Банкротство гражданина

Законопроект  о банкротстве физических лиц, предложенный МЭРТ вызвал бурную дискуссию. Неоднозначность мнений объясняется попыткой ввести в российскую практику «смешанный механизм» банкротств физических лиц, сочетающий в себе элементы как англосаксонской, так и американской модели. Более того, следует отметить явный про кредиторский уклон модели института банкротства физических лиц, о чем свидетельствует короткий 3х месячный срок реструктуризации долга должника, доминирование запретительных мер, недостаточная реализация «санационной» функции института банкротства физических лиц, но по новому законопроекту этот срок увеличился на 6 лет.

2. Понятие  и причины банкротства

2.1. Понятие «банкрот» и признаки банкротства граждан

(физических  лиц)

Банкротство с  позиций законодателя – это признанная арбитражным судом или объявленная  должником неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обстоятельствам и (или) исполнить обязанность по оплате обязательных платежей.

Наряду с  понятиями «Банкрот, банкротство» в  Законе отдельно выделены признаки банкротства.

Гражданин считается  неспособным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не исполнены им в течение трех месяцев с момента наступления даты их исполнения.⁴

Здесь уточняется срок неисполнения должником обязательств, который составляет 3 месяца (с момента наступления даты исполнения) 6 месяцев по новому Проекту.

В ст.5 сформулирован  следующий признак – он касается размеров задолженности. В соответствии с ним дело о банкротстве может быть возбуждено арбитражным судом, если требования к должнику - юридическому лицу составляет не менее 500 МРОТ, если просроченная задолженность должника - гражданина за полгода превышает 10000 рублей (50000 рублей по Проекту будет).⁵

Таким образом, российский закон кроме факта неплатежей и временного их отрезка устанавливает и минимальную задолженность.

2.2.Причины банкротства гражданина

Причинами банкротства  граждан могут быть как внешние  факторы, так и внутренние. Несостоятельность  может быть «несчастной», то есть не по собственной вине, а вследствие непредвиденных обстоятельств: стихийные бедствия, военные действия, политическая нестабильность общества, кризис в стране, общий спад производства. Несостоятельность может быть «ложной» (корыстной) в результате умышленного сокрытия собственного имущества, с целью избежание уплаты долгов кредиторам, «неосторожной» в следствие неэффективной работы, осуществления рискованных операций, потери работы в связи с кризисом, получение инвалидности, рождения ребенка. Разберу подробнее некоторые из причин. Одна из причин несостоятельности граждан – это некий уровень финансовой культуры населения. Не секрет, что зачастую реальная ставка кредитования оказывается не такой, какая заявляется в рекламе и в официальных предложениях банкиров. Поэтому огромную долю так называемых «недобросовестных заемщиков» составляют те, кого в сложные финансовые обстоятельства загнали неожиданные для них высокие банковские ставки и не соответствующие реалиям банковские обещания.

Таким образом, причинами несостоятельности (банкротства) на мой взгляд, являются две связанные между собой вещи: с одной стороны развитие рынка потребительского кредитования сильно опережает развитие его законодательного регулирования, а с другой стороны низкий уровень финансовой культуры населения, в отсутствие правильных установок в области финансового поведения.

Таким образом, причинами несостоятельности (банкротства) граждан могут быть как внутренние факторы: политическая нестабильность, низкий уровень финансовой культуры населения, рост потребительского кредитования, сильно опережающий развитие законодательного регулирования: плохая информированность между заемщиком и кредитором, что создает проблему риска между заемщиком и кредитором, так и внешние факторы: военные действия, стихийные бедствия, экономический кризис и др. Поэтому затягивать с принятием соответствующего законопроекта не следует это чревато накоплением негативных последствий.

