Использование Интернет-технологий для оказания страховых услуг

 Негативным моментом является  отсутствие на Интернет-сайтах  компаний калькуляторов для расчета  страхового взноса по выбранному виду страхования (отметим, что ранее такой калькулятор был на сайте Белгосстраха – А.).

 

Рис.2.5. Главная страница Интернет-сайта Белгосстраха

Рис.2.4. Форма заказа страховой услуги на сайте Белгосстраха[4]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  ДАЛЬНЕЙШЕГО РАЗВИТИЯ ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВАНИЯ  В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

 

 

Конечным результатом использования страховщиком Интернет-технологий является создание собственного Интернет-представительства, когда несколько сотрудников страховой компании непосредственно занимаются обслуживанием многофункционального сайта, обработкой поступающей информации и т.д. Чтобы Интернет-представительство компании, функционировало как виртуальный офис этой страховой компании, оно должно включать в себя следующие возможности:

- предоставление клиенту полной информации об общем и финансовом состоянии компании;

- предоставление клиенту информации об услугах компании и возможности детального ознакомления с ними;

- расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты для каждого вида страхования и в зависимости от конкретных параметров;

- заполнение формы заявления на страхование;

- заказ и уплата (единовременно или в рассрочку) страховой премии по договору страхования непосредственно через Интернет;

- передача полиса, заверенного электронно-цифровой подписью страховщика, клиенту непосредственно по сети Интернет;

- возможность информационного обмена между страхователем и страховщиком во время действия договора (для получения клиентом различных отчетов от страховой компании);

- информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая;

- выплата страхового возмещения или обеспечения страхователю через сеть Интернет при наступлении страхового случая;

- предоставление страховщиком клиенту других услуг и информации: консалтинг, словарь страховых терминов и др.

В настоящее время отечественные страховщики только начинают использовать Интернет для реализации страховых продуктов. Но пока Интернет выступает как способ уведомления страховщика потенциальными страхователями о желании заключить тот или иной договор страхования, а также выполняет информационную функцию.

Для увеличения объемов собранной страховой премии, повышения имиджа страховой компании автор считает целесообразным в первую очередь осуществить следующие мероприятия по совершенствованию Интернет-сайтов и увеличению использования Интернет-сервисов и технологий:

1. Разработка и внедрение возможности расчета размера страхового взноса по договору страхования, оформления заявления (если оно предусмотрено Правилами страхования или нормативными актами).

Сегодня среди существующих на отечественном страховом рынке страховых продуктов можно выделить такие, которые в значительной степени стандартизированы или не требуют специальной оценки степени риска. Это обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам; обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСГО ВТС), обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами (ОСГО ППП); добровольное страхование от несчастных случаев, добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное страхование имущества граждан и др. Для определения страхового взноса потенциальному страхователю предлагается заполнить форму с личными данными и ответить на некоторые вопросы путем выбора из раскрывающегося списка одного варианта ответа. При переходе к соответствующей ссылке выполняется операция расчета взноса, а одновременно с этим формируется файл заявления на страхование, которое страхователь может направить средствами электронной почты в адрес страховщика для проверки указанных в нем сведений (если необходимо) либо распечатать на бумажном носителе. Далее страхователь может самостоятельно направиться в офис страховой компании для оформления договора страхования либо согласовать со страховщиком время и место встречи со страховым агентом.

В перечне стандартизированных видов страхования особняком стоит обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам, проведение которого возложено на Белгосстрах. В соответствии с законодательными актами по данному виду страхования по состоянию на 1 января каждого года страховщиком должна быть сформирована база страхователей, определены страховые суммы, исчислены страховые взносы. Ввод в базу новых страхователей возможен только до 1 мая. Страховой взнос должен быть полностью уплачен до 1 ноября. Исходя из этого, целесообразно разместить в Интернете информацию о страховой сумме и соответствующем ей страховом взносе (по крайней мере для строений, расположенных в г.Минске). Идентификация страхователей может осуществляться по присвоенному ему номеру лицевого счета. Необходимо предусмотреть возможность формирования бланка банковского или почтового извещения на внесение денежных средств на счет страховщика.

2. Разработка возможности уведомления страхователей путем отправления сообщений по электронной почте об окончании сроков действия договоров страхования (о необходимости уплаты очередной части страхового взноса).

Механизм уведомления страхователей путем отправления SMS-сообщений сейчас внедряется в Белгосстрахе. Указав номер своего мобильного телефона в заявлении, страхователь дает согласие на получение SMS-сообщения. Подобный механизм может быть принят за основу при рассылке электронных сообщений (указание в заявлении электронного адреса –  согласие на получение сообщения).

Далее остановимся на проблемах, которые тормозят развитие Интернет-технологий в страховании, и перспективах развития при решении этих проблем.

1. Отсутствие действующего законодательства, регламентирующего использование электронной цифровой подписи в страховании.

В Республике Беларусь принят закон «Об электронной цифровой подписи». Однако этот закон в связке с законом «Об электронном документе» ориентирован в значительной мере на регулирование  обращения электронных документов, применяемых в банковской сфере [7]. В то же время в  соответствии с п. 2 ст. 404 Гражданского кодекса  Республики Беларусь договор в письменной форме может быть заключен путем  составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем   обмена   документами  посредством   почтовой,   телеграфной, телетайпной,  электронной  или  иной связи,  позволяющей  достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (т.е. должна устанавливаться   подлинность  документа).  При   этом   отсутствует требование, чтобы  документ  был  обязательно на бумажном  носителе. Но сводит к нулю все   преимущества  сети  Интернет  как  средства  скоростной  связи удаленных  друг  от  друга  сторон требование законодательства о необходимости  наличия предварительно заключенного между  сторонами соглашения в обычной письменной форме о порядке  и случаях  использования электронной цифровой подписи для  признания сделки, заключаемой в электронном виде, действительной. Соответствующие изменения законодательных актов привели бы к возможности направление страхователю договора страхования в электронном виде, что сократило бы бумажный документооборот, привело бы к снижению расходов на изготовление страховых полисов, их регистрацию в органах страхового надзора и т.п.

2. Отсутствует возможность уплаты страхового взноса с помощью электронных платежных систем.

В Республике Беларусь в настоящее время следующие электронные платежные системы: WebMoney, EasyPay, WEBPLAT (доступна только доступна только владельцам международных пластиковых карт некоторых белорусских банков). С использованием таких платежных систем сегодня белорусы производят расчеты за мобильную связь, стационарную телефонную связь, осуществляют коммунальные платежи [1]. Страховым компаниям необходимо проработать вопрос об организации приема страховых взносов и выплаты страхового возмещения с использованием электронных платежных систем, что станет еще одним шагом к созданию виртуальных офисов. Однако необходимо помнить, что проблематичным будет обеспечение безопасности, конфиденциальности платежей и других операций, проводимых через Интернет, так как платежные Интернет-системы не дают полной защищенности предоставляемой информации, что, соответственно, не может гарантировать безопасность сделок, реализуемых через Интернет.

Отдельно остановимся на вопросе оценки страхового риска при заключении договора страхования с помощью Интернета.

Нерешаемая в общем виде задача может оказаться выполнимой в специальных условиях, которые следует найти и использовать. Сегодня существует достаточно большое количество потенциальных объектов страхования, где самые  принципиальные исследователи не смогут ни к чему придраться. Речь идет о технологиях управления имуществом и/или производством, предусматривающих удаленный контроль при помощи Интернета. В наибольшей степени эти вопросы разработаны применительно к зданиям и автотранспорту, что вызвано не только требованием повышения удобства использования, но и кардинальным решением различных аспектов безопасности.

Практическое применение и дальнейшее развитие концепции «интеллектуальное здание» имеет существенные достоинства с точки зрения развития страхования имущества юридических и физических лиц (рис. 3.1.), позволяя организовать страхование с осмотром при помощи Интернета и без отвлечения времени и средств страховщика на выезд.

 

 

 

 

 

Рис. 3.1. Преимущества использования технологии интеллектуального здания в целях внедрения инновационных технологий в страховом бизнесе [3]

 

Сегодня уже можно говорить о стандарте понятия «интеллектуальное здание» (ИЗ), которому присущи такие характерные особенности, как предоставление определенного набора автоматизированных услуг обитателям здания; способность рационально реагировать на события внутри здания; сочетание «децентрализованного» построения систем с «централизованной» функцией мониторинга; структурированный подход к построению инженерных систем здания; минимизация затрат при возможной корректировке систем.

В России уже реализовано несколько строительных проектов, предусматривавших оснастку строящегося здания электронными и компьютерными системами, имеющими автономный выход в Интернет. Например, по оценкам риэлторов, занимающихся коммерческой недвижимостью, в Московском регионе сегодня эксплуатируется около 180 тыс. кв. м складских помещений, к которым применим термин «интеллектуальное здание» . Существуют отдельные жилые здания и коттеджи, отвечающие основным признакам интеллектуального здания.

Система «интеллектуальное здание» предусматривает возможность дистанционного мониторинга (в том числе с помощью видео­камер) и управления средствами всемирной и внутренней сети, которые позволяют контролировать параметры, характеризующие состояние системы как с персонального компьютера внутри офиса, так и за его пределами, например с мобильного телефона, с использованием технологии мобильного доступа в Интернет. Таким образом, вся необходимая страховой компании для заключения договора информация может быть получена через Интернет, а осмотр здания может быть произведен представителем страховой компании не выходя из собственного офиса. В принципе, заключение договора страхования может быть полностью автоматизировано. Компьютер способен сам решить задачу поиска оптимального страхового продукта и страховщика.

При страховании зданий, построенных по принципу интеллектуального здания, страховые компании могут предоставлять ощутимые скидки. Это связано с тем, что единая автоматизированная система управления значительно снижает риск случайных аварий и повышает отказоустойчивость всех эксплуатационных систем. Таким образом, вероятность наступления страхового случая, а также размер последствий его наступления значительно ниже.

Страховые продукты, продающиеся через Интернет, как правило, не позволяют учитывать специфические особенности страхуемого имущества и индивидуальные пожелания клиентов. Использование возможностей интеллектуального здания позволит снять это ограничение. Например, если на Интернет-сайте компании предоставлена возможность заключения договора страхования типовой квартиры от пожара, залива и стихийных бедствий, то для того, чтобы включить в него защиту от противоправных действий третьих лиц, понадобится дополнительный запрос в страховую компанию по телефону или электронной почте. В случае использования интеллектуального здания станет возможно страховать имущество без ограничения его стоимости не только по типовым условиям, но и с добавлением других рисков в соответствии с пожеланиями клиентов.

Страховые компании предоставляют скидки при страховании строений, оборудованных системами видеонаблюдения. За оборудование строений Web-камерами, интегрированными с системами страховщика, скидка будет более значительной.