Виды имущественного страхования

 
По особому соглашению сторон может быть застрахован страховой риск 
 
Террористический акт - совершенные третьим лицом: взрыв, поджог или иные действия, устрашающие население и создающие опасность гибели человека, причинения значительного имущественного ущерба либо наступления иных тяжких последствий, в целях воздействия на принятие решения органами власти или международными организациями (ст. 205 УК РФ).

2.4 Транспортное страхование.

Подотраслью имущественного страхования является транспортное страхование. Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения. Объектами страхования могут быть как средства транспорта (так называемое "страхование каско"), так и перевозимые ими грузы (так называемое "страхование карго").

Страхование грузов (карго) предусматривает чаще всего три  варианта, отличающиеся разной степенью страхового обеспечения и за небольшими отличиями совпадают с международными правилами страхования грузов, которые  именуются как "Оговорки А, В и С Института Лондонских Страховщиков по страхованию грузов". Эти правила предусматривают также 3 варианта страхования, обозначенные буквами "А", "В" и "С".

В соответствии с Правилами  транспортного страхования грузов не возмещаются убытки, происшедшие  вследствие:

• всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий , повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;
• прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;
• умысла или грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;
• влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку;
• несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;
• недостачи груза при целости наружной упаковки;
• повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;
• замедления в доставке груза и падения цен; 
• не возмещаются также всякие другие косвенные убытки страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии.

Первый вариант страхования  грузов "С ответственностью за все  риски" (соответственно оговорки "А" Института Лондонских Страховщиков) предполагает возмещение убытков от повреждения или полной гибели всего  или части имущества, возникающих  от любых причин (кроме особо оговоренных  выше), а также необходимые и  целесообразные расходы по спасанию и сохранению груза, по предупреждению дальнейших его повреждений.

Второй вариант страхования  грузов "С ответственностью за частную  аварию" и третий вариант "Без  ответственности за повреждение, кроме  случаев крушения" предусматривают  ограниченный перечень страховых случаев, к которым относятся:

• Огонь, молния, буря, вихрь и другие стихийные бедствия, крушение или столкновение судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или удар их о неподвижные или плавучие предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение судна льдом, подмочка забортной водой;
• Пропажа судна или самолета без вести;
• Несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива;
• Общая авария;
• Все необходимые и целесообразные произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Особенностью страхования  на условиях "Без ответственности  за повреждение, кроме случаев крушения" является то, что, несмотря на идентичность рисков, предусмотренных условиями "С ответственностью за частную  аварию", в этом случае возмещаются  убытки только от полной гибели всего  или части груза, а убытки от повреждения  груза возмещаются лишь в случаях  крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне, самолете или  другом перевозочном средстве.

Специфическим при страховании  грузов является страхование (при всех трех условиях) убытков, расходов и  взносов от общей аварии (англ.: general average). Этот специфический термин, применяемый при морской перевозке грузов, означает общую опасность, которая угрожает судну, грузу и фрахту одновременно. 

В этом случае экипаж судна  может осуществить действия, направленные на общее спасание судна и груза  и приводящие к ущербу для отдельных  лиц - владельцев груза. Например, на борту  возник пожар. Чтобы предотвратить  распространение огня, часть груза  может быть выброшена за борт и/или  залита водой. В этом случае ущерб  и расходы от общей аварии раскладываются на владельцев грузов, судна и фрахта пропорционально их стоимости. Производится расчет убытков, т.н. диспаша. У всех участников общей аварии (владельцев грузов и др.) возникает либо обязанность  возместить ущерб и расходы от общей аварии, либо право требовать  возмещения ущерба. Причем эти права  и обязанности возникают согласно Кодексу торгового мореплавания независимо от того, застрахован груз или нет. Страхование в этом случае позволяет оперативно урегулировать  претензии по возможному ущербу от общей аварии.

Таким образом, при заключении экспортного или импортного контракта  перед продавцом или покупателем  неизбежно встает вопрос об уменьшении вероятного ущерба. Выбор того или  иного варианта страхования стороны  либо решают совместно (при поставке на условиях CIF или CIP), либо каждая сторона  решает этот вопрос для себя самостоятельно, учитывая распределение рисков.

При поставке на условиях CIF или CIP , если в контракте не оговорено  иное, продавец осуществляет страхование  на условиях минимального покрытия рисков. Этого зачастую бывает достаточно при  поставке товаров, которые вряд ли могут  быть повреждены в процессе транспортировки, например, кокс, металл в чушках, нефть, скрап и т.п. Однако при транспортировке, например, ценного оборудования, приборов желательно страхование на условиях "От всех рисков". Поэтому при заключении контракта стороны должны выбрать вариант страхования, адекватный товару, способу его упаковки и транспортировки.

По согласованию сторон также  могут быть застрахованы риски, которые  обычно являются исключением. Например, по отдельному договору страхуются военные  риски, волнения и другие.

Груз принимается на страхование  в сумме, заявленной страхователем, но не свыше стоимости, указанной  в перевозочных документах. Страховая  ответственность возникает с  момента , когда груз взят со склада в пункте отправления, сохраняется все время в пути, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный пункт назначения, указанный в страховом свидетельстве (полисе). Ущерб возмещается в соответствии с принципами пропорциональной (долевой) ответственности, т.е. исходя из стоимости погибшего (пропавшего) и степени повреждения сохранившегося груза.

