этапе связаны со сложившимся международным финансово-экономическим кризисом. В связи с такой экономической ситуацией и нарастанием уязвимости банковской системы по отношению к основным рискам, и в особенности кредитному риску и риску ликвидности, государству следует принимать определённые меры по стабилизации данной области. 
Основными целями развития банковского сектора являются повышение устойчивости и эффективности его функционирования, а также рост потенциала и совершенствование состава банковских услуг. В рамках поставленных целей и задач существенная роль отводится политике государства, которая предусматривает проведение последовательных мер, направленных на укрепление и развитие банковской системы.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ: 

1. Деньги, кредит, банки: Учебник. / Под общ.ред. Г.И. Кравцовой – Мн.: Мисанта, 1997. – 434 с.; 
2. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: (Курс лекций). – Мн.: Мисанта, 1997. – 342с.;
3. Деньги. Кредит. Банк. Финансы предприятия [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.dkb-fin.ru. – Дата доступа: 19.10.2012;
4. Банковский кодекс Республики Беларусь;
5. Организация деятельности коммерческих банков: учебник/ Под общ.ред. Г.И. Кравцовой. – 3-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2007. – 478с.
6. Белорусская деловая газета [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.bdg.by. – Дата доступа: 19.10.2012.;
7. Кредитная политика Беларуси: проблемы и реко<span class="dash041e_0431_044b_0447_