Банки и их роль в экономике

Инновация есть скорее экономический  и социальный, нежели технический  термин. Она не обязательно должна быть чем-то техническим. Прежде всего, необходимо ответить на вопрос: "Что  же такое инновация?"

Инновация может быть определена так, как Ж.Б. Сей определил предпринимательство - то есть как изменение отдачи ресурсов. Или, как сказал бы современный экономист в терминах спроса и предложения, - как изменения в ценности и удовлетворённости, получаемых потребителем из используемых им ресурсов (или же нововведения в их использовании).

Таким образом, предпринимателей отличает инновационный тип мышления. Предпринимательство  основывается на экономических и  социальных теориях, согласно которым  изменения - вполне нормальное и естественное явление. Главная же задача общества и особенно экономики видится в получении чего-то иного, отличного от предыдущего, а не в улучшении уже существующего. Таким образом, перед предприним- ателями стоит задача научиться осуществлять инновационные решения на систематической основе.

3. 3. Роль банков в  создании эффективной кредитной  системы.

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие  банков  и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

Коммерческие банки относятся  к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающий из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.

Специфика деятельности банков, непредсказуемость ее результатов выливающаяся в разного рода риски.

Как показывают многочисленные примеры, наиболее значимые виды риска (  кредитный , инвестиционный, валютный) могут привести не только к ухудшению финансового состояния  кредитной  организации, но и в предельном случае – к потере капитала и к банкротству. В недавнем прошлом несостоятельных финансовых учреждений, таких, как Barings bank и Allfirst financial, высветила необходимость улучшения систем по управлению риском. Хотя эти финансовые организации и являлись умудренными игроками с выстроенной финансовой моделью, внутренним и внешним аудитом и прочее, тем не менее, они испытали большие трудности.

Главная задача риск-менеджера состоит  в выявлении и предотвращении возможных неблагоприятных событий, нахождении путей минимизации их последствий,  создании  методологий управления.

Особенно остро проблемы управления рисками проявляются при различных  кризисных ситуациях, которым особенно подвержены формирующиеся финансовые системы, например мировой финансовый кризис 2008 года. Степень банковских рисков определяется как экономическими условиями, так и стратегией и уровнем менеджмента банка. Риск-менеджмент требует достаточно сложных процедур и инфраструктуры контроля.

Традиционно общий уровень риска  в банке оценивается критерием достаточности капитала, который играет роль резерва (страховки) для покрытия риска.

Совершенствование системы управления рисками является одним из ключевых элементов, формирующим имидж любого коммерческого банка как надежного  финансового института.

В настоящее время в перечень важнейших элементов современной  интегрированной системы управления и контроля рисков включены:

- нормативная база, включающая  основные принципы, правила и  директивы;

- информационная система, обеспечивающая  наблюдение, контроль и информирование о рисках;

- собственная подробная методология  систематизации, оценки, измерения  рисков;

- внутрибанковская система лимитов  и правил, по которой о любом  превышении лимитов сообщается  топ — менеджеру банка.

При этом непосредственно сам процесс управления рисками состоит из трех основных этапов:

Первый – идентификация и  анализ рисков, планирование мероприятий, процедур ограничения и контроля, которые осуществляют риск подразделения;

Второй – непосредственное принятие решения о сделках и управление рисками функциональными подразделениями, включая и функцию текущего контроля, за уровнем принимаемых исков и соблюдением лимитов;

Третий – учет, анализ и последующий  контроль.

Поскольку в управлении рисками  участвуют все основные подразделения банка, то основным условием его эффективности является разработка и утверждение таких принципов распределения вышеуказанных функций, которые бы с учетом особенностей организационного построения и деятельности конкретного банка исключали бы дублирование и конфликт интересов и тем самым позволили бы оптимизировать процесс управления рисками.

Кроме того, банк должен разработать  и применять политику ранжирования кредитов, которая заключается в  распределении по уровням кредитных  рисков на основе рейтингов банка и предусматривает периодичность присвоения корпоративных рейтингов на основе количественных и качественных факторов, установление кредитных лимитов и ставок вознаграждения по займам, с учетом рейтингов заемщиков, периодичность мониторинга убытков по рейтингам, а также принятие решений о выдаче займов при соответствии заемщика минимально допустимому уровню рейтинга.

Также немаловажным направлением совершенствования  системы банковских рисков является организация работы по сбору информации об условиях, подлежащих обязательному отражению в договорах банковского займа, в том числе по раскрытию заемщиками информации о финансовом положении и иных сведений, которые могут негативно повлиять на возможность заемщика своевременно и в полном объеме исполнить обязательства по займу. При кредитовании нерезидентов Республики банку необходимо проводить правовую экспертизу законодательства соответствующего зарубежного государства, а также в целях оценки странового риска собирать и обрабатывать информацию о политической и экономической ситуации в каждой стране, резиденты которой являются заемщиками банка.

Одним из инструментов выявления рисков операций банков с предприятиями  и организациями, является  создание   систем  раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками –  кредитных  бюро. Они могут быть сформированы как независимые структуры, работающие в интересах  кредитных  организаций и их клиентов, что очень важно для  создания   эффективной   кредитной   системы . В большинстве стран мира кредиторы на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через кредитное бюро.

Если положение в нефинансовом секторе ухудшается, то оценка рисков и отбор заемщиков усложняются, повышаются процентные ставки, что побуждает надежных заемщиков к уходу с рынка. При этом, сомнительные заемщики согласны платить высокий процент, имея мало возможностей ссуду вернуть. В результате этого кредитная деятельность становится очень рискованной, представляющей угрозу для финансовой состоятельности кредиторов, либо они начинают все больше ограничивать выдачу ссуд, несмотря на присутствие на рынке и надежных заемщиков. Все это отрицательно сказывается и на состоянии реального сектора и финансового рынка.

Мировой опыт показывает, что решение  этих проблем в немалой мере связано  с деятельностью кредитных бюро, созданных для обмена информацией  о заемщиках между кредиторами

При этом достигаются такого рода результаты:

- во-первых, кредитные бюро повышают  уровень знаний банков о потенциальных  заемщиках и дают возможность  более точного прогнозирования  ссуд. Это позволяет кредиторам  эффективно менять направление  и цену ссуды, уменьшая риск возникновения проблем из-за неблагоприятного выбора.

- во-вторых, кредитное бюро экономит  затраты на поиск информации, который банки переложили бы  на своих клиентов. Это ведет  к выращиванию информационного  поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. Низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность.

- в-третьих, кредитные бюро сами  по себе являются дисциплинирующим  механизмом для заемщиков. Они знают, что в случае невыполнения обязательств, его репутация в глазах потенциальных кредиторов рухнет, отрезая его от заемных средств или делая их намного дороже. Это повышает у заемщика стимул к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

Кредитные бюро выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных  и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы  снабжают бюро, данными о своих  клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т.д.) и формируют картотеку на каждого заемщика. Кредиторы, при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах могут постоянно получать из бюро отчеты о кредитных операциях потенциальных заемщиков. Жесткость правил предоставления данных обусловлена тем, что кредитные бюро, особенно принадлежащие самим кредиторам, потенциально подвержены конфликту интересов: каждый хочет получать полную и достоверную информацию, не предоставляя свои данные. Другими словами, деятельность кредитных бюро основана на принципе взаимного обмена, который устанавливается в соглашении, заключаемом между бюро и кредиторами.

Кредитные бюро предоставляют разного рода отчеты о кредитных операциях содержащихся в реестрах кредитных историй, в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида предоставляемого кредита, и, что наиболее важно, от степени детализации, необходимой кредитору.

Реестры кредитных историй призваны служить индикативным инструментом на стадии предварительной оценки рисков, когда требуется первичная независимая  оценка данных о потенциальном ссудозаемщике. По мере развития деятельности кредитных  бюро в деловом сообществе будет формироваться мнение, что заемщик не может рассчитывать на статус первоклассного, если не соглашается передавать сведения о себе в кредитное бюро.

Важнейший фактор успешной работы кредитного бюро — максимальная защита информации от несанкционированного доступа. Для пресечения недобросовестного использования информации, кредитное бюро уведомляет о поступившем запросе владельца кредитной истории. Если информация предоставляется по просьбе заемщика, то кредитное бюро устанавливает регламент ее последующего раскрытия и распространения.

Решение данного вопроса, без всякого  сомнения, активизировало бы деятельность банков по кредитованию реальной экономики.

Одна из самых ярких современных  тенденций в банковском секторе  — переход к электронному способу ведения дел. Развитие новых технологий ведет к кардинальному изменению соотношения между различными видами риска, с которыми и сталкиваются банки. Эта проблема привлекла к себе пристальное внимание международных финансовых организаций, ЦБ развитых стран и крупнейших рейтинговых агентств.

Базельский комитет по банковскому  надзору при Банке международных  расчетов сформулировал 14 принципов управления рисками в сфере электронных банковских услуг. Свод этих правил не является обязательной директивой, однако де-факто все солидные банки в развитых странах соблюдают данные требования. Принципы управления рисками сгруппированы в три крупные категории – категории А, Б, В.

А. Надзор со стороны высшего руководства  банка (принципы 1-3).

1.  Создание   эффективной   системы  наблюдения за операциями, совершаемыми электронным способом. Новые проекты в сфере е-банкинга, которые могут оказать значительное влияние на конфигурацию банковского риска и реализацию принятой стратегии, должны рассматриваться на заседаниях совета директоров и правления и подвергаться глубокому анализу и детальной оценке с точки зрения соотношения ожидаемых затрат и результатов.

2. Внедрение всесторонней процедуры  контроля над поддержанием необходимого уровня информационно-технологической безопасности. Для его выполнения нужно сосредоточить усилия на следующих ключевых направлениях: назначение конкретных лиц, несущих ответственность за положение дел в данной области; формулировка жестких правил, позволяющих следить за попытками вторжения в коммуникационные сети и предотвращать несанкционированный доступ к компьютерной технике, программному обеспечению для Web-транзакций и базам данных; регулярный пересмотр мер по обеспечению безопасности с целью внедрения новейших технологических достижений и своевременной модернизации используемых программ.

3. Организация тщательного слежения  за взаимодействием с партнерами, привлекаемыми к предоставлению отдельных видов электронных банковских услуг. Руководящим органам банка следует осуществлять постоянную оценку н переоценку уровня сотрудничества со специализированными сервис-провайдерами. При этом члены совета директоров и правления должны четко осознавать риски, связанные с аутсорсингом, в обязательном порядке проводить предварительный анализ степени профессионализма и финансового положения предполагаемых контрагентов; точно формулировать пределы ответственности обеих сторон при заключении контрактов, особенно по порядку предоставления информации.