Поручительство в кредитном договоре. Проблемы реализации

В соответствии с Российским законодательством, супруг (супруга) автоматически  становится созаемщиком по кредиту. В случае, если у супругов есть желание избежать солидарной ответственности по кредиту или равных прав на приобретаемую вещь, необходимо составлять брачный контракт.

Положительное решение выступить поручителем, должно быть финансово оправданным и ни в коем случае не должно ввергнуть поручителя и его финансовое состояние в катастрофу или серьезные финансовые проблемы. В этой ситуации, правило – доверяй, но проверяй – должно работать без всяких обид друг на друга.

Что для этого необходимо сделать и просчитать?

Во-первых, не мешает заглянуть  в паспорт «просителя» и проверить  его гражданство и прописку. Если прописка не данного региона, то это должно немного насторожить. Ведь где искать потом ссудополучателя для возврата долга, если он откажется платить по кредиту и уедет, а всю задолженность придется выплачивать вам?

Во-вторых, необходимо получить от «просителя» полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и цель кредитования. Получив эту информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту а затем взвести реальную возможность по его погашению за счет своих средств, без сильного перенапряжения. Если это возможно, то поручительство вам по плечу.

В-третьих, выплата кредита  за «ссудополучателя - просителя» ни в  коем случае не должна ставить под  удар необходимые для нормального  проживания семьи поручителя ценности (основные средства). За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени в значительных размерах. В таком случае просчитанной поручителем ранее суммы на погашение кредита может и не хватить. По решению суда, взыскание может быть направлено на имущество поручителя.

Поручитель должен знать  свои права, которые закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ, и  уметь, при необходимости, ими пользоваться. К правам поручителя относятся:

выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства.

Получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования, в размере исполненного поручителем обязательства.

Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно через суд), вам потребуется иметь документы - договор об уступки требования, договор поручительства, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие документы.

Есть и еще одна сторона поручительства. Если кредит, по которому выступил поручитель, не погашается в установленные сроки, то формируется отрицательная «кредитная история». Ссудополучатель по этой «кредитной истории» попадает в банках в список ненадежных партнеров, которым в получении новых кредитов отказывается. Во многих банках, в такой «черный список» одновременно с ссудополучателем попадают и поручители.!

 

 

Глава II. Проблемы реализации

2.1. Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного поручительством обязательства

 

Статья 363 ГК РФ устанавливает, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного  поручительством обязательства  поручитель и должник отвечают перед  кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Однако такая формулировка зачастую приводит к ошибкам в  правоприменительной практике. Данная статья не предусматривает ни одной  нормы об ответственности поручителя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, вытекающего из договора поручительства. Ключевым моментом в данной проблеме является вопрос: несет ли поручитель самостоятельную ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своего обязательства, вытекающего из договора поручительства?

По истечении разумного  срока после получения письменного требования кредитора поручитель является должником, просрочившим денежное обязательство, а посему помимо долга, определяемого по правилам, предусмотренным ст. 363 ГК РФ, кредитор вправе потребовать от него уплаты процентов (ст. 395 ГК РФ) по просроченному денежному обязательству. Однако в соответствии с п. 12 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 января 1998 г. N 28 "Обзор практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве" поручитель, не исполнивший своего обязательства перед кредитором, несет перед ним самостоятельную ответственность только в случае установления такой ответственности в договоре поручительства¹⁹.

Таким образом, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ рекомендует судам исходить из того, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение своего обязательства поручитель по общему правилу ответственность не несет.

Такая позиция Высшего  Арбитражного Суда РФ отражена также в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в котором, в частности, указано: при разрешении судами споров, связанных с исполнением договоров поручительства, необходимо учитывать, что исходя из п. 2 ст. 363 ГК РФ обязательство поручителя перед кредитором состоит в несении ответственности за должника в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства²⁰.

Учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор вправе требовать взыскание  с поручителя процентов в связи  с просрочкой исполнения обеспечиваемого  денежного обязательства на основании  ст. 395 ГК РФ до фактического погашения  долга. При этом проценты начисляются в том же порядке и размере, в каком они подлежали возмещению должником по основному обязательству, если иное не установлено договором поручительства.

Таким образом, если иное не оговорено в соглашении, лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно (п. 3 ст. 363 ГК РФ), совместные поручители несут солидарную ответственность не только друг с другом, но и с основным должником.

Лица, независимо друг от друга поручившиеся за одного и того же должника по разным договорам поручительства, не становятся солидарными обязанными в отношении кредитора, хотя и несут с должником солидарную ответственность перед кредитором.

