Договор страхования. Порядок заключения и его содержание

 

Содержание

 

Введение	3
Глава I Понятие и формы страхования	5
1.1 Понятие страхования	5
1.2 Формы страхования	8
Глава II Договор страхования. Порядок заключения и его содержание	10
2.1 Порядок и форма заключения  договора страхования	10
2.2 Содержание договора  и его правила	13
Глава III Осуществление страховых выплат	16
3.1 Страховой случай	16
3.2 Порядок осуществления страховых  выплат	17
Заключение	20
Список использованной литературы	22

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом "страх". Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества [1].

Термин "страхование", выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение "страхование" (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.

В нашей стране практика страхования имеет достаточно большую историю. Однако в связи с переходом к рыночной экономике страхование претерпело большое количество изменений. Эти изменения исходят от изменений действующего законодательства, которое продолжает совершенствоваться и по сей день. Страхование стало коммерческим видом деятельности, регулируемым гражданским правом.

Установление гражданских прав и обязанностей в сфере страхования, как и в сфере других форм бизнеса, осуществляется посредством сделок между гражданами и юридическими лицами. Основным юридическим фактом, из которого возникают обязательственные правоотношения участников сделки по поводу страхования, безусловно, является договор (договор страхования) [2].

Целью данной курсовой работы является изучения договора страхования как основного документа, порождающего отношения между страхователем и страховщиком, с точки зрения норм права, а также с точки зрения практического применения. Изучение касается формы и условий договора, моментов его заключения, изменения и расторжения, видов договоров страхования.

Задачи:

1. Изучить договор страхования с целью практического применения.
2. Изучить формы и условия договора.
3. Изучить общие вопросы о заключении и расторжении договора страхования

Методы: метод диалектического познания, относимый в юридической науке к категории всеобщего. Использование всеобщего метода позволило исследовать историю становление и развитие страховых отношений в сопоставлении теории права и практики правоприменения. Принцип историзма, неразрывно связанный с диалектическим методом познания, также составил методологическую базу курсовой работы. Общенаучный метод также был использован и включает в себя анализ, синтез, комплексный и другие подходы.

Предмет: особенности договора страхования

Объект: договор страхования

Теоретическая база: закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 года, Положение об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, утвержденное постановлением Правительства РК от 31 октября 1996 г., N 1319,  Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» ст. ст. 817- 820 ГК РК .

 

ГЛАВА I. ПОНЯТИЕ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ

 

1.1 Понятие страхования

 

Целью предоставления страховой услуги, является защита от риска. В ее основе лежит понятие риска как возможного, случайного события, приводящего к ущербу. Работа страховщика – защищать страхователей от риска.

Во-первых, риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование (например: авария, пожар, природные стихийные бедствия, уход из жизни по любой причине, либо по причине несчастного случая, прорыв трубы в ванной комнате, грабёж и т.д.). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Оценка рисков - важный вопрос для страхования. Для оценки риска необходимо знать среднюю величину ущерба и вероятность наступления непредвиденной ситуации [3].

Треугольник Хайнриха иллюстрирует поведение рисков и связанные с ними убытки: на каждое крупное повреждение на производстве приходится тридцать небольших и триста случаев, которые влекут за собой не высокие выплаты (1:30:300).

Он показывает соотношение слабых, средних и тяжких последствий неблагоприятных событий (рис. 1.1)

 

Рисунок 1.1 Треугольник Хайнриха

 

Рассмотрим пример, в котором имеются основные термины.

Барабанов Сергей (Далее – С.) решил застраховать свою жизнь по накопительной системе страхования. Договор страхования он заключает сроком на пятнадцать лет с периодичностью страховых взносов в размере 100 000 тенге раз в пол года. Поскольку накопительная система, даёт возможность, посредством увеличения срока страхования (накопления), увеличить страховую сумму, мы можем с Вами сделать расчёт: 100 000 (размер страховой премии) * 2(периодичность оплаты страховых взносов в год) * 15(срок страхования в годах) =3 000 000 теге [4].

Отсюда нам становится известно, что уже сегодня заключив договор страхования сроком на 15 лет с периодичностью платежа раз в пол года по 100 000 теге, лимит ответственности страховщика (т.е. размер страховой суммы), составляет около 3 000 000 тенге. Почему около? Да потому, что окончательную оценку страховой суммы выдаёт андеррайтер – специалист, который будет оценивать принимаемый риск, на который повлияет возраст застрахованного, род его деятельности, пол, состояние здоровья и закладывать определённый % доходности компании, т.е. инвестиционный доход (т.к. это программа с участием в прибыли Страховщика).

Таким образом, Страхователь (клиент) оплатив Страховщику (компании) страховую премию в размере 100 000 тенге за полис накопительного страхования жизни, будет иметь гарантированную страховую защиту на 3 000 000 тенге 24 часа в сутки 365 дней в году в течение 15-ти лет (срока страхования, а значит и срока накопления). А так же, по истечении этого срока он получит дополнительный инвестиционный доход, т.к. это программа с участием в прибыли. При этом, в случае ухода из жизни застрахованного, в течение срока страхования, Страховщик обязан будет выплатить Страхователю, либо Выгодоприобретателю размер гарантированной страховой суммы, т.е. той суммы денег, на которую был застрахован объект страхования, в данном примере 3 000 000 тенге. На этом примере показано, что Страховая Компания, в отличие от Банка или Накопительного Пенсионного Фонда, имея накопительную систему и страхуя жизнь Застрахованного (а им может быть и Страхователь), несёт финансовую ответственность гораздо ВЫШЕ, принимаемых средств (другими словами - денег) на момент заключения договора страхования, и до истинного завершения срока страхования. Только в конечном итоге, страховая сумма РЕАЛЬНО равна сумме страховых премий за весь период страхования в совокупности.

