Договор банковского счёта

Если иное не установлено  законом или договором, банк несет  ответственность за последствия  исполнения поручений, выданных неуполномоченными  лицами, и в тех случаях, когда  с использованием предусмотренных  банковскими правилами и договором  процедур банк не мог установить факта  выдачи распоряжения неуполномоченными  лицами.

Суд вправе уменьшить размер ответственности банка, когда будет  установлено, что клиент своими действиями способствовал поступлению в  банк. Банк не может быть освобожден от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по выполнению поручения клиента в случае неисполнения обязательства оказывающей соответствующие услуги службой связи. При этом необходимо исходить из того, что правила об ограниченной ответственности (ст.400 ГК РФ) в данных случаях не применяются.

Участвуя в гражданско-правовых отношениях, банки имеют право  требовать от клиентов предоставления документов, только имеющих непосредственное отношение к заключению договора банковского счета¹⁸. Банки в своей деятельности нередко допускают нарушение условий заключенных договоров банковского счета. Причинами могут служить и сбои программного обеспечения, ошибки операционных работников, мошеннические действия со стороны третьих лиц¹⁹, преступные действия работников кредитного учреждения.

Невыполнение обязательств со стороны банка иногда влечет за собой для его клиентов тяжелые  последствия, которые приводят не только к ухудшению их финансового состояния, но подчас являются причиной их фактического банкротства. При этом за нарушение  правил совершения расчетных операций банк несет ответственность на основании  ст. 856 ГК РФ.

Итак, при неисполнении или  ненадлежащем исполнении обязательств по договору банковского счета с  банка на основании общих норм ГК РФ об ответственности (гл.25) могут  быть взысканы убытки в части, не покрытой применением иных мер ответственности (статьи 856 и 866 ГК РФ).

2.3 Ответственность банка по договору банковского счета

 

Ответственность банка предусматривается  в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств, их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета или  об их выдаче со счета (ст. 856 ГК).

В тех случаях, когда банк, обязанный уплачивать проценты за пользование  денежными средствами клиента в  соответствии со ст. 852 ГК, не исполняет  надлежащим образом поручение о  перечислении денежных средств, т.е., списав денежные средства со счета клиента, не перечисляет их по назначению, клиент вправе требовать привлечения банка  к ответственности (ст. 856, 866 ГК). При этом проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк обязан уплачивать до момента списания соответствующей суммы со счета клиента. Если же банк, не исполняя поручения клиента, не списывает соответствующую денежную сумму со счета, клиент имеет право требовать как применения указанной ответственности, так и начисления процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете.

В судебно-арбитражной практике вопрос о надлежащем исполнении распоряжения клиента о перечислении денежных средств со счета при осуществлении  банковского перевода вызывал определенные сложности. В связи с этим в п. 3 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 четко определяется, что согласно ст. 865 ГК банк плательщика обязан перечислить соответствующую сумму банку получателя, у которого с момента зачисления средств на его корреспондентский счет и получения документов, являющихся основанием для зачисления средств на счет получателя, появляется обязательство, основанное на договоре банковского счета с получателем средств, по зачислению суммы на счет последнего (п. 1 ст. 845 ГК). Поэтому обязательство банка плательщика перед клиентом по платежному поручению считается исполненным в момент надлежащего зачисления соответствующей денежной суммы на счет банка получателя, если договором банковского счета клиента и банка плательщика не предусмотрено иное.