2.5 Страхование от убытков вследствие перерывов в производстве.

Страхование от ущерба, вызываемого  остановкой производства вследствие воздействия  различных факторов, проводится во многих зарубежных странах. Страхование  на случай вынужденного простоя выступает  по своему содержанию как дополнение к страхованию основных и оборотных  фондов, поскольку перерыв в производстве вызывается их гибелью или повреждением. Поэтому правомерно, что и состав страхователей, и перечень страховых  событий, от которых проводится страхование, могут быть одинаковыми. Однако это  не означает автоматического возмещения стоимости основных и оборотных  фондов. Это означает лишь, что страхование потерь от вынужденного простоя может сопровождать имущественное страхование.

Существенной особенностью страхования от простоя производства является то, что размер ущерба во многом зависит от срока перерыва в работе. Поэтому в договоре страхования  определяется продолжительность ответственности  страховщика, т.е. периода времени, в  течение которого он обязан возместить убытки от простоя. Наиболее часто встречающийся  в мировой практике срок такой  ответственности - до 1 года. Это, как  правило, максимальный срок. Страхователь может уменьшить этот срок, одновременно уменьшив размер страховых платежей.

Условия страхования убытков  от простоя, как правило, предусматривают  также установление определенной границы, начиная с которой возникает  ответственность страховщика. Такой  границей может быть:

• франшиза в денежном выражении, широко применяемая в имущественном страховании;
• время простоя, в течение которого страхователь получает право на получение страхового возмещения, например, при длительности простоя свыше 5 суток.

Ущерб, подлежащий возмещению, складывается из трех составных частей:

• расходов, связанных с остановкой производства и произведенных за время этой остановки;
• недополученной прибыли;
• дополнительных затрат, осуществленных с целью сокращения ущерба.

Поскольку вторая часть является преобладающей, нередко говорят  о страховании упущенной прибыли (выгоды).

К расходам, произведенным  за время остановки производства, относятся те текущие затраты  страхования, которые страхователь вынужден осуществлять независимо от того, продолжается производственный процесс или он остановлен. При  определении размера таких расходов важно отделить затраты, которые  предприятие несет при остановке  производства, от общих издержек. Прибыль, не полученная за время остановки  производства, может рассчитываться путем умножения объема продукции, не полученной за время простоя, на норму прибыли за единицу продукции. 

Размер дополнительных затрат, связанных с сокращением убытков  от простоя, следует определять на основе учетных документов. Они могут  быть связаны с введением дополнительных смен, сверхурочных работ, срочным ремонтом, использованием менее экономичных  машин и процессов, передачей части работ другим предприятиям, приобретением полуфабрикатов, арендой заменяющих машин, получением электроснабжения из других источников и т.д. При этом необходимым условием возмещения таких затрат является то, чтобы их размер не превышал возможной без осуществления этих расходов суммы ущерба по двум другим статьям.

В целях обеспечения заинтересованности страхователей в недопущении  простоя и принятии мер по сокращению убытков следовало бы возмещать  не весь понесенный страхователем ущерб, оставляя часть его на ответственность  страхователей (до 20%).

Наряду с общими исключениями ответственности страховщика (умысел страхователя, военные действия и  т.д.) в данном страховании исключается  из возмещения дополнительный ущерб, вызванный  остановкой производства:

• из-за изменения первоначального проекта восстанавливаемого объекта;
• реконструкции поврежденного объекта;
• планового ремонта;
• запрещения властями проведения восстановительных работ;
• недостатка у страхователя материальных, трудовых и финансовых ресурсов для устранения простоя.

Ставки платежей устанавливаются  в процентах от стоимости выпускаемой  валовой продукции. Возможна дифференциация страхового тарифа в зависимости  от индивидуальных условий производства у страхователя.

2.6 Страхование коммерческих рисков.

Объектом страхования  в этом случае выступает коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая  инвестирование денежных и других ресурсов в какой-либо вид производства, работ  или услуг и получение от этих вложений через определенный срок дохода. Данное страхование является одним  из самых сложных видов страхования. 

Ответственность страховой  организации по страхованию коммерческих рисков заключается в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения  конъюнктуры рынка и ухудшения  других условий для осуществления  коммерческой (инвестиционной) деятельности. 

Возможны два варианта установления страховой суммы. Первый вариант - страховая сумма устанавливается  в пределах капитальных вложений в страхуемые операции. Второй вариант - страховая сумма включает не только капитальные затраты, но и определенную (нормативную) прибыль, которая ожидается от затрат. Страховое возмещение определяется в виде разницы между страховой суммой и фактическими финансовыми результатами от застрахованной коммерческой деятельности. Срок действия договора страхования в данном случае будет определяться нормативным сроком окупаемости капитальных затрат.

Особенностью рассматриваемого вида страхования является то, что  выплата (или невыплата) возмещения происходит по окончании срока страхования, когда выявляются окончательные  результаты коммерческих операций.

При заключении договора страхования  коммерческих рисков страхователь должен дать возможно полную информацию о предстоящей коммерческой деятельности, ожидаемых от нее доходах и расходах, обо всех других обстоятельствах, которые позволяют судить о степени риска.