Банкротство гражданина

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное государственное  бюджетное образовательное

учреждение высшего  профессионального образования

"Нижегородский коммерческий  институт"

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Факультет среднего профессионального образования

КУРСОВАЯ РАБОТА

по гражданскому праву

на тему:

«Банкротство  гражданина»

 

 

 

                                                                          

 

 

 

 

 

                                                                            Выполнил:

                                                                             студент гр. 2-КЮ

                                                                             юридического факультета

                                                                             Соловьев Кирилл

                                                                             Научный руководитель:

                                                                             старший преподаватель                           кафедры

                                                              гражданско-правовых 

                                          дисциплин                 

                                              Рассадин Д.М

        

 

 

Нижний Новгород

2012г.

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ 3

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Тема моей курсовой работы «Банкротство гражданина». Проблема несостоятельности граждан имеет  многовековую историю. Она одна из наиболее актуальных проблем гражданского права. Сегодня несостоятельность из теоритической  сферы перешла в практическую. Кстати, информированность россиян о банкротстве физических лиц и его функциях невысока по данным майского опроса 2012 г. всего 5% населения сказали, что они в курсе дискуссий по поводу закона о банкротстве физических лиц, еще 27% что-то об этом слышали, не знают и не понимают сути данного закона 65% населения. Около 40% затрудняются определить, кому- банкам или населению выгодно принятие данного закона, 30% считают что выгода лежит только на стороне банков. Только 14% указали, что и банки и заемщики выигрывают от данного закона.

Уже существует достаточное число законодательных  актов регулирующих взаимоотношения кредитора и заемщика, но одни эксперты считают, что отсутствует соответствующее исполнительно производство, определяющее перечень имущества, подлежащего взысканию доказательства права собственности на него и т.д. Другие считают, что введение института банкротства физических лиц не способно предоставить добросовестную информацию заемщику о своей финансовой и инвестиционной привлекательности.

Поэтому цель моего исследования нормы доказательства, регулирующие правовой институт банкротства граждан. Чтобы достигнуть поставленной передо мной цели необходимо решить ряд задач:

• Проанализировать банкротство граждан в РФ;
• Процедуры банкротства;
• Конкурсное производство;
• Реструктуризацию производства;
• Рефинансирование, мировое соглашение.

Методологическую  основу проведенного исследования составляют метод системного анализа, сравнительно-правовой, системно – функциональный и формально-юридический  методы.

1.История банкротства

1.1. История банкротства на Западе

Тема моей работы «Банкротство гражданина». В настоящее  время в России функционируют  институты банкротства юридических  лиц и индивидуальных предпринимателей. В свою очередь банкротство юридических  лиц является относительно новым институционным образованием для отечественной экономической системы, но не новым с точки зрения мирового ответа, т.к. институт банкротства физических лиц существует с тех пор, как сформировались отношения между кредиторам и должником.

Институт банкротства физических лиц прошел длинный путь от первоначального клеймения должников до лишения свободы в долговых ямах. В мировой практике с точки зрения урегулирования интересов должника и кредитора различают 2 основные институциональные модели банкротства физических лиц: англо-саксонскую, преимущественно про кредиторскую направленную на возврат долгов кредиторам и американскую, преимущественно продолжниковскую, направленную на финансовое оздоровление и реструктуризацию долга должника. В Великобритании институт банкротства физических лиц формировался изначально как про кредиторский (даже смертная казнь должника-банкрота была отменена только в 1705г), с разветвленной сетью формальных и неформальных инфраструктурных институтов-судебных приставов, штрафов, и жестких мер в отношении должника (банкрот лишается права распоряжаться своим имуществом и частью доходов, запрет в течение 3х лет занимать руководящие должности).

В настоящее  время институт банкротства физических лиц в Великобритании испытывает сильное давление со стороны сферы ипотечного кредитования, где объем потребительского долга 2005г. Составил 1, 17 трлн. Ф (2 трлн. долларов), а в соотношении ипотечного долга  к ВВП составит около 70 %. В результате возникло рекордное число банкротств среди физических лиц  - 67,5 тыс. в 2005г. и 100 тыс. в 2006г. Причину роста такого количества банкротств физических лиц эксперты видят в том, что английские банки, стремясь найти приложение своим активам, стали стимулировать потребительский рынок с помощью доступных кредитов по кредитным картам.

В США институт банкротства физических лиц изначально формировался в противовес англо-саксонской модели и был нацелен на защиту интересов интересов должника от кредиторов (закон введен в 1687г. и  был усилен в законе в 1898 г.) . Сегодня большая часть из всех дел о банкротстве в США около 80% потребительские и лишь 20% предпринимательские. В США лицо, чей необеспеченный залогом долг не превышает 270 тыс. долг, а обеспеченный – 808 тыс. долг, может подать в суд заявление о банкротстве.¹

В законе о банкротстве  США действует отличительные относительно погашения долга две главы гл. 7 («ликвидационная») и гл. 13 («стагнационная»).

Гл. 7 предусматривает  в течение 7 месяцев погашения  долга с минимальными налоговыми льготами и возможностью реструктуризации активов должника, а гл. 13 предусматривает более долгов долгосрочный, щадящий  и индивидуальный режим погашения долга. В США законодательство в отношение банкротов более лояльно с точки зрения прямого запрета на управление компанией, т.к. широкая информационная открытость испорченной кредитной истории еще как минимум 10 лет затруднит для банкрота выдачу кредита, аренду квартиры, получение определенного типа работы и профессии. Тем не менее рост потребительского и ипотечного кредитования, а также изменения в законодательстве о банкротстве в США в 2003 г. привели к их увеличению в США в 2003г. на 5,6%, число банкротов составляло 1,63 млн. человек,  а в 2005г. – число банкротов физических лиц дошло до 2 млн. человек ( т.е. каждый 150й житель является банкротом), что на 31,6% больше чем в 2004г. (половина из которых использовали гл. 13)

По мнению экспертов, причина роста банкротств – в  снижении эффективности действия институтов кредитных истории, усилении рисков «ложного выбора», в возможности использования более «мягких» и гибких схем кредитования и реструктуризации долга должника.²

Таким образом, для современного этапа развития института банкротства физических лиц характерны следующие черты:

Во-первых, схожесть макроэкономических причин изменения института   банкротства физических лиц (рост ипотечного кредитования -  Великобритания, рост потребительского и ипотечного кредитования – США)

А во-вторых, формирование различных инструментов институциональных  моделей банкротства физических лиц. В англосаксонской модели – усиление роли гос-ва при развитии института частных коллекторов, введение штрафных санкций для потребителей и банков, переход на дебиторские потребительские карточки. В американской модели – усиление роли института кредитных историй, различные схемы реструктуризации долга в краткосрочной и долгосрочной перспективе (гл. 7 и гл. 13) 

 

 

1.2. История банкротства в России.

В научных кругах нет единого мнения относительно генезиса института несостоятельности  в России. Некоторые исследователи ведут отсчет с норм древнейшего права, регулирующих исключительно личную ответственность несостоятельного должника. В России истоки зарождения института несостоятельности можно найти в «Русской правде» - 12в.

Например, в  статье 69 урегулирован тот случай, когда у должника несколько кредиторов, и он не в состоянии им заплатить. Способом получения денег служила продажа должника на торгу, но при условии, что несостоятельность должника возникла вследствие несчастного стечения обстоятельств.

 Полученные  денежные средства распределялись между кредиторами в соответствии с установленными правилами. Разрешалось казнить несостоятельного должника, банкрота приравнивали к вору, надевали на него ошейник и помещали у позорного столба. Несостоятельность ассоциировалась с позором. Уже в дореволюционной России была создана целая система норм о банкротстве, которые образовали конкурсное право. Гражданско-правовое регулирование банкротства оказалось делом достаточно сложным. На отработку норм уходили без преувеличения целые столетия. С начала 18в. в России создается большое количество законодательных актов, кодификация которых была завершена 19 декабря 1800г. изданием Устава о банкротах. Устав, состоящий из двух частей: «Для дворян и чиновников», выделял 3 вида несостоятельности: «несчастную», «неосторожную» и «злостную», содержал новые нормы о порядке признания недействительными некоторых сделок, совершенных банкротом, регламентировал последствия несостоятельности, состоящие в лишении банкрота большинства прав. Устав о банкротах широко применялся на практике, но в процессе его применения были выявлены «разные неудобства и недостатки» решено было создать новый «Устав о торговой несостоятельности». В 1891г. в России действовало Уложение о наказаниях уголовных и исправительных, в гл. 17 « О нарушениях постановлений о кредите в качестве наказания за «злоупотребление доверием», выносилось в виде тюремного заключения (вплоть до высылки в Сибирь) и лишения права торговли. Однако, эти наказания, если и приносили моральные удовлетворения заимодавцам, то уже никак не гарантировали возврата денежных средств. Законодательство о банкротстве в то время в России было трудно не только создавать, но и применять. По свидетельству Г.Ф. Шершеневича, многие статьи были построены настолько сложно, что затрудняли не только торговых лиц, но и опытных юристов.

 

1.2.1.Современное регулирование банкротства в России.

В советский  период (1917 – 1991 гг.) банкротство физических лиц отрицалось (ст. 101 ГК РСФСР, ст. 266 ГПК РСФСР). Институт несостоятельности (банкротства) в РФ появился в правовом регулировании в связи с переходом к рыночным отношениям. Современный этап развития гражданского права, в том числе проблема гражданского правового регулирования банкротства – это не что иное, как новый виток развития того механизма, который закладывался в России на протяжении 18 – 20х веков. ³

Инициатором расширения законодательной базы банкротства  физических лиц выступило само государство, вынужденное реагировать на стремительный  рост отечественного рынка потребительского кредитования возросла задолженность по выданным кредитам, преимущественно на приобретение недвижимости, где наибольший удельный вес по невозврату приходится на ипотечное кредитование. Кредитная задолженность по покупке жилья и ипотеке увеличилась – на начало 2006г. – ее доля составила 27% 30% - покупка жилья и 3 % ипотека, то на начало 2007 г. доля жилищной задолженности в общей сумме задолженностей физических лиц составила 75% (15% на покупку, 60% ипотека). Как показал кризис 2008-2010гг., у наших граждан не оказалось инструментов судебной защиты от кредиторов. При этом у нас есть такой инструмент для юридических лиц, но его нет пока для физических лиц.

Понятно, что  в интересах дальнейшего развития отечественного потребительского рынка  и роста материального благополучия населения такие институты необходимо создать в нашей стране как можно быстрее.

В зарубежном законодательстве, регулирующем отношения, связанные  с банкротством, давно уже апробированы достаточно эффективные механизмы  применения подобных процедур. И аналитики Минэкономразвития России постарались воспользоваться этим правовым опытом при разработке законопроекта. В частности, они использовали опыт законодательства США (гл. 13 Кодекса о банкротстве 1978г.), Германии (Закон о банкротстве 1994г.), Швеции (Закон о банкротстве и принятый в дополнении к нему Акт об освобождении от долгов).

В январе 1998г. –  прописана норма о банкротстве  физических лиц в законе «О несостоятельности (банкротстве)». В 2002г. – норма о  банкротстве физических лиц продублирована в новой версии закона «О несостоятельности (банкротстве)». В 2006 – Минэкономразвития разработало законопроект «О банкротстве физических лиц». В 2007 – Совет по кодификации гражданского законодательства при президенте РФ поддержал введение в действие правил о банкротстве граждан. Законопроект «О реабилитационных процедурах» в отношении гражданина – должника Минэкономразвития внесен в Правительство Российской Федерации. Март 2010г. Премьер поручил Правительству до июля 2010 г. внести в Государственную Думу законопроект о банкротстве граждан. 4 апреля 2012 г – в Государственной Думе прошли очередные парламентские слушания на тему «Законодательные аспекты обеспечения реабилитационных процедур в отношении граждан – должников». В парламенте полагают, что проект закона о банкротстве физических лиц достиг уровня высокой готовности и может быть внесен в Государственную Думу уже в текущем году.