Теоретические аспекты роли банковского сектора в финансовой системе страны и его макроэкономические функции

                                                                                                  Рисунок 6.

             В 2012 году капитал российских банков вновь увеличился в меньшей степени, чем активы. За 2012 года собственные средства банков увеличились на 16.6% до 6.1 трлн руб. против роста активов на 19%. В то же время в прошедшем году банки продемонстрировали значительно более высокие темпы, чем в предыдущие периоды. В 2011 году капитал банков увеличился всего на 10.8%, а в 2010 году и того меньше – на 2.4%. Более половины прироста собственного капитала в 2012 году пришлось на четвертый квартал.

Причин положительной  динамики собственного капитала, особенно во второй половине года, было несколько. Во-первых, в 2012 году банки установили исторический рекорд по прибыли, заработав более 1 трлн руб. Во-вторых, подушка собственных средств, накопленная банками, особенно крупнейшими, в кризис, оказалась почти исчерпанной. В результате опережающего роста активов и изменений в законодательстве, достаточность капитала на 1 октября 2012 года опустилась до 13.1%, что является очень невысоким показателем. Снижение достаточности заставило банки искать

источники для  докапитализации. В-третьих, банки предпочли заранее подготовиться к ожидаемым в 2013 году изменениям в законодательстве, которые в совокупности будут стоить банковской системе страны до 0.7 процентных пункта достаточности собственных средств. Особенно «пострадают» банки, ориентированные на розничное кредитование, а также много работающие с ценными бумагами нижних эшелонов. У многих из них достаточность капитала и так находилась на очень невысоком уровне, поэтому они во избежание нарушений стали увеличивать собственные средства во второй половине 2012 года. По мнению экспертов РИА Рейтинг, в 2013 году впервые с 2009 года капитал будет расти быстрее активов в связи со вступлением в силу ряда законодательных изменений, которые касаются повышения уровня резервов на возможные потери по необеспеченным потребительским кредитам, требований к корпоративному кредитованию инвестиционных проектов и фирм, не ведущих реальную деятельность, а также повышением коэффициентов риска по операциям с ценными бумагами. Скорее всего, рост собственного капитала составит около 17-21%. Согласно подготовленному экспертами РИА Рейтинг рэнкингу банков8 по размерам собственного капитала на 1 января 2013 года более 85% кредитных организаций увеличили его в течение 2012 года. Наиболее высокими темпами он рос у таких банков, как ОАО Банк "Объединенный капитал" – рост в 13 раз, ЗАО КБ "Росинтербанк" – в 4.6 раза, ОАО "Заубер Банк" – в 3.8 раза, АБ "Таатта" ЗАО – в 3.2 раза, АКБ "ФИНПРОМБАНК" (ОАО) – на 185%, ТКС Банк (ЗАО) – 173%, АКБ МОСОБЛБАНК ОАО – 155%. Причем способы его увеличения у банков были разными. Если, например, ТКС Банк (ЗАО) наращивать капитал помогала высокая прибыльность, то ОАО Банк

"Объединенный  капитал", АКБ "ФИНПРОМБАНК" (ОАО) шли в первую очередь путем эмиссии.

            В 2012 году банки России установили новый рекорд по прибыли, заработав 1011.9 млрд руб. В то же время послекризисная тенденция роста прибыли начинает постепенно ослабевать. По итогам 2012 года прибыль увеличилась на 19.3% относительно итогов 2011 года, в то время как в 2011 году она выросла в полтора раза. По мнению экспертов РИА Рейтинг, в 2013 году прибыль банковского сектора России вырастет на 8-12%. Причинами более слабого роста по сравнению с 2012 годом станет снижение прибыли от операций в розничном секторе в связи с ужесточением регулирования ЦБ РФ. Кроме того, дабы не допустить снижения достаточности капитала ниже опасной черты, банки будут активно его наращивать, и это приведет к тому, что рост собственного капитала опередит аналогичный показатель по прибыли. Показатели же рентабельности продемонстрировали в 2012 году

разнонаправленную динамику. Если рентабельность активов снизилась на 0.1 процентных пункта и по итогам 2012 года составила 2.3%, то рентабельность капитала подросла на 0.7 процентных пункта до 18.2%. Это объясняется тем, что капитал увеличивался медленнее прибыли.

           Наиболее рентабельными банками в 2012 году стали, как и годом ранее, те, которые были ориентированы на розничное кредитование населения. Среди ста крупнейших по активам банков на первых трех местах по рентабельности расположились ТКС Банк (ЗАО), ООО "ХКФ Банк" и ЗАО "БАНК КРЕДИТ СВИСС (МОСКВА)" с показателями в 10.23%, 8.85% и 8.09% соответственно. Среди банков, расположившихся за пределами первой сотни по активам, очень высокие показатели рентабельности имеют дочерние банки автомобильных концернов. У "Мерседес-Бенц Банк Рус" ООО рентабельность активов в 2012 году была на уровне 15.04%, ООО "Фольксваген Банк РУС" – 12.41%, а "БМВ Банк" ООО – 5.41%.      

