Интернет - страхование в России

- Возможные сомнения сторон по поводу принадлежности того или иного проекта к компании (негативная анонимность)

- Некоторая сложность в ведении и узаконивании деятельности предприятия в интернете

2. Для потребителей:

- Недоверие потребителя к услугам, продаваемым посредством интернета

- Невозможность «потрогать» товар руками

- Ожидание доставки приобретенной продукции

3. Для общества:

- Привлекательная платформа для мошенничества (снижение уровня сетевой безопасности)

- Вытеснение с рынка коммерческих оффлайн предприятий

4. Для государства:

- Недополучение в бюджет государства налоговых выплат при ведении «серых» схем учета

Для полной реализации потенциала электронной коммерции должно быть решено несколько проблем:

1. Глобализация.

Потенциально глобальная сеть может сделать ведение бизнеса  с компанией на другом конце света  столь же легким, как если бы она  находилась на соседней улице. Однако это средство сообщения не всегда является достаточным. Как компании на разных континентах могут убедиться  в реальном существовании друг друга  или предлагаемых ими товаров  и услуг? Как компания может понять традиции и правила ведения бизнеса  в стране, расположенной на другой стороне земного шара? Эти и  другие, связанные с ними вопросы  являются частью проблемы глобализации - превращения глобальной по существу электронной коммерции в практическую реальность.

2. Договорные и финансовые проблемы.

Предположим, что зарубежная компания просматривает электронный  каталог российской фирмы и делает электронный заказ на доставляемый электронным способом продукт, который также должен быть оплачен электронным путем. Этот простой сценарий поднимает несколько фундаментальных вопросов, которые на сегодняшний день еще не решены.

3. Права собственности.

Для товаров, которые распространяются электронным способом и поэтому  легко могут быть скопированы, проблема защиты прав интеллектуальной собственности  стоит особенно остро.

4. Секретность и безопасность.

 Ведение электронной  коммерции в открытых сетях  требует эффективных и надежных  механизмов, гарантирующих безопасность  всех ее участников. Эти механизмы  должны обеспечивать конфиденциальность, аутентификацию  и гарантию того, что стороны впоследствии не  смогут отрицать своего участия  в сделке. Поскольку признанные  механизмы поддержки безопасности  основаны на сертификации третьей  стороной, глобальная электронная  коммерция требует наличия глобальных  сертификационных систем.

5. Совместимость информационных систем.

 Любая компания и любой заказчик должны иметь возможность доступа ко всем организациям, предлагающим продукты и услуги, вне зависимости от их географического расположения или особенностей их информационных систем.

Эксперты определяют электронную  коммерцию, как торговлю товарами и  услугами в которой окончательный  заказ размещается через Интернет. Другими словами, электронная коммерция - это заключение сделок в электронной форме, а Интернет-торговля - только оплата покупок через Интернет.

 

 

 

 

2. Особенности изучаемой модели электронной коммерции

 

1.  Возможности  страхования в Интернет

 

Большинство сайтов дают пользователю следующие возможности:

1. Ознакомиться с подробным описанием предлагаемых услуг.

Но информация на многих сайтах крупнейших компания раскрыта минимально.

2. Узнать уровень цен для определенной услуги. 

 Ввиду того, что цены на  один и тот же вид страхования  сильно зависят от целого набора  конкретных условий, большинство  компаний предлагает заполнить  анкету и подождать несколько  дней звонка агента, который и  обозначит конкретные условия.

3. Получить контактные телефоны и e-mail службы продаж.  
4. Оплатить страховой полис по  сети. 

Во-первых, речь может идти лишь об ограниченном наборе продуктов, достаточно стандартизированных для электронных  продаж.

 Во-вторых, до сих пор основной  проблемой является неуверенность  в безопасности данных от несанкционированного доступа.  

По этим причинам крупные страховые  фирмы ограничиваются выездом агента к пользователю после заполнения анкеты в Интернете.     

Однако, наряду с вышеперечисленными сложностями, с которыми сталкиваются компании, потребители уже получили одно большое преимущество - страховые порталы. На сайтах порталов (www.insure.com, www.insurence.com, www.lifeshopper.com и др.) собрана информация от крупнейших компаний. Пользователь может сопоставить цены разных страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать, что включено, скажем, в страховку гражданской ответственности автовладельца у той или иной компании. Можно также ознакомиться с рейтингами страховых компаний, составленными как крупнейшими агентствами, так и создателями порталов. Учитывая, что человек обычно страхуется не часто, и может тщательно изучить существующее предложение, порталы крайне необходимы простому пользователю.  

На лучших сайтах, посвященных страхованию, собрана информация от нескольких тысяч  компаний. Современные технологии позволяют  структурировать и обновлять  эти данные настолько эффективно, что компании практически составляют собой единую сеть. Координатами этого  пространства можно считать следующие  параметры: вид страхования, место  проживания клиента, цена услуги, рейтинг  компании. Чем больше компаний представлено в портале, тем лучшее сочетание обеспечено пользователю.     

Под страхованием принято понимать процесс  установления и поддержания договорных отношений между Страхователем (тот, кто приобретает страховые услуги) и Страховщиком (тот, кто такие услуги предоставляет).