3. Процедуры, применяемые в деле банкротства гражданина

Так, Законом «О несостоятельности гражданина», а именно ст. 23 предусмотрены следующие процедуры банкротства. Статья 23 выделяет 3 процедуры для юридических лиц и 2 две для граждан должников. ⁶

Основное содержание законопроекта в следующих целях:

1. Начало процедуры банкротства физического лица может быть начата (инициировано) как кредитором, так и заемщиком. Для этого нужно подать в суд заявление о неплатежеспособности гражданина, если просроченная за должность за 6 месяцев превышает 50 тыс. руб. Судебные органы производят проверку обоснованности заявления и соответствии содержащихся в нем фактов действительности. Заявление о банкротстве заемщик может подать лишь при наличии средств на выплату двухмесячного вознаграждения арбитражному управляющему. Утверждается арбитражным судом по ходатайству лиц, участвующих в деле о банкротстве, для проведения реструктуризации долгов и иных полномочий.
2. После этого суд объявляет о запуске по отношению к физическому лицу конкурсного производства на срок, составляющий 6 мес., а также устанавливает мораторий на предъявление требований к должнику. Это делается для того, чтобы была возможность найти оптимальные варианты для дальнейших расчетов с кредиторами.
3. В ходе конкурсного производства должник вправе предъявить в арбитражный суд план реструктуризации долгов, согласованный с большинством кредиторов. С даты утверждения плана реструктуризации долгов арбитражным судом вводится новая процедура, применяемая в деле о банкротстве гражданина – реструктуризация долгов.

Законопроектом  сформулированы группы основных требований реструктуризации долгов:

• Требования к должнику, рассчитывающему на утверждение плана, требования к самому плану, касающиеся его содержания.

Согласно требованиям, должник, рассчитывающий на утверждение плана реструктуризации долгов, предоставляет в суд следующие доказательства:

• Наличие у него постоянного дохода;
• Отсутствие неснятой или непогашенной судимости по уголовным делам за умышленное преступление в сфере экономики и не привлечение его в течении 3х лет до принятия заявления о банкротстве к административной ответственности за хищение или повреждение имущества, преднамеренное или фиктивное банкротство;
• Отсутствие фактов признания его банкротом в течении 5 лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов.

Указанные требования являющиеся стандартными для доказательства многих зарубежных стран и призваны, во-первых, предоставить возможность  восстановить свою платежеспособность возможно более широкому кругу лиц, во-вторых, дать определенные гарантии добросовестности претендента на реструктуризацию долгов для кредитора и арбитражного суда. Согласованный план реструктуризации долгов утверждается арбитражным судом. План рассчитан на 5 лет.

Гражданское законодательство не содержит расшифровки понятия «реструктуризация долга», однако гл.26 ГК РФ регулирует порядок внесудебного прекращения обязательств. В теории права под реструктуризацией долга понимается изменение условий выплаты, погашения долга и процентов по нему в сторону их смягчения; увеличение сроков погашения, отсрочка очередных платежей или даже прощение части долга.

В юридической  литературе используется и другое понятие  – это любое изменение первоначальных договоренностей кредитора с  должником в связи с затруднительностью погашения долга прежним способом с целью получить исполнение обязательств любым иным способом

Такая трактовка  понятия основывается на положениях ст. 105 Бюджетного кодекса РФ, определяющих реструктуризацию долга как основанное на соглашении прекращения долговых обязательств иными долговыми обязательствами, предусматривающими другие условия обслуживания и погашения обязательств. Это определение содержится так же в ст.2 ФЗ от 9 июля 2002г.⁷

Проведение  реструктуризации возможно только при  согласовании должника и кредитора и направлено на восстановление платежеспособности должника, частичное удовлетворение и рассрочку требований кредиторов и предусматривает следующие инструменты:

• Рассматривание задолженности, новация;
• Изменение условий первоначального договора (отсрочка погашения долга, сокращение общей суммы задолженности, освобождение от уплаты процентов, сокращение процентной ставки, отсрочка платежа и т.д.);
• Зачет встречных требований;
• Отступное (представление денег, имущества взамен исполнения первоначального обязательства) частный случай – конвертация долга в акции;
• Перевод должником своего долга на третье лицо.

