Страховой рынок: проблемы формирования и его развития

Страховую премию (страховые взносы) уплачивает страхователь в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, которые предусмотренные

законодательством Российской Федерации о валютном регулировании  и о валютном контроле.

Страхование гражданской  ответственности – это ответственность за вред или ущерб, который может быть причинен здоровью, имуществу или жизни третьих лиц с использование опасных объектов или управлением ими (например, средства связи). Ответственность может быть связана с совершением неумышленного правонарушения или нарушением договорных обязательств.

1.3. Страховой  рынок в экономических развитых  странах

Страхование в экономических  развитых странах более на высоком  уровне по сравнению с Российской Федерацией. Рассмотрим несколько стран, где страхование в наибольшее степени имеет значение.

Страхование в США –  это единственная индустрия, которая  не попадает под антимонопольное  законодательство страны. Однако примерно 50 % всего страхового рынка индустриально развитых стран мира контролируют американские страховые монополии.

Наибольшее развитие в  США получило личное страхование, затем  идет страхование кредитно-финансовой сферы.

Крупные организации США  по страхованию жизни имеют одну важную особенность, в их управление передаются многомиллиардные средства, которые принадлежат различным  пенсионным фондам.

Страховой рынок Великобритании имеет свою особенность, он на протяжении многих десятилетий и до настоящего времени диктует свои условия и правила страхования.

Для многих стран мира использовали английские правила страхования  для разработки национальных страховых  условий.

До сих пор считают, что английский страховой рынок  не имеет равных себе в мире по некоторым  показателям.

Доля английского страхового рынка  составляет почти 20%  всего мирового страхового бизнеса в операциях международного характера. Английское страхование используется в 43 странах.

Структура английского страхового рынка состоит из защиты страхователей, а также соответствующий страховой фонд, который формируется за счет страховых компаний. По договорам обязательного страхования, средства компенсационного фонда используются для компенсации полностью или частично потерь, например, в случае банкротства страховой организации.

Несмотря на то, что в  Великобритании происходит относительная  свобода в правилах страхования  и в установлении страховых премий, качество услуг здесь не хуже, а  цены ниже, чем в других странах.

Страховой рынок в Германии также обладает рядом особенностей. Во - первых, в Германии с крупным промышленным капиталом имеет тесную взаимосвязь страховой бизнес, также взаимное участие в управлении и в капитале широко распространенно. Во- вторых, немецкий рынок находится под жестким контролем государства.  Государственный страховой надзор страны, содержащий основные правовые нормы страхования, регулирует страховое дело в Германии. И, в-третьих, немецкий рынок имеет такую важную особенность - банкострахование.

Германия считается настоящим  мировым центром перестрахования, ее услугами пользуются страховые организации  из России. 
Отличительной чертой считается страховой рынок Швейцарии, он обладает динамичным развитием страхового дела.

Именно Швейцария по сбору  страховых премий на душу населения  обладает самым высоким показателем.

Страховые полисы семьи в  Швейцарии являются самой крупной  статьей расходов семейного бюджета. Страхование в Швейцарии в  сфере предпринимательской деятельности имеет большое развитие (страхуются практически все торговые, промышленные, транспортные и другие предприятия страны).

Мировыми лидерами по развитию страхования являются экономические  страны (см. Табл.1) ⁶

Таблица 1. Экономические  развитые страны по развитию страхования.

Страна	Объем собираемой премии на одного жителя, долл. США	В том числе страхование жизни , долл. США	Общий объем собранной  премии, млн долл. США
Швейцария	8012	4421	63576
Нидерланды	6647	1870	110931
Дания	5619	3858	32961
Великобритания	4535	3347	319553
Ирландия	4449	3367	52250
Франция	4041	2638	273112
Финляндия	4716	3788	25404
Бельгия	3622	2359	41087
Япония	5169	4138	655408
США	3846	1716	1204677
Швеция	4455	3382	42111
Норвегия	4251	2604	22638
Канада	3529	1519	121213
Австралия	4094	2077	89086
Германия	2967	1389	245162
Южная Корея	2661	1615	130383
Россия	303	8	43257
Бразилия	398	208	78287
Китай	163	99	221858
Индия	59	49	72628

 

Однако по сравнению с  другими странами страховой рынок  Италии менее существенную роль играет в экономике страны из-за медленного внедрения новшеств, консерватизма  системы страхования, жесткого государственного регламентирования деятельности страховых организаций, отсутствия диверсификации деятельности страховых организаций в области финансово-кредитной системы.

