Поручительство в кредитном договоре. Проблемы реализации

ФГБОУ ВПО «РОССИЙСКАЯ  АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА И  ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ

ПРИ ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

 

Пермский филиал РАНХ и ГС

Кафедра государственно-правовых дисциплин

                                                Оценка___________

                                                               Подпись   преподавателя 

__________________                                                                                                                                        «_____» __________ 2012 г.

Поручительство  в кредитном договоре. Проблемы реализации

 

Курсовая работа

По Гражданскому праву

Студента II курса,  группы Ю-0412

Специальность (направление):

Юриспруденция

Руководитель:

(учёная степень)

__________________________

(учёное звание)

 

 

 

 

 

 

 

Пермь

2013

 

 

Содержание  

 
Введение……………………………………………………………………….3 
Глава 1. Общие положения договора поручительства……………………...7 
1.1. Определение договора поручительства…………………………………7 
1.2. Правовые особенности договора поручительства…………………….14 
1.3 Риски при заключении договора поручительства……………………...21

Глава 2. Проблемы реализации договора поручительства………………...24

2.1. Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного поручительством обязательства……………………………………………..24

2.2. Прекращение поручительства………………………………………….28 
Заключение……………………………………………………………………38 
Список литературы……………………………………………………………41 
Приложение 1………………………………………………………………….44

 

Введение

За последние годы в связи с переходом к рыночной экономике и происшедшими в России социальными преобразованиями существенно изменилось содержание общественных отношений, регулируемых гражданским правом, стала формироваться судебная практика в ходе применения норм Гражданского кодекса РФ.

Одним из основных условий нормального функционирования экономики является надлежащее исполнение обязательств субъектами гражданского оборота. Нарушение договорных и иных обязательств отрицательно сказывается не только на имущественной сфере субъектов правоотношений, но и на экономике страны в целом. Стабильность производства и реализации продукции находится в прямой зависимости от надлежащего исполнения обязанностей всеми субъектами гражданских правоотношений.

Как правило, гражданские  обязательства исполняются надлежащим образом. В тех случаях, когда они не исполняются либо исполняются ненадлежащим образом, закон предусматривает меры имущественного воздействия на участников правоотношения. Так, кредитору предоставлено право требовать от должника исполнения обязательств в натуре, возмещения убытков, понесенных им вследствие неисполнения должником своих обязанностей.

В целях предотвращения либо уменьшения размера негативных последствий, которые могут наступить  в случае неисполнения или ненадлежащего  исполнения должником своего обязательства, законодатель предусматривает в праве различные защитные меры, специальные институты, которые разными способами обеспечивают исполнение обязательств, а также компенсируют пострадавшей в результате ненадлежащего исполнения обязательства стороне понесенные издержки.

В соответствии с действующим  законодательством кроме общих  норм защиты нарушенных прав исполнение обязательства может быть обеспечено и специальными способами: неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией и задатком, которые носят дополнительный (акцессорный) по отношению к обеспечиваемым ими обязательствам характер, производны от них, являются в той или иной мере зависимыми от основного обязательства и гарантируют его надлежащее исполнение.

Несмотря на всевозрастающую  значимость и применимость способов обеспечения исполнения обязательств они недостаточно полно урегулированы  законодательством, что вызывает споры  на практике и порождает неоднозначность  их толкования.

Вас попросили выступить поручителем при оформлении кредита? Просят дать ответ сразу, ссылаясь на ограниченность во времени? В такой ситуации порой бывает очень трудно или даже невозможно отказать своему другу, родственнику, коллегам по работе или соседу в такой, на первый взгляд «простой просьбе», как выступить поручителем при кредитовании и «всего лишь подписать» договор поручительства. Особенно трудно это сделать, если вопрос задан неожиданно для вас и глядя в глаза. Вы почувствуете себя не комфортно, и даже виноватым «в чем-то» за свои сомнения. Считайте это неосознанным методом психологического давления. И не смотря ни на что, не торопитесь давать положительный ответ сразу, возьмите тайм-аут и все спокойно взвести и обдумайте. Ведь от принятого решения может зависеть не только дальнейшее отношение между вами и просителем, но и финансовое благополучие вас и всей вашей семьи. А вопросов, в этой ситуации, возникает много. Давайте же поговорим о том, что нужно знать человеку, который становится поручителем. 

Договор поручительство зачастую воспринимается как некоторая формальность. Однако человек, согласившийся стать поручителем, несет не только моральную, но и материальную ответственность этого договора. Поручителем может быть физическое либо юридическое лицо, который поручается своими доходами либо имуществом, либо имущественными правами за заемщика, то есть за должника перед банком по возврату кредита.

Специфика поручительства, как правового института закономерно  определяет его место среди иных способов защиты гражданских прав, одновременно объединяя с некоторыми из них и отмежевывая от наиболее схожих и функционально близких.

В качестве основы исследования в курсовой работе применяется диалектический метод как общенаучный метод  рационального познания, осмысления принципов, составляющих структуру изучаемого объекта, с целью дальнейшего формулирования теоретической концепции об объекте исследования. При этом установление знания об изучаемом объекте облечено в форму сопоставления различных представлений о нем, их сравнения, расчленения или соединения.

