Применение информационных технологий при идентификации клиентов банка

• создание и развитие единого информационного пространства банковского сектора экономики Республики Беларусь с целью обеспечения интеграции информационных ресурсов и информационно-коммуникационных услуг для достижения эффективности применения информационных технологий в банковской системе;

• организация взаимодействия банковских информационных систем с информационными системами государственных органов управления, ведомств, организациями производственного сектора экономики;

• организация разработки и согласования с органами исполнительной власти и Национальным банком проектов нормативных правовых актов, связанных с реинжинирингом банковских бизнес-процессов, по вопросам информационных технологий;

• разработка технических нормативов, сертификация программного обеспечения и программно-технических комплексов, применяемых в банковской системе. [9]

Многие банки Республики Беларусь пользуются программными продуктами автоматизации банковских процессов, созданными отечественными разработчиками, но есть и такие, которые разрабатывают банковское программное обеспечение собственными силами либо приобретают его у иностранных разработчиков. Иногда часть банковских модулей приобретается у стороннего разработчика, а часть разрабатывается собственной ИТ-командой банка. Данная ситуация приводит к тому, что ряд процессов либо неэффективно, либо не полностью автоматизирован.

Таким образом, несмотря на то что белорусские банки прошли основные этапы автоматизации (внедрены системы, непосредственно связанные с деятельностью кредитных организаций, построены коммуникационные сети), не всегда этим элементам доставало согласованности. То есть можно констатировать недостаточность комплексных решений при автоматизации бизнес-процессов как основной характеристики состояния информатизации в банках страны. Негативным моментом сегодняшнего состояния информатизации в банках является их разобщенность. Каждый банк решает проблемы внедрения новейших технологий самостоятельно. [10]

3.2. Использование ИТ при идентификации клиентов банка в целях ПОД/ФТ

Легализация (отмывание) доходов, полученных преступным путем, — это заключительный этап превращения  преступности в высокодоходный и  эффективный вид незаконного  предпринимательства. В ходе этого процесса происходит противоправная и в высшей степени опасная для общества концентрация экономической, а вслед за ней и политической власти в руках неконтролируемой группы лиц [2]. Отсутствие эффективного противодействия этому негативному социальному явлению неизбежно влечет за собой широкое распространение незаконного оборота наркотических и психотропных средств, террора, проституции, вымогательства, заказных убийств, бандитизма, и других противоправных проявлений.

Поэтому правильная организация  системы ПОД/ФТ в банке является одним из важнейших направлений банковской деятельности, а компьютерные информационные технологии – необъемлемая часть эффективности системы ПОД/ФТ.

 Согласно законодательству Республики Беларусь по ПОД/ФТ, каждый банк обязан проводить идентификацию клиентов, осуществляющих финансовые операции, и мониторинг их деятельности в процессе обслуживания. Идентификация клиентов осуществляется посредством сбора информации о клиентах и их контрагентах, последующего анализа и обновления сведений о них, установления и идентификации выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев, сбора необходимых документов. Вся полученная в процессе идентификации информация фиксируется в электронной базе данных.

В банках существует множество  разрозненных банковских систем –  операционный день, системы для ведения  кредитов, депозитов физических и  юридических лиц, карточные системы  и т.д. При этом, до недавнего времени, отсутствовал единый программный комплекс для ведения клиентской базы и управления отношениями с клиентами организованным способом. Для работы с клиентами использовались прикладные системы, изначально предназначенные для других целей. Данное положение дел имело негативные последствия: информация о клиентах была разрозненна, зачастую неактуальна и/или недостоверна (данные об одном и том же клиенте в разных банковских системах могли разниться), в связи с чем отсутствовала возможность осуществления полного анализа и оценки клиента, а также формирования полноценной отчетности по клиентской базе.

Однако положение дел  изменилось после того, как 28.02.2008 года Национальным банком Республики Беларусь была принята Инструкция об осуществлении банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями мер по предотвращению и выявлению финансовых операций, связанных с легализацией доходов, полученных преступным путем, и финансированием террористической деятельности. Данная инструкция обязала все банки и небанковские кредитно-финансовые организации страны внедрить единую клиентскую базу данных для повышения эффективности идентификации клиентов. Поэтому выбор необходимого программного обеспечения для централизованного хранения данных о клиентах является одной из приоритетных задач для каждого банка Республики Беларусь.

