Договор страхования. Порядок заключения и его содержание

Более точные данные содержания договора отражаются в Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 1 марта 2010 года № 25

Об утверждении требований к осуществлению страховой организацией страховой деятельности, в том числе по взаимоотношениям с участниками страхового рынка, и полномочий страхового агента на осуществление посреднической деятельности [13]

В реестре договоров страхования (перестрахования) указываются следующие сведения:

1) сведения о страхователе:

*фамилия, имя, при его наличии  – отчество (физического лица);

*наименование (юридического лица);

*номер договора страхования;

*дата заключения договора страхования;

*дата вступления в силу и  окончания действия договора страхования;

*регистрационный номер налогоплательщика  или индивидуальный идентификационный  номер (физического лица);

*регистрационный номер налогоплательщика  или бизнес-идентификационный номер (юридического лица);

2) сведения о застрахованном:

*фамилия, имя, при его наличии – отчество (физического лица);

*наименование (юридического лица);

*номер договора страхования;

*дата заключения договора страхования;

*дата вступления в силу и  окончания действия договора  страхования;

*регистрационный номер налогоплательщика или индивидуальный идентификационный номер (физического лица);

*регистрационный номер налогоплательщика  или бизнес-идентификационный номер (юридического лица);

3) сведения о перестраховщике:

*наименование перестраховщика;

*номер договора перестрахования;

*вид договора страхования;

*дата заключения договора перестрахования;

*дата вступления в силу и  окончания действия договора  страхования;

*статус резидентства перестраховщика.

При страховании, договор перестрахования имеет важную роль, т.к. это есть одна из важных гарантий исполнения взятых на себя обязательств [14].

 

ГЛАВА III. ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ СТРАХОВЫХ ВЫПЛАТ

 

3.1 Страховой случай

 

Страхование – это, гарантированное возмещение реального ущерба предусмотренного правилами страхования, условиями договора и законодательными актами, в пределах страховой суммы (лимита ответственности страховщика). Статья 817 ГК РК толкует, страховой случай - событие, с наступлением которого договор страхования предусматривает осуществление страховой выплаты. Виды страховых случаев по обязательному страхованию определяются законодательными актами об обязательном страховании, а по добровольному страхованию - соглашением сторон. Событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления за исключением событий, которые могут быть предусмотрены по договору накопительного страхования. Доказывание наступления страхового случая, а также причиненных им убытков лежит на страхователе (выгодоприобретателе, застрахованном) [15].

Если говорить простым языком, то несчастный случай не всегда может быть страховым. Например: Законом об обязательном страховании работника на рабочем месте от несчастного случая, страховой случай - несчастный случай при исполнении трудовых (служебных) обязанностей, произошедший с работником (работниками) при исполнении им (ими) трудовых (служебных) обязанностей в результате воздействия вредного и (или) опасного производственного фактора, вследствие которого произошли производственная травма, внезапное ухудшение здоровья или отравление работника, приведшие его к установлению ему степени утраты профессиональной трудоспособности, профессиональному заболеванию либо смерти, при обстоятельствах, предусмотренных рамками Закона. То есть, несчастный случай, произошедший с работником на рабочем месте, в результате которого работник получил временную утрату трудоспособности, не предусматривает возмещение вреда. Хоть этот случай и будет являться несчастным, но не страховым. А также не подлежат возмещению несчастные случаи и не являются страховыми, произошедшие в момент и при обстоятельствах оговоренных статьёй 322 П.3 Трудового Кодекса РК.

Рассматривая форму накопительного страхования, можно отметить, что при заключении договора накопительного страхования страховым случаем является не только уход из жизни застрахованного, а так же и его дожитие до конца срока страхования, в результате которого страховщик обязан произвести страховую выплату [16].

 

 

3.2 Порядок осуществления страховых выплат

 

Как и само страхование, его функции, порядок и заключения договора отражаются в главе 40 Гражданского Кодекса РК, так и порядок осуществления страховых выплат прописаны в Статье 820 ГК РК. Страховая выплата - сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая либо при наступлении срока, определенного в договоре накопительного страхования. Страховая выплата осуществляется единовременным платежом, за исключением страховых выплат по договорам аннуитетного страхования [17].

Порядок определения размеров страховой выплаты устанавливается договором. При обязательных видах страхования порядок определения размеров страховой выплаты определяется законодательными актами Республики Казахстан. Порядок и сроки осуществления страховых выплат определяются договором. По обязательным видам страхования они могут быть определены законодательством.

Страховая выплата по страхованию имущества и гражданско-правовой ответственности не может превышать размера реального ущерба, понесенного страхователем (застрахованным) в результате наступления страхового случая [18].

Страховая выплата по личному страхованию осуществляется страхователю (застрахованному), независимо от причитающихся ему сумм по социальному обеспечению, по другим договорам страхования и в порядке возмещения вреда. Условиями договора имущественного страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страховой выплаты.

При осуществлении страховой выплаты страховщик вправе произвести зачет причитающихся ему от страхователя страховых премий либо страховых взносов. За несвоевременное осуществление страховой выплаты страховщик несет ответственность в соответствии со статьей 353 настоящего Кодекса, если более высокий размер ответственности не предусмотрен договором или законодательными актами об обязательном страховании.

Одним из не маловажных факторов для осуществления страховой выплаты, является своевременное уведомление страховщика о наступлении страхового случая. При заключении договора страхования этот момент обязательно отражён, т.к. рамками Гражданского Кодекса РК, так же и предусмотрена статья с основаниями освобождения страховщика в осуществлении страховой выплаты (ст.839 ГК РК).

