Гражданское право

3.                 требовать от любого лица прекращения посягатель­ства на предмет залога, угрожающего его утратой или повреждением.

Обязанности залогодателя при залоге имущества с ос­тавлением его у залогодателя:

1.                 страхование за свой счет предмета залога на его пол­ную стоимость;

2.                 принятие мер, необходимых для сохранения предме­та залога, включая капитальный и текущий ремонт;

3.                 уведомление залогодержателя о сдаче предмета зало­га в аренду (в случае нарушения обязанностей залого­дателем залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства).

Залогодержатель, которому заложенное имущество пе­редается во владение, вправе:

1.                 пользоваться предметом заклада (т.е. залогом с пере­дачей заложенного имущества залогодержателю) в случаях, прямо предусмотренных договором о залоге;

2.                 в случае повреждения предмета заклада не по вине залогодержателя он вправе потребовать замены это­го предмета.

При закладе залогодержатель обязан (если иное не пред­усмотрено договором):

1.                 принять меры, необходимые для сохранности пред­мета заклада;

2.                 застраховать за счет залогодателя заложенное имущест­во на полную стоимость (законом или договором на за­логодержателя может быть возложена обязанность страховать переданное ему имущество за свой счет);

3.                 в случае возникновения угрозы утраты или повреж­дения предмета заклада известить залогодателя.

Залогодержатель отвечает за утрату, недостачу, по­вреждение имущества, если они произошли по его вине.

Залог прекращается:

1.                 с прекращением обеспеченного залогом обязатель­ства;

2.                 по требованию залогодателя при наличии оснований, предусмотренных п. 3 ст. 343 ГК РФ; 

3.                 в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользо­вался правом, предусмотренным п. 2 ст. 345 ГК РФ;

4.                 в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также в случае, когда его реализация оказалась невозможной (п. 4 ст. 350 ГК РФ).

При прекращении залога вследствие исполнения обес­печенного залогом обязательства либо по требованию за­логодателя залогодержатель, у которого находилось зало­женное имущество, обязан немедленно возвратить его залогодателю.

Закон выделяет следующие виды основного залога:

1.                 без передачи имущества залогодержателю;

2.                 с передачей имущества залогодержателю.

В зависимости от вида имущества, передаваемого в за­лог, залоговые обязательства подразделяют на сле­дующие:

1.                 залог недвижимости (ипотека);

2.                 транспортных средств;

3.                 товаров в обороте;

4.                 ценных бумаг;

5.                 имущественных прав;

6.                 денежных средств.

Вопрос 94. Основания и порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований банка (залогодержателя) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы кредита полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Необходимо отметить, что в указанных случаях, а также при наличии иных оснований, указанных в Законе, банк также вправе потребовать досрочного возврата кредита, а при невыполнении этого требования – обращения взыскания на заложенное имущество.

Зачастую в условия договора банки включают дополнительные основания для обращения взыскания на заложенное имущество (квартиру), такие как допущенная просрочка ежемесячного платежа по более чем на 30 календарных дней, нарушение сроков внесения ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания осуществляется в судебном порядке путём подачи искового заявления банком в суд, либо во внесудебном порядке путём заключения соглашения между банком и заемщиком, которое может быть включено в договор об ипотеке или заключено в виде отдельного договора. Соглашение заключается при условии наличия нотариально удостоверенного согласия заемщика на внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Такое согласие может быть дано до заключения договора об ипотеке, но следует иметь в виду, что Законом предусмотрены случаи, когда удовлетворение требований банка без обращения в суд не допускается (ч.2 ст.55 ФЗ «Об ипотеке»).

Законодателем предусмотрены основания отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, если допущенное заемщиком нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований банка явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (сумма просрочки по кредиту составляет менее пяти процентов от размера оценки заложенного имущества, период просрочки составляет менее трех месяцев). Вместе с тем, при систематическом нарушении сроков внесения платежей по кредиту, то есть при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна, Закон допускает обращение взыскание на заложенное имущество.

В случае судебного отказа в обращении взыскания на заложенное имущество ипотека не прекращается и не является препятствием для нового обращения в суд с иском после устранения указанных обстоятельств.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов либо по соглашению сторон путём проведения аукциона.

Публичные торги по продаже заложенного имущества организуются и проводятся Федеральной службой судебных приставов. Торги проводятся по месту нахождения этого имущества, с предварительным оповещением об этом в средствах массовой информации.

Реализацией предмета ипотеки по соглашению сторон (во внесудебном порядке) занимается организатор торгов, который действует на основании договора с банком и выступает от его или своего имени. Процедура реализации в обоих случаях имеет схожий характер.