Ненадлежащее выполнение операций по счету порождает обязанность  банка уплатить клиенту проценты в порядке и в размере, которые  установлены ст. 395 ГК. Проценты подлежат начислению на денежную сумму, на которую ненадлежащим образом произведена соответствующая операция по счету. В соответствии с п. 20 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" неустойка, предусмотренная ст. 856 ГК, является законной и может быть применена к банку, обслуживающему клиента на основании договора банковского счета. Учитывая то, что указанная неустойка взыскивается в порядке и в размере, которые установлены ст. 395 ГК, она является зачетной. Если клиенту ненадлежащим выполнением операций по счету причинены убытки, то он вправе взыскать их с банка в части, не покрытой неустойкой. 
Важно иметь в виду, что ответственность, предусмотренная ст. 856 и 866 ГК или договором, применяется к банку лишь за период до расторжения договора. Если после расторжения договора банк неправомерно удерживает остаток денежных средств на счете, а также суммы по неисполненным платежным поручениям, ответственность банка наступает в соответствии со ст. 395 ГК. В случаях, когда после расторжения договора банковского счета остаток денежных средств на счете не выдан клиенту или по его указанию не перечислен на другой счет в семидневный срок после получения его письменного заявления, банк считается неправомерно удерживающим их лицом. Поскольку между сторонами отсутствуют договорные отношения, прекратившиеся расторжением договора, банк в соответствии со ст. 1105 и 1107 ГК обязан вернуть бывшему клиенту сумму долга и уплатить на сумму неосновательного денежного обогащения проценты за пользование чужими средствами согласно ст. 395 ГК с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств, т.е. по истечении установленного ст. 859 ГК семидневного срока.

 

 

 

 

 

 

Заключение

В соответствии с действующим  гражданским законодательством  договор банковского счета –  это сделка, по которой банк обязуется  принимать и зачислять поступающие  на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента  о перечислении и выдаче соответствующих  сумм со счета и проведении других операций по счету. Договор банковского  счета на практике оформляется, как  правило, двумя способами: путем  составления и подписания договора в виде единого документа и  без такого документа. Отсутствие договора банковского счета в виде единого  документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений.

В результате анализа положений  действующего законодательства и мнений ученых, который был проведен при  написании курсовой работы, установлено, что существенной чертой денежного  обязательства банка по банковскому  счету является его абстрактный  характер, т.е. сделка оторвана от своего основания. Объектом договора банковского  счета являются действия банка: осуществление  расчетных сделок, ведение счета, кредитование счета и другие. Цель договора банковского счета заключается  в совершении расчетных сделок по поручению клиента.

Содержание договора банковского  счета составляют права и обязанности  сторон, связанные с открытием  счета, его ведением, списанием средств, закрытием счета и ответственностью за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора.

Также следует полагать, что договор банковского счета  относится к числу консенсуальных, двусторонних и возмездных. Основополагающий элемент договора банковского счета - это обязательство банка совершать  расчетные сделки. Открытие клиентам банковских счетов производится банками  при условии наличия у клиента  правосубъектности.

Юридическая сущность проводимых банком операций по счету сводится к переводу в той или иной форме  прав в отношении банка от плательщика  к получателю денежных средств. В  соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать  другие, не предусмотренные законом  или договором банковского счета  ограничения его права распоряжаться  денежными средствами по своему усмотрению. Очередность платежей по счету представляет собой определенную законодательством  последовательность списания средств  с банковских счетов по нескольким расчетным документам, срок оплаты которых уже наступил.

Законом не предусмотрено  возможности ограничения права  клиента на расторжение договора. Договор банковского счета должен считаться прекращенным с момента  получения банком письменного заявления  клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний  срок не указан в заявлении. При этом расторжение договора банковского  счета является основанием закрытия счета клиента.

Рассмотрев правовую сущность и значение договора, можно прийти к выводу, что стабильность гражданского оборота во многом зависит от стабильности и совершенства правового регулирования  отношений, возникающих из договоров  банковского счета и от добросовестного  исполнения банком и клиентом своих  обязанностей.