Таким образом, актуальностью  данной работы является именно то, что  поручительство это большая ответственность  и чтобы стать поручителем  у заемщика, необходимо иметь стабильный доход и справки, подтверждающие это.

Предметом настоящей  курсовой работы являются нормы гражданского законодательства, регулирующие отношения по поводу обеспечения исполнения обязательств путем поручительства.

Объект настоящего исследования составляют возникающие в связи  с поручительством правовые связи.

Цель курсовой работы – комплексное исследование поручительства как способа обеспечения исполнения обязательств.

Для достижения цели курсовой работы сформулированы основные задачи исследования:

а) провести анализ юридической  природы поручительства с точки  зрения оснований возникновения и правовой сущности обязанности поручителя в условиях современного гражданского права России;

б) изучить положения  действующего законодательства о поручительстве, соотнести с теоретически обоснованным пониманием его назначения и одержания;

в) выяснить особенности  заключения и специфику прекращения  договора поручительства;

г) выявить проблемы, которые  возникают при реализации договора поручительства.

Нормативную основу работы составили нормативно-правовые акты, регулирующие обеспечение исполнения обязательств.

 

Глава I. Общие положения договора поручительства

1. Определение договора поручительства

Поручительством признается гражданско-правовой договор, в соответствии с которым одна сторона (поручитель) обязывается перед кредитором другого  лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.¹  
Поручительством обеспечиваются обычно денежные обязательства, прежде всего возникающие на основании договоров займа и кредитных договоров. Иногда поручительством обеспечивается обязанность покупателя по договору купли-продажи, заказчика по договору подряда и т. д. 
Поручительство может обеспечивать как существующие, так и обязательства, которые возникнут в будущем.² Учитывая, однако, его акцессорный характер, необходимо отметить, что во втором случае права и обязанности сторон договора поручительства возникают с момента появления основного обязательства (невозможно обеспечивать исполнение обязательства, которого еще нет). 
В результате заключения договора поручительства кредитор имеет возможность потребовать исполнения обязательства не только от должника, но и от поручителя. Степень вероятности исполнения обязательства повышается. Именно в этом и состоит обеспечительный характер поручительства. 
Сторонами договора поручительства являются одна из сторон основного обязательства (кредитор) и поручитель. Должник в нем не участвует, хотя заключение договора (по требованию кредитора), как правило, организует именно он. Развитие правоотношения, возникающего из договора поручительства, и само его существование в решающей степени также зависят от должника. Если, например, он исполняет свои обязанности надлежащим образом, то возможность наступления ответственности поручителя не реализуется, и поручительство прекращается. В то же время согласия должника на заключение договора поручительства не требуется. 
Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме.³ Наиболее предпочтительно составление одного документа, подписанного сторонами. Иногда поручительство оформляется договором, заключенным путем обмена документами.⁴  
         В некоторых случаях установление факта заключения договора представляет известную сложность и требует анализа ряда документов. Например, в кредитном договоре предусматривается, что соответствующее обязательство должника обеспечивается поручительством определенного лица (банк выразил свою волю на заключение договора с данным лицом). Указанное лицо представляет в банк письменное обязательство о принятии на себя поручительства - договор заключен. Может быть и более сложная ситуация. Допустим, в кредитном договоре предусмотрено, что кредит будет предоставлен должнику при условии обеспечения поручительством. Однако из того, что в банк поступило письменное обязательство третьего лица и кредит был предоставлен, вовсе не следует, что договор поручительства заключен. Как известно, молчание лишь в исключительных случаях (предусмотренных законом или соглашением сторон) признается выражением воли совершить сделку. Следовательно, в рассмотренной ситуации договор поручительства будет считаться заключенным, если банк письменно извещает указанное третье лицо о принятии поручительства. 
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.⁵ В договоре поручительства указывается существо, размер, срок исполнения и стороны основного обязательства, обеспечиваемого поручительством. Здесь же формулируется обязанность поручителя отвечать перед кредитором за исполнение должником его обязательства. Нормы о поручительстве в большинстве своем диспозитивны. Поэтому стороны договора могут, например, установить субсидиарную ответственность поручителя, определить объем его ответственности, сформулировать право поручителя возражать против требований кредитора.⁶ В договоре может быть установлен срок, на который дается поручительство. 
          Основанием привлечения поручителя к ответственности является неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обязательства, обеспеченного поручительством. 
По общему правилу, должник и поручитель несут солидарную ответственность: кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от должника и поручителя совместно, так и от любого из них, притом как полностью, так и в части долга.⁷ 
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник: уплата суммы основного долга и процентов, в том числе неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и т. д" возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Таково общее правило - договором поручительства ответственность поручителя может быть ограничена.⁸ Так, в соответствии с договором поручитель может принять на себя обязательство по уплате лишь основной суммы долга, но не процентов, штрафов и т. п. В договоре может быть предусмотрено ограничение ответственности определенной суммой. 
       Иногда обязательство должника обеспечивается поручительством нескольких лиц. При этом возможны варианты: а) поручительство дано несколькими лицами по разным договорам поручительства; б) по одному договору на стороне поручителя выступает несколько лиц (поручительство дано несколькими лицами совместно). В первом случае кредитор вправе предъявить соответствующие требования к любому из поручителей. Каких-либо правоотношений между поручителями в этом случае не возникает (в частности, один из поручителей, удовлетворивший требование кредитора, не обладает правом регрессного требования к другим). Во втором они отвечают перед кредитором солидарно, поскольку иное не предусмотрено договором поручительства.⁹ В частности, договор может установить субсидиарную ответственность всех или части поручителей; не исключено выделение субъекта, к которому требования кредитора должны быть обращены в первую очередь. 
        Должник, исполнивший обязательство, немедленно извещает об этом поручителя. Неисполнение этой обязанности дает право поручителю, в свою очередь исполнившему обязательство, взыскать с кредитора неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику. В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное.¹⁰ 
         В случае предъявления требования кредитора к поручителю последний вправе выдвигать возражения, которые мог бы предъявить должник. Причем, несмотря на акцессорный характер поручительства, поручитель обладает известной автономией воли: он не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг. В то же время право поручителя выдвигать указанные возражения может быть ограничено договором поручительства.¹¹ 
Исполнение обязательства поручителем влечет следующие правовые последствия: 
        а) к поручителю переходят права кредитора в том объеме, в котором он удовлетворил требование кредитора; 
        б) поручитель приобретает права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю; 
        в) у поручителя возникает право требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.¹² Представляется, что размер процентов должен определяться по правилам, установленным ст. 395 ГК РФ (исходя из учетной ставки банковского процента). Проценты должны уплачиваться за период, начиная со дня исполнения обязательства поручителем и до исполнения его должником в адрес поручителя. Иные убытки поручителя возмещаются должником в части, превышающей сумму указанных процентов (они могут выразиться, например, в процентах, уплаченных поручителем банку по кредитному договору, если обязательство исполнено за счет заемных средств); 
       г) кредитор обязан передать поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и права, обеспечивающие это требование.¹³ Любопытно отметить, что, по общему правилу, права залогодержателя переходят от кредитора к поручителю в силу закона,¹⁴ а иные права, обеспечивающие исполнение обязательства должником (например, право удержания) должны быть переданы кредитором поручителю, исполнившему обязательство.) 
         Указанные правовые последствия исполнения обязательства поручителем наступают при условии, что иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.¹⁵ Например, договором может быть установлен размер процентов, уплачиваемых должником поручителю, исполнившему обязательство, иные ограничения. Поручительство прекращается: 
       1) в случае прекращения обеспеченного им обязательства (исполнением, невозможностью исполнения и т. д.); 
       2) в случае изменения обеспеченного им обязательства, если это влечет увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, на что он согласия не дает (например, увеличивается размер процентов, уплачиваемых должником по кредитному договору); 
      3) при переводе долга по обеспеченному поручительством обязательству на другое лицо, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника; 
      4) если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем; 
      5) истечением срока, на который дано поручительство. В случае, когда такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.¹⁶

