Правовая регламентация договора личного страхования

 

Содержание

 

Введение……………………………………………………………………………...3

Глава 1. Общая характеристика договора страхования…………………………...5

1. История возникновения и развития страхования ……………………………..5
2. Общие положения о договоре страхования…………………………………...9
3. Правовое регулирование в сфере страхования……………………………….12

Глава 2. Гражданско-правовое регулирование  договора страхования…………14

1. Обязательное и добровольное страхование…………………………………..14
2. Договор личного страхования ………………………………………………...16
3. Договор имущественного страхования……………………………………….18

Заключение………………………………………………………………………….21

Библиографический список………………………………………………………..22

Приложение 1. Договор страхования  имущества………………………………...24

 

Введение

 

Страхование - это способ возмещения убытков, которые  потерпело физическое или юридическое  лицо, посредством их распределения  между многими лицами (страховой  совокупностью). Возмещение убытков  производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.¹

Актуальность  данной темы заключается в следующем: жизнь, особенно в наше непростое  время, полна неожиданностей. Человек  может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться расчеты  предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев  возникает необходимость заранее  обезопасить себя от их вредоносных  последствий либо свести их к минимуму.

Страхование - это экономическая категория, система  экономических отношений, которые  включают совокупность форм и методов  формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками).

Выражает  функции формирования специализированного  страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.

В начале 90-х годов в Российской Федерации  началось возрождение национального  страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную  базу правового регулирования национального  страхового рынка заложил Закон  РФ "Об организации страхового дела в РФ».

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. Совершенствование страхового рынка продолжается.

В целом  развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной  страховой монополии к страховому рынку.

Задачами  данной работы является рассмотрение и изучение личного и имущественного, добровольного и обязательного  страхования, а так же правовое регулирование  страхования в Российской Федерации.

Целью исследования в представленной работе послужил анализ страховых правоотношений и виды страхования, существующие на сегодняшний  день.

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Общая характеристика договора страхования

 

1.1 История возникновения и развития страхования

 

Страхование как социально-экономический  институт имеет интересную историю  развития, берущую начало в глубокой древности, на этапе возникновения  цивилизации и образования первых признаков государственности. Возникновению  страхования предшествовали объективные  предпосылки, которые и побудили людей вступать в определенные социально-экономические  отношения, названные позже страхованием.

Идея коллективного взаимодействия путем объединения усилий и капиталов  для выработки необходимой методики, способной в определенной степени  защитить человека от последствий воздействия  разрушительных природных сил, зародилась во времена античности - в Древней  Греции и Риме.

Применительно к данному историческому  периоду можно говорить о первом этапе развития страхования. Один из крупнейших исследователей страхования  начала XX в. профессор В.Р. Идельсон, полагал, что именно на этом этапе возникла идея распределения известных потерь отдельных людей среди целых групп. Но второй основной элемент страхования - нарочито созданная организация - по мнению ученого, в этот период еще отсутствовала.²  

Первые признаки подлинного страхования  стали проявляться в средние  века, когда начали создаваться специальные  общества для формирования денежных касс, средства которых подлежали  расходованию при наступлении заранее  определенных опасных событий. Так, например, А. Манес отмечал, что уже в XI в. известна английская гильдия, которая взимала взносы для погребения своих сочленов. В Дании члены одной гильдии составили соглашение на случай, если кто-либо из них потерпит кораблекрушение или попадет в плен. Именно в этот период появляются первые самостоятельные организации, которые по результатам своей деятельности на основе статистических данных классифицировали риски и разрабатывали методику подлинного страхования. 

На этом заканчивается первый исторический этап - этап возникновения и становления  страхования, который во времени  находится на стыке XIII-XIV вв. На данном этапе сформировались и определились основные принципы и признаки организации  и ведения страхового дела, способствовавшие дальнейшему развитию страхования.  

Именно с этих предпосылок начался  второй исторический этап развития страхования - этап правовой регламентации основ  организации страхового дела. Здесь  следует упомянуть о первых страховых  уставах, регламентировавших морское  страхование в Барселоне (1435 г.) и Венеции (1468 г.). Чуть позже, в 1549 г., появился страховой устав в Голландии, в 1601 г. - в Англии, в 1681 г. - во Франции, в 1727 г. - в Пруссии и в 1734 г. - в Гамбурге. Все они предусматривали и определяли условия осуществления страхования, в основном морского, ибо в средние века самым распространенным способом торговли была морская торговля. Однако она относилась к наиболее опасному виду торговли в силу природных явлений (буря, шторм), несовершенства судостроения, постоянных нападений и грабежей со стороны пиратов.³  

Третий исторический этап характеризуется  развитием страхового дела и возникновением отличных от морского видов страхования. Данный этап охватывает XVIII-XIX вв. В XVII в. в Англии было образовано знаменитое общество морского страхования Lloyd's и первое страховое общество от огня FrieN dly Society Fire Office. В это же время во Франции по указу Людовика XIV создается Генеральное общество страхования. В Германии (Гамбург) в 1765 г. было создано первое морское страховое акционерное общество. 

