Страховой рынок: проблемы формирования и его развития

Министерство  образования и науки Российской Федерации Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ ТОМСКИЙ  ПОЛИТЕХНИЧЕСКИЙ  УНИВЕРСИТЕТ»

 

Институт социально-гуманитарных технологий

Специальность: 080500 Менеджмент

Кафедра:   Инженерного  предпринимательства

 

Курсовая работа

СТРАХОВОЙ РЫНОК  В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ ФОРМИРОВАНИЯ И  РАЗВИТИЯ

 

Студент группы 14А21 «____» _____________ 2013 г. Ю.А. Васина

Научный руководитель,

Старший преподаватель  «____» _____________ 2013 г. Т.В.Бондарь

 

 

 

Томск 2013

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение 3

1. Теоретические  основы и понятие «страхование» 4

1.1. Сущность  страхования 4

1.2. Страховой  рынок и его функции, участники  страхового рынка 6

1.3. Страховой  рынок в экономических развитых  странах 10

2.Страховой  рынок в России 15

2.1. Анализ  формирования и развития страхового  рынка в России 15

2.2. Современный  страховой рынок в РФ: динамика  развития, проблемы 18

2.3. Тенденции  и перспективы страхового рынка 25

Заключение 29

Список литературы 30

 

 

 

 

Введение

На сегодняшний день страхование  в России является, без сомнения, стратегическим сектором экономики. Как  и много лет назад страхование  как защита имущества граждан, организаций, государства является важным элементом общества. В современную эпоху важнейшей задачей стало появление цивилизованного страхования. В развитых странах немыслимо в страховых компаниях не иметь высококвалифицированных специалистов, которые  обладают глубокими знаниями теории и практики в сфере страхования. Но также в страховых компаниях потенциальные клиенты – страхователи иметь должны общее представление о страховании, о специфике договоров страхования, об условиях проведения отдельных ее видов.

Главная задача страхового рынка в России – обеспечить полную защиту гражданам, организациям и государству.

Объектом исследования моей работы является рынок страхования  в структуре экономики России. Предметом исследования является проблема формирования и развития страховой  отрасли Российской экономики в  настоящее время.

Целью моей работы является изучение проблем формирования и  развития страхового рынка в России, изложение некоторых основных понятий  страхового рынка, анализ теоретических  и практических вопросов страхования, рассмотрение официальных статистических показателей рынка, прогноз развития рынка в ближайшее время и  обобщение этих данных в исследовании.

Задачами работы являются дать понятие и раскрыть структуру формирования страхового рынка, охарактеризовать страхование в экономических развитых странах, провести анализ страхового рынка в России, раскрыть динамику развития, пути решения проблем, тенденции и перспективы страхования в РФ.

 

 

1. Теоретические  основы и понятие «страхование»

1.1. Сущность  страхования

Страхование является одной из важных подсистем рыночной экономики.  Оно выполняет в обществе особенные функции, которые обусловлены рисковыми обстоятельствами любой деятельности хозяйствующих субъектов,  жизни граждан.  Эти обстоятельства характеризуются появлением чрезвычайных, неблагоприятных событий, последствиями которых могут являться гибель, потери доходов, утрата или повреждение имущества, непредвиденные расходы юридических, физических лиц.

Страхование –  это обеспечение экономической безопасности и устойчивого материального благополучия.

Страхование - это защита имущества физических и юридических лиц, которая наступает при определенных событиях за счет денежных фондов, а они в свою очередь формируются из уплачиваемых ими страховых взносов. Главные стороны отношений – страховщик и страхователь.¹

Страхование осуществляется, когда есть возможность наступления рисков, в таких случаях страховщики предоставляют компенсации ущерба. Достоверные события исключаются из-за случайного наступления страхового случая из числа рисков, которые возможно принять на страхование. При этом потенциальный риск характеризуются вероятностью его наступления, который опирается на фактические данные предшествующего опыта. При отсутствии фактических данных может сделать или осложнить невозможную оценку вероятности в будущем при наступлении такого случая, а также его возможных финансовых последствий. Это не позволит ущерб распределить на всех страхователей, т.е. определение доли каждого страхователя в формировании совокупного страхового фонда, который создан для возмещения ущерба.

Начало отношений между страхователем и страховщиков возникают, когда у страхователя  есть страховой интерес к обеспечению страховой защиты принадлежащего ему имущества или иных имущественных интересов.

Страховой риск служит предпосылкой возникновения страховых отношений, который может нанести ущерб застрахованным имущественным интересам страхователя.

На основе добровольного  волеизъявления сторон или в силу закона могут возникать страховые  отношения. Закон обязует страхователя заключить договор страхования ответственности, определенного вида имущества.

Имущество, а также имущественный  интерес, не противоречащий законодательству, может быть объектом страхования. (Возможно имущественный вред, причиненный  повреждением здоровья или утратой  жизни, ожидаемая прибыль, риск гражданской  ответственности, риск предпринимательской  деятельности)

 Страхование в денежной  форме выражает компенсацию ущерба  нанесенным имущественным страхователям.  Практика выработала оптимальную форму отношений проведения страхования при участии страховых организаций, которые формируют страховые фонды из взносов страхователей и обеспечивают страховые выплаты.

Роль страхование заключается  в обеспечение бесперебойности, непрерывности, сбалансированности общественного производства.

Конечные результаты:

-за счет своевременного  возмещения ущерба и полноты,  в обществе происходит обеспечение  экономической и социальной стабильности;

-в инвестиционной деятельности  страховых организаций принимают  участие временно-свободные средства  страхового фонда;

-на макроэкономическом  уровне отражаются показатели  развития страховых операций.

