Банки и их роль в экономике

• акционерные банки — самая  распространенная форма собственности  банков на данный момент. Собственный  капитал таких банков формируется  за счет продажи акций. Акционерные  банки подразделяются на отрытое  акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций всем желающим, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц. Такая форма прогрессивна, так как дает возможность расширения банка посредством дополнительного привлечения денежных средств за счет выпуска акций и соответствующего увеличения собственного капитала. Основной учредительский документ таких банков — Устав, в котором фиксируются организационно-правовая форма банка, величина капитала, количество акций (долей), номинал одной акции (денежный размер доли), органы управления, контроля, механизмы принятия основных управленческих решений и их реализации, а также другие важнейшие положения;

• кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев. Это, как правило, небольшие по размерам банки, поэтому встречаются в банковской практике довольно редко;

• муниципальные банки, формируемые  за счет муниципальной (городской) собственности  или находящиеся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах;

• смешанные банки, когда собственный  капитал банка объединяет разные формы собственности, например, акционерные  банки с участием государственной собственности;

• совместные банки, или банки с  участием иностранного капитала, т. е. уставный капитал их принадлежит  иностранным участникам или филиалам банков других стран.

Несмотря на разнообразие банков, особенностью современного коммерческого банка является то, что он, прежде всего, выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов — кредита, ценных бумаг и валюты на основе полученной от Центрального банка лицензии

2. 2. Классификация банков  по характеру экономической деятельности.

Современные банки — это кредитные  организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц, проведение расчетов и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

Однако этим не ограничивается деятельность универсального коммерческого банка, насчитывающего в настоящее время до 300 видов операций.

Они проводят операции с ценными  бумагами и валютой, оказывают различные  консалтинговые услуги экономического характера, выполняют разнообразные  финансовые услуги. Коммерческие банки  стали основой как кредитной  системы, так и экономики в целом.

Банки не однородны в своей деятельности. Их можно классифицировать по следующим  признакам.

По характеру экономической  деятельности — эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения.

Эмиссионный банк — это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков, банкнот, являющийся центром и регулятором банковской системы. В настоящее время в роли эмиссионного банка выступает центральный банк страны. Такой банк занимает особое положение в экономике, так как по существу является «банком банков».

Эмиссионный банк (или банк-эмитент) — банк, выпускающий в обращение (эмитирующий) денежные знаки или ценные бумаги и платёжно-расчётные документы (банковские карты, чековые книжки). Эмиссией денег в стране чаще всего занимаются центральные банки, выпуском ценных бумаг — коммерческие банки^[. Выпущенные банком банковские карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка-эмитента, а держатель карты получает её лишь в пользование.

Также банком-эмитентом  называют банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием, обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель. К банку-эмитенту применяются правила об исполняющем банке.

Комме́рческий банк — негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).

Процентные ставки по выданным кредитам выше процентных ставок по вкладам. Разница между этими показателями является банковской прибылью — маржой. Эпитет «коммерческий» в отношении банка условен, потому что означает, что главной целью деятельности организации является получение прибыли. В то же время встречаются банки, специализирующиеся более глубоко на отдельных банковских услугах.

К банковским услугам  относятся:

- кредитование  юридических и физических лиц;

- операции по  вкладам;

- валютные операции (только уполномоченные банки);

- операции с  драгоценными металлами;

- выход на фондовый рынок и Forex;

- ведение расчётных счётов хозяйствующих  экономических субъектов;

- обмен испорченных денежных (рваные, обожжённые, постиранные купюры) знаков на неиспорченные;

- ипотека;

- автокредитование;

- и др.

Банки представляют собой кредитные  организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения. Свои денежные ресурсы они привлекают в виде вкладов, полученных кредитов, выпуска ценных бумаг.

Специализированные банковские учреждения (ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки) могут заниматься кредитованием какого-либо определенного вида деятельности, например внешнеэкономической.

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Роль банков в экономике.

3. 1. Регулирование денежной массы. 

Денежная   масса  - это совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг в народном хозяйстве, которым располагают частные лица, институциональные собственники и государство. В структуре  денежной   массы  выделяется активная часть, к которой относятся денежные средства, реально обслуживающие хозяйственный оборот, и пассивная часть, включающая денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами.

Основными задачами регулирования денежной массы являются оптимизация количества денег в обращении, вытеснение денежных суррогатов. В нормальной экономике и естественных рыночных условиях количество платежных средств регулируется объемом выпуска продукции и изменением цен.

К. Маркс вывел формулу количества денег в обращении при равновесии на рынке и продаже за живые  деньги. Оно определяется как сумма цен товаров минус товары, проданные в кредит, плюс деньги, необходимые для наступивших платежей, минус взаимопогашающиеся платежи и обратно пропорционально скорости обращения одноименных денежных единиц.

Если бумажных денег выпускается больше, чем  необходимо для обращения полноценных  денег, сумма цен товаров соответственно увеличивается. Рынок приравнивает бумажные деньги к тому количеству полноценных денег, которое они реально представляют.

Денег в обращении  всегда столько, сколько нужно, каков  спрос на национальную» валюту. При  наличии спроса денежная масса растет без дополнительной эмиссии (действие мультипликатора). Но платежеспособный, т.е. оплаченный товарами, спрос на рубли, естественно, искажается, если можно за товар заплатить чем-либо другим.

В формуле рыночного  равновесия, известной как уравнение  Фишера: MV = PQ, при бартерных операциях количество денег (М) можно разделить на две части: реальные деньги (М₂) и заменители (М_х), тогда М = М₂ + М_х. Вытеснить М_х можно только эмиссией.

Скорость обращения денег (V) зависит от соотношения склонности населения к потреблению и сбережению; если склонность к сбережению понижается, то вклады в банках уменьшаются. Денежное сжатие приводит к замедлению скорости обращения денег, что следует из преобразования вышеприведенной формулы:

Чем меньше знаменатель, тем больше результат, т.е. длиннее цикл оборота денег. Замедление скорости обращения вызывает рост спроса на деньги:

Чем меньше скорость оборота (знаменатель), тем больше их требуется для обращения. Такой результат не наблюдается, лишь если при сокращении денежной массы снижаются рыночные цены. Следовательно, в сжатии денежной массы заложено противоречие, и если оно не разрешается, то появляется диспропорция между материальными и денежными ресурсами, прерывается денежное обращение, растут неплатежи, в том числе и в бюджет, из бюджета, между хозяйствующими субъектами, т.е. наступает платежный кризис в сфере частных и государственных финансов. В производственном секторе это ведет к нехватке оборотных средств, угнетению деловой активности.

Объемы денежной массы регулирует Банк России, используя инструменты  денежно-кредитной политики. Банк России и Минфин России разрабатывают баланс денежной сферы с учетом сводного баланса коммерческих банков. Баланс в обобщенном виде показывает динамику денежных потоков, которые должны регулироваться исходя из потребностей экономики.

Для анализа движения денег используются показатели состава и структуры денежной массы, включающей следующие денежные агрегаты:

Таблица 1. Денежные агрегаты.

Агрегаты	Характеристика агрегатов
М0	Наличные деньги в обращении  вне банковской сферы
Ml	М0 + средства предприятий на расчетных  счетах в банках, депозиты населения до востребования, средства страховых компаний
М2	Ml + срочные депозиты населения в банках, компенсации, краткосрочные государственные обязательства
М3	М2 + сертификаты, обязательные государственные  займы

 

Ml — денежная база, т.е. деньги, выпущенные Банком России (без учета наличности в хранилищах), включая обязательные резервы коммерческих банков в Банке России. Ее динамика определяется политикой Банка России по кредитованию коммерческих банков, операциями на вторичном РЦБ и валютном рынке.

М2 — денежная масса, т.е. наличные и безналичные деньги, принята в качестве основного показателя денежного обращения, монетизации экономики.

Объем денежной массы определяется на основе выявления корреляции между  динамикой ВВП и денежным предложением, учитывается скорость обращения  денег.

Высокая монетизация объясняется свободной конвертацией валюты с оседанием ее за рубежом. В России количество денег соответствует реальным экономическим отношениям. Банк России удовлетворяет спрос на деньги и имеет запасы наличности.

Эмиссия необходима при любой модели развития. В плановой экономике кассовый разрыв обычно обусловливается потребностями производства. При переходе к рынку эмиссия оторвалась от реального сектора, денежные ресурсы стали обслуживать в основном операции на финансовых рынках. И при ненадежном государственном регулировании финансовых рынков, когда кредиты под оборотные средства предприятиям оказываются на валютном рынке, возможен рост инфляции.

 

 

3. 2. Развитие научно  технического прогресса. 

Научно  -  технический   прогресс  ( прогресс  от лат. Progressus - продвижение; успех) - единое, взаимообусловленное, поступательное развитие науки и техники. Первый этап НТП относится к XVI - XVIII вв. , когда мануфактурное производство, нужды торговли, мореплаванья потребовали теоретического и экспериментального решения практических задач; второй этап связан с развитием машинного производства с конца XVIII в. - наука и техника взаимно стимулируют ускоряющие темпы развития друг друга; современный этап определяется  научно  -  технической  революцией, охватывает наряду с промышленностью, транспорт, связь, медицину, образование, быт.

Научно - техническая революция - коренное качественное преобразование производственных сил на основе превращения науки  в ведущий фактор развития общественного  производства, непосредственно  производит силу. Началось с середины XX века. Резко ускоряет НТП, оказывает воздействие на все стороны жизни общества. Предъявляет возрастающие требования к уровню образования, квалификации, культуры, образованности, ответственности работников.

Научно-технический   прогресс , признанный во всем мире в качестве важнейшего фактора экономического  развития , все чаще и в западной, и в отечественной литературе связывается с понятием инновационного процесса. Это, как справедливо отметил американский экономист Джеймс Брайт, единственный в своем роде процесс, объединяющий науку, технику, экономику, предпринимательство и управление. Он состоит в получении новшества и простирается от зарождения идеи до ее коммерческой реализации, охватывая таким образом весь комплекс отношений: производства, обмена, потребления. 
В этих обстоятельствах инновация изначально нацелена на практический коммерческий результат. Сама идея, дающая толчок, имеет меркантильное содержание: это уже не результат "чистой науки", полученный университетским ученым в свободном, ничем не ограниченном творческом поиске. В практической направленности инновационной идеи и состоит ее притягательная сила для капиталистических компаний.