Залог как способ снижения кредитного риска банка

Семейный статус явно указывает на стабильность и приспособляемость претендента.

Наличие иждивенцев уменьшает чистый доход заемщика. Но надо учитывать, что если есть договоренность о досрочном возмещении алиментов, например, недвижимостью, то, не смотря на наличие иждивенца, это не отражается на его ежемесячном доходе.

Привлекательность работы также немаловажна, поскольку неинтересная работа приносит негативные эмоции и тем самым результаты её выполнения намного хуже, чем могли быть, что, в свою очередь, формирует риск увольнения.

Непредвиденное обесценение предмета залога может быть связано с изменением конъюнктуры соответствующего рынка; с определёнными действиями или бездействием держателя предмета залога, в результате которых качество и стоимость последнего снижаются; с форс-мажорными обстоятельствами. В результате изменяется рыночная стоимость (цена) предмета залога в течение срока действия договора залога.

Она может меняться как в меньшую, так и в большую сторону. Но чаще всего изменения происходят в меньшую сторону, так как помимо рыночных законов в этом случае еще действует фактор, связанный с физическим и моральным износом предмета залога. К обесценению предмета залога могут привести также некоторые действия или бездействие залогодержателя. Подобное изменение рыночной оценки может привести к тому, что в случае необходимости после реализации предмета залога банк не сможет вернуть кредитные средства и компенсировать свои убытки в полном объеме. Поэтому необходима постоянная переоценка заложенного имущества.

Проверки со стороны службы безопасности на предмет неблагоприятной кредитной истории, текущей задолженности и повторного залога имущества являются необходимым условием, что позволит собрать максимальную информацию и таким образом компенсировать некоторую нехватку опыта.

Страхование позволит компенсировать различного рода потери в случае возникновения чрезвычайных обстоятельств, которые в силу недостатка опыта не могли быть спрогнозированы и предотвращены.

Повышение квалификации сотрудников залогового подразделения будет способствовать накоплению опыта, расширению практических знаний и соответственно ликвидации пробелов в работе, формированию навыков.

Банк, принимая решение о выдаче кредита, должен ориентироваться не на оценку отдельных факторов кредитного риска, а на определение общего риска по каждому заемщику с учетом специфики отраслевой принадлежности предприятия (фирмы), где работает заемщик.

Основной целью залоговой работы должно являться обеспечение возвратности денег банка, предоставленных заемщикам в виде кредитных продуктов.

Можно сделать вывод о том, что минимизации рисков, связанных с обеспечением кредита, и совершенствованию управления ими могут способствовать следующие меры:

1) тщательный отбор  заемщиков;

2) более детальный  анализ условий выдачи кредита;

3) учет среды заемщика;

4) мониторинг финансового  положения заемщика;

5) периодическая переоценка  заложенного имущества (раз в  квартал);

6) совершенствование  механизма реализации залогов;

7) проверка службой  безопасности на предмет неблагоприятной  кредитной истории, текущей задолженности  и повторного залога имущества;

8) страхование в страховой  компании, имеющее определенную  степень надежности;

9) повышение квалификации  сотрудников залогового подразделения  банка;

10) внедрение скоринговой  модели в России.

Реализация предложенных мер позволит оптимизировать банковские операции с залогами, а также снизить кредитный риск, связанный с обеспечением кредита, повысить качество кредитного портфеля и улучшить финансовое состояние и надежность банка.[16]

Эффективная деятельность кредитных организаций в современных условиях невозможна без решения задач оптимизации кредитного процесса, под которым понимается его рациональная организация с целью минимизации кредитного риска и повышения доходности [14].Каждый банк имеет свою залоговую политику, но общие принципы формирования оптимального залогового портфеля более или менее близки [15].Один из путей совершенствования кредитного процесса – оптимизация обеспечения, и в частности оптимизация залогового портфеля. Залоговый портфель представляет собой совокупность различных видов имущества, принятых кредитором в залог для обеспечения предоставленных кредитных ресурсов.

