Залог как способ снижения кредитного риска банка

– отсутствие механизмов титульного страхования и страхования земель сельскохозяйственного назначения от ухудшения или потери их плодородия;

– малую доступность информации о качественных характеристиках земельного участка;

– нерешенность проблемы передачи информации от ведомств, занимающихся формированием, регистрацией и учетом объектов недвижимого имущества, кредитно-финансовым учреждениям.

Операции с землёй обеспечивают земельные, кадастровые, имущественные службы, органы юстиции, суды, государственные и частные землеустроительные межевые организации, подчинённые разным ведомствам. Их деятельность не скоординирована.[8]

Слабое развитие ипотеки земельных участков и иной недвижимости во многом обусловлено также сложной экономической ситуацией в агропромышленном производстве, которая не способствует заключению кредитных договоров на длительный срок, обязательства по которым, как правило, обеспечиваются залогом земли [9].

По-другому дело обстоит с кредитованием под залог паев.

Первым требованием, выдвигаемым банками к паям, является ликвидность. Если закладываемые паи относятся к категории паев открытых ПИФ ценных бумаг, сложности не возникают.

Абсолютное большинство банков, согласившихся кредитовать, обязательно поинтересуются «торгуемостью» паевого фонда на одной из биржевых площадок. Естественно, присутствие фонда в листинге биржи и наличие поддерживаемой котировки пая существенно повышают ликвидность бумаги, предоставляя банку альтернативный вариант быстрой реализации в случае необходимости. Второй момент, который обязательно будет фигурировать при оценке залога – это дисконт от номинальной стоимости закладываемого, который будет тем больше, чем рисковее (в широком смысле) пай. В эту величину банки вынуждены закладывать свои риски, кредитуя клиента под этот, все-таки пока еще экзотический, по их мнению, инструмент. В этом случае будут учитываться стратегия управления и репутация управляющей компании, тип фонда, совокупность бумаг в портфеле ПИФ на момент кредитования и конечно же ситуация на самом рынке.

Иными словами, эта величина фактически коррелирует с уровнем надежности актива и оценивает его, естественно, банк. В зависимости от управляющей компании, направленности фонда и его объема этот уровень может колебаться в значительных пределах от номинальной стоимости. Более того, я не уверена, что кто-нибудь вообще предоставит кредит под паи, например, венчурного (особо рискового) фонда.

Заметно жестче требования, выдвигаемые к паям интервальных и особенно закрытых паевых фондов (ЗПИФ). В этом случае условие о прохождении листинга будет обязательным, причем, очевидно, понадобится история вторичного обращения, информация о средневзвешенном уровне котировок, примерном объеме сделок и тому подобное. Заметно выше будет и дисконт на стоимость предоставляемых паев, то есть их оценка банком будет заметно ниже номинала, а кредитная ставка скорее всего выше, чем в случае с открытыми ПИФами.

Разумеется, это, прежде всего связано с тем, что паи таких фондов по определению менее ликвидны (интервальные принимаются к погашению четыре раза в год, закрытые – по прекращении фонда). Кроме того, интервальные фонды, как правило, совершают более рисковые операции с портфельными активами, что, безусловно, учитывается банками при предоставлении кредита.

В целом же при кредитовании под залог паев трудно достаточно достоверно определить предпочтения банков по типам фондов. У открытых паевых фондов ценных бумаг выше ликвидность, у закрытых паевых инвестиционных фондов недвижимости – надежность используемого актива. Кроме того, существуют и субъективные факторы, принимаемые банками во внимание. Например, многие банки охотнее сотрудничают с заемщиком, чьи счета обслуживаются в этом же банке. А банк, имеющий агентское соглашение с управляющей компанией на распространение ее паев или, более того, аффилированный с ней, скорее пойдет на этот тип кредитования и вполне вероятно на более мягких условиях.[2]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Признаком современной системы кредитования предприятий служит переход к формам, которые в большей степени гарантируют возврат банковского кредита. Сложившаяся в настоящее время система учитывает кредитоспособность клиента, снижающую риск несвоевременного возврата кредита. Залог, как мы выяснили, является одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Центральное место в правовом содержании залогового механизма принадлежит определению права собственности, владения, распоряжения и пользования заложенным имуществом. В России правовая основа залогового механизма определена Законом "О залоге", в соответствии с которым:

а) право собственности на заложенное имущество принадлежит заемщику;

б) владение заемщиком заложенным имуществом может быть непосредственное и опосредственное;

в) залог может сопровождаться правом пользования предметами залога в соответствии с его назначением;

Так же,не мало важной формой обеспечения возвратности кредита являются также гарантии и поручительства. В этом случае имущественную ответственность несет за заемщика, как правило, третье лицо. Применительно к юридическим лицам поручительство в отличие от гарантии оформляется письменным договором между банком и поручителем. В соответствии с ним последний обязуется гасить кредитору задолженность заемщика в течение определенного времени.

Таким образом, кредиторы имеют в своем распоряжении самые различные способы обеспечения возврата ведаемого банковского кредита.

Какой способ следует применить на практике, зависит от самых разнообразных факторов, в том числе от: правовой обеспеченности возможности применения конкретных форм; наличия предшествующего опыта у кредитора в этой области; возможности привлечения квалифицированных юристов, специализирующихся на определенных формах обеспечения; реальных возможностей кредитора и заемщика и др.

Все законные способы обеспечения хороши, если они ведут к достижению конечной цели - погашению должником основной суммы банковского кредита с процентами.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Андрианова Е. П. научный журнал КубГАУ // современные подходы к управлению кредитным риском в коммерческом банке. – 2013 года – №87(03)
2. Ануфриева С. Имущественные отношения в РФ // Кредитование под залог паев. – 2011. – №2(77)
3. Баширова С.В. Вопросы региональной экономики // Оптимизация использования залогов при кредитовании. – 2012. – №3(12)
4. Горбунова О.Н., Грачева Е.Ю.  и др Финансовое право: Учебник / Отв. Ред Е.Ю. Грачева, Г.П. Толстопятенко. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2011.
5. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 29.07.2004)
6. Гражданский кодекс от 30.11.1994 N 51-ФЗ (представлена действующая редакция части первой ГК РФ на 02.11.2013)
7. Закон РФ от 29.05.1992 N 2872-1 (ред. от 06.12.2011) "О залоге" (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2013) (29 мая 1992 г.)
8. Ивасенко А.Г. Проблемы учёта и финансов, проблемы развития системы кредитования под залог земли в России – 2014 – №1(13)
9. Ивасенко А.Г., Казаков В.В. Сравнительный анализ отечественного и зарубежного опыта кредитного обеспечения использования земли // Вестник Томского государственного университета. – 2014. – № 378. – С. 184–190
10. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник – Москва: Экономистъ, 2013
11. Кредит под залог [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.123credit.ru/potreb/kredit-pod-zalog/TabID/67/Default.aspx
12. Кредит под залог недвижимости [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.msibank.ru/kredit/krediti-konsultatzia/kredit-pod-zalog-nedvijimosti-v-banke.html
13. Лаврушин О. И. Деньги, Кредит, Банки
14. Offbank особенности кредита под залог [Электронный ресурс]. – Режим доступа:  http://www.offbank.ru/blog/21-osobennosti-kredita-pod-zalog.html
15. Практика оценки рисков при принятии имущества в залог // Банковское образование [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://bosfera.ru/bo/praktika-ocenki-riskov-pri-prinyatii-imushchestva-v-zalog
16. Рабинович А.Р., Юдина Г.А. Вестник КрасГАУ // Управление кредитными рисками при кредитовании под залог на примере восточно-сибирского банка сбербанка России. – 2012. – №4