Договор страхования. Порядок заключения и его содержание

в) владением, пользованием и распоряжением имуществом;

г) обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам, в том числе в результате нарушения договора (обязательств) [8].

Объект страхования по обязательным видам страхования определяется законодательными актами.

При возмещении ущерба, предусматривается интерес лица (объекта), в пользу которого осуществляется страховая защита. Это личный и имущественный интерес, осуществляемый путём заключения договора страхования статья 809 ГК РК.

К личному страхованию относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных связанных с личностью гражданина имущественных интересов. По договору личного страхования застрахован может быть как сам страхователь, так и другое названное в договоре лицо (застрахованный).

К имущественному страхованию относится страхование имущества и связанных с ним имущественных интересов. При страховании имущества страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества и иных имущественных благ и прав, предусмотренных рамками Гражданского Кодекса.

При страховании гражданско-правовой ответственности страхуется риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а также ответственности по обязательствам, возникающим из договоров.

3). Основами осуществления страховой  выплаты является две формы  накопительное и не накопительное  статья 809-1 ГК РК.

Накопительным страхованием является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая, в том числе по истечении установленного договором страхования периода либо иного события, предусмотренного договором страхования, в зависимости от того, какое из них наступит первым [9].

Не накопительным страхованием является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты только при наступлении страхового случая, обладающего признаками вероятности и случайности его наступления.

Договор аннуитетного страхования - договор страхования, согласно которому страховщик обязан осуществлять страховую выплату в виде периодических платежей в пользу выгодоприобретателя в течение установленного договором срока. Договоры накопительного страхования могут заключаться исключительно по личному страхованию. Договор аннуитетного страхования относится к договорам накопительного страхования.

 

 

ГЛАВА II. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ЕГО СОДЕРЖАНИЕ

 

2.1 Порядок и форма  заключения договора страхования

 

Организация процесса заключения страховой организацией договора страхования со страхователем включает следующие этапы:

1. ознакомление с правилами страхования и предоставление достоверной и полной информации по следующим условиям договора страхования, которое включает в себя:

• размеры страховых тарифов и страховой суммы;

• сроки уплаты страховых премий;
• срок вступления в силу договора страхования;
• страховые случаи, в том числе описание видов страховых случаев и порядка уведомления о наступлении страхового события и (или) страхового случая;
• права и обязанности страхователя, в том числе при наступлении страхового события и (или) страхового случая;
• порядок внесения изменений в условия договора;
• последствия досрочного прекращения договора страхования;
• наличие льгот с указанием перечня лиц, которым предоставляются льготы;
• иные существенные условия, характерные для вида страхования; [10]

2. предоставление копии правил страхования, если договор страхования заключен в форме договора присоединения с выдачей страхователю страхового полиса по добровольным видам страхования;

3. получение информации и документов (копий документов), необходимых для заключения договора страхования;

4. заполнение заявления, на основании которого заключается договор страхования (при наличии требований в правилах страхования или законодательных актах, регулирующих обязательные виды страхования), в том числе содержащее сведения об ознакомлении страхователя с условиями страхования и получения им копии правил страхования;

5. осмотр и (или) оценка объекта имущественного страхования (медицинское освидетельствование объекта личного страхования), в том числе с привлечением специалистов для ее проведения. При проведении осмотра объекта страхования составляется соответствующий акт по форме, предусмотренной внутренними документами страховщика;

6. определение условий страхового покрытия по страховым рискам, принимаемым на страхование;

 

 

7. принятие решения о возможности заключения договора страхования, за исключением договоров обязательного страхования, путем осуществления проверки сообщаемых страхователем сведений и документов, касающихся объекта страхования, для оценки степени риска в срок, установленный внутренними правилами страховой организации;

8. определение страхового тарифа по объекту страхования и рискам, принимаемым на страхование;

9. согласование страховой суммы и расчет страховой премии;

10. страховая премия (страховой взнос), которая подлежит уплате страхователем:

* в кассу страховщика с получением  фискального чека;

* перечислением на банковский  счет страховщика;

* страховому агенту, физическому лицу, с получением подтверждающего документа об оплате страховой премии;

* страховому агенту, юридическому  лицу, с получением фискального  чека;

11. выдача страхового полиса или заключение отдельного договора страхования с учетом требований законодательства Республики Казахстан;

12. отражение в аналитическом учете и программном обеспечении страховой организации информации о договоре страхования (перестрахования), которая предусмотрена рамками НПА.

Страховая организация обеспечивает внесение информации в течение одного рабочего дня с момента получения данной информации [9].

