Кредитный договор

Министерство  сельского хозяйства российской федерации

• Департамент научно-технической политики и образования

ФГБОУ ВПО «Красноярский  государственный аграрный университет»

Международный институт судебных экспертиз и права

Кафедра гражданского права и процесса

 

 

 

Курсовая работа

по гражданскому праву  на тему:

«Кредитный  договор»

 

 

 

 

Выполнила:

 

 

Научный руководитель:

 

 

• Красноярск - 2013

 

Содержание

Введение…………………………………………………………..………...……..3

I. Сущность и содержание кредитного договора……………………….............5

1.1. Понятие и предмет  кредитного договора……………………………….......5

1.2. Структура кредитного  договора, его форма и условия………………........8

1.3. Стороны кредитного  договора……….…………………………………….14

1.4. Виды кредитного  договора………………………………………...……….18

II. Заключение и исполнение кредитного договора…………………………...21

2.1. Процесс заключения  кредитного договора………………………………..21

2.2. Определение порядка  предоставления кредита в кредитном  договоре………………………………………………………………………….22

2.3. Способы обеспечение  кредитных обязательств…………………………..25

2.4. Ответственность за  нарушение обязательств по кредитному  договору………………………………………………………………………......28

Заключение……………………………………………………………….…........33

Список используемой литературы.……………………………………………..35 

Введение

Актуальность темы исследования. Актуальность настоящей работы обусловлена все возрастающей ролью кредитных отношений в общей финансовой системе России на современном этапе её экономического развития, который характеризуется с одной стороны экономическим динамизмом, а с другой резкой поляризацией финансовых ресурсов участников новых рыночных отношений. В результате сложившейся ситуации, в руках кредитных организаций сформировались огромные финансовые ресурсы, в активной работе которых, с одной стороны заинтересованы сами банки, с другой, огромная потребность в них имеется в динамично развивающемся реальном секторе экономики.

Цель исследования: изучить и проанализировать понятие «кредитный договор» в соответствии с его трактовкой в отечественной юридической литературе и современном законодательстве Российской Федерации.

Задачи исследования:  

1. проанализировать юридическую литературу по теме исследования;
2. раскрыть значение понятия «кредитный договор» и выявить его предмет;
3. определить структуру, форму и условия кредитного договора;
4. раскрыть отношения сторон кредитного договора;
5. выявить виды кредитного договора;
6. рассмотреть процесс заключения и исполнения кредитного договора.

Объект исследования: кредитный договор.

Предмет исследования: определяется выделением и изучением, в рамках заявленной темы, нормативно-правовых источников и юридической литературы.

В работе использовался  следующие методы исследования: изучение и теоретический анализ юридической литературы.

В ходе написания данной работы было проанализирована масса  источников, в том числе Конституция, федеральные законы и иные нормативные акты, труды известных ученых и юристов, таких как: С.В. Епишенков, В.В. Залесский, Л.А. Лунц, А.С. Новицкий, А.П. Сергеев, А.Ю. Чупорова и другие.

Структура курсовой работы: курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка используемой литературы (27 источников).

 I. Сущность и содержание кредитного договора

1.1. Понятие и предмет кредитного  договора

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего  профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств) ¹. Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. С введением в действие частей 1 (с 01.01.95 г.) и 2 (с 01.03.96 г.) Гражданского кодекса Российской Федерации регулирование кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидности договора займа. Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в Гражданском кодексе и не вытекает из существа кредитного договора. Помимо Гражданского кодекса РФ кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБ РФ, Законом о банках, нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др. Особенности предоставления и возврата кредитных денежных средств определяются Законом о валютном регулировании, устанавливающим случаи использования специальных счетов при предоставлении и погашении кредитов.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК РФ)².

 В юридическом словаре дается следующее определение кредитного договора: «кредитный договор – гражданско-правовой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор – особая разновидность договора займа, однако в отличие от последнего является консенсуальным, а не реальным.».³

В юридической литературе и в некоторых нормативных  актах кредитный договор нередко  называют разновидностью договора займа. Так, например, составители «Временных правил предоставления муниципальных ипотечных займов на жилищное строительство и приобретение жилья» считали, что «в соответствии с нормами ГК РФ кредитный договор является разновидностью договора займа, поскольку к нему применяются общие правила о займе (п.2 ст. 819 ГК РФ)».

