Теоретические аспекты роли банковского сектора в финансовой системе страны и его макроэкономические функции

- расчетные

- депозитно-кредитные

- небанковские  кредитные организации инкасации

Среди коммерческих банков необходимо выделить специализи­рованные, деятельность которых имеет относительно узкопрофильный характер. К таким банкам относятся инвестиционные сберегательные, ипотечные, внешнеторговые и другие.

           Инвестиционные банки — специальные кредитные институты мобилизующие долгосрочный ссудный капитал и представляющие его заемщикам (предпринимателям и государству) посредством выпуска и размещения облигаций и других видов заемных обязательств. Помимо осуществления посреднических функций между заемщиками и инвесторами инвестиционные банки выступают в роли гарантов эмиссий ценных бумаг и организаторов их рынка, что позволят им покупать и продавать крупные пакеты акций и облигаций за свой счет, а также предоставлять кредиты для приоб­ретения ценных бумаг. К инвестиционным банкам примыкают инвестиционные компании, которые аккумулируют денежные ресурсы частных инвесторов путем эмиссии собственных ценных бумаг и помещают их в акции и облигации предприятий как в своей стране, так и за рубежом. Занимая промежуточное положение между заемщиками и инвесторами, они в противоположность инвестиционным банкам полностью выражают интересы инвесторов. Основной их целью является получение не столько процента, сколько прибыли на вложенный капитал. В отличие от холдинг-компаний они не контролируют деятельность корпораций.

            Сберегательные учреждения (сберегательные банки и кассы) разновидность кредитных учреждений, специализирующихся на привлечении денежных сбережений и временно свободных средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты. При этом использование привлеченных ресурсов регламентируется законодательством страны и направляется на обеспечение интересов вкладчиков. Они являются также учреждениями по обеспечению безналичных расчетов и кассового обслуживания населения, кредитования потребительских нужд граждан. Сберегательные банки ведут счета по сберегательным книжкам, могут выдавать чековые книжки, предоставлять частные ссуды. Функционируют в форме сберегательных касс, ссудно-сберегательных ассоциаций, взаимно-сберегательных банков, кредитных союзов. Сберегательные банки участвуют в размещении и реализации государственных ценных бумаг, в том числе в их покупке у владельцев за счет привлекаемых ресурсов. Они действуют в пределах конкретных территорий, под контролем местных органов власти и под их гарантии. Сберегательные банки воздерживаются от вложения средств в рискованные кредитные операции. В России широкая сеть таких учреждений имеет тенденцию к укрупнению за счет объединения мелких банков и касс, превращению их в коммерческие банки универсального типа. В таком виде они являются центром сосредоточения денежных ресурсов и важнейшим средством накопления денежных масс государством, направляемых на решение важных народнохозяйственных задач. В большинстве государств мира Сберегательные банки — это учреждения, в которых аккумулируется внутренняя задолженность населению, так называемый государственный долг.

           Ипотечные банки — кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества — земли и строений. Ресурсами ипотечных банков являются собственные ипотечные облигации. Ссуды используются для строительства жилых домов и других сооружений, расширения производственных мощностей предприятий. За предоставленную ссуду взимается процент. В случае неуплаты задолженности в срок недвижимость переходит либо к другому собственнику, либо в собственность банка. Постепенно ипотечные банки переходят к страховым компаниям, коммерческим и сберегательным банкам и правительственным кредитным учреждениям.

           Особое место занимают внешнеторговые, или экспортно-импортные банки, которые призваны осуществлять кредитование экспорта, страхование экспортных кредитов. Основная их задача заключается в поощрении экспорта в целях стимулирования экономического роста. Они гарантируют и учитывают векселя по экспортным кредитам, предоставленным частными банками, участвуют вместе с ними в среднесрочном и долгосрочном кредитовании экспорта машин и оборудования.

По принадлежности капитала все действующие в Российской Федерации банки можно разделить  на три группы:

- банки, основанные  на частной собственности

- банки с  государственным участием

- банки с  участием иностранного капитала

В группе частных  банков можно выделить банки, контролируемые одним собственником или группой  связанных между собой собственников, и банки с диверсифицированной  структурой собственности. Для первой подгруппы характерны устойчиво  высокая доля в кредитном портфеле крупных кредитов, приходящихся на одного заемщика, и предоставление значительной части кредитов заемщикам, связанным с банком-кредитором. Банки  второй подгруппы ориентированы  на обслуживание широких групп рыночных клиентов, имеют диверсифицированную  структуру услуг и ведут активную маркетинговую политику. В зависимости  от размера частные банки подразделяются на крупные, средние и малые.

