Использование Интернет-технологий для оказания страховых услуг

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

 

 

 

Кафедра информационных технологий

 

 

 

 

 

ВЫПУСКНАЯ РАБОТА

по дисциплине: «Основы информационных технологий»

на тему: «Использование Интернет-технологий для оказания страховых услуг»

 

 

 

 

 

 

Магистрант кафедры

финансов и финансового

менеджмента       М.В.Кузьмич

 

 

 

Руководитель магистерской

диссертации

к.э.н., доцент                М.М.Пилипейко

 

 

 

 

 

Минск 2008

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………..3

 

1. ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ…………………………………………….4

 

2. АНАЛИЗ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ИНТЕРНЕТ-ТЕХНОЛОГИЙ

В СТРАХОВАНИИ ЗАРУБЕЖОМ И В РЕСПУБЛИКЕ

БЕЛАРУСЬ………………………………………………………………..6

 

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

ИНТЕРНЕТ-ТЕХНОЛОГИЙ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ………...12

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………..18

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………19

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Правильная организация посреднической деятельности является одной из основных задач для руководства страховой компании.

В настоящее время качество оказания страховой услуги определяется страхователем и по затраченному времени на заключение договора страхования. «Быстродействие» страховщика в первую очередь зависит от того, в какой степени им используются технические и программные средства, сетевые и Интернет-технологии и т.п.

1. Использование технических и программных средств. Во-первых, оперативное выполнение сотрудником страховой организации своих должностных обязанностей по заключению договоров страхования невозможно без соответствующей технической организации его рабочего места (компьютер, периферийные устройства). Во-вторых работник страховой организации должен иметь навыки по использованию программных средств MS Office, чтобы на их основе, например, создавать «калькуляторы» для расчета страхового взноса, структурные взаимосвязанные между собой макеты заявления на страхование и  страхового полиса (MS Excel). В-третьих, страховыми компаниями для работы пунктов продаж страховых продуктов, организованных в местах повышенного спроса (для примера – в местах регистрации автотранспорта в органах ГАИ, автосалонах), разрабатываются соответствующие виду страхования программы, позволяющие не только в кратчайшие сроки выдать страхователю полис, но и сформировать файл с отчетом агента о проделанной работе за определенный период, который передается в центральный офис для дальнейшего сопровождения.
2. Использование сетевых технологий. Сетевые технологии активно используются страховщиками как для связи с территориально разобщенными структурными подразделениями (филиалами и представительствами), так и для организации работы в офисе.  Разрабатывается локальная (корпоративная) сеть с присущими ей сервисами.
3. Использование Интернет-технологий. Возможности сети Интернет сегодня в недостаточной степени используется страховщиками. Интернет, в основном, используется как дополнительный способ информационного обмена со страхователем. 

 

 

 

1. ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ

 

 

 

Автором предполагается написание магистерской диссертации на тему: «Посредническая деятельность в страховании и направления ее совершенствования».

Для привлечения страхователей, обеспечения роста доверия страхователей к страхованию и формирования страховой культуры, для оптимизации расходов при продвижении на рынке своих продуктов страховые компании осуществляют свою деятельность через страховых посредников. Без них не возможна нормальная и массовая реализация страховой услуги. Это обусловлено особенностями страхования, которых нет ни в одной другой отрасли экономики. Методы продвижения продуктов, применяемые, к примеру, в промышленности, в страховании практически не работают. Наиболее эффективным является метод, предусматривающий применение различных способов продаж для разных страховых продуктов.

Страховое посредничество – вид деятельности, который в настоящее время обслуживает 80% страховых операций в развитых странах и динамично развивается в Республике Беларусь. В настоящее время в Республике Беларусь объем сборов страховой премии через страховых посредников составляет 15-20% от общих сборов страховщиков, что говорит о большом потенциале роста института страховых посредников.

В научных работах под страховыми посредниками понимают, как правило, страховых агентов и страховых брокеров.

Следует отметить, что для продвижения своих услуг страховщики все чаще заключают договоры (поручения, оказания услуг) с организациями, у которых страховое посредничество не является основным видом деятельности (банки, лизинговые компании, почтовые отделения и т.п.).