 

 

 

 

 

 

 

Список  использованных источников и литературы

Нормативные источники:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ в ред. от 13.05.2008 // «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, ст. 3301. - № 32.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ в ред. от 01.02.2008 // «Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, ст. 410. - № 5.
3. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в ред. от 13.03.2007 // «Собрание законодательства РФ», 29.12.2003, ст. 5029. - № 52.
4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в ред. от 08.04.2008 // «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996. - № 6. - ст. 492.
5. Налоговый кодекс Российской Федерации (Часть первая) от 31.07.1998 № 146-ФЗ в ред. от 17.05.2007 // «Собрание законодательства РФ», 03.08.1998. - № 31. - ст. 3824.
6. Таможенный кодекс Российской Федерации от 28.05.2003 № 61-ФЗ в ред. от 30.10.2007, с изм. от 06.12.2007 // «Собрание законодательства РФ», 02.06.2003. - № 22. - ст. 2066.
7. Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» // «Российская юстиция», 1999. - № 8.
8. Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации в ред. от 22.01.2008 (утв. ЦБ РФ 01.04.2003 № 222-П) // «Вестник Банка России», 08.05.2003. - № 24.
9. Положение о порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России в ред. от 15.11.2007 (утв. ЦБ РФ 07.10.2002 № 198-П) // «Вестник Банка России», 02.04.2003. – № 17.
10. Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И в ред. от 14.05.2008 «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» // «Вестник Банка России», 25.10.2006. - № 57.

Литература:

1. Абова Т.Е., Кабалкина А.Ю. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй. - М.: Юрайт-Издат, 2008.
2. Аграновский А.В. О роли договора банковского счета в организации безналичных расчетов // Право и политика, 2005. - № 2.
3. Ануфриева Л.П. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть третья (постатейный) – М.: «Волтерс Клувер», 2007.
4. Воробьева О. Перевод денежных средств без банковского счета // эж-ЮРИСТ - №18, май - 2004 г.
5. Витрянский В. Договор банковского счета // Хозяйство и право, 2006. - № 1.
6. Гузнов А.Г., Щелконов Е.М., Борисенко А.А. Новеллы в регулировании порядка открытия и закрытия банковских счетов // Деньги и кредит, 2008. - № 7.
7. Дружкова Г.А. К вопросу о возмещении убытков, возникающих при нарушениях банками обязательств из договора банковского счета // Юрист, 2008. - № 14.
8. Емельянцев В.П. Договор банковского счета: частноправовые и публичноправовые начала // Журнал российского права, 2008. - № 10.
9. Садыков Р.Р. Банковский депозит – разновидность договора банковского счета // Финансы и кредит, 2008 - № 25.
10. Садыков Р.Р. Банковский счет: безналичные расчеты // Финансы и кредит, 2007. - № 29.
11. Самова Ф. Противоречия договора банковского счета // Хозяйство и право, 2004. - № 7.

¹ Гузнов А.Г., Щелконов Е.М., Борисенко А.А. Новеллы в регулировании порядка открытия и закрытия банковских счетов // Деньги и кредит, 2008. - № 7. – С. 25.

² Садыков Р.Р. Банковский счет: безналичные расчеты // Финансы и кредит, 2007. - № 29. – С. 15.

³ Аграновский А.В. О роли договора банковского счета в организации безналичных расчетов // Право и политика, 2005. - № 2. – С. 95.

⁴ Емельянцев В.П. Договор банковского счета: частноправовые и публичноправовые начала // Журнал российского права, 2008. - № 10. – С. 35-36.

⁵ Садыков Р.Р. Банковский счет: безналичные расчеты // Финансы и кредит, 2007. - № 29. – С. 17.

⁶ Витрянский В. Договор банковского счета // Хозяйство и право, 2006. - № 1. – С. 16.

⁷ Самова Ф. Противоречия договора банковского счета // Хозяйство и право, 2004. - № 7. – С. 56.

⁸ Витрянский В. Договор банковского счета // Хозяйство и право, 2006. - № 1. – С. 14.

⁹ Аграновский А.В. О роли договора банковского счета в организации безналичных расчетов // Право и политика, 2005. - № 2. – С. 94.

¹⁰Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» // «Российская юстиция», 1999. - № 8.