            Банки с государственным участием – это банки, в капитале которых участвуют организации, представляющие государство. По оценке Банка России, в 2007 г. функционировало 24 банка, контролируемый государством, их доля в совокупном капитале – 40,8%[2]. В настоящее время в Российской Федерации не существует специального законодательства, регулирующего создание и деятельность кредитных организаций с государственным участием. Формы и порядок участия федерального имущества в уставных капиталах кредитных организаций определяются отдельными для каждого банка федеральными законами.

           Банк России в настоящее время владеет контрольным пакетом акций крупнейшего российского банка – Сберегательного банка РФ (Сбербанка России)[3]. РФФИ имеет контрольные пакеты Российского банка развития и Российского экспортно-импортного банка (Росэксимбанка). В 18 кредитных организациях контрольные пакеты акций принадлежат органам исполнительной власти и государственным унитарным организациям. К числу этих кредитных организаций относятся Банк внешней торговли РФ (Внешторгбанк России). Российский сельскохозяйственный банк (Россельхозбанк), Всероссийский банк развития регионов и др. Крупнейшим банком, контролируемым исполнительными органами субъекта РФ, является банк Москвы. Группа банков с государственным участием занимает заметную долю банковского рынка, в не входят два самых крупных банка страны: Сбербанк России и ВТБ. Сбербанк России занимает лидирующие позиции практически по всем показателям банковской деятельности: капиталу, банквоским активам, вложениями в государственные ценные бумаги и др. На его долю приходится около 18% совокупного капитала российских банков и почти 30% всех банковских активов, более 70% вложений российских банков в государственные ценные бумаги и 20% предоставленных межбанковских кредитов. По количеству филиалов сравним с крупнейшими банками Европы (на января 2007 г. их было 867[4]). Сбербанк России доминирует на рынке вкладов населения, несмотря на постепенное снижение, его доля в общем объеме привлекаемых банковским сектором депозитов и других средств физических лиц составляет 50% (на 1 января 2007 г. – 53,3%[5]).Сбербанк России является универсальным и по кругу клиентуры, и по характеру выполняемых операций. ВТБ был создан в 1990 г. и в настоящее время входит в число ведущих банков страны. Он занимает второе место после Сбербанка России по сумме активов и собственных средств. Доля ВТБ в совокупном капитале банка составляет 6%, в совокупных активах банковской системы также 6%. Этот второй по величине российский банк позиционируется как ведущий банк России по обслуживанию внешнеторговых расчетов. Он участвует в финансовом обеспечении зарубежной деятельности крупных российских корпораций. К традиционному для ВТБ обслуживанию государства и крупных корпоративных клиентов добавились обслуживание блока розницы (ВТБ24) и осуществление инвестиционно-банковской деятельности на базе VTB Bank Europe (Лондон). В странах с развивающейся экономикой, в том числе и в России, банки с государственным участием выполняют стабилизирующую роль, обеспечивая поддержания доверия к банковской системе и кредитование реального сектора хозяйствования в условиях неопределенности и высоких финансовых рисков.

           Банки с иностранным участием – это банки, в уставном капитале которых определенная доля принадлежит нерезидентам – юридическим и физическим лицам. В этой группе банков особо выделяют банки, контролируемые иностранным капиталом, т.е. банки, контролируемый пакет акций которых принадлежит нерезидентам. Присутствие на российском банковском рынке банков, контролируемых иностранным капиталом, способствует привлечению прямых иностранных инвестиций в экономику страны, расширение их деятельности служит косвенным подтверждением улучшения инвестиционного климата. Иностранные банки привносят в Россию новые финансовые технологии, современные банковские продукты, новейшие информационные системы. Их отличают высокие стандарты ведения бизнеса, квалифицированный менеджмент. Забота о собственной репутации удерживает эти банки от сотрудничества с теневым сектором. В связи с этим приток солидного иностранного капитала рассматривается Банком России и Правительством РФ в качестве потенциально важного фактора развития банковского сектора страны, способствующего формированию конкурентного рынка банковских услуг.

           Банковская группа – это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решение, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

            Банковский холдинг – это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не предоставляющее собой кредитную организацию (головная организация) имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций.

            О создании банковских групп и банковских холдингов их головные организации обязаны уведомить Банк России. Поскольку согласно действующему законодательству кредитным организациям запрещено заключать соглашения и совершать согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг и ограничение конкуренции в банковском деле, то приобретение акций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих осуществление контроля за их деятельностью, не должно противоречить антимонопольным требованиям.

