Кредитный договор

Например, довольно часто  возникают споры в случае, если кредитные договоры подписаны отделениями  и филиалами банков от своего имени, а не от имени головного банка  – юридического лица. Дело в том, что отделения и филиалы не являются юридическими лицами и в принципе не имеют права от своего имени совершать какие-либо сделки. Однако Высший арбитражный суд дал исчерпывающие разъяснения по этому вопросу в октябре 1995 г., отметив, что кредитные договоры, подписанные отделениями и филиалами, не аннулируются, если у них имеются правильно оформленные доверенности от вышестоящих банков – юридических лиц.

Необходимо подчеркнуть, что подписание кредитного договора со стороны юридического лица-заемщика, не имеющего соответствующих полномочий, само по себе не всегда влечет признание кредитного договора недействительным. Дело в том, что заемщик может одобрить заключенную сделку после ее подписания. Это порождает у заемщика соответствующие права и обязанности перед банком-кредитором. Такое последующее одобрение может быть выражено двумя способами:

а) совершение действий, которые будут  признаны как последующее одобрение  сделки;

б) подтверждение сделки в письменной форме.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям.

Содержание кредитного договора в  целом совпадает с содержанием  договора займа. Его особенностью является возможность одностороннего расторжения  договора кредитором или заемщиком.

Обязанность кредитора  в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т.д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п. 1 и 3 ст. 810 ГК РФ), последствия его просрочки (ст. 811 ГК РФ), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК РФ) и др.

Особенностью кредитных  отношений является возможность  одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как  кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК РФ). Это обстоятельство существенно  ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа⁷.

Кредитор вправе в  одностороннем порядке отказаться от выдачи кредита полностью или  частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может, в частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например при уменьшении хозяйственным обществом-заемщиком размера своего уставного капитала. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.

С другой стороны, и заемщик по общему правилу не может быть принужден  к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась  надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем безмотивно (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.

В завершение характеристики кредитного договора следует выделить его существенные условия. На этот счет в юридической литературе приводятся различные мнения. Так, например, в качестве существенных условий предлагается выделить:

1) условия об уплате  процентов на денежную сумму,  полученную в кредит, об определении  процентов по договору, их размере и порядке уплаты;⁸

2) условие об обеспечении  кредитного договора;⁹

3) условия о процентах  за кредит, стоимости иных банковских  услуг, имущественной ответственности  за нарушение договора, о порядке  его расторжения и о предмете договора;¹⁰

4) условия о размере кредита,  сроке, на который он предоставляется,  процентных ставках за пользование,  обеспечение возвратности кредита  и порядке его предоставления; причем все существенные условия  кредитного договора определяются  соглашением сторон;¹¹

5) условия о лимите кредита  (его предельном размере, который  может использовать заемщик), сроке  и условия его предоставления. Причем под условиями предоставления  кредита понимаются такие условия,  как представление заемщиком  документов, по форме и содержанию удовлетворяющих кредитора; выписка из решения уполномоченного органа заемщика, если решение этого органа необходимо для заключения кредитных договоров; договор залога, банковская гарантия или иное обеспечение; выписка из залоговой книги заемщика и т.д.¹²

С точки зрения определения существенных условий кредитного договора несомненный  интерес представляет ст. 30 Закона о  банках¹³, которая одновременно содержит в себе указания по поводу существенных условий кредитного договора и договора банковского вклада, не разделяя их относительно каждой договорной модели. Исходя из анализа ч. 2 указанной статьи можно прийти к выводу, что относительно кредитного договора законодатель выделяет следующий перечень существенных условий (являющийся между тем открытым):

1) условие о процентных ставках  по кредитам;

2) условие о стоимости банковских  услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки  платежных документов;

3) условие об имущественной ответственности  сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;

4) условие о порядке расторжения  договора.

Такое разнообразие мнений нуждается  в уточнении. Определяя существенные условия какого-либо договора, мы должны исходить, прежде всего, из указаний закона на этот счет. ГК РФ в качестве существенных выделяет следующие условия (ч. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ):

1) условия о предмете  договора;

2) условия, которые  названы в законе или иных  нормативных актах как существенные  для договоров данного вида;

3) условия, которые названы в законе или иных нормативных актах как необходимые для договоров данного вида;

4) все те условия,  относительно которых по заявлению  одной из сторон должно быть  достигнуто соглашение.

