Договор банковского счёта

Содержание

 

Введение

Глава 1  Понятие договора банковского счета

          1.1 Понятие и юридическая природа договора банковского счета

1.2 Субъекты договора банковского  счета

1.3 Заключение договора банковского счета

1.4 Расторжение договора  банковского счета

Глава 2 Содержание и исполнение договора банковского счета

2.1 Права и обязанности  сторон договора банковского  счета

2.2 Списание денежных средств  с банковского счета

2.3 Ответственность банка  по договору банковского счета

Заключение

Список использованных источников и литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Одна из самых традиционных банковских операций и, пожалуй, наиболее распространенная банковская услуга - открытие и ведение банковских счетов. Банковский счет – это то, с чего функционирование банковской системы начинается страны¹. В современной действительности банковские счета стали не только неотъемлемой частью хозяйственной деятельности индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, но и частью повседневной жизни физических лиц.

Договор банковского счета  широко распространен в банковской практике. Вместе с тем остается немало спорных вопросов о его  юридической и экономической  природе и выполняемых по счету  операциях². Банковские счета вошли в жизнь каждого: подчас физическое или юридическое лицо имеет не просто банковский счет, а несколько счетов в иностранных валютах. При этом в России ежедневно совершаются миллионы операций по счетам граждан, предпринимателей, юридических лиц.

Договор банковского счета  направлен не только на обеспечение  финансовых целей физических и юридических  лиц. Важной целью банковского счета  является обеспечение циркуляции денежной массы³. Обеспечить стабильность рынка банковских услуг – одна из важнейших задач государства, поскольку именно оно при установлении правового регулирования имеет возможности учитывать важнейшие экономические показатели и закономерности в рассматриваемой сфере. Кроме того, стабильность гражданского оборота зависит от стабильности и совершенства правового регулирования отношений, возникающих из договоров банковского счета и от добросовестности сторон при исполнении принятых на себя обязательств⁴.

Объект исследования в  этой курсовой работе -  особенности  правового регулирования договора банковского счета. Предметом исследования является деятельность различных участников договора банковского счета.

Тема работы не может быть неактуальной, поскольку  касается каждого физического и юридического лица. Актуальность курсовой работы заключается и в том, что существует множество статей и научных работ, раскрывающих понятие и особенности договора банковского счета. Поэтому крайне важно рассмотреть различные научные подходы к договору банковского счета и проанализировать гражданское законодательство, касающееся изучаемой сферы.

Цель курсовой работы состоит  в том, чтобы исследовать сущность и правовую природу договора банковского  счета, вопросы его заключения, исполнения и расторжения.

Задачами курсовой работы являются:

- рассмотрение истории  становления правового регулирования  банковского счета;

- изучение современного  законодательного регулирования  договора банковского счета;

- анализ понятия договора  и его условий;

- рассмотрение содержания  договора банковского счета;

- исследование особенностей  договора банковского счета, его  роли в современных гражданско-правовых  отношениях.

Методологическую основу исследования составляет всеобщий диалектико-материалистический метод, ретроспективный метод и  методы анализа, синтеза, сравнительного правоведения.

1 Понятие  договора банковского счета

1.1 Понятие  и юридическая природа договора  банковского счета

 

Согласно ст. 30 Закона о  банках и банковской деятельности клиенты  вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и  иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено  федеральным законом. Договор банковского  счета имеет комплексную правовую природу. Он регулируется гл. 45 Гражданского Кодекса РФ.

Договор банковского счета - это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять  поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента  о перечислении и выдаче соответствующих  сумм со счета и проведении других операций по счету. Гражданин, заключающий  договор банковского счета, по общему правилу должен быть дееспособным.(ст.60 Конституции Российской Федерации). В некоторых случаях закон  разрешает открывать счета лицам, не обладающим полной дееспособностью. К ним относятся несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет, заключающие договор банковского счета с согласия родителей, усыновителя, попечителя, а в случаях, когда открытие счета связано с распоряжением вкладом, заработком и иными доходами, самостоятельно без их согласия, и граждане, ограниченные судом в дееспособности, заключающие договор с согласия попечителя, за исключением мелких бытовых сделок.

Законодательство о договоре банковского счета не содержит каких-либо специальных правил относительно его  формы. Следовательно, необходимо исходить из общих норм ГК РФ о письменной форме сделок юридических лиц между собой и с гражданами (п. 1 ст. 161 ГК РФ). Договор банковского счета на практике оформляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа и без такого документа. Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой, а разрешительная надпись руководителя банка - акцептом. Существенной чертой денежного обязательства банка по банковскому счету является его абстрактный характер, т.е. сделка оторвана от своего основания⁵.