Глава 2. Анализ развития банковского сектора в финансовой системе РФ.

           Радикальных изменений в банковской системе в 2012 году в институциональном плане не произошло. В то же время экспертам РИА Рейтинг удалось зафиксировать ряд весьма важных тенденций, которые будут определять «лицо» банковского сектора России на ближайшие годы. Центральной тенденцией является то, что все больше игроков банковского рынка России стали менять свою бизнес-стратегию с универсальной модели, когда все банковские услуги развиваются примерно одинаково, на специализацию в целевых нишах. Решив, что успешно развиваться в рамках универсальной модели наряду с крупнейшими российскими банками не представляется возможным, российские частные банки стали находить свои сегменты рынка, в которых у них есть возможность стать локальными лидерами. Наиболее сильная конкуренция в 2012 году развернулась на розничном банковском рынке. Именно он рос наиболее бурными темпами в 2012 году, в то время как нефинансовый сектор переживал не лучшие времена. Кредитные карты, ипотека, автокредитование, необеспеченные потребительские кредиты – все эти сегменты в 2012 году продемонстрировали очень высокие показатели прироста и позволили работающим в них банкам показывать лучшую динамику по сектору. Во многом столь значительный рост рынка банковских услуг для населения стал возможен благодаря изменившемуся поведению физических лиц, которые стали предпочитать тратить, а не сберегать. Впервые в современной российской истории физические лица больше занимали денежных средств у банков, чем приносили им. Таким образом, на протяжении 11 месяцев 2012 года население являлось нетто-заемщиком. Продолжение развития данной тенденции в 2013 году может привести банковскую систему к абсолютно новой конфигурации, что потребует как перестройки своих бизнес-моделей

игроками  рынка, так и новых подходов к  регулированию банковской системы со стороны Центробанка РФ. Получила свое продолжение в 2012 году и посткризисная тенденция по уходу иностранных игроков с российского рынка. За год покинули рынок такие игроки, ка ВестЛБ Восток, Абсолют, Свенска Хандельсбанкен и другие. На протяжении всего посткризисного периода многие иностранцы сворачивали бизнес в России, так как конкуренция и риски оказались намного выше их ожиданий, а рентабельность и перспективы, напротив, разочаровывали. Во многом ослабление иностранных банков в России является следствием кризиса в европейских странах и, соответственно, появлением сложностей в работе головных банков, а не проблем в российской экономике. Для части иностранных финансовых институтов уход с российского рынка оказывается обязательным условием для оказания помощи материнским финансовым регулятором. В текущих институциональных условиях российским банкам удается демонстрировать неплохие темпы роста. По мнению экспертов РИА Рейтинг, в 2013 году динамика основных показателей банковской системы несколько снизится, что будет связано с постепенным насыщение банковского рынка страны. Важным вопросом в свете дальнейших путей развития банковской системы России является имя следующего главы Центробанка РФ, который летом 2013 года придёт на смену С.М.Игнатьеву. Нынешний Председатель возглавляет ЦБ РФ с 2002 года, и согласно закону он будет обязан сложить полномочия в связи с окончанием третьего срока. Председатель Центробанка является лицом, в значительной степени определяющей денежно-кредитную политику страны. Поэтому фигура того, кто им станет, даст сигнал финансовому сектору о намерении сохранить или изменить ныне проводимый денежно-кредитный курс.

            В 2012 году продолжилась тенденция сокращения числа действующих кредитных организаций. За 2012 год их количество уменьшилось на 22 единицы. При этом количество банков уменьшилось на 25 единиц. Таким образом, несколько банков было перепрофилировано в небанковские кредитные организации. Сокращение числа банков происходит по причине роста конкуренции на рынке, а также ужесточения контроля со стороны Центробанка РФ. В 2012 году на рынок вышло девять новых кредитных организаций, что является рекордом со времен 2009 года. При этом появление пяти из них объясняется принятием закона о Национальной платежной системе, который ужесточил регулирование подобных организаций в России и вынудил участников этого рынка получать лицензию на осуществление банковских операций. Примерами подобного рода могут послужить: Деньги.Мэйл.Ру и Яндекс.Деньги – дочерние организации широко известных Интернет-компаний. По прогнозу экспертов РИА Рейтинг, тенденция сокращения действующих кредитных организаций на рынке продолжится и даже несколько ускорится. Причинами этого послужат непростая экономическая ситуация. Банки, не имеющие возможность работать с прибылью или получать поддержку со стороны своих учредителей, будут вынуждены прекращать свою деятельность. Кроме того,