Учитывая приведенные формулировки, необходимо отметить, что, определяя существенные условия договора в качестве характеристики той или иной договорной модели, во внимание следует брать первые три из указанных выше групп условий, поскольку в основе их выделения лежит объективный критерий – обусловленность существенности этих условий самим законом. Существенность же четвертой группы договорных условий обусловлена субъективными предпочтениями договаривающихся сторон.

1.3.Стороны  кредитного договора

Кредитный договор имеет специальный  субъектный состав. Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это - банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции (исключение составляет коммерческий кредит - ст. 823 ГК РФ), и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

 Важной особенностью, отличающей кредитный договор от договора займа, является то, что в роли заимодавца по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка Российской Федерации на совершение данного вида банковских операций.

Закон «О банках и банковской деятельности» так определяет банк и кредитную организацию (ст.1):

Кредитная организация  – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие  банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Фундаментом для определения  правоспособности коммерческой организации в сфере заемнокредитных отношений служат нормы, закрепленные в п. 1 ст. 49 ГК РФ: во-первых, коммерческие организации могут иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом, и, во-вторых, отдельными видами деятельности юридическое лицо может заниматься только на основании специального разрешения (лицензии), а также в ст. 422 ГК РФ, указывающей, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам).

Исходя из этих положений, коммерческая некредитная организация  во всех случаях не вправе предоставить денежные средства на условиях возвратности, платности и срочности по модели кредитного договора, так как императивная норма гласит, что кредитором в таком обязательстве может выступать только банк или иная кредитная организация.

Осуществление указанных  операций по модели реального договора возможно, причем без получения лицензии и неоднократное число раз (систематически), но при соблюдении одного условия: денежные средства (наличные и безналичные), передаваемые взаймы, не являются привлеченными, а являют собой собственные активы – прибыль организации от сделок иных, чем кредитно-заемные операции (прибыль от продажи товаров, работ, услуг, от внереализационных операций).¹⁴

ГК РФ предусматривает  специальное требование к статусу  одной из сторон – банку или  иной кредитной организации. Думается, что кредитор может уступить свое право требования возврата кредита и процентов за пользование им не только кредитной организации, но и лицу, не обладающему таким статусом: во-первых, ГК РФ ограничивает лишь круг лиц, правомочных выдавать кредиты, а не получающих их обратно, а, во-вторых, согласно п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону или иным правовым актам. Законодательство подобных запретов в части кредитного договора не содержит.

Права и обязанности  сторон кредитного договора. На основании кредитного договора кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик – вернуть указанные денежные средства в установленный срок, а также выплачивать проценты за пользование кредитом в предусмотренном кредитным договором порядке.

Статья 821 ГК РФ предусматривает право отказа от предоставления или получения кредита. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Отказ кредитора предоставить кредит следует рассматривать как расторжение кредитного договора полностью либо в части (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

Иные основания отказа кредитора  от предоставления кредита законодательство не предусматривает, но они могут  быть предусмотрены соглашением  сторон. Если отказ кредитора предоставить кредит имеет место в отсутствии указанных выше оснований, то кредитор несет перед заемщиком ответственность в форме возмещения убытков и в форме неустойки, если она предусмотрена кредитным договором.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного кредитным договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором, что также влечет расторжение кредитного договора полностью или в части.

Если кредитный договор  заключен с условием использования  кредита на определенные цели, то заемщик  обязан обеспечить возможность осуществления  кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита (ст. 814 ГК РФ). При нарушении  заемщиком обязанности целевого использования кредита, а также в случае непредоставления кредитору возможности осуществлять контроль за целевым использованием кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся на сумму кредита процентов, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Статья 813 ГК РФ тоже наделяет кредитора правом на досрочное истребование кредита у заемщика при невыполнении последним предусмотренных кредитным  договором обязанностей по обеспечению  возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает. Кроме того, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при непогашении в срок части кредита (если в договоре предусмотрено погашение кредита по частям).