Современные тенденции развития двухуровневой банковской системы на примере России и Германии

 

3. Структура банковского  сектора РФ

Существующая банковская система, состоящая из Центрального банка и сети коммерческих банков, оформилась в 1990 году с принятием Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Банковская система России создавалась по типу германской и представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации (ЦБ РФ) как подразделения первого уровня, и коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитно-финансовых учреждений.

Банковская система  России создавалась по типу германской. ЦБ РФ в соответствии с законодательством получил полную независимость от исполнительной власти. Статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются Конституцией РФ, ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.

Свои законодательные  функции и полномочия Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления. Банк России подотчетен только Государственной Думе Федерального Собрания Российской федерации.

Получение прибыли в  соответствии с ФЗ и Конституцией РФ не является основной целью деятельности Банка России.

В соответствии со статьей 3 Главы 1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» целями деятельности Банка России являются:

• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

В соответствии со статьей 4 Главы 1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России выполняет следующие функции:

• во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;
• монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
• является кредитором последней инстанции для кредитных организаций и организует систему их рефинансирования;
• устанавливает правила проведения банковских операций;
• осуществляет обслуживание счетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации;
• осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;
• принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;
• осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;
• устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;
• организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.³

После дефолта 1998 г. многие банковские аналитики усомнились в эффективности работы Банка России, в необходимости подобной чрезмерной независимости ЦБ, а так же его практически полной закрытости в то время. Результаты деятельности Банка России были налицо – руины банковской системы и банкротство самых крупных и эффективных частных банков. Причем банкротство этих банков произошло по вине государства, включая банк России. Именно государство и Банк России спровоцировали финансовый и банковский кризисы ложной финансовой политикой, отказалось платить банкам и другим кредиторам по долгам, и спровоцировали дефолтом и своими действиями панику среди населения, отозвав у ведущих банков лицензии.

Идея выделения функции  надзора из структуры ЦБ возникла в 2000 г. Банковский комитет Госдумы  тогда предложил сохранить Комитет банковского надзора в системе ЦБ, но его председателя назначать Госдумой. Сейчас эта идея доработана и расширена.

Банк России еще со времен СССР сохранился как типичная замкнутая система со всеми вытекающими  отсюда последствиями. Подобную систему невозможно реформировать изнутри. И подобная подсистема другой, более широкой системы, не способна эффективно и объективно надзирать над банковской системой и принимать объективные и эффективные решения, особенно в перманентно кризисных условиях. Суть проблемы проста – пресловутый человеческий фактор – люди банковской среды связаны между собой тысячами нитей неформальных отношений. И это не позволяет в этой среде из ее функционеров сформировать объективную надзорную подсистему.

На втором уровне банковской системы концентрируются подотчетные Центробанку кредитные организации и коммерческие банки, количество которых не может не вызывать удивление и опасения относительно их ликвидности и финансовой состоятельности. За время мирового финансового кризиса общее количество банков в России значительно сократилось. Причиной массового закрытия банков и их филиалов стали постоянные отзывы лицензий и отсутствие платежеспособности кредитных учреждений.

Рассмотрим динамику изменений количества коммерческих банков и кредитных учреждений на начало 2011 года. По итогам 2010 года лицензии были отозваны у 53 банков, в то время как появился за этот период только один новый зарегистрированный банк – "Фольксваген Банк Рус", что на 1 января 2011 года дало 955 действующих банков. В 2010 году принудительным образом банковский рынок покинули 27 банков из 53 – именно такое количество лицензий отозвал Банк России. Остальные 26 банков были не в состоянии в полном объеме исполнить свои кредиторские обязательства (т.е. размер его пассивов превышал стоимость активов) и вынуждены были объявить себя неплатежеспособными (банкротами).За I квартал 2011 года общее число действующих кредитных организаций в России уменьшилось на шесть – с 1012 до 1 006, в том числе из всех действующих кредитных организаций 948 являются банками и 58 – небанковскими кредитными организациями. Наглядно данные изменений количества банков представлены в таблице 1.3.1, источником которой служит аналитический бюллетень «Банковская система России: тенденции и прогнозы», выпуск №3 (апрель 2011 г.).[1]Я

Таблица 1.3.1. Динамика количества банков РФ за 2009-2011 г.г.⁴

	Изменения за февраль 2011 г.	Изменения за январь 2011 г.	Изменения за 2010 год	Изменения за 2009 год
Действующие кредитные организации (КО)	-2	0	-46	-50
Из них банки	-2	-1	-52	-51
банковские КО	0	1	6	1
Число новых КО	0	1	1	9
Число КО с иностранным участием	-1	5	-1	5
Из низ с долей 100%	-1	-1	-1	6
доля свыше 50%	-1	0	1	0
Число присоединенных банков	0	0	19	14

Общее количество филиалов действующих российских кредитных организаций в стране за январь – март 2011 года сократилось на 41 – с 2926 до 2885. Количество филиалов Сбербанка России, включенных в книгу государственной регистрации кредитных организаций, уменьшилось на 36 – с 574 до 538.

Всего Банком России или  на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом по состоянию  на 1 апреля 2010 года было зарегистрировано 1140 кредитных организаций, в то время как на 1 января 2011 года – 1146. Из общего числа кредитных организаций, зарегистрированных на 1 апреля, 1078 являлись банками и 62 – небанковскими кредитными организациями.