Даже на стадии реализации заложенного имущества заемщик и залогодатель, являющийся третьим лицом, вправе прекратить обращение взыскания на заложенное имущество, удовлетворив все обеспеченные ипотекой требования банка в полном объёме. Это право может быть осуществлено в любое время до момента продажи либо приобретения права на это имущество.

По обязательству, обеспеченному ипотекой, в случае и порядке предусмотренным процессуальным законодательством, в рамках судебного процесса между сторонами возможно заключение мирового соглашения.

Вопрос 95. Поручительство как способ обеспечения исполнения обязательства.

Поручительство как способ обеспечения обязательства представляет собой договор, в соответствии с которым поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства пол­ностью или в части.

Таким образом, поручитель несет от­ветственность за неисполнение обязательства, заключен­ного между должником и кредитором.

Поручительство может быть как в отношении возник­шего обязательства, так и обязательства, которое воз­никнет в будущем.

Стороны договора: поручитель, кредитор.

Поручителями по договору могут быть любые физи­ческие и юридические лица (за исключением определенной категории юридических лиц), обладающие дееспособностью и правоспособностью.   

Не могут быть поручителями бюджетные организации, казенные предприятия, за которыми имущество закреплено на правах хозяйственного ведения или оперативного управ­ления, филиалы и представительства, не выступающие юри­дическими лицами.

Договор поручительства заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора.

Договор должен содержать следующие сведения:

1.                 кто выступает кредитором;

2.                 кто выступает поручителем;

3.                 за кого выдано поручительство;

4.                 исполнение какого обязательства и в каком объеме гарантируется;

5.                 порядок расчетов между кредитором и поручителем;

6.                 меры ответственности при нарушении договора и дру­гие положения.

Срок поручительства не выступает существенным ус­ловием договора, но он не может быть меньше срока испол­нения основного обязательства.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении дол­жником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором со­лидарно, если законом или договором поручительства не пре­дусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Пос­ледний отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных из­держек по взысканию долга и других убытков кредитора, выз­ванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обя­зательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Обязательства поручителя возникают в момент неис­полнения или ненадлежащего исполнения основного обяза­тельства должником перед кредитором.

Поручитель при исполнении обязательства перед креди­тором за должника приобретает право обратного требова­ния к должнику путем подачи регрессного иска. С предъяв­лением последнего к поручителю переходят права кредитора по основному обязательству, а также у него возникает право требования уплаты процентов на сумму, выплаченную кре­дитору, возмещения иных убытков, понесенных в связи с ис­полнением обязательства за должника.

Основания прекращения поручительства:

1.                 прекращение обеспеченного им обязательства (ос­новного обязательства);

2.                 перевод на другое лицо долга по обеспеченному по­ручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;

3.                 изменение основного обязательства без согласия по­ручителя, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для последнего;

4.                 отказ кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

5.                 истечение указанного в договоре поручительства сро­ка, на который оно дано (в случае, когда такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в тече­ние года со дня наступления срока исполнения основ­ного обязательства не предъявил иск к поручителю).

Вопрос 96. Банковская гарантия как способ обеспечения исполнения обязательства.

Банковская гарантия представляет собой обязательство, в силу которого банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) предоставляют по просьбе другого лица (принципала) письменное обяза­тельство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обяза­тельства денежную сумму по представлении бенефици­аром письменного требования о ее уплате.

Принадлежащее бенефициару по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано друго­му лицу. Уступка требования допустима только с согласия гаранта (должника), выраженного либо непосредственно в тексте гарантии при ее подписании, либо впоследствии, но до предъявления к гаранту требований бенефициара.

Стороны банковской гарантии: гарант — банк, иное кредитное учреждение или страховая организация; принципал — должник; бенефициар — кредитор.

Банковская гарантия — это письменное обязательство. Гарантия в обязательном порядке должна содержать необ­ходимые сведения о том, кто ее выдает, в обеспечение како­го обязательства она предоставляется, указания на пределы обязательства гаранта, сроки действия гарантии, сведения о принципале и бенефициаре и др.

Банковская гарантия обеспечивает надлежащее исполне­ние принципалом его обязательства перед бенефициаром.

За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту определенное соглашением вознаграждение.

В зависимости от цели и характера обязательств банковские гарантии подразделяются:

1.                 на гарантии твердого предложения товара;

2.                 гарантии платежа;

3.                 гарантии предоставления (займа, товара);

4.                 гарантии возврата авансовых платежей;

5.                 налоговые, таможенные, судебные гарантии.

Основания прекращения обязательства гаранта пе­ред бенефициаром по гарантии:

1.                 уплата бенефициару суммы, на которую выдана га­рантия;

2.                 окончание определенного в гарантии срока, на кото­рый она выдана;

3.                 отказ бенефициара от своих прав по гарантии и воз­вращения ее гаранту;

4.                 отказ бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.

Вопрос 97. Неустойка: понятие и виды.