Глава 3. Пути совершенствования роли банковского  сектора в экономике РФ

           Главные задачи, стоящие в настоящее время перед банковской системой России - повышение устойчивости банковской системы, укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, усиление их защиты, повышение эффективности системы страхования вкладов. С учетом необходимо осуществлять дальнейшее совершенствование правового обеспечения банковской деятельности, повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора, а также конкурентоспособности российских кредитных организаций. В целях реализации указанных задач необходимо продолжить работу, направленную на обеспечение оптимальных условий для консолидации банковского бизнеса и инвестирования в капитал российских банков, повышение транспарентности структуры их собственности, снятие административных барьеров, создание благоприятных условий для выхода кредитных организаций на открытые рынки ценных бумаг, а также развитие регулирования микрофинансирования с участием небанковских кредитных организаций.

Принятие  инициативы Банка России по внесению изменений в статью 11 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”  в части увеличения минимального размера уставного капитала для  вновь регистрируемой расчетной  небанковской кредитной организации  в 5 раз (с 500 тыс. до 2,5 млн. евро) позволит повысить финансовую устойчивость небанковских кредитных организаций, имеющих  право осуществлять расчеты по поручению  юридических лиц, и обеспечить достаточный  уровень покрытия капиталом принимаемых рисков с учетом необходимости наличия у таких организаций достаточного объема активов для управления ликвидностью.

Необходимо  внести поправки к законопроекту  “О внесении изменений в Федеральный  закон “О банках и банковской деятельности”, предусматривающему упрощение и  удешевление процедур реорганизации, создание дополнительных условий для  информирования широкого круга лиц  о реорганизационных процедурах и повышение прозрачности деятельности реорганизуемой кредитной организации.

В целях создания условий для повышения качества управления кредитными организациями  и прозрачности структуры собственности  кредитных организаций необходимо продолжить работу по подготовке федеральных  законов, направленных на формирование профессионального и надежного  руководящего состава кредитной  организации, обеспечение необходимого уровня компетентности членов совета директоров, повышение требований к  владельцам кредитных организаций, на установление реальных владельцев кредитных организаций. Так, проектом федерального закона предусматривается внесение изменений в федеральные законы “О банках и банковской деятельности” и “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” в части установления более строгих требований к членам совета директоров (наблюдательного совета), руководителям и владельцам существенных пакетов акций (долей) кредитных организаций, усиления контрольных полномочий Банка России за их соответствием установленным требованиям.

Необходимо  продолжить работу по законодательному закреплению за Банком России функции  по обработке персональных данных руководителей  кредитных организаций и иных лиц. Принятие соответствующих поправок позволит Банку России использовать полученные им персональные данные физических лиц для реализации возложенных  на него полномочий, в первую очередь  в целях предотвращения возникновения  ситуаций, угрожающих стабильности банковского  сектора в связи с появлением в руководстве кредитных организации  лиц, в отношении которых имеется  негативная информация.

Необходимо  продолжить работу по подготовке проекта  федерального закона “О внесении изменений  в Федеральный закон “О рынке  ценных бумаг”, устанавливающего обязанность  номинального держателя ежеквартально  предоставлять кредитной организации  сведения о владельце и о количестве акций кредитной организации, в отношении которых он является номинальным держателем (если в номинальном держании находится более 1% уставного капитала кредитной организации). Принятие данного законопроекта позволит как Банку России, так и кредитным организациям -- эмитентам акций своевременно получать информацию об акционерах и повысить эффективность контроля за качеством капитала и открытостью структуры собственности кредитных организаций.

В целях реализации федеральных законов, касающихся сферы  потребительского кредитования, дальнейшей оптимизации его условий необходимо издание нормативных и рекомендательных актов Банка России, обеспечивающих и дополнительно гарантирующих  права и законные интересы заемщиков - потребителей банковских услуг.

Более пристальное внимание в 2013 году необходимо оказать реализации Банком России в пределах своей компетенции мероприятий по повышению уровня финансовой грамотности населения в сфере банковских услуг, особенно в области потребительского кредитования.

Необходимо  продолжить работу по повышению эффективности  механизмов предотвращения банкротства  кредитных организаций, недопущения  использования кредитных организаций  для осуществления коммерческой деятельности в противоправных целях, совершенствование правовых механизмов ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на осуществление  банковских операций, направленных в том числе на создание эффективного механизма реализации активов ликвидируемых кредитных организаций, повышение прозрачности ликвидационных процедур, создание условий для наиболее полного удовлетворения требований кредиторов ликвидируемых кредитных организаций.