Оптимизация залогового портфеля основывается на определенных принципах, основными из которых являются:

1) Принцип обеспечения  реализации кредитной политики;

2) Принцип диверсификации  имущества, передаваемого в залог (видов залога), который выражается  в распределении ценностей, принятии  в виде обеспечения различных  их видов для диверсификации  рисков изменения рыночной стоимости  под воздействием внутренних  и внешних факторов (категория  заемщика, масштабы кредитных ресурсов, длительность кредитования, экономическая  и политическая ситуация и  т.д.);

3) Принцип оптимизации  соотношения стоимости залога  и суммы кредита;

4) Принцип ликвидности  имущества, передаваемого в залог;

5) Принцип обеспечения  управляемости залоговым портфелем.[14]

Субъекты управления банковскими рисками зависят от размеров иструктуры банка. Но общим для всех банков является то, что к их числуможно отнести:

− руководство банка, отвечающее за стратегию и тактику банка, направленные на рост прибыли при допустимом уровне рисков;

− комитеты, принимающие решения о степени определенных видовфундаментальных рисков, которые может принять на себя банк;

− подразделение банка, занимающееся планированием егодеятельности;

− функциональные подразделения, отвечающие за коммерческиериски, связанные с направлениями деятельности этих подразделений;

− аналитические подразделения, предоставляющие информацию дляпринятия решений по банковским рискам;

− службы внутреннего аудита и контроля, способствующиеминимизации операционных рисков и выявлению критическихпоказателей, сигнализирующих о возможности возникновения рисковойситуации;

− юридический отдел, контролирующий правовые риски.

Идентификация риска предполагает не только выявление зон риска, но также практических выгод и возможных негативных последствий длябанка, связанных с этими зонами.[1]

 

3. ЗАЛОГ КАК СПОСОБ СНИЖЕНИЯ КРЕДИТНОГО РИСКА БАНКА

1. Особенности кредитования под залог

Большинство банков выдает потребительские кредиты только при условии, что они будут обеспечены залогом. Если заемщик не погашает кредит, заложенное им имущество может быть продано. С помощью залога заемщик предоставляет банку гарантию, что вернет полученные средства, если банк не уверен в его платежеспособности.

Обязательным условием залога является его высокая ликвидность – то есть возможность продать его за приемлемую цену. Банки принимают в залог все виды транспортных средств и недвижимость (гаражи, офисы, дачи, жилье). А вот произведения искусства, антиквариат или драгоценности примет не любой банк, так как в случае форс-мажорных обстоятельств может не получиться выручить необходимую сумму денег. Также в качестве залога могут быть приняты принадлежащие заемщику банковские вклады или ценные бумаги. Наименьшую ставку по процентам банк предложит только, если в качестве залога выступит недвижимость. Ссуда под залог недвижимости относится к ипотечному кредитованию и оформляется как ипотека, даже если берут ее не на приобретение жилья. Подробнее про специальные программы ипотечного кредитования.

В основном кредит под залог необходим тогда, когда заемщик просит выдать ему крупную сумму денег, к примеру, 500 тыс. рублей и выше. Чаще всего такие кредиты берут с целью приобретения жилья, когда по какой-то причине не могут оформить ипотеку. Также кредит под залог может пригодиться при покупке автомобиля, когда заемщик не хочет взять классический автокредит. Ремонт и обучение – еще две распространенных статьи расходов, на которые необходимы средства. На их оплату также берут ссуду, обеспеченную залогом. К этому виду кредита часто прибегают предприниматели, которым необходимы средства на развитие бизнеса. Для этих целей существуют целевые кредиты, однако получить их намного сложнее. Кредитом под залог могут воспользоваться заемщики, биография которых не устроила банк при выдаче им кредита без специальных условий.

Кредит под залог можно оформить по стандартной схеме в любом офисе банка. Заемщик должен заполнить банковскую анкету и пройти специальную проверку. Как пройти проверку в банке узнайте по ссылке. К дополнительным процедурам следует отнести оценку имущества, предоставляемого в залог, которую будет осуществлять независимый оценщик. После этого имущество застрахуют от разных видов рисков. Только так банк будет уверен в сохранности залога. Следует знать, что расходы по страховке и оценке имущества оплачиваются заемщиком. На процесс обработки кредита под залог потребуется намного больше времени, чем на обработку остальных кредитов. В кредитном договоре оговариваются условия кредита и способы его погашения, которые заемщик должен внимательно изучить, прежде чем подписывать договор.