Страховщик разрабатывает и  определяет программу страхования, предлагает ее клиенту и, если Страхователь согласен, то обе стороны заключают  договор. Клиент осуществляет единовременный или регулярные платежи, а Страховщик, в свою очередь, обязуется, при наступлении  страхового случая, выплатить Страхователю денежную компенсацию, определенную условиями договора страхования. В процессе совершении сделки формируется документ, называемый страховым полисом. Полис служит для страховщика и для страховой компании юридическим документом, в котором оговариваются существенные моменты страхования: указывается объект страхования (имущество, человек, ответственность), страховой случай, от наступления которого заключается договор, начало и конец срока страхования, страховая сумма, страховая премия. После урегулирования всех вопросов документ подписывается обеими сторонами.      

Следовательно, Интернет-страхование – это не что иное, как вышеперечисленные  элементы взаимодействия между страховой компанией и клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживании, но производимые с помощью сети Интернет. Поэтому, чтобы интернет-представительство компании, функционировало как виртуальный офис этой страховой компании, оно должно включать в себя следующие возможности:

- предоставление клиенту полной  информации об общем и финансовом  состоянии компании;

- предоставление клиенту информации  об услугах компании и возможности  детального ознакомления с ними;

- расчет величины страховой  премии и определение условий  ее выплаты для каждого вида  страхования и в зависимости  от конкретных параметров;

- заполнение формы заявления  на страхование; 

- заказ и оплата  полиса страхования  непосредственно через Интернет;

- передача полиса, заверенного  электронно-цифровой подписью страховщика,  клиенту непосредственно по сети  Интернет;

- возможность информационного  обмена между страхователем и  страховщиком во время действия  договора (для получения клиентом  различных отчетов от страховой  компании);

- информационный обмен между  сторонами при наступлении страхового  случая;

- оплата страховой премии страхователю  через сеть Интернет, в случае  наступления страхового случая;

- предоставление Страховщиком  клиенту других услуг и информации: консалтинг, словарь страховых терминов  и др. 

В силу тех или иных причин, все сайты  российских страховых компаний нельзя назвать полноценными интернет -представительствами этих компаний. В России из-за отсутствия законодательства об ЭЦП не возможна передача полиса клиенту по Интернет. Страховой полис доставляется страхователю, либо почтой (в этом случае полис подписан только Страховщиком), либо курьерской службой компании, или же сам клиент приезжает в офис компании и забирает его.

 Так же важна проблема  платежных систем, с помощью которых  производятся расчеты между продавцом  и покупателем. В России, в силу  отсутствия соответствующего доверия  со стороны обоих контрагентов  к безопасности платежных систем, используемых в Интернет (пластиковые  карты, цифровая наличность), не  многие страховые компании предлагают  своим клиентам данный вид  расчетов. Обычно используется наложенный  платеж или передача денег  происходит наличными при передаче  полиса.

Таким образом, на данный момент, основной задачей  сайта российской страховой компании является донесение потенциальному клиенту информации о самой компании и предоставляемых ею услугах.

В данном виде бизнеса  очень важны доверительные отношения  между продавцом и покупателем. И поэтому, от того насколько полно  и убедительно представлены эти  данные, зависит общее отношение  клиента к компании и его решение о покупке страховой услуги именно у данного страховщика.

 К настоящему моменту российские  страховые компании осознали, что  с помощью своего сайта можно  создать такое позитивное отношение  клиента к компании и, соответственно, косвенно повлиять на объем  продаж своих услуг. 

От создания информационного сайта  компании до превращения его в  полноценный виртуальный офис нужно очень много времени. В первую очередь  это связано с ограничениями, которые налагает сама страховая  услуга. Оформление заказа на страхование, заключение договора. Но все же, шаг за шагом, российские страховые агентства расширяют спектр услуг своих интернет - представительств. Сначала, появилась возможность    онлайн - расчета страховой премии, потом возможность подавать заявления на покупку стандартных страховых продуктов, затем предоставление оплаты страховки непосредственно через Интернет, и, как последняя стадия развития, использование курьерской службы доставки страховых полисов. 

 

2. Интернет-страхование в России

 

На  сайтах страховых компаний посетитель может приобрести страховой полис  непосредственно через Интернет, сопоставить цены разных страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать, что  включено в определенную страховку  у той или иной компании, и т. п.

Технология интернет - страхования  проста: клиент может выбрать страховой  продукт, исходя из описания услуги, советов, онлайновых консультаций.

Страховой продукт  –  это материально оформленное  средство страховой защиты. К нему относятся договор страхования и страховое свидетельство (полис), «зеленая карта», пенсионный договор.

Далее он должен заполнить веб - формы, необходимые для расчета страховых премий и составления договора страхования. После этого рассчитывается  страховая  премия и, если клиент согласен на предложенные условия, он выбирает процесс и способ оплаты (с помощью пластиковой карты или электронных денег), а также способ доставки страхового договора и полиса. 

Оплатив полис, клиент получает его по почте или в электронной  форме с электронной цифровой подписью страховой компании. Клиенты  интернет-страховщика могут заходить на персонифицированные страницы для  проверки действия страхового договора, для внесения очередной страховой  премии или подачи заявления о  страховом случае. Если наступил страховой  случай, клиент по почте посылает нужные документы и получает страховку (на банковский счет или электронными деньгами). При этом клиент и страховая компания могут находиться в разных частях света.