Кроме вышеперечисленных путей реализации страховых продуктов, зарубежные и отечественные страховые компании все чаще прибегают к использованию Интернет-технологий.

Разработка и внедрение в эксплуатацию страховыми компаниями Интернет-сайтов является одним из путей (в настоящее время особенно актуальным):

1. Повышения страховой культуры общества;
2. Создания благоприятного для осуществления страховой деятельности имиджа компании;
3. Осуществления рекламной деятельности;
4. Реализации страхового продукта.

В аналитической части настоящего исследования проведен анализ некоторых зарубежных и отечественных сайтов и порталов, рассмотрены механизмы распространения с их помощью страховых продуктов.

В практической части исследования рассмотрены проблемы и перспективы создания страховыми компаниями республики виртуального офиса в сети Интернет для продвижения страховых услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. АНАЛИЗ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ  ИНТЕРНЕТ-ТЕХНОЛОГИЙ В СТРАХОВАНИИ  ЗАРУБЕЖОМ И В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

 

 

 

Зарождение рынка Интернет-страхования, как, впрочем, и всех других финансовых Интернет-услуг, произошло в Америке. Причем, первыми, кто открывал свои Интернет-представительства, были не сами страховые компании, а брокерские агентства, которые впоследствии превратились в порталы Интернет-страхования. Основное развитие американского рынка Интернет-страхования пришлось на период с 1996 по 1998 гг., тогда, в основном, и появились сегодняшние лидеры этого сектора: Quotesmith.com, Insuranse.com, Youdecide.com и др. Стали появляться компании, для которых работа с клиентами через Интернет стала приоритетным направлением - самой известной компанией является Ensurance.com. Значимым моментом в развитии Интернет-страхования в США стали принятие в 2000 году закона об электронной цифровой подписи (ЭЦП) и развитие инфраструктуры для ее обслуживания. После этого страховые компании смогли отправлять полисы клиентам непосредственно по электронной почте, а не доставлять их по обычной почте или курьером (на что в среднем уходило $10). На данный момент многие американские страховые компании, представленные в Интернете, оказывают весь спектр услуг, необходимых для покупки и обслуживания страхового полиса. Клиенты компании могут заходить на персонифицированные страницы с целью проверки состояния действия страхового договора, для внесения очередной части страховой премии или подачи заявления о страховом случае. Лидерами Интернет-продаж являлись полисы автострахования - 20% от общего числа продаж.

Особую роль на американском рынке занимают страховые порталы. Как правило, данные сетевые ресурсы предоставляют информацию от крупнейших страховых компаний. Существуют также порталы, которые объединяют малое количество страховых компаний (например, по географическому признаку - штату), и порталы, ориентированные на определенные виды страховых услуг, которые объединяют компании, работающие в одной области страхования. На сайтах порталов (Insure.com, insurence.com, lifeshopper.com и др.) собрана информация от крупнейших компаний (рис.2.1). Пользователь может сопоставить цены разных страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать, какие виды рисков покрываются действием того или иного вида страхования конкретной страховой компании. Существует возможность также ознакомиться с рейтингами страховых компаний, составленными как рейтинговыми агентствами, так и создателями порталов.

Рис.2.1. Главная страница Интернет-портала Insurance.com [6]

 

Популярность финансовых Интернет-услуг в странах Западной Европы еще не достигла уровня США. Согласно исследованиям, единственной страной, входящей в Евросоюз, жители которой интересуются финансовыми Интернет-услугами больше, чем в США, является Швеция. В сфере Интернет-услуг наиболее сильно в Западной Европе отстают такие страны, как Франция и Испания.

Если говорить об участниках рынка Интернет-страхования, то основная часть компаний, предоставляющих подобные услуги в Европе, сосредоточена в Великобритании. Онлайн-услуги по страхованию предоставляются на 100 сайтах. Как правило, все страховые порталы нацелены на определенный вид услуг (чаще всего встречаются такие услуги, как автострахование и страхование жилья).). Но существуют и те ресурсы, которые охватывают практически все виды страхования, наиболее популярным страховым порталом такого рода является 123-insure.co.uk [8]

Годовой оборот по страховым премиям в мире сегодня превыщает $2 млрд. Эксперты Forrester Research прогнозируют, что к 2010 году не менее 5% всех договоров страхования будет заключаться через Интернет. (2)

Статистика продаж страховых продуктов при помощи Internet свидетельствует о поступательном развитии Internet-страхования и в России.