Страхование во Франции играет немаловажную роль, основными видами являются авто страхование и страхование жизни. Франция большая страна и за 10-15 лет обогнала своих соседей в отношении страхования жизни, когда государство предприняло ряд мер по стимулированию. Все это произошло в основном из-за введения серьезных налоговых льгот по страхованию жизни.

Страховой рынок Японии наиболее развит в области страхование  жизни. Владельцы крупных частных  организаций по страхованию жизни  имеют большое количество облигаций  и акций, а также государственных  корпораций. Причиной такого развития в Японии страхования жизни послужило  то, что в течение долгого времени  в Японии отсутствовали системы  социального страхования и обеспечения.

Страховой рынок в странах  Европейского союза имеет свою особенную черту. Страны Европейского союза имеют собственные системы регулирования страхования, которые работают на условиях координации на уровне директив ЕС. Целью этого является принять директив, который состоит в ликвидации барьеров в торговле страховыми услугами между странами ЕС, что при этом не означает введения однородной регулирующей системы,  и в открытии страхового рынка в пределах сообщества. Но, однако, присутствуют существенные различия шкал надзора и регулирования. Основным принципом страхование ЕС является в разрешении страховщикам других-участниц действовать на рынках на тех же условиях, что и в своей стране. Содружество решило необходимым ввести в законы всех государств ряд основополагающих положений для достижения поставленной цели. Стандарты в рамках ЕС  устанавливаются юридически обязательные во множествах директив. В вопросах законодательства и регулирования страхового  дела сохраняют свою самостоятельность страны Европейского союза. Во всех странах осуществляется строгий надзор по отчетности, обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности, обязательно лицензирование страховщиков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Страховой рынок  в России

2.1. Анализ формирования  и развития страхового рынка  в России

Развитию страхования  в России способствовали основы для формирования общероссийского страхового рынка. Когда развивались товарно-денежные отношения, происходило формирование страхового рынка. В области страхования существовала у нас государственная монополия до начала 1990-х годов. Госстрах СССР – единая организация проводила все страховые операции внутри страны, а акционерное общество Ингосстрах - операции иностранного страхования.

В отраслевую структуру страхового рынка входит: имущественное (противопожарное), личное и транспортное страхования. Страховой бизнес в России вышел за национальные границы, приобретая постепенно международный характер, размещая риски в перестрахование в мировых финансовых центрах.⁷

Предпосылками развития страхования  в нашей стране явились:

- укрепление негосударственного  сектора экономики; 

- разнообразие частной собственности физических и юридических лиц и рост объемов, как источник спроса на страховые услуги.  Также имеет значение развитие ипотечного страхования и рынка недвижимости и приватизация государственного жилого фонда.

- система государственного  социального страхования и соцобеспечения  предоставляют сокращение некогда  всеобъемлющих гарантий. Сегодня личное страхование различных форм должно восполнять отсутствие гарантий.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и  использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон  спроса и предложения.

В 2002 г. было официально зарегистрировано 1408 страховых компаний в Государственном реестре, из них работают реально на страховом рынке 1176. В связи с возрастанием естественных процессов концентрации капитала и минимальной величиной уставного капитала было заметно число уменьшении их.

В Российской Федерации сложилась  трехступенчатая система регулирования  страхового рынка.

Первая ступень выражается в Гражданском Кодексе РФ, в  некоторых законах и правовых актах, имеющих статус кодекса.

Вторая ступень выражается в специальных законах о страховании.