Объектом договора банковского  счета являются действия банка, на которые  вправе притязать клиент, - осуществление  расчетных сделок, ведение счета  и оплата его остатка. Цель договора банковского счета заключается в совершении расчетных сделок по поручению клиента. Целью же владельца счета, вступающего в отношения с банком по договору банковского счета, является обеспечение доступа к системе безналичных расчетов. Предмет договора банковского счета не ограничивается услугами банка по открытию и ведению счета⁶. Рассматриваемый договор заключается банками в ходе осуществления своей предпринимательской деятельности. По указанной причине договор банковского счета должен считаться возмездным. Возмездный характер договора банковского счета подтверждается специальными правилами о кредитовании счета⁷. Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите⁸.

Кроме того, в соответствии со статьей 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных  договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Банк также может уплачивать клиенту проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, сумма которых зачисляется на счет, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Сумма процентов зачисляется в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала. Проценты уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования.

Содержание договора банковского  счета составляют следующие права  и обязанности сторон.  По договору банковского счета банк обязан вести счет клиента, своевременно и правильно совершать по поручению клиента расчетно-кассовые операции, платить клиенту за остаток средств на его счете и хранить банковскую тайну. В узком смысле содержание договора банковского счета включает обязанность кредитной организации выполнять или обеспечивать выполнение безналичных расчетных операций либо их часть⁹.

Банковские правила о  порядке открытия счетов предусматривают, что клиент - юридическое лицо, желающий открыть счет, направляет в банк заявление, подписанное руководителем  и главным бухгалтером. К заявлению прилагаются учредительные документы, свидетельство о государственной регистрации, копия справки о постановке на учет в органах федерального государственного статистического наблюдения, карточка с образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться счетом, и оттиском печати, копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе юридического лица и иные документы. Направление клиентом такого заявления рассматривается как оферта банку заключить договор. Руководитель банка ставит на заявлении разрешительную надпись, тем самым акцептуя оферту. С этого момента договор считается заключенным. На практике стороны обычно составляют единый документ, в котором фиксируются операции, проводимые банком по счету, а также права и обязанности сторон.

Физические лица для заключения договора банковского счета представляют в банк паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, карточку с  образцами подписей и иные документы.

Отказать в открытии счета  банк может в случае, если выданная ему лицензия не разрешает проводить  операции, предусматриваемые режимом  открываемого счета. Существуют так  называемые рублевые лицензии, разрешающие  проведение операций исключительно  в рублях; валютные лицензии, дающие право осуществлять валютные операции; генеральные лицензии, которые охватывают более широкий круг операций. Эти  лицензии, в свою очередь, имеют различные  виды в зависимости от объема разрешенных  операций. Иногда у банка отсутствует  возможность принять нового клиента  на банковское обслуживание. В некоторых  случаях банк может не осуществлять всего объема операций, предусмотренных  его лицензией: из-за отсутствия необходимых  специалистов или в связи со специализацией банка в определенных направлениях, например, часть банков сфокусировали  свои интересы в области инвестиций в промышленность, не занимаются сберегательным делом и в этой связи не открывают  счета физическим лицам. Банк также  отказывает в открытии счета, когда  это прямо допускается законом  или иными правовыми актами. Одним  из таких случаев может быть запрет Банка России осуществлять отдельные  виды операций, возможность которого предусматривается п. 4 ст. 74 Закона о Центральном Банке России.

Если банк необоснованно  уклонился от заключения договора, клиент может обратиться в суд  с требованием о понуждении заключить  договор и возмещении причиненных  убытков.

Договор банковского счета  необходимо рассматривать в качестве самостоятельного вида гражданско-правового  договора, поскольку он имеет особую предметную определенность (безналичные  денежные средства), субъектный состав (обязательное участие банка), определяемый этими факторами специальный  круг обязанностей банка (принимать  и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента  о перечислении и выдаче соответствующих  сумм со счета и проведении других операций по нему).

1.2 Субъекты  договора банковского счета

 

Субъектами договора банковского  счета являются банк или небанковская кредитная организация при наличии  у них лицензии на совершение этого  вида банковских операций (ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности, п. 4 ст. 845 Гражданского Кодекса) и клиент (владелец счета). Следовательно, в договоре банковского счета на стороне услугодателя выступает специальный субъект.

Клиентом по данному договору может быть любое физическое или  юридическое лицо, однако условия  договора (т.е. круг совершаемых операций по счету) будут определяться режимом  соответствующего счета. Такое положение связано с тем, что банк или небанковская кредитная организация, осуществляя соответствующую банковскую операцию, должны выполнять действия, предусмотренные для счетов определенного вида законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Кроме того, они обязаны руководствоваться применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором не предусмотрено иное (ст. 5 и ст. 848 Гражданского Кодекса, ст. 7 Федерального Закона О Центральном Банке Российской Федерации).

1.3 Заключение договора банковского счета

В соответствии с пунктом 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту открывается  счет в банке на условиях, согласованных  сторонами. Вместе с тем следует иметь в виду, что в случае, когда коммерческим банком на основании действующего законодательства, банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т. д.¹⁰), банк в соответствии с абзацем 1 пункта 2 статьи 846 ГК РФ обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях.