Современные тенденции развития двухуровневой банковской системы на примере России и Германии

Министерство образования  и науки РФ

Государственное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования

«НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ ТОМСКИЙ ПОЛИТЕХНИЧЕСКИЙ 
УНИВЕРСИТЕТ»

Институт – 

Направление – 

Кафедра – 

современные тендении развития двухуровненвой банковской системы 
(на примере россии и германии)

Курсовая работа по дисциплине 
«Экономика»

Студент гр. 8880 ____________________ 

____________________

(дата)

Руководитель  ____________________ Е.В. Аристова

(подпись)

____________________

(дата)

Томск–2011

Оглавление

 

Введение

Современная банковская система Российской Федерации была сформирована в ходе реформирования государственной кредитной системы, которая сложилась в период плановой экономики Советского Союза. Разумеется, с течением времени и развития экономики банковский сектор претерпевал ряд изменений, но о том, насколько они качественны и к чему приводят, могут судить лишь эксперты. По данным статистики количество банков в России в последние годы (2008 — 2011 гг.) постоянно снижается. И чем это может обернуться для банковской системы страны в целом с уверенностью сказать нельзя.

Сегодня, когда банковская система занимает практически главенствующую позицию в управлении экономикой и играет роль координатора всех экономических процессов, проблема создания эффективно функционирующей структуры банков становится все более насущной: необходимо усиление банковского центра как проводника единой денежно-кредитной и валютной политики страны. Разумеется, это скрывает в себе ряд проблем. И дело здесь не столько в использовании и перенесении зарубежного опыта на российские реалии без должной адаптации, а скорее в критическом анализе данного опыта, поиске своей собственной банковской системы, учитывающей современную экономическую ситуацию, опыт, культуру и традиции страны.

Но сколько ни говори о совершенстве или изъянах объекта  исследования, все познается в сравнении. Поэтому в качестве объекта сравнения была выбрана эффективно функционирующая и признанная универсальной во всем мире банковская система Германии. Страна, давно вставшая на «инновационные рельсы», активно внедряет инновации в реформирование банковского сектора. Россия так же держит курс «на инновации», поэтому, на мой взгляд, будет интересно проанализировать две данные системы и выявить сходства и различия.

В связи с этим целью  курсовой работы является анализ современных тенденций развития банковского сектора Российской Федерации.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

• изучить понятие банковской системы, ее структурные элементы, типы и виды;
• определить особенности российской банковской системы и проанализировать причины;
• выявить значение банковского сектора для экономики страны;
• проанализировать тенденции развития банковского сектора России и рассмотреть его в сравнении с банковской системой Германии.

Объектом исследования – функционирование банковской системы, а предметом исследования являются современные тенденции развития  банковского сектор Российской Федерации.

Курсовая работа состоит из 2 глав. В первой главе  рассматриваются основополагающие понятия, связанные с данной темой, проводится анализ структуры банковского  сектора РФ и его роль в экономике страны. Во второй главе сравнивается банковская система России и Германии, выявляются сходства и различия, а так же обосновывается выбор объекта сравнения. Данная структура, на мой взгляд, помогает наиболее полно раскрыть исследуемую тему. Круг вопросов, рассмотренных в работе, дает нам полное представление о проблеме и позволяет сделать соответствующие выводы. Уместно сказать и о временных границах, указанных в работе, которые составляют последние 3 года (2009 – 2011 г.г.)

Изучая данную проблему, можно сделать вывод, что литературная база по данному вопросу богата и содержит в себе все необходимые для исследования материалы. В основном, это статьи в периодических изданиях за последние несколько лет (2006 – 2011 г.г.), постановления и приказы Правительства РФ, материалы, предоставленные Центральным Банком РФ и т.п.

Практическим выходом  данной работы является анализ ситуации, сложившейся в банковском секторе на данный момент и предложенные пути улучшения ситуации.