Кто такой поручитель? Какова его роль при кредитовании? И почему банки так охотно выдают потребительские, да и другие кредиты тоже, под поручительства физических лиц? Причем, чем больше сумма кредита, тем большее число поручителей привлекается.  
Так, например, при оформлении Сбербанком России потребительского кредита под поручительство физических лиц привлекаются поручительства физических лиц – граждан РФ - не более 2-х человек. Причем, количество поручителей определяется исходя из суммы кредита и размера платежеспособности поручителя(ей). 
Когда банк ставит одним из условий кредитования наличие поручителей («залог поручительства»), и оформляет кредиты под поручительство, он получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам. Ведь поручитель тоже представляет банку паспорт, справку о средней заработной плате за последние 3-6 месяцев работы и всю информацию о себе. Требования к доходам поручителя – достаточность средств на погашение кредита и процентов банка. Кроме того, банком минимизируется риск оформления кредита по поддельным документам, с поддельным трудоустройством и т.д. 
Помните, что большинство работников банка, никогда по собственной инициативе не сделают поручителю предупреждения о последствиях, в случае не погашения кредита ссудополучателем. Об этом всегда скромно умалчивается, так как получателя кредита и банк это как - бы и не касается вовсе. 
Поручитель - это человек, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту, что оформляется договором поручительства.

"По договору поручительства  поручитель обязывается перед  кредитором другого лица отвечать  за исполнение последним его  обязательства полностью или  в части. 
Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем."¹⁷

 
А на сколько велик риск поручителя? Риск велик, и очень. Ведь роль и ответственность  поручителей при кредитовании - нести  такую же, как и заёмщик, ответственность  за возврат кредита. Если заёмщик  не может, по какой либо непредвиденной ситуации, или не хочет гасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. Права банка в данной ситуации защищены Гражданского кодекса РФ:

1. При неисполнении  или ненадлежащем исполнении  должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. 
2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. 
3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.¹⁸