Крупнейшие разработчики банковского и финансового программного обеспечения Республики Беларусь, ООО «Софтклуб» и ОАО «Центр Банковских Технологий», разработали свои собственные программные продукты для автоматизации процесса ввода и ведения информации о клиентах банка, создания и хранения базы данных анкет клиентов и совершаемых ими финансовых операций, а также оперативного поиска и последующего анализа накопленной информации.

Одной из последних разработок ЗАО «Софтклуб – Центр разработки» является программный комплекс «Интеграция клиентских данных», который предназначен для устранения проблемы функционирования многочисленных разрозненных систем в банке через осуществление их интеграции. Принцип систематизации клиентских данных, используемый в ПК «ИКД», представлен на рисунке 1.

Рисунок 1. – Концепция программного комплекса «Интеграция клиентских данных». Источник: [8]

Так, при вводе информации о клиенте в любую из банковских систем (операционный день, системы  для ведения кредитов, депозитов  физических и юридических лиц, карточные  системы и т.д.), информация автоматически  передается в ПК «ИКД» и сравнивается с уже имеющимися данными об этом клиенте в других банковских системах (при наличии таковых). Таким образом, обновление данных о клиенте в одной из банковских систем приведет к актуализации данных во всех остальных системах.

При закрытии клиентом –  физическим или юридическим лицом  всех счетов в банке, данное лицо в  ПК «ИКД» автоматически переходит из категории «Клиент» в категорию «Не клиент», при этом все имеющиеся о нем данные сохраняются. Так, при повторном обращении данного лица в банк в будущем, клиентскому менеджеру будет легче идентифицировать и проанализировать данного клиента.

ПК «ИКД» позволяет выстраивать взаимосвязи между клиентами:  родственные отношения между физическими лицами; характер отношений типа учредитель, покупатель, поставщик и т.п. между юридическими лицами; трудовые отношения между физическими и юридическими лицами и т.п. Данные взаимосвязи можно просматривать в графическом виде с указанием глубины взаимосвязей (см. рисунок 2)

Также в программном  комплексе реализованы возможности  автоматического расчета степени  риска клиентов (низкая, средняя, высокая) и категории клиентов (малый, средний, крупный) по задаваемым банком критериям, автоматического повышения степени  риска клиента при совершении им подозрительных финансовых операций, автоматической проверки клиента по спискам террористов и террористических организаций, лиц, подпадающих под  санкции и эмбарго Европейского Союза и США и спискам политически  значимых лиц и многое другое.

Внедрение ПК «ИКД» приводит к устранению дублирования информации в различных банковских системах, несогласованности данных и несвоевременности внесения изменений в различные базы данных, что позволяет повышать эффективность ведения бизнеса банка. При помощи данного программного обеспечения у клиентского менеджера появляется возможность оперативного получения актуальной информации и осуществления накопления непротиворечивых знаний о клиентах в целях управления рисками банковской деятельности.

Сведения, полученные в  результате идентификации клиентов, а также их контрагентов, бенефициарных владельцев, выгодоприобретателей, не только фиксируются в анкете клиента в ПК «ИКД», но и сравниваются с уже имеющимися данными об этом клиента в других модулях банковской системы. После осуществления процесса идентификации при помощи функций данного программного обеспечения проводится анализ имеющейся информации, просмотр взаимосвязей клиента с другими лицами и организациями и оценка степени риска клиента.

Технические решения  ПК «ИКД» обеспечивают одновременную работу неограниченного количества пользователей, а также хранение и оперативную обработку информации по десяткам тысяч клиентов - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и по сотням тысяч клиентов - физических лиц. В настоящее время реализован обмен клиентскими данными с многими банковскими информационными системами в синхронном и асинхронном режимах.

Исходя из вышеописанного, можно сделать вывод, что ПК «ИКД»  предназначен для:

• создания и ведения централизованной базы данных клиентов банка: финансовые организации, государственные учреждения, юридические лица и индивидуальные предприниматели, физические лица;

• интеграции данных о клиентах, которые накапливаются в учетно-операционных системах банка (ИБС «SC-BANK NT», система «SC-KASSA on-line» и другие системы банка);

• предоставления открытого программного интерфейса для интеграции с любыми информационными системами банка;

• проведения разностороннего анализа информации о клиентах банка;

• оперативного формирования отчетов, содержащих анкетные данные по клиентам банка в соответствии с требованиями законодательства Республики Беларусь. [8]

Также на сегодняшний день по заказу Национального банка Республики Беларусь на базе ОАО «Центр банковский технологий» разработан и введен в промышленную эксплуатацию в Национальном банке Республики Беларусь ПК «Ведение анкет клиентов», который обеспечивает непрерывность бизнеса банка и значительно повышает уровень безопасности.

Ключевыми функциями  ПК «Ведение анкет клиентов» являются следующие:

• создание, редактирование данных анкет клиентов с сохранением полной истории изменений;
• поиск существующих анкет по различным параметрам;
• заполнение служебной информации о клиентах (степень риска, совершенные подозрительные финансовые операции и др.);
• импорт информации из различных программных комплексов банка, автоматическое создание (актуализация сведений) о клиентах, обнаружение дублирующей, ошибочной информации об одном и том же клиенте в различных базах данных;
• двухсторонняя связь с ПК «СпецФормуляр»;
• печать анкет, построение различных отчетов в Microsoft Word, Microsoft Excel;
• поиск и отображение информации о взаимосвязанных физических лицах и организациях (учредителях, собственниках, филиалах, главных бухгалтерах);
• автоматическая проверка физических лиц по перечням террористов и политически значимых лиц иностранных государств;
• широкий перечень справочной информации;
• гибкий модуль администрирования, разграничение уровня доступа к различным разделам анкет и различным группам клиентов. [9]

ПК «Ведение анкет  клиентов» не только позволяет автоматизировать ввод и ведение информации о клиентах банка (физические лица, индивидуальные предприниматели, организации, банки-корреспонденты), но и повышает эффективность осуществления внутреннего контроля в банке на всех стадиях совершения финансовых операций. У клиентских менеджеров появляется возможность получать наиболее полные сведений о клиенте и его деятельности из накопленной информации, а у банков – сокращать затраты на обеспечение безопасности и хранения информации, носящей конфиденциальный характер. Кроме того, ведение единой базы данных клиентов обеспечивает комплексный подход при анализе информации с целью выявления подозрительных финансовых операций.

Также ОАО «Центр банковский технологий» разработан программный комплекс «Единый реестр клиентов» (далее – ПК «ЕРК»), предназначенный для сведения информации о клиентах банка и совершаемых ими финансовых операциях из различных банковских систем (подсистем) в единое хранилище, актуализации базы данных клиентов, построения системы отчетности по работе с клиентами и анализа клиентской базы. ПК «ЕРК» также предусматривает возможность обмена данными с внешними банковскими системами.

ПК «ЕРК» включает в себя несколько модулей. Модули, используемые в целях идентификации клиентов, перечислены ниже:

• модуль «Анкеты клиентов»: предназначен для ведения информации о клиентах банка (физические лица, индивидуальные предприниматели, юридические лица, банки). Анкета клиента включает в себя сведения о клиенте, а также информацию о счетах и договорах клиента.

Анкета клиента может  быть заведена вручную либо создана  при импорте из внешних подсистем. Ведется история изменений реквизитов карточки. Существует возможность отображения  остатков и операций по счетам клиента, истории работы с клиентом.

Данный модуль позволяет  производить анкетирование клиента  и устанавливать степени риска  работы с ним в соответствии с  требованиями Инструкции об осуществлении  банками и небанковскими кредитно-финансовыми  организациями мер по предотвращению и выявлению финансовых операций, связанных с легализацией доходов, полученных незаконным путем, и финансированием  террористической деятельности, утвержденной постановлением Правления Национального  банка Республики Беларусь № 34  от 28.02.2008.

• подсистема модуля "Анкеты клиентов" – "Карточки с образцами подписей клиентов" – предназначена для сканирования и хранения в электронном виде карточек с образцами подписей должностных лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, имеющих право распоряжаться банковским счетом, и оттиска печати.
• модуль верификации и очистки загруженных данных предназначен для контроля правильности заполнения данных о клиенте, выявления дублирующейся или противоречащей информации, поступившей из различных подсистем.
• модуль анализа и отчетности предназначен для формирования отчетов по клиентской базе и по результатам работы с клиентами, а также по другой информации, хранящейся в программном комплексе.
• модуль учета клиентских досье по договорам предназначен для автоматизации учета клиентских досье по заключенным договорам.
• модуль взаимодействия с внешними системами предназначен для импорта карточек клиентов, договоров, остатков и движений по счетам из внешних подсистем. [9]