 

1. Банковская система  Российской Федерации

1. Банковская система: понятие и виды

В настоящее  время изучение банковского сектора  является одной из актуальнейших тем дебатов и исследований, поскольку она является одной из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Для того, чтобы разобраться в этом непростом вопросе, для начала введем основополагающие определения и выявим их взаимосвязь.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.[12]

Центральный банк (ЦБ) – главное кредитное учреждение страны. Центральный банк наделяется монопольным правом денежной эмиссии, отвечает за проведение кредитно-денежной политики (изменение количества денег, находящихся в обращении) и хранение национальных золотовалютных резервов, а также за регулирование банковской системы и осуществление банковского надзора и валютного контроля, организацию межбанковских расчетов.[13]

Однако из этого далеко не всегда следует, что владельцем Центрального банка является государство. Зачастую государство является лишь его формальным собственником, а правом на его использование владеют частные лица (акционеры). Нередко государство даже формально не владеет капиталом центрального банка (в таких странах как США, Италия и Швейцария) или владеет им частично (Бельгия, Япония). В любом случае Центральный банк является органом регулирования, сочетающим черты банка и государственного ведомства.

По своему положению  в кредитной системе центральный банк играет роль «банка банков», т.е. хранит обязательные резервы коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств. Под обязательными резервами понимается часть суммы депозитов, которую коммерческие банки должны хранить в виде беспроцентных вкладов в Центральном Банке (форма вкладов может быть разнообразной).[11]

Банковская  система – строго определенная законом структура специализированных организаций особого рода, действующих в сфере финансов и денежно - кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности. В сущности это совокупность всех банков, необходимость которой обусловлена тем, что их постоянно расширяющаяся деятельность не может быть осуществлена вне подчинения единым правилам ведения банковских операций и координирования главным центром, объединяющим всю деятельность системы.[12]

В единую банковскую систему, таким образом, включены Центральный банк, сеть коммерческих банков и их филиалов, филиалы и представительства иностранных банков. Но в настоящее время понятие банковской системы расширяется, и она включает в себя не только банки, но и сопутствующие кредитные организации, которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, такие как: союзы и ассоциации банков, банковскую инфраструктуру и банковский рынок. Банковскую инфраструктуру составляют отделения инкассации, расчетные организации, проводящие расчеты между банками и т.п.

Рассматривая банковскую систему с точки зрения организационной структуры, выделяют два вида:

• одноуровневая (однозвенная);
• двухуровневой (двухзвенная).

В случае одноуровневой системы Центробанк и другие кредитно-финансовые институты находятся на одном уровне, выступают равноправными агентами или отделениями Центрального банка. Данная система характерна для стран со слабо развитой экономикой либо осуществляется в странах, где царит тоталитарный режим. Подобная система использовалась с СССР, где три имеющихся банка (Центральный банк, Стройбанк и Внешторгбанк) и сберегательные кассы находились на одном уровне.

Двухуровневая банковская система подразумевает под собой разделение на два уровня: верхний и нижний. Первый уровень (верхний) представляет Центробанк, который играет роль организатора и координатора кредитно-финансовых отношений страны. К нижнему уровню относят все самостоятельные, но подконтрольные Центральному банку, коммерческие банки и кредитно-финансовые учреждения. Данная система основывается на выстраивание взаимоотношений между структурными единицами в двух плоскостях: горизонтально и вертикально. По вертикали расположены отношения, существующие между руководящим центром, Центробанком, и подчиненными ему коммерческими и специализированными банками. В горизонтальной плоскости расположены взаимоотношения между низовыми звеньями, основанные на равноправном партнерстве.

Двухуровневая система характерна для развитых стран с большим количеством коммерческих банков и Центральным банком, обладающим особым статусом. Но, как и везде, есть свои «подводные камни» и исключения. К примеру, в Соединенных Штатах данная система представлена так же двумя уровнями, но на верхнем расположены национальные банки (федеральный уровень), а на нижнем - банки штатов (уровень штатов).

Но ни одной из упомянутых выше систем не существует в чистом виде, поскольку каждая имеет свои особенности и недостатки. На данный момент страной, с максимально приближенной к универсальной банковской системе, является Германия. А страной со специализированной банковской системой называют Соединенные Штаты.