Исполнение обязательства поручителем  влечет следующие правовые последствия:

а) к поручителю переходят права кредитора в том объеме, в котором он удовлетворил требование кредитора;

б) поручитель получает права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю;

в) у поручителя возникает право  требовать от должника уплаты процентов  на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника (п. 1 ст. 365 ГК).

Размер процентов должен определяться по правилам, установленным ст. 395 ГК (исходя из учетной ставки банковского  процента). Проценты должны уплачиваться за период начиная со дня исполнения обязательства поручителем и до исполнения обязательства должником в адрес поручителя. Иные убытки поручителя возмещаются должником в части, превышающей сумму указанных процентов (иные убытки поручителя могут выразиться, например, в процентах, уплаченных поручителем банку по кредитному договору, если исполнение обязательства поручителем осуществлено за счет заемных средств);

г) у кредитора возникает обязанность  вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование (п. 2 ст. 365 ГК)²¹.

Указанные правовые последствия исполнения обязательства поручителем наступают  при условии, что иное не предусмотрено  законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними (п. 3 ст. 365 ГК).

Однако исходя из того, что к  поручителю, исполнившему обеспечиваемое обязательство, переходят все права  кредитора (п. 1 ст. 365 ГК РФ), к кому обращаться сопоручителю, исполнившему обязательство перед кредитором, - к другому сопоручителю или непосредственно к должнику? Представляется, что в данном случае договор не утрачивает свою силу, и исполнивший обязательство поручитель становится в договоре поручительства на место кредитора, адресуя свои требования согласно договору.

Поручитель обязан исполнять свое обязательство немедленно по получении  им требования кредитора, если только ранее им не было получено уведомление  от должника о надлежащем исполнении им (должником) обязательства самостоятельно. Статья 366 ГК РФ обязывает должника, исполнившего обязательство, обеспеченное поручительством, немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику. В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное.

Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые  мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в случае, если должник от них отказался или признал свой долг (ст. 364 ГК РФ).

Правоотношения, возникающие после  исполнения договора поручительства, регулируются нормами ст. 365 ГК РФ. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Финансово-правовое значение указанной нормы состоит в  исполнении денежного обязательства  за должника и приводит к тому, что часть средств поручителя выбывает из его хозяйственного оборота. Поручитель как бы ссужает должника, кредитуя его на период просрочки исполнения обязательства перед кредитором, увеличивая тем самым его имущественный актив. Это обстоятельство учитывает законодатель, предоставляя поручителю право требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с исполнением обязательства за должника. За неправомерное использование денежных средств поручителя последний вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму этих средств.

По исполнении поручителем  обязательства кредитор обязан вручить ему документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование. Вышеизложенные правила применяются, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.

Если исполнение обязательства  было обеспечено кредитоспособностью  или имуществом третьего лица - поручительством  или залогом имущества третьего лица - обязательства поручителя и  залогодателя после замены должника должны прекратиться. Основанием их прекращения является прекращение основного обеспеченного ими обязательства (было обязано одно лицо, стало обязано другое, обязательство которого они не обеспечивали). Вместе с тем принципы свободы договоров и односторонних сделок делают допустимым совершение поручителем и залогодателем - третьим лицом сделки, направленной на продолжение своих обязательств даже в случае замены должника.

2.2. Прекращение поручительства

 

ГК РФ устанавливает  несколько специальных оснований  прекращения поручительства, которые, по справедливому замечанию В.В. Витрянского, "...направлены на защиту интересов поручителя и служат своеобразной компенсацией увеличения возможностей кредитора по привлечению поручителя к ответственности"²².

Прежде всего, оно "уничтожается" с прекращением обеспеченного им обязательства (п. 1 ст. 367 ГК РФ). Неисчерпывающий перечень оснований прекращения гражданско-правовых обязательств содержится в гл. 26 ГК РФ.

В соответствии со ст. 367 поручительство прекращается:

- с прекращением обеспеченного им обязательства;

- в случае изменения  обеспеченного обязательства, влекущего  увеличение ответственности или  иные неблагоприятные последствия  для поручителя, без согласия  последнего;

- с переводом на  другое лицо долга по обеспеченному  поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;

- если кредитор отказался  принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

- по истечении указанного  в договоре поручительства срока,  на который оно дано;

- если срок действия  поручительства не установлен, оно  прекращается, если кредитор в  течение года со дня наступления  срока исполнения обеспеченного  поручительством обязательства  не предъявит иска к поручителю;

- когда срок исполнения  основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.