Число действующих кредитных  организаций в России со 100-процентным иностранным участием за январь – март 2011 года сократилось с 80 до 78, а с более чем 50-процентной иностранной долей – сохранилось на уровне 31.[9]

Совокупный зарегистрированный капитал действующих в РФ кредитных организаций увеличился с 1 трлн. 186,179 млрд. рублей на 1 января 2011 года до 1 трлн. 198,094млрд. на 1 апреля (рост составил 1%), что свидетельствует о положительной динамике прироста капитала банковского сектора РФ. Несмотря на существенную прибавку, рост активов сектора оказался слабым, хотя и заметно лучше результата, показанного за аналогичный период 2010 года (тогда динамика была отрицательной).

Совокупные активы банковского  сектора в первом квартале 2011 года увеличились на 0,6% – с 33,8 трлн. руб. до 34 трлн. руб. (рис. 1.3.1.), а в сравнении с данными на 1 апреля 2010 года рост составил примерно 5 трлн. руб., что в процентном выражении равно 14,7%.

Рис.1.3.1. Активы банковского сектора РФ на 1 апреля 2011 г., млрд. руб.

Соответственно, рост активов  влечет за собой и увеличение пассивов, но необходимо определить за счет какой  структурной единицы происходит увеличение. Рассматривая структуру пассивов можно сделать вывод, что происходит уменьшение капитала банковского сектора на 2,2% – с 4,73 до 4,62 трлн. руб. (рис. 1.3.2).

Рис. 1.3.2. Капитал банковского сектора РФ на 1 апреля 2011 г., млрд. руб.

Если происходит уменьшение капитала, то наблюдается рост кредитных обязательств (рис. 1.3.3.). Но так же в структуре кредитного портфеля происходит снижение просроченной задолженности, следовательно, происходит погашение кредитных обязательств, и как следствие – уменьшение размера капитала.

	Кредитный портфель банковского сектора
	Просроченная задолженность в  кредитном портфеле (правая шкала)

Рис 1.3.3. Кредитный портфель и просроченная задолженность 
на 1 апреля 2011 г., млрд. руб.

Уменьшение капитала привело к понижению норматива  достаточности собственных средств банков. На 1 апреля 2011 г. его среднее значение составило 17,2% (18,1% по состоянию с данными на 1 января текущего года) при минимально допустимом значении 10%. Это свидетельствует о том, что большинство организаций банковской системы сохраняют существенный запас прочности.

Несмотря на сравнительно успешное восстановление роста экономики  и банковской системы в 2010 году, в перспективе важно повысить качествj этого роста, в первую очередь, придать ему устойчивость, а также увеличить роль внутренних источников. С учетом наблюдаемого реального укрепления рубля и роста импорта, необходима эффективная поддержка промышленности для повышения её конкурентоспособности, как на внутреннем, так и на внешнем рынке.[8]

 

2. Тенденции развития банковской системы

1. Тенденции развития банковской системы Германии

В ФРГ после войны  была создана двухуровневая банковская система, где на верхнем уровне находится центральный банк страны – Немецкий федеральный банк (Deutsche Bundesbank) , а на втором – коммерческие, или кредитные, банки, а также специализированные кредитные учреждения. В целом структура и активы банковской системы ФРГ характеризуются следующим образом:

В соответствии с законом о Немецком федеральном банке (1957 г. и в новой редакции 1992 г.) он является независимым от правительства. Однако с учетом выполнения поставленных перед ним задач он обязан оказывать поддержку правительству в области общей экономической политики.

Все немецкие банки подразделяются на три категории (что составляет второй уровень системы): частные коммерческие, общественно-правовые, кооперативные. По состоянию на 2007 год в Германии действовало 2277 банков. Согласно данным статистики Германии количество коммерческих банков за последние 3 года увеличилось и значительно расширился спектр оказываемых услуг.[21]

Как мы видим, система Германии очень  схожа с российской банковской системой, именно поэтому данная страна была выбрана в качестве объекта сравнения. Данная система признается универсальной во всем мире, и Россия перенимает опыт реформ и нововведений в банковской сфере с долей адаптации.

В своем функционировании банковская система подчиняется  следующим инструментам регулирования:

• Учетная (дисконтная) политика. Bundesbank с целью повышения объема инвестируемых средств проводит политику «дешевых денег», т.е. низких процентных ставок, что играет одну из главенствующих ролей притока инвестиций. Однако низкие учетные ставки, установленные DeutscheBundesbank, сдерживают приток иностранного капитала из-за границы, что снижает активность платежного баланса страны.
• Политика открытого рынка, т.е. операции с государственными ценными бумагами. Данную политику характеризует купля-продажа ценных бумаг Центральным банком с целью связывания или высвобождения определенного количества капитала. В период высокой конъюнктуры Центральный банк предлагает банкам купить ценные бумаги, чтобы сократить их кредитные возможности и избежать перегрева экономики. Данный вид политики является орудием быстрого и гибкого регулирования экономики в отличие от учетной политики, результаты которой видны по прошествии какого-то периода времени.
• Политика минимальных или обязательных резервов. Она характеризуется наличием высоко ликвидных активов, которые обязаны иметь все кредитные учреждения. Они служат гарантом обеспечения выполнения обязательств банков по депозитам их клиентов, а так же являются инструментов регулирования денежного обращения в стране.

Особенностью банковской системы Германии является кредитование. Ни для кого, наверное, не секрет, что самые «дорогие» кредиты в России, т.е. у нас самые высокие ставки за кредиты. Германия придерживается другой политики в этом вопросе, снижая процентную ставку. Это и объясняет такой рост объема выданных кредитов: согласно отчета Бундесбанка объем кредитного портфеля вырос в 2 раза с января 2010 года по январь 2011 года.[28]

С одной стороны, средства, предоставленные вкладчиками и инвесторами, через кредиты снова попадают в экономический цикл. С другой стороны, стоимость кредита (процентная ставка), предотвращает нерациональное использование средств и обеспечивает направление сбережений на экономически целесообразное использование.