Роль страхование предполагает наличие сфера страховых услуг, соответствующей типу экономического развития государства в системе  общественного воспроизводства. 2

1.2. Страховой рынок и его функции, участники страхового рынка

Страховой рынок – это  особая социальная, экономическая среда, характеризующая экономическими отношениями, где выступает объектом купли-продажи страховая защита, спрос и предложение формируется на нее.

Для начала в страховом  рынке выступают страховые общества или страховые компании: именно они осуществляют процесс формирования и использования страхового фонда, формируют несколько экономических отношений, переплетают коллективные, групповые, личные интересы.

Страховая компания — это  определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляющая обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.

Важным элементов во время  становления товарного хозяйства  формируется  и является страховой  рынок. Возникновением товарного хозяйства  и страхового рынка послужило  общественное разделение труда и  различное существование собственников-товаропроизводителей.

Страховой рынок можно  охарактеризовать под двумя аспектами: институциональном и территориальном. В институциональном аспекте структура страхового рынка выражена корпоративными, акционерными, государственными и взаимными страховыми компаниями. Структура в территориальном аспекте подразделяется на национальный (внутренний) страховой рынок, местный (региональный) и мировой (внешний) страховые рынки. ³

В региональном страховом  рынке объединены страховые компании отдельных регионов страны, которые  связанны между собой интеграционными  связами. Крупным региональным рынком в США является Североамериканский страховой рынок, в Российской Федерации страховым рынком является Центральный федеральный округ.

В национальном страховом  рынке подразделяется сфера деятельности страховых организаций в отдельной  стране. Страховые компании, специализированные перестраховочные организации, национальные страховые ассоциации и страховые  брокеры  включают в себя институционально-

национальный страховой  рынок. Над исполнением контроля возложен орган государственного страхового надзора, который в рамках национального страхового законодательства осуществляет на национальном рынке страховую деятельность. Более крупные национальные страховые рынки сложились в Великобритании, ФРГ и Японии.

 Международный страховой рынок объединяет собой национальные и региональные рынки страхования. Локальные страховые рынки выступают вместо международного рынка. Локальные страховые рынки характеризуются высоким удельным весом международных страховых компаний, например Цюрих, Лондон, Нью-Йорк. К примеру, в Лондоне крупнейшим международным рынком торговли страховыми крупными внешними рисками, которые не относятся к страхованию жизни, является Лондонский международный страховой рынок. Он представляет уникальную собой концентрацию страховых и перестраховочных компаний.

Различают рынок также  по отраслевому признаку, существует рынок личного страхования, страхования имущества, рынок страхования ответственности и страхования финансовых рисков. Рынок этот каждый состоит из отдельных особых элементов. Например, рынок личного страхования — рынок долгосрочного страхования жизни и рынок медицинского страхования и т.д., рынок страхования имущества включает в себя секторы страхования имущественных интересов юридических лиц и физических лиц.

В рамках финансовой системы  происходит функционирование страхового рынка, как в условиях конкуренции, так и на партнерской основе. Например, страховой рынок предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки предлагают депозиты, фондовой рынок предлагает ценные бумаги и т.д.

Функции страхового рынка:

- компенсационную; 

- накопительную;

- распределительную; 

- предупредительную;

- инвестиционную.

Основной функцией страхового рынка является компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Эта функция предоставляет страховую защиту и материальное возмещение юридическим и физическим лицам нанесенным ущерб при неблагоприятных явлениях.

Накопительная или сберегательная функция предоставляет страхование жизни и позволяет накопить в счет заранее обусловленную страховую сумму, заключенную в договоре страхования заранее.

Функция распределительная страхового рынка формирует и использует страховой фонд в целях реализации страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция  страхового рынка обеспечивает предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Эта функция реализуется с помощью финансирования, которое осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление этой функции направляет  к повышению финансовой устойчивости страховщиков и обеспечению непрерывного процесса общественного воспроизводства.

Инвестиционная функция  страхового рынка осуществляется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Она обращает на себя внимание зарубежных экономистов, которые определяют страховые компании как институциональных инвесторов, у которых основной функцией в общественном производстве является мобилизация капитала посредством страхования.

Участниками могут являться страхового рынка страхователи – это те люди, которые покупают страховые услуги, также страховщики - это те люди, которые продают страховые услуги. Выгодоприобретатели и застрахованные лица имеют право принимать участие в качестве потребителя страховых услуг в страховых отношениях. Аджастеры, перестраховщики, посредники, аварийные комиссары и сюрвейеры составляют инфраструктуру страхового рынка. ⁴

Страховщики – это юридические лица, которые осуществляют в соответствии с законодательством РФ страхование, перестрахование, взаимное страхование получившие лицензии в установленном Законом порядке. Помимо страховщиков, также на страховом рынке функционируют перестраховщики. Особенность деятельности их заключается в том, что заключают договоры перестрахования со страховщиками. Основная часть договоров перестрахования заключается в принятии на себя перестраховщиком риска исполнения страховщиком всех или части обязательств по договору страхования.⁵

Страхователь - юридическое  или физическое лицо, которое является стороной в договоре страхования  и уплачивает страховую премию. При  наступлении страхового случая в  силу договора или по закону страхователь имеет право получить возмещение в пределах страховой суммы или  застрахованной ответственности, которая  оговаривается в договоре страхования. Заключить договор страхования  страхователь может как в свою пользу, так и в пользу другого  лица (выгодоприобретателя).

Страховая сумма – это денежная сумма, которая устанавливается федеральным законом или определяется договором страхования, исходя, из которой определяется размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата – это  денежная сумма, которая устанавливается  федеральным законом или договором  страхования и выплачивается  страховщиком застрахованному лицу, страхователю и выгодоприобретателю  при наступлении страхового случая.