В настоящий момент на российском страховом рынке свои продукты он-лайн предлагают "Ренессанс Страхование", "Ингосстрах", "Ресо-Гарантия", "АВИКОС" и другие. Однако уровень удобства и быстроты сделки у компаний разный.

У потенциального страхователя в сети есть три возможных варианта заключения договора страхования. Первый – самый быстрый. На сайте компании необходимо выбрать нужный вид страхования. Затем заполнить форму для расчета размера страхового взноса.

Сведения, которые следует указать в анкете: ФИО, паспортные данные, приемлемый размер страховой суммы, срок страхования и описание объекта страхования (стоимость и состояние транспортного средства или объекта недвижимости – при автостраховании или страховании имущества граждан; род занятий, цель поездки, состояние здоровья и т.п. – при страховании от несчастных случаев, от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу, медицинскому страхованию).

Затем, кликнув значок "рассчитать", получаем рассчитанный размер страхового взноса. Уплатить страховой взнос в режиме реального времени смогут только держатели определенных банковских пластиковых карт (им достаточно указать номер и тип карточки) или владельцы так называемых «электронных кошельков» (с помощью электронных платежных систем CYBERPLAT, WEBMONEY и PAYCASH). Через некоторое время последует звонок оператора страховой компании для согласования того, как, куда и когда доставить полис.

Рассмотренный выше способ заключения договоров страхования применяет российская страховая компания «Ренессанс страхование», которая первой в Российской Федерации в 1999 г. открыло в Интернете свое, так называемое, виртуальное представительство (рис 2.2). Страховая компания «Ренессанс страхование» - это один из самых крупных и динамично развивающихся участников российского рынка страхования. На сайте компании также можно получить подробную информацию непосредственно о компании; о возможных видах страхования; о действиях при наступлении страхового случая.

Рис.2.2. Главная страница Интернет-сайта страховой компании «Ренессанс страхование»[2]

 

Однако следует иметь в виду, что далеко не все страховые продукты можно приобрести через Интернет-сайт страховой компании «Ренессанс страхование». Страховщик таким образом реализует только простейшие страховые продукты, то есть те, которые не требуют предварительной оценки страхового риска. К ним относятся следующие виды страхования: обязательное страхование автогражданской ответственности, страхование от несчастного случая, страхование от несчастных случаев на время поездки за границу, страхование имущества (стоимостью не более 20 тыс. долларов США), добровольное медицинское страхование (застраховаться через Интернет-сайт смогут только лица от 15 до 60 лет, а предусмотренное страховой медицинской программой количество медицинских процедур ограничено).

Для популяризации Интернет-услуг страховая компания «Ренессанс страхование» на все Интернет-продукты предоставляет 5-процентную скидку со страхового тарифа.

Второй способ заключения договора страхования на несколько шагов длиннее за счет более сложной процедуры уплаты страхового взноса. Предлагается распечатать сформированный сайтом счет и оплатить его в ближайшем отделении банка или отправиться в страховую компанию и наличными уплатить взнос. 

Третий способ исключает возможность автоматического определения страхового взноса. Заполнив в Интернете анкету или заявление, придется ждать информации от работника страховой компании о размере страхового взноса, времени и месте заключения договора страхования. 

К сожалению, только такой способ продвижения страховых продуктов реализован на Интернет-сайтах белорусских страховщиков. Анализу подвергнуты Интернет-сайты БРУСП «Белгосстрах» и ОАСО «Би энд Би Иншуренс Ко» (рис.2.3. и рис.2.4.).

Рис.2.3. Форма заказа страховой услуги на Интернет-сайте компании «Би энд Би иншуренс Ко» [5]

 

Сайты компаний по структуре схожи. Однако следует отметить тот факт, что сайт Белгосстраха отличается большей информативностью (и в последнее время можно говорить о качественном улучшении этой стороны сайта). Представлена информация не только о страховых продуктах компании, которых у Белгосстраха более 40, но и о событиях на страховом рынке республики, акциях, проводимых Белгосстрахом и т.д. (рис.2.5).