Внесение изменений в договор страхования состоит из следующих процедур:

1) принятие от страхователя заявления, составленного в произвольной  форме или форме, установленной  правилами страхования, о внесении изменений в договор страхования с обязательным указанием причин изменения условий или сведений, содержащихся в договоре страхования;

2) внесение изменений в договор  страхования путем заключения  дополнительного соглашения и  его подписание сторонами.

В отношении каждого заключенного договора страхования страховой организацией формируется страховое дело, требования к содержанию которого установлены постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 1 февраля 2010 года № 4 «Об утверждении Инструкции о требованиях по наличию систем управления рисками и внутреннего контроля в страховых (перестраховочных) организациях» (зарегистрированным в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 6113).

Форма заключения договора страхования регулируется статьёй 825 ГК РК.В ней говорится о том, что договор страхования заключается в письменной форме путем:

1) составления сторонами договора страхования;

2) присоединения страхователя к  типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в  одностороннем порядке (договор  присоединения), и выдачи страховщиком  страхователю страхового полиса.

Форма письменного договора по обязательному страхованию определяется законодательными актами Республики Казахстан об обязательном страховании, а по добровольному страхованию - страховщиком либо соглашением сторон. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность [10].

 

 

2.2 Содержание договора  страхования и его правила

 

Договор страхования должен в себе содержать определённые законодательными актами пункты и статьи, которые предусматривают осуществление страховой защиты, а так же и осуществление страховой выплаты. Содержание договора выглядит в виде правил страхования статья 825-1 ГК РК. Правила страхования разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования и должны соответствовать требованиям настоящей статьи.

2. Правила страхования должны содержать:

1) перечень объектов страхования;

2) порядок определения страховых  сумм;

3) перечень  страховых случаев;

4) исключение из страховых случаев  и ограничение страхования;

5) срок и место действия договора  страхования;

6) порядок заключения договора страхования;

7) права и обязанности сторон;

8) действия страхователя при  наступлении страхового случая;

9) перечень документов, подтверждающих  наступление страхового случая  и размер убытков;

10) порядок и условия осуществления  страховых выплат;

10-1) срок уведомления страхователя или застрахованного о недостающих документах, необходимых для осуществления страховой выплаты;

11) срок принятия решения о  страховой выплате или отказе  в страховой выплате;

12) условия прекращения договора  страхования;

13) порядок разрешения споров;

а так же дополнительные условия [11].

По соглашению между страхователем и страховщиком на основании правил страхования могут быть заключены договоры страхования, предусматривающие дополнительные условия, определяемые при заключении договора страхования.

Согласно ГК РК Статья 826. Содержание договора страхования

Договор страхования должен содержать:

1) наименование, место нахождения  и банковские реквизиты страховщика;

2) фамилию, имя, отчество (при его  наличии) и местожительства страхователя (если им является физическое лицо) или его наименование, место нахождения и банковские реквизиты (если им является юридическое лицо);

3) указание объекта страхования;

4) указание страхового случая;

5) размеры страховой суммы (за исключением договоров аннуитетного страхования) и порядок и сроки осуществления страховой выплаты;

6) размер страховой премии, порядок  и сроки их уплаты;

7) дату заключения и срок действия  договора;

8) указания о застрахованном  и выгодоприобретателе, если они  являются участниками страхового отношения;

9) номер, серию договора (страхового  полиса);

10) случаи и порядок внесения  изменений в условия договора;

11) условия выплаты и размер  выкупной суммы (для накопительного  страхования);

11-1) сроки уведомления страхователя  или застрахованного о недостающих документах, необходимых для осуществления страховой выплаты;

12) указание регистрационного номера  налогоплательщика (при его наличии), признака резидентства и сектора  экономики страхователя;

13) указание регистрационного номера налогоплательщика (при его наличии), признака резидентства и сектора экономики застрахованного (выгодоприобретателя), если он не является страхователем по договору страхования, в случае указания застрахованного (выгодоприобретателя) в договоре страхования;

14) вид валюты страховой суммы, страховой выплаты и страховой  премии [12].

2. По соглашению сторон в договор  могут быть включены иные условия.

Франшиза — предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего определенного размера. Франшиза бывает условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая). При условной франшизе страховщик освобождается от возмещения ущерба, не превышающего установленного размера франшизы, но должен возместить ущерб полностью, если его размер больше этой суммы. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной суммы. Франшиза устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере.

Если договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательными актами, действуют правила, установленные этими законодательными актами. Период ответственности перестраховщика по договору перестрахования должен соответствовать периоду ответственности страховщика по договору страхования, обязательства по которому переданы в перестрахование, если договором перестрахования не предусмотрено иное. Ответственность за неполноту условий, подлежащих указанию в договоре страхования, несет страховщик.