Хочется отметить, что, не смотря на то, какую структуру и особенности имеет банковская система, она имеет огромное влияние на экономику страны в целом, а, следовательно, и на укрепление позиции страны на мировом финансовом рынке.

 

2. Роль банковской системы  в экономике РФ

«Сегодня, в период посткризисного восстановления, банковский сектор призван играть ключевую роль в поступательном развитии экономики инфраструктуры России, финансировании национальных инновационных проектов, масштабной модернизации»¹ - цитата из приветственного письма Председателя Правительства РФ Владимира Путина на VIII Международном банковском форуме «Банки России – XXI век», состоявшемся в сентябре 2010 года. На сегодняшний день, впоследствии мирового финансового кризиса с определенной долей осторожности следует говорить о завершении процесса ликвидации последствий мирового финансового кризиса. Принятые в этот период меры явно указывают на невозможность дальнейшего развития современной экономики без эффективно функционирующего национального финансового рынка, построенного на необходимости структурной модернизации и обновления экономики России в целом, а так же не зависящей от ценовой конъюнктуры на сырье внутренних ресурсов.

В 2009 г. на Финансовом форуме России заместитель Председателя Правительства  – министр финансов России А. Л. Кудрин сказал о том, что последние пять лет в России работали два фактора роста экономики – дешевые деньги от экспорта нефти и дешевые деньги мирового рынка капитала. По-видимому, эти факторы роста себя исчерпали: цена на нефть вряд ли поднимется на прежние высоты, а дешевые деньги мирового рынка капитала (приток которых наблюдается в последнее время на финансовый рынок) стали еще более короткими и еще более спекулятивными и по определению не могут являться источником роста. Поэтому перед российскими органами власти и бизнесом встает принципиальная задача – не только найти новые источники финансирования роста российской экономики, но и не допустить их неэффективного использования.

К концу 2009 года "необходимость  перемен стала особенно очевидной... Глобальный финансовый кризис ударил по всем, но в России экономический спад оказался более глубоким, чем в большинстве стран... Ведь пока росли цены на нефть... были иллюзии, будто структурные реформы могут подождать... предпочтение было отдано форсированию роста старой, сырьевой экономики, а для формирования новой, создающей уникальные технологии и инновационные продукты, были приняты лишь отдельные и несистемные решения»². Был Ясделан акцент на принятие решения о качественной модернизации и технологическом обновлении всей производственной сферы страны.

Осуществление таких  перемен требует серьезного финансирования – для инновационного прорыва нужны источники "длинных", стабильных и дешевых денег. При участии банковской системы в этом процессе темпы инвестиционной активности могут значительно возрасти, что создаст основу для долговременного высокого экономического роста в ближайшие годы. Наращивать и без того большой бюджетный дефицит глупо. Опыт передовых стран подсказывает, что опираться необходимо на рыночные механизмы финансирования, и прежде всего на банковскую систему. По мнению многих экспертов, Банк России стал полноценно исполнять функции кредитора последней инстанции. Однако с точки зрения инновационного развития банковский сектор все еще слаб, недостаточно капитализирован и не способен оказывать все необходимые нашим гражданам и компаниям услуги. В связи с этим наиважнейшей становится задача разработки плана конкретных мер по совершенствованию финансовой системы.

Хочется отметить, что  традиционно незначительная роль банковской системы и фондовых рынков в обеспечении экономического роста страны существенно возросла за последнее десятилетие – финансовый сектор стал полноправным участником экономического роста. Активы банковской системы выросли с 37% ВВП в 2000 году до 72% на начало 2011 года. Кредиты нефинансовому сектору за 10-летие увеличились с 19% до 40%. банковские сбережения населения в рублях выросли за период 2000-2009 гг. в 21 раз, несмотря на отрицательные реальные процентные ставки. В начале третьего тысячелетия доля банковского кредита не превышала 15% в приросте совокупного внутреннего спроса, к середине прошлого десятилетия она была уже больше трети.[15]