Страховщик вправе полностью или частично отказать страхователю в страховой выплате, если страховой случай произошел вследствие:

1) умышленных действий страхователя, застрахованного и (или) выгодоприобретателя, направленных на возникновение страхового случая либо способствующих его наступлению, за исключением действий, совершенных в состоянии необходимой обороны и крайней необходимости;

2) действий страхователя, застрахованного  и (или) выгодоприобретателя, признанных  в установленном законодательными актами порядке умышленными преступлениями или административными правонарушениями, находящимися в причинной связи со страховым случаем.

Страховщик не освобождается от осуществления страховой выплаты по договорам страхования гражданско-правовой ответственности, если страховой случай произошел по вине лица, чья ответственность является объектом страхования. Страховщик не освобождается от осуществления страховой выплаты, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного, если смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет [19].

Поскольку договором добровольного страхования и законодательными актами об обязательном страховании не предусмотрено иное, страховщик освобождается от осуществления страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие:

1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного  заражения;

2) военных действий;

3) гражданской войны, народных волнений  всякого рода, массовых беспорядков или забастовок.

Поскольку договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от осуществления страховой выплаты за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Основанием для отказа страховщика в осуществлении страховой выплаты может быть также следующее:

1) сообщение страхователем страховщику  заведомо ложных сведений об  объекте страхования, страховом риске, страховом случае и его последствиях;

2) умышленное непринятие страхователем  мер по уменьшению убытков  от страхового случая;

3) получение страхователем соответствующего  возмещения убытка по имущественному  страхованию от лица, виновного  в причинении убытка;

4) воспрепятствование страхователем  страховщику в расследовании  обстоятельств наступления страхового  случая и в установлении размера  причиненного им убытка;

5) не уведомление страховщика  о наступлении страхового случая

6) отказ страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая, а также отказ передать страховщику документы, необходимые для перехода к страховщику права требования. Если страховое возмещение уже было выплачено, страховщик вправе требовать его возврата полностью или частично;

7) другие случаи, предусмотренные  законодательными актами [20].

Освобождение страховщика от страховой ответственности перед страхователем по мотивам его неправомерных действий, предусмотренных настоящей статьей, одновременно освобождает страховщика от осуществления страховой выплаты застрахованному или выгодоприобретателю. Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательным актам.

Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем в суд [21].

Поскольку система страхования предусматривает возможность социальной защиты, как для страхователя, так и для выгодоприобретателя, то при выборе страховой компании страхователь должен произвести правильный выбор. Уважающая себя и свою деловую репутацию, страховая компания, лишний раз не будет искать повод с отказом в осуществлении страховой выплаты, дабы сохранить своё имя и поднять статус в глазах своих страхователей, которые не произвольно будут создавать позитивную рекламу для самого страховщика. Но и без законного основания в осуществлении страховой выплаты, последняя производиться, тоже не будет. В случае возникновения спорных вопросов, существует надзорная инстанция, которая может прокомментировать, спорный вопрос и порекомендовать исходное решение сложившейся ситуации. Конечно, законодательная система не совершенна, существуют и пробелы в законе, лишь только в судебном порядке решаются спорные вопросы, не получившие удовлетворительного ответа с надзорного органа [22].

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Мировой финансовый кризис, вызванный нарастанием рисков при финансовых операциях и банкротством крупнейших мировых финансовых институтов, спровоцировавший усиление волатильности на фондовых, товарных рынках и углубление кризиса доверия на денежных рынках, оказал негативное влияние на все сегменты финансового сектора Казахстана, ключевые показатели, развития которых продемонстрировали низкие темпы роста.

Страховой сектор Казахстана, стремительно развивавшийся в последние годы в условиях бурного роста других сегментов финансового сектора, в особенности банковского сектора как основного потребителя страховых услуг, в 2008 году также демонстрировал замедление темпов своего развития. При этом страховой рынок оказался менее уязвимым к влиянию мирового финансового кризиса, чем другие секторы финансового рынка. Снижение биржевых котировок несущественно отразилось на показателях рентабельности страховых (перестраховочных) организаций, поскольку основным источником дохода являю­тся доходы от основной деятельности - страхования. Наиболее чувствительным к снижению инвестиционных доходов являются накопительные виды страхования, которые в настоящее время не получили всеобщего распространения [23].

Полагаем, что основными факторами риска для страхового сектора на ближайшую перспективу станут инвестиционные риски и риски снижения объема продаж.

Отрицательное воздействие, связанное со снижением спроса на страховые продукты, может оказать сокращение объемов производства и повышение уровня безработицы. Меры, предпринимаемые Правительством Республики Казахстан, позволят сгладить этот эффект.

Финансовые показатели страхового рынка демонстрируют относительную стабильность и устойчивость.

Рассматривая структуру поступления страховых премий, можно увидеть снижение объемов поступлений по некоторым видам имущественного страхования. Во многом это связано со снижением объемов банковского кредитования. Ни для кого не секрет, что банки устанавливают требование по наличию договора страхования для лиц, желающих получить займ в этом банке.

Для поддержания роста страхового рынка в среднесрочной перспективе страховым организациям необходимо привлекать новых клиентов и развивать деятельность в других секторах экономики. Интересным и многообещающим представляется страхование субъектов малого и среднего предпринимательства, медицинское страхование и страхование имущества домовладельцев. В настоящее время добровольным страхованием охвачена лишь незначительная часть населения.