Третья ступень выражается в нормативных актах министерства и ведомств по страховому делу.

С развитием частной собственности  существенно возрастает роль страхования, однако объем и эффективность страховых услуг, предлагаемых российским страховым рынком предпринимателям и гражданам, весьма невелик. Об этом свидетельствует степень развития страхового рынка, которая определяется отношением совокупной страховой премии к ВВП страны. (см. Диаграмма №1)⁸

Диаграмма №1. Динамика совокупных сборов страховых премий в 2000-2012гг.

Проведенный анализ показывает, что в 2001 и в 2003 году был самый большой темп прироста. Однако в 2004, 2005 и в 2009 году темп прироста оказался ниже нуля. После 2008 года падение показателей обусловлено в первую очередь финансовым кризисом, затронувшим также и рынок страхования. Финансовый кризис, оказавший существенное влияние на состояние всей национальной экономики, естественно, не мог не отразиться на состоянии страховой отрасли, обострив имеющиеся проблемы, и выявив новые, обусловил сокращение затрат физических и юридических лиц на страховую защиту ещё более вероятных различных рисков. Первые признаки посткризисного оживления экономики российские страховщики почувствовали уже в начале 2010 года: их клиенты медленно, но верно начали возвращаться к докризисному уровню страховой защиты, а социальные пакеты сотрудников крупных российских компаний вновь «наполнились» страхованием.

Однако валовые показатели свидетельствуют о том, что 2012 год оказался менее успешным для страхового рынка, чем 2011. Объем премий увеличился до 809,06 млрд рублей. Годовой темп роста премий изменился незначительно (22% в 2012 году, 20% в 2011 году), однако квартальные темпы прироста постепенно замедляются (25,8% за первый квартал, 22,6% за 1 полугодие, 22% за 9 месяцев, 21,7% за год).

Последние 3 года темп роста премий по страхованию значительно превышал среднерыночные значения, что обусловлено в значительной мере ростом классического страхования жизни. Коэффициент выплат снизился с 34,8% в 2010 году до 22,2% в 2011 году. В 2012 году он увеличился до 24,8%, что говорит, скорее всего, об исчерпании эффекта качественного улучшения рынка, поэтому этот коэффициент, скорее всего, будет увеличиваться.

Если в прошлые годы драйвером рынка было автокаско, то в 2012 году акцент сместился на личное страхование. За счет страхования от несчастных случаев объем премий в целом по рынку вырос на 17,3%, в то время как доля этого вида составляет лишь 9,1%. Положительная динамика обусловлена активным развитием банковских продаж, основой которых стал рост кредитования физических лиц (+39% в 2012 году по сравнению с 2011 годом). 

2.2. Современный  страховой рынок в РФ: динамика  развития, проблемы

Наличие развитого страхового рынка в стране считается во всем мире – одно из главных условий  экономического благосостояния его. Крупным  источником внутренних инвестиций и  мощным инструментом обеспечения стабильности общества является страховой бизнес. Социальную и экономическую стабильность в обществе, устойчивость производственных связей обеспечивает страхование. Проведем различие между двумя группами проблем. Вследствие того, что Российская федерация относится к странам с развивающей экономикой,  рассмотрим не объективные проблемы. К не объективным проблемам относится низкий объем ВВП на душу населения, слабое развитие мелкого и среднего бизнеса, относительно низкий, средний доход и уровень пенсии у основной части населения, зависимость экономики от экспорта энергоносителей и прочего (см. схему №1).

Схема №1. Основные причины, сдерживающие развитие страхования  в России и их побочные факторы.

 

 

Главные проблемы страхового рынка.

1. Потенциал российского  страхового рынка

Страховой рынок в России, с момента возникновения, своим потенциалом привлекал вниманием иностранцев. Больше 140 миллионов жителей и 22 миллионов автомобилей, а также многочисленные промышленные предприятия должны вызывать определенный спрос на страховые продукты. В последнее время этот процесс происходил очень медленно.