По мнению С.В. Епишенкова такое определение кредитного договора не корректно, т.к. кредитный договор  оформляет совершенно самостоятельные  обязательственные отношения, и, рассматривая эти две конструкции, можно говорить лишь об их близости, но не однородности. Тот факт, что положения договора займа распространяются на кредитные отношения, если законом не установлены для них особое регулирование либо иное не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ), не свидетельствует о том, что кредитный договор – некая разновидность договора займа.⁴ Это характерный для отечественного законодателя прием, регулирующий правоотношения, возникающие вследствие денежного обязательства. Подобные отсылки имеют характер специального установления аналогии закона и используются во избежание воспроизведения если и не целиком тождественных, то, во всяком случае, в значительной мере текстуально совпадающих норм.

Четкое разграничение договоров  займа и кредита не всегда использовалось в отечественном праве. Так, п.1 ст.113 Основ Гражданского Законодательство Союза ССР и республик объединял эти понятия: По договору займа (кредитному договору) заимодавец (кредитор) передает заемщику (должнику) в собственность (полное хозяйственное ведение или оперативное управление) деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.⁵

Напротив, в ранее действовавшем  ГК РСФСР 1964 года правовое регулирование  отношений кредита и займа было значительно обеднено, а кредитные обязательства оторваны от заемных и рассматривались законом как совершенно самостоятельные виды обязательств.

Даже визуально они  отдалены – займу посвящена глава 26, в то время как кредитным  отношениям – глава 34.

По своей юридической  природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

Кредитный договор в  отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам п. 1 ст. 809 ГК РФ, т.е. по ставке рефинансирования.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений  становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК РФ), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК РФ), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК РФ).

Следовательно, кредитный  договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую  сферу применения, чем договор  займа.

 

1.2. Структура кредитного договора, его форма и условия

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный  договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет  признан недействительным. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке в соответствие со ст. 339 ГК РФ.

Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

1) вводная часть;

2) общие положения;

3) предмет договора;

4) условия предоставления кредита;

5) условия и порядок расчетов;

6) права и обязанности сторон;

7) прочие условия;

8) юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Зарубежный и российский опыт свидетельствуют о необходимости  самого ответственного отношения партнеров к разработке и заключению договора. Именно от умения грамотно составить договор зависит успех сделки, в данном случае операции по предоставлению кредита, его использованию и погашению.

Все кредитные договоры имеют более  или менее похожую структуру. Кредитный договор открывается вводной частью, в которой зафиксированы дата и место подписания сделки. Пространственно-временные координаты отношений сторон устанавливаются по фактическому времени и месту заключения договора. Однако решающее значение правового акта имеет не дата его подписания, а дата фактического исполнения кредитором своих договорных обязательств. Но этот вопрос будет подробно рассмотрен при анализе других разделов кредитного договора.

Во вводной части  говорится о «сторонах» сделки: «Кредиторе» и «Заемщике». Здесь следует обратить внимание на правильное написание этих понятий и отказаться от каких-либо сокращений. Критерием в этом случае должны служить официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. К тому же знакомство с подобными документами позволит кредитору убедиться в том, что заемщик действительно является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на законном основании. Все это кажется лишним в условиях, при которых в кредитные отношения в России не так уж редко вступают стороны, которые еще не получили лицензии или у которых она была отозвана.

При заключении кредитного договора стороны должны внимательно следить  за тем, чтобы этот документ был подписан со стороны партнера лицом, имеющим на то законное право. В этом случае следует руководствоваться соответствующими статьями ГК РФ и решениями Высшего арбитражного суда.

Среди лиц, уполномоченных заключать кредитные договоры, можно выделить⁶:

- органы юридического лица;

- поверенные;

- коммерческие представительства. 

Приведенные положения  о лицах, уполномоченных заключать  кредитные договоры, представляются весьма актуальными в свете рассмотрения многочисленных дел (связанных с  невыполнением подобных сделок), которыми переполнены суды различных инстанций.