Современные тенденции развития двухуровневой банковской системы на примере России и Германии

Самым крупным заёмщиком  является сектор предпринимательства (более 50%), за ним следуют частный  сектор (приблизительно 25%) и государственный, региональные (земельные) и коммунальные бюджеты (примерно 20%).[22]

Самыми распространенными формами кредитования является среднесрочные и долгосрочные обязательства. Если учесть, что в данный момент в мире происходит «инновационный бум», то это вполне объяснимо. Как правило, для развития инноваций и реализации данных проектов используются среднесрочные кредиты, поскольку срок реализации данных проектов составляет около 3 лет (реальная прибыль начинает поступать примерно к концу второго года, далее снимаются «сливки» проекта и он, утрачивая статус инновационного, переходит в разряд «будничного» производства). Что касается долгосрочных кредитов, то одной из самых важных форм является кредитование под залог реальных ценностей, где залогом являются реальные права на земельные участки. Такие кредиты называют также ипотечными кредитами, так как прежде гарантией для них в основном служила ипотека. Но ныне преобладает долг, обеспеченный залогом недвижимого имущества, ибо в этом случае правовое положение кредитора надежнее, чем в рамках ипотеки, зависящей от требований.

В производственном секторе  долгосрочные кредиты зависят от личной кредитоспособности предпринимателя. Крупные кредиты для капиталовложений часто выдаются в качестве кредита консорциума совместно несколькими кредитными учреждениями.

Для инвестиций в народное хозяйство предусматриваются различные  специальные государственные программы. За счет таких программ банки предоставляют  кредиты с льготными процентными  ставками предприятиям, осуществляющим мероприятия по защите окружающей среды и внедрению инноваций, а также на создание и сохранение рабочих мест.

Наличие механизма, обеспечивающего  предоставление Центральному банку сведений о действительном положении дел в финансовой сфере на местах, существование реальных возможностей для учета интересов регионов в процессе принятия Немецким Федеральным банком управленческих решений – реальное проявление федерализма.

Опыт Германии в реформировании юридических основ регулирования фондового рынка может быть весьма полезен и для нас, только следует учитывать наши национальные особенности и структуру экономики страны.

2. Тенденции развития банковской системы РФ

В современной России проявляются две противоположные  тенденции в развитие банковской системы. С одной стороны, налицо существенные преобразования в ходе проводимой банковской реформы, которые укрепили доверие граждан к банкам. С другой – многие структурные проблемы системы так и не разрешены.

В данный период медленно растет капитализация банковской системы  и обеспечение ее долгосрочными ресурсами, что соответственно, влияет и на ее состоятельность. В «Стратегии развития банковского сектора на период до 2015 года» важным условием развития банковского сектора и повышения устойчивости кредитных организаций является увеличение размера их собственных капитала, улучшение его качества, а также обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых финансовых рисков.

С 1 января 2012 г. размер собственных  средств (капитала) для всех банков должен составлять не менее 180 млн. рублей. В целях дальнейшей капитализации банков Правительство РФ и Банк России примут меры по внесению изменений в законодательство Российской Федерации, предполагающих установление минимального размера уставного капитала вновь создаваемого банка с 1 января 2012 г. и минимальной величины собственных средств созданных до этого времени банков с 1 января 2015 г. в размере 300 млн. рублей.[27]

Разумеется, чем выше капитализация кредитной организации, тем выше ее возможности по кредитованию населения и субъектов экономики. Но увеличение капитала не должно являться основной целью, банк должен работать прежде всего на экономику региона и страны в целом. В слаборазвитом регионе не может неожиданно появиться банк с высокой долей капитализации, но это не должно служить поводом для уничтожения региональной банковской системы, поскольку она выполняет очень важную функцию – занимается распространением банковских продуктов на том рынке, на котором федеральным банкам работать просто нерентабельно.

Президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков высказал свою точку зрению по данному вопросу: «На мой взгляд, нужно не ограничивать доступ на рынок по критерию капитализации, вытесняя их в нерегулируемую сферу небанковских кредитных организаций, а экономическими и надзорными методами стимулировать малые банки объединяться и наращивать капитал».[1] Таким образом, мы видим, что повышение обязательного минимального размера собственных средств не обязательно приведет к более эффективному функционированию системы в целом.

В последние несколько  лет (начиная с волны экономического кризиса) происходит снижение доходности банковского бизнеса ввиду большой  конкуренции в данном секторе. Так же отмечается снижение ликвидности банковских активов, что приводит к росту кредитных и финансовых рынков.

Российская экономика  в целом и банковская сфера в том числе, имеет невысокую инвестиционную привлекательность, о чем свидетельствует динамика инвестиций. Что касается банковского сектора, то здесь это определяется долей иностранного капитала, которая имеет четкую тенденцию к снижению в последние годы.[12]

Согласно I главе «Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2010 года» «проблемами банковского сектора являются низкая ответственность владельцев и руководства банков за качество и устойчивость ведения банковского бизнеса, достоверность информации о состоянии банков, а также надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях».[30] Соответственно, если Правительство РФ отмечает такую проблему, то ее влияние на состояние банковской системы значительно. Одной из важнейших особенностей банковской системы России является ее высокая степень зависимости от характера отношения населения, бизнеса и органов власти к ее функционированию. Влияние «человеческого фактора» и особенностей «массовой психологии» в развитии данного сектора экономики имеет огромное значение. От уровня удовлетворенности качеством обслуживания, удобством и доступностью услуг, от степени доверия банкам и финансовой системе страны в целом зависит степень наращивания и реализации потенциала всей системы, ведь, если учесть резко сокращение количества банков, постоянные отзывы лицензий и финансовые махинации, получается крайне нелицеприятная картина.

В «Стратегии 2015» в качестве внутренних недостатков банковского сектора отмечают «вовлеченность отдельных кредитных организаций в противоправную деятельность и недостаточную технологическую надежность информационных систем кредитных организаций. Указанные недостатки снижают авторитет банковского сообщества и уровень доверия к банковскому сектору, ухудшают возможности привлечения банками инвестиций».[29]

Дефицит доверия к коммерческим кредитным организациям, который проявляется сейчас в российском обществе, в значительной степени и тормозит развитие и подрывает устойчивость кредитно-финансовой системы страны. Ведь если само государство не доверяет своей системе, что говорить о гражданах?! Ярким примером недоверия банковскому сектору со стороны государства является хранение огромных средств стабфонда в зарубежных финансовых организациях и их фактическое изъятие из российской экономики.

Появляющиеся в средствах  массовой информации прогнозы о возможном банковском кризисе лишь усиливают опасения населения, что явно не способствует росту доверия общества.[] Отсюда низкая восприимчивость к инновациям в банковском секторе, которые вроде бы должны поднять качество и доступность обслуживания. Стоит сказать, что русские люди не являются новаторами по шкале восприимчивости инноваций и относятся к ним с большим недоверием и основой для этого служат прошлые неудачи финансовой системы страны.

3. Пути повышения эффективности  функционирования 
   банковской системы РФ

Согласно проекту Стратегии  развития банковской системы до 2015 года, основной целью развития российского банковского сектора на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, при обеспечении его системной устойчивости.[30]Я

Для достижения этой цели необходимо осуществление перехода от преимущественно экстенсивной модели развития российского банковского сектора к интенсивной, характеризующейся высоким уровнем конкуренции на банковском рынке.

Проект «Стратегии» определяет широкий спектр направлений деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России по развитию конкуренции в банковском бизнесе, внедрению современных банковских технологий, защите прав потребителей финансовых услуг, развитию финансового обслуживания малого бизнеса и населения, предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, совершенствованию банковского регулирования и надзора на основе международных стандартов.