Давайте рассмотрим ещё один пример действия страховой защиты, регулируемого рамками Закона в обязательной форме. Трудовой Кодекс РК ст.317 П.1 ПП.12 говорит о том, что Работодатель обязан страховать работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей. Т.е. каждый Работодатель (это не только ТОО, АО, ОАО) так же и может быть Индивидуальный предприниматель, имеющий Индивидуальный Трудовой договор со своим Работником, несущий за него ответственность в рабочее время [5].

Закон Республики Казахстан об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей говорит о том, что страховая сумма определяется договором обязательного страхования работника от несчастных случаев, но не должна быть менее годового фонда оплаты труда (ГФОТ), всех работников на момент заключения договора обязательного страхования работника от несчастных случаев (Ст.16 П.1 Закона ОС НСР).

При этом тариф для расчёта страховой премии будет зависеть от кода экономической деятельности и штатного расписания, т.к. при страховании штатное расписание делится на три группы: АУП - административно-управленческий персонал, ВП – Вспомогательный персонал, ПП – Производственный персонал. ПП имеет самую высокую группу риска, т.к. выполняют ОСНОВНУЮ производственную деятельность в компании, с которой связан основной риск. В обязательном страховании Работодателя существует 22 класса страхования, чем выше класс страхования, тем выше тариф, влияющий на страховую премию, т.к. группа риска повышается.

Итак: Строительная компания имеет штат в размере 600 работников, ОКЭД (Официальный Код Экономической Деятельности, присваиваемый Налоговым Комитетом при регистрации юридического лица – ТОО, ИП, АО, ОАО и т.д.) показывает, согласно классификатору 17 класс страхования. Отсюда, руководствуясь Законом ОС НСР, мы выясняем тариф для АУП, который составит – от 0,04 – 0,10%, ВП от 0,47 – 2,15%, ПП от 1,15 – 9,83%. При этом суммировав по штатному расписанию заработный фонд по группам персонала нам стало известно, что ГФОТ (Годовой Фонд Оплаты Труда) на АУП составляет – 8 400 000 тг., на ВП – 1 600 000 тг., и на ПП – 40 500 000 тг.. Отсюда, суммируя мы получаем общую страховую сумму, равную ГФОТ всего персонала, в данном случае 50 500 000 тг., что будет являться (согласно условиям ДОГОВОРА страхования) лимитом ответственности Страховщика перед Работодателем, на срок действия договора обязательного страхования Работника на рабочем месте при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей. При этом суммируя расчёт страховой премии, нам стало известно, что Страхователь за всё это «удовольствие» заплатит при минимальном тарифе 476 630 тенге, а при максимальном 4 023 950 тенге. Учитывая, что ответственность страховщика, даже при максимальном тарифе в десять раз выше премии, которая подлежит уплате страхователем [6].

 

1.2 Формы страхования

 

Страхование – это своеобразная финансовая деятельность, которая включает в себя формы страхования, а так же и деление по отрасли деятельности: ОБЩЕЕ СТРАХОВАНИЕ и СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ. К общему страхованию относятся компании, принимающие на себя риски имущественных интересов Страхователей (вещи, работы, услуги, ответственность, имущественные права). Отрасль страхования жизни предусматривает личный не имущественный интерес, к которому относится (жизнь, здоровье, пенсионное обеспечение).

Формами страхования являются (ст. 805 ГК РК):

1. По степени обязанности – добровольное и обязательное;
2. По объекту страхования – личное и имущественное;
3. По основам осуществления страховой выплаты – накопительное и не накопительное [7].

При лицензировании Страховщиков, законодательными актами может быть предусмотрена иная классификация.

1). Если смотреть по степени  обязанности, т.е. обязательное и  добровольное, отсюда вытекает, что  обязательная форма регулируется  рамками законодательства и обязывает  Страхователя иметь страховой полис в обязательном порядке. Нарушая данную форму страхования, Страхователь может быть привлечён к административной ответственности, за не исполнение обязательств предусмотренными Законодательными актами. Обязательное страхование осуществляется за счет Страхователя, договор обязательного страхования может быть заключен только со страховщиком, имеющим лицензию на осуществление данного вида страхования. Заключение договора обязательного страхования, порядок и условия которого установлены законодательными актами, регулирующими обязательный вид страхования, для упомянутого страховщика является обязательным.

Добровольная форма, более лояльна относительно Страхователя, и не предусматривает штрафные санкции, т.к. заключение договора страхования в добровольной форме, говорит об осуществляемой силе волеизъявления сторон (ст.806 П.6 ГК РК).

2). Объект страхования определяется  согласно рамкам Гражданского  кодекса РК, статья 807. Объектами имущественного и личного страхования могут быть любые имущественные интересы граждан и юридических лиц, в том числе связанные с:

а) дожитием граждан до определенного возраста или срока, установленного договором страхования, смертью, наступлением определенных событий в жизни граждан;

б) причинением вреда жизни и здоровью граждан в результате несчастных случаев и иных событий, заболеваний;