Эффективность реструктуризации во многом зависит  от применяемой методологии и  последовательности в реализации выбранной  стратегии поведения по отношению  к должникам и кредиторам. В ряде случаев реструктуризация долга имеет больше преимуществ, нежели проведение процедуры банкротства, и может способствовать предотвращению дефолта и соблюдению интересов кредиторов. И так реструктуризация предусматривает следующие механизмы:

• Рефинансирование- т.е. выдача нового кредита для погашения новой задолженности. В целом банк заинтересован в том, чтобы заемщик постоянно существовал и рефинансировался, что не выгодно самому заемщику, т.к. последствия рефинансирования ему выгодные: увеличение процентной ставки, некоторые цивилисты предлагают использовать рефинансирование в ипотечном кредитование. Однако, рефинансирование не всегда выгодно самим заемщикам, т.к. подобная процедура влечет определенные последствия : увеличение процентной ставки, усиливается контроль со стороны кредитора возможная необходимость личного поручительства.
• Новация задолженности – полная передача прав, при которой происходит замена одной из сторон договора другим физическим или юридическим лицом к которым переходят все права и обязанности по договору.

Гражданское законодательство предусматривает и такие способы  досудебного удовлетворения кредиторов, как отступное (ст. 409 ГК РФ), прекращение  обязательств зачетом (ст. 410 ГК РФ), прощение долга (ст.415 ГКРФ), прекращение обязательств невозможностью исполнения (ст. 416 ГК РФ).

Таким образом, гражданское законодательство обладает весьма действенным инструментом удовлетворения требований кредиторов при одновременном  сохранении дееспособности и правоспособности должника.

1. Конкурсное производство

В случае успешного  выполнения плана реструктуризации долгов гражданин освобождается  от задолженности, сохраняя при этом активную социальную позицию.

Если при  этом в силу тех или иных причин все же не сумел расплатится с  кредиторами в ходе реструктуризации долга, арбитражный суд выносит решение об отмене плана реструктуризации долгов, признании гражданина банкротом и переходит к конкурсному производству, в ходе которого активы должника, включаемые в конкурсную массу, распределяются между кредиторами пропорционально суммами их требований.

Конкурсное  производство – это процедура  банкротства, применяемая к должнику, признанному банкротом, в целях  соразмерного удовлетворения требований кредиторов.

С открытием  конкурсного производства арбитражный суд назначает конкурсного управляющего. В законопроекте правам и обязанностям конкурсного управляющего уделяется большое внимание.⁸

Введение конкурсного  производства для банкрота - потребителя будет иметь ряд последствий:

Во – первых, прекратится начисление неустоек, штрафов, пеней, процентов – по всем видам задолженностей.

Во – вторых, сведения о финансовом состоянии  должника более не будут относиться к сведениям, признанным конфиденциальными  или составляющими коммерческую тайну.

В – третьих, прекратится реализация исполнительных документов, в том числе по исполнительным, исполняющимися в ходе раннее введенных процедур банкротства, если иное не предусмотрено законом.

В – четвертых, все требования кредиторов по денежным обстоятельствам, об уплате обязательных платежей, иные имущественные требования (исключения: требования о признании права ответственности, о взыскании морального вреда, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными), а так же текущие обязательства могут быть предъявлены только в ходе конкурсного производства, т.е. все обязательства погашаются именно в рамках конкурсного производства, в порядке очередности которую устанавливает законодательство.

В – пятых, исполнительные документы, исполнение по которым прекратится, подлежат передаче судебным приставам и исполнителями конкурсному управляющему, в порядке, установленном федеральным законом.

В – шестых, будут подлежать снятию ранее  наложенные аресты, на имущество должника и иные ограничения распоряжения имуществом должника. Наложение новых арестов на имущество должника и иных ограничений распоряжения имуществом должника не допускается.

Как зафиксировано  в законопроекте, конкурсную массу  составляет все имущество должника, имеющиеся на дату открытия конкурсного  производства и выявленное в ходе конкурсного производства, за вычетом  сумм, ежемесячного оставляемых должнику и членам его семьи для обеспечения их жизни деятельности, в размере суммы прожиточного минимума должника и каждого члена из членов семьи.