В частности, в целях  повышения устойчивости кредитных  организаций предполагается установление минимального размера уставного капитала вновь создаваемых банков с 1 января 2012 г. и минимальной величины собственных средств (капитала) действующих банков с 1 января 2015 г. в размере 300 млн. руб.

В среднесрочной перспективе  предлагается сократить участие  государства в капиталах кредитных организаций при сохранении контроля за деятельностью ОАО «Сбербанк России», ОАО «Банк ВТБ» и ОАО «Россельхозбанк».

В рамках работы по совершенствованию  системы страхования вкладов предполагается рассмотреть вопрос о целесообразности расширения круга субъектов, на которых распространяется защита, предоставляемая системой страхования вкладов физических лиц, за счёт индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность без образования юридического лица.

В соответствии с проектом Стратегии к концу 2015 г. российским банковским сектором могут быть достигнуты следующие показатели деятельности: активы / ВВП - более 90% (на 01.01.2011 - 74,5%); капитал / ВВП - 14-15% (10,4%); кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам / ВВП - 55-60% (41%).

Экспертное общество в тандеме с Ассоциацией региональных банков РФ сформулировало свои предложения по повышению эффективности функционирования банковской системы в четырех «И»: инновации, инвестиции, институциональное развитие и инфраструктура.[31]

Так, инновации в банковском секторе представлены как необходимое условие для повышения конкурентоспособности отечественных кредитно-финансовых учреждений.

Инвестиции рассматриваются в роли удлинителей финансовых ресурсов, в частности, путем возможного предоставления инвестиционных льгот, которые практикуются в реальном секторе экономики.

Институциональное развитие должно способствовать формированию устойчивой банковской системы с одинаковыми правилами для всех участников рынка.

И последнее, инфраструктура, которая влияет на повышение охвата и доступности финансовых ресурсов для населения и малого бизнеса.

Таким образом, предполагается преодолеть разрыв доходов среди  российских территорий, поскольку это  неравенство сегодня видится  одной из главных причин несовершенства финансового рынка в стране.

Проект стратегического  документа рекомендует законодательной  и исполнительной власти рассматривать  вопросы развития банковского сектора экономики системно, в комплексе со взаимодействием банков, фондов и страхового рынка.

Так же необходимо уделять особое внимание уровню обслуживания клиентов. Поскольку эта сфера является сферой обслуживания, необходимо подбирать качественно обученный персонал и проводить постоянные стажировки и повышения квалификации сотрудников. Так же отдельное внимание стоит уделять корпоративной культуре. Я имею ввиду не внешнюю, а внутреннюю культуру, которая должна содержать в себе четкое соблюдение корпоративного кодекса. Во многих отделениях банков в зале обслуживания клиентов на всеобщее обозрение представлены миссия и ценности организации (например, отделения Сбербанка), но прочитав их, становится немного грустно оттого, что все это лишь брошенные на ветер слова.

Как бы ни хотелось, чтобы  наступивший 2011 год стал годом «взрывного» экономического роста в России, нужно признать, что это вряд ли случится. Большинство аналитиков и экспертов сходятся во мнении, что рост будет примерно на уровне 2010 года. Становится заметным давление Центрального Банка на небольшие кредитные организации – за 2011 год более чем двум сотням банков нужно будет довести капитал до уровня в 180 млн руб., дабы сохранить свою ликвидность. И, скорее всего, несколько десятков малых банков с этой задачей не справятся, и вынуждены будут преобразоваться в небанковские финансовые организации или объединяться с более крупными банками.[32] По прогнозам аналитиков, количество банков, которые будут закрыты в этом году, составит, так же как и в прошлом году, более 50 организаций.

Заключение

Финансы всегда играли важную роль в жизни общества и государства. Без четко и отлажено работающей эффективной финансовой системы государство никогда не сможет устойчиво развиваться и преуспевать на мировом финансовом рынке, ведь имеющиеся денежные ресурсы не просто должны быть, но и качественно «работать», а так же приносимый эффект должен быть соизмерим с затратами и превосходить его.