Но наибольшим стимулом для создания страховых обществ стал большой лондонский пожар 1666 г., вызвавший появление многочисленных крупных страховых акционерных предприятий. Довольно скоро, в 1677 г., в Германии была открыта первая крупная генеральная касса страхования от огня. В дальнейшем страхование от огня приобрело публичный характер и фактически стало одним из самых значительных видов страхования, послуживших созданию в 1821 г. на базе Готского страхового от огня банка первого общества взаимного страхования от огня. 

В XVII в. в Голландии получил развитие и другой вид страхования - транспортное страхование, организованное на акционерных  началах. Однако, как полагал Г.Ф. Шершеневич, здесь не обошлось без некоторой борьбы, так как существовавшие страховщики, почувствовав опасность конкуренции, решили противопоставить акционерным компаниям свои единичные объединения и старались дискредитировать акционеров.  

В России страховое дело берет начало в XII в., когда некоторые государственные  мероприятия в области внешней  торговли сопровождались действиями сродни страхованию. В частности, в 1260 г. был заключен ряд договоров между Новгородом и германскими городами об ответственности за путевой риск. Весьма интересным является соглашение о посредничестве, заключенное в 1667 г. между царской Россией и армянским торговым обществом, по условиям которого Россия гарантировала Армении возмещения убытков в торговле с Персией.⁴  

В России, как и в других развитых государствах Европы конца XVIII в., бурно  развивалось торговое мореплавание. Для обеспечения безопасной торговли в 1800 г. была создана первая Торговая страховая контора. Приятие норм о морском страховании повлекло за собой открытие других страховых контор.⁵  

Наличие в России значительного  числа мореходных путей сообщения, а также водоемов, рек и озер, по которым также проходили торговые суда в процессе осуществления внутригосударственной  торговли, привело к возникновению  транспортного страхования. Так, в  частности, в 1844 г. было учреждено Общество пароходства и страхования по рекам Волге и Каме. 

Но по-настоящему страховое дело в России сформировалось лишь в начале XIX в. при активном участии известного экономиста барона А.Л. Штиглица. В 1827 г. он совместно с другими учредителями открыл на акционерных началах первое Российское страховое от огня общество. Чуть позже, в 1835 г., было создано Второе Российское страховое от огня общество. Одновременно с этим в 1844 г. было введено страхование от огня для государственных крестьян.  

С 1864 г., после издания положения об обязательном взаимном земском страховании от огня получило на государственном уровне развитие взаимное страхование, которое просуществовало недолго, так как позже стали создаваться акционерные страховые общества, например, "Саламандра" (создано в 1855 г.), "Надежда" (1856 г.), "Якорь" (1872 г.), "Россия" (1881 г.) и "Волга" (1881 г.). Эти общества доминировали в страховании, охватывая постепенно весь страховой рынок в центральных областях России. 

Личное страхование в России берет начало в 1834 г., когда по инициативе прусского поданного Ф.Д. Шведерского было создано Русское общество для застрахования пожизненных и других срочных доходов и денежных капиталов. Чуть позже появилось страхование от несчастных случаев.⁶  

Государственное страхование, в отличие  от коммерческого, не преследует цель извлечения прибыли, и поэтому взимает  со страхователей минимальные суммы, необходимые для покрытия убытков  страхователей и расходов на организацию  страхового дела. К государственным  видам страхования России конца XIX - начала XХ в. следует отнести в основном два вида: страхование лиц и страхование имущества от пожара. 

Первый вид страхования - страхование  лиц, регулировался законами "О  страховании рабочих" (1912 г.), "Об обязательном страховании рабочих, служащих" (1914 г.), "О страховании доходов и капиталов в государственных сберегательных кассах" (1916 г.), "О надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ" (1894 г.), "О порядке помещения и хранения средств акционерных обществ и о покрытии их обязательств" (1898 г.).⁷  

Следует отметить также, что указанный  исторический период изобилует принятием  специальных законов, регулирующих страховые отношения.

 

1.2 Общие положения о договоре страхования

 

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную  договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении  предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое  возмещение или страховую сумму.⁸

Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Момент  вступления договора страхования в  силу может быть изменен только самим  договором. При этом вступление договора в силу не может произойти после наступления страхового случая. Поэтому правило п. 2 ст. 957 ГК следует понимать в том смысле, что договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи будут считаться страховыми. Иными словами, придать обратную силу договору страхования нельзя.⁹