Следует знать, что стоимость заложенного имущества должна быть дороже суммы кредита, не меньше, чем на 20%. Чем выше будет разница, тем быстрее банк выдаст заемщику ссуду, так как риски в этом случае снижаются. На получение этого вида кредита должно уйти не более месяца, быстрота оформления будет зависеть от стоимости залога. Этот вид кредита опасен для заемщика - если он не справляется с платежами, банк забирает себе заложенное имущество. [14]

Именно эти особенности обеспечивают кредитам под залог один несомненный и важный плюс: обычно ставка по таким кредитам как минимум в полтора раза меньше ставок, чем по любым другим видам кредитования, за исключением ипотеки. Так что, если есть намеренья взять приличную сумму и на долгий срок, кредит под залог может стать самым выгодным вариантом.

Если нужно сэкономить время и свести шансы отказа к минимуму, имеет смысл обратиться к кредитному брокеру. В этом случае шансы одобрения заявки возрастают во много раз.[11]

Среди предлагаемых банковскими организациями кредитных продуктов на данный момент стремительно развивается кредитование под обеспечение имуществом, и под залог недвижимости в том числе.

Выделяют следующие основные виды кредита под залог недвижимости:

Кредит на потребительские нужды. Чаще всего подобные виды займов предоставляются банками на достаточно длительные сроки (к примеру, в Сбербанке можно получить потребительский кредит на потребительские цели, предоставив в качестве залога собственное жилье, сроком до семи лет).

Кредит под залог недвижимости обычно предполагают под довольно приятные процентные ставки, а также возможность получения значительных денежных сумм.

Но не всякую недвижимость примут в обеспечение по кредиту на потребительские нужды. Квартиру в готовом жилом фонде – да. Частный дом или квартиру в таунхаусе – далеко не в каждом банке. Земельный участок, комнату в общежитии или коммунальной квартире – как правило, нет.

2. Жилищные кредиты. В  случае с кредитованием покупки  жилья, такой вид обеспечения  как недвижимость, обычно является  основным и наиболее широко  распространенным. Чаще всего ипотеку  оформляют под залог приобретаемого  жилья, но можно оформить ипотечный  кредит и под залог имеющейся  недвижимости. Именно такие условия  дают наиболее реальные шансы  на покупку собственного жилья  для молодых семей: используя  уже имеющееся жилье в качестве  залога (к примеру, квартиру родителей, выступающих созаемщиками), можно  рассчитывать на кредит для  приобретения как вторичного, так  и первичного жилья на достаточно  длительный срок.[12]

 

2. Проблемы кредитования под залог в России

 

Субъекты аграрного предпринимательства, обладая большими площадями продуктивных земельных ресурсов, а следовательно, и огромным потенциалом для обеспечения ипотечного кредита, не имеют возможности воспользоваться им в связи со множеством нерешенных проблем:

− серьезным барьером оформления надлежащим образом документации на сельскохозяйственные земельные участки служат длительность, сложность и относительно высокая стоимость процесса их выдела на местности, постановки на кадастровый учет и регистрации прав собственности на землю;

− финансовое состояние большинства предпринимательских структур в аграрном секторе экономики не является устойчивым;

− система кредитования коммерческих банков, являющаяся одним из базовых элементов кредитной системы государства, характеризуется многогранностью финансовых отношений и активной функциональной ролью в механизме аккумулирования сбережений экономических агентов, их институционального «связывания» в соответствующих организационных формах и трансформации в инструмент долгосрочных инвестиций;

− недостаточная устойчивость системы современного банковского кредитования обусловлена в значительной мере отсутствием эффективных методик оценки состояния платежеспособности заемщика, при наличии дисбаланса между интересами субъектов банковского сектора экономики и потребителями банковских услуг, что проявилось в условиях и параметрах кредитования;

− неразвитость земельно-ипотечного рынка, который базируется на четырех взаимосвязанных сегментах: земельном рынке, рынке земельно-ипотечного кредитования, рынке ипотечных облигаций и рынке специализированных посреднических услуг.

Все перечисленные выше проблемы могут быть решены путем формирования и внедрения целостной системы земельно-ипотечного кредитования. Среди факторов, сдерживающих земельную ипотеку, следует назвать:

– неразвитость институциональной инфраструктуры земельно-ипотечного рынка;