Банки и их роль в экономике

Б. Обеспечение безопасности в сфере  информационных технологий (принципы 4-10).

4. Аутентификация клиентов, пользующихся электронными каналами обслуживания. Она должна осуществляться посредством персональных идентификационных номеров» (ПИНов), паролей, смарт — карт, биометрики (сканирования лица, пальцев, глаз, голоса и т.п.) и сертификатов цифровой подписи на базе инфраструктуры открытого ключа. Многофакторная аутентификация с использованием нескольких методов обеспечивает более высокий уровень защиты, что особенно важно при распространении электронных банковских услуг на иностранных клиентов.

5. Недопущение отказа от обязательств  онлайновым трансакциям и строгая ответственность за их поведение. Наиболее надежным способом избежать недобросовестного сторнирования электронных сделок является использование сертификатов цифровой подписи на базе инфраструктуры открытого ключа.

6. Разграничение функций, выполняемых банковскими служащими при работе в системах е-банкинга, с базами данных и приложениями. Нельзя предоставлять одному лицу или сервис-партнеру права на инициирование, авторизацию и завершение трансакции.

7.  Эффективный  контроль над процедурами авторизации и получения доступа в  системы  е-банкинга, базы данных и прикладные программы. Главное в организации такого контроля — гарантировать сохранность баз данных, в которых хранится информация о правах на авторизацию и доступ к проведению тех или иных операций. Для этого используются те же методы, что и при защите аутентификационных баз данных.

8. Обеспечение целостности данных  по операциям и записям в сфере онлайновых услуг. Все процессы, осуществляемые в рамках банковского Интернет-сервиса, должны быть устроены таким образом, чтобы достигалась повышенная устойчивость трансакций и записей к хищениям и искажениям и имелась практически полная гарантия того, что любые несанкционированные изменения не останутся незамеченными.

9. Точный учет трансакций, совершаемых  электронным способом. Критически  важным представляется учет в  таких областях, как открытие, изменение и закрытие клиентского счета; проведение операции, отражающейся на состоянии банковского баланса; разрешение превысить ранее оговоренный с клиентом лимит; предоставление, модификация или аннулирование нрава на доступ в систему е-банкинга.

10. Сохранение конфиденциальности  ключевой банковской информации. Все конфиденциальные данные и записи должны быть защищены во время передачи по открытым, закрытым и внутрибанковским коммуникационным сетям и доступны только лицам, агентам и системам, имеющим соответствующие полномочия и прошедшим процедуру аутентификации. Используемые банком стандарты по обеспечению конфиденциальности следует распространить и на сторонние организации, привлекаемые к оказанию электронных услуг.

В. Управление правовым и репутационным  риском (принципы 11-14).

11. Раскрытие необходимой информации  электронного банковского сервиса  на Web-caйтe банка. Нужно указать  следующие сведения: название банка и местонахождение его штаб-квартиры и филиалов; название надзорного органа, контролирующего деятельность головного офиса; контактную информацию относительно банковского центра по обслуживанию клиентов; порядок подачи жалоб; порядок получения информации о страховании депозитов; прочие необходимыe сведения, например, перечет стран, где предоставляется электронный сервис.

12. Предотвращение несанкционированного  доступа к клиентской информации. Стандарты использования информации  о клиентах, накапливаемой банком  в процессе оказания онлайновых  услуг, должны соответствовать  всем требованиям законодательства тех государств, на которые распространяется Web-обслужиианне.

13. Содержание систем е-банкинга  в постоянной эксплуатационной  готовности. Требуется обеспечить  необходимые мощности для электронного сервиса и его непрерывное функционирование, а также разработать комплекс мер на случай возникновения чрезвычайного положения. На критически важных направлениях развития онлайновых услуг должны проводиться постоянные оценки и переоценки имеющихся мощностей и разрабатываться прогнозы их динамики в будущем. Системы следует периодически испытывать на устойчивость к стрессовым ситуациям.

14.  Создание   эффективного  механизма реагирования на неожиданные инциденты – внешние и внутренние атаки на  системы  е-банкинга. Для улаживания происшествий и банке должны быть разработаны планы действий в следующих областях: немедленное выявление кризисной ситуации и определение размеров угрозы; восстановление электронных систем, в том числе и тex, что переданы внешним исполнителям, в соответствии с различными сценариями развития событий, включая оценку вероятности разных вариантов; взаимодействие с участниками рынка и средствами массовой информации; уведомление руководства банка и государственных регулирующих органов.

Таким образом, система управления банковскими рисками представляется как многоаспектная структура, затрагивающая практически все факторы деятельности банка, ведь возникновение банковских рисков возможно на всех ее направлениях. Совершенствование же системы управления банковскими рисками, в силу названных причин, должно носить системны характер и осуществляться по всем направления деятельности банка одновременно и перманентно.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Банки в условиях рыночной экономики  – главные звенья кредитной системы. Экономические (денежные) отношения, возникающие  при банковском кредитовании, позволяют временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, которые аккумулируют кредитные организации, предоставлять юридическим и физическим лицам на условиях возвратности. Организация же и деятельность банковских и небанковских кредитных организаций регулируются при помощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право.

В последние годы активно формируется  законодательная база регулирования  финансовых отношений, в том числе  и банковских. Россия, взяв на вооружение опыт правового регулирования финансовых отношений в странах, с развитой рыночной экономикой, преломила его на отечественной почве, что выражается во многих экономических и социальных преобразованиях, в развитии производственного потенциала, в укреплении государственных финансов.

Перед банками в 21 в. возникают проблемы, являющиеся следствием той среды, в  которой банки функционируют. Эти  явления происходят в глобальном, европейском и общенациональном масштабах. Необходимо отметить основные направления преобразования банков:

1. Глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход от  раздробленного рынка финансовых  услуг однородному.

2. Развитие технологий позволит  перейти к мировым интегрированным процессам что дает возможность сформировать единую сеть связанных между собой фирм.

3. Расширение и развитие Европейского  сообщества вместе с интеграцией  валюты будут стимулировать создание  общего европейского рынка.

4. Банки будут приспосабливать  предложение своих услуг к  конкретным потребностям отдельных сегментов рынка с учетом тенденций их развития.

 

 

Список использованной литературы

1. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.10 86ФЗ.

2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» с изменениями и дополнениями // Гарант, 2007.

3. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы и кредит .- М.: 2011. с.215

4. Багров А. Кто управляет финансами России // Коммерсантъ - деньги. - 2010. с.45

5. Банковское обозрение. Авт. Андрей Мирошниченко; №3(март) 2011 с. 64

6. Банковское дело. Авт. Нестеренко; №1(январь); стр. 82

7. Банковское дело: Учебник / Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2008. с. 100.

8. Банковское дело. Учебник для вузов по экономическим специальностям / О.И. Лаврушин и др. – М: Инфра, 2009. с. 300.

9. Григорьев Л. Финансовая система и экономическое развитие / Л.Григорьев, Е.Гурвич, А. Саватюгин //  2011. с.311

10. Годовой отчёт Центрального Банка за 2011 год / www.cbr.ru

11. Курс экономической теории/Под ред. М.Н. Чепурина, СПб. 2010. с. 200.

12. .Общая теория денег и кредита/Под ред. академ. РАЕН Е.Ф.Жукова.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. с.89

13. Современное состояние финансовых институтов России // Общество и экономика. - 2011. с. 130.

14. Финансы, денежное обращение и кредит/Под ред. д.эк.н., проф., акад. РАЕН В. К. Сенчагова, д.эк.н., проф. А.И. Архипова, М.: ПРОСПЕКТ, 2010. с. 79.

15. Экономика/Под ред.проф. А. С. Булатова. - М. : Юристъ , 2011. с. 56.

16. Экономика/Под ред. Лобачевой Е.Н.-М.: "Экзамен", 2009. с. 90.

17. Экономическая теория / Под. ред. акад. В. И. Видяпина, - М.: ИНФРА-М, 2011.

18. www.rating.rbc.ru

19. www.cbr.ru

20. www.raexpert.ru

21. www. banki-M.ru