Правовая регламентация договора личного страхования

Договор страхования относится к числу  рисковых (алеаторных), т. е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других – должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.¹⁰

К элементам договора страхования относятся стороны, предмет, срок, форма и содержание.

Стороны договора страхования – страхователь и страховщик.

Страхователь  – это лицо, заключающее договор  страхования. В роли страхователя, по общему правилу, может выступать  любое лицо. В некоторых видах  страхования страхователем должен быть специальный субъект. Например, в обязательном государственном  страховании – это федеральные  органы исполнительной власти. Более  подробно этот вопрос рассмотрен при  анализе отдельных видов страхования.¹¹

Страхователь, как правило, уплачивает страховую  премию. Однако в консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть возложена  и на третье лицо – выгодоприобретателя.

На стороне  страхователя, кроме него самого, могут  одновременно выступать третьи лица – выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Например, при страховании деликтной ответственности выгодоприобретатель станет известным только при наступлении страхового случая. Страхование в пользу выгодоприобретателя является одним из примеров договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК) с той лишь особенностью, что это лицо вместе с правами приобретает и обязанности.

Страховщик  – это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида

Требования, которым должны отвечать страховые  организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления  государственного надзора за этой деятельностью  определяются законами о страховании.

Срок  договора страхования будет рассмотрен в составе существенных условий.

Форма договора страхования – письменная, причем ее несоблюдение, по общему правилу, влечет недействительность договора.¹² Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК), к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст. 162 ГК.

 

 

 

 

 

1.3 Правовое  регулирование в сфере страхования

 

Законодательство о страховании  имеет комплексный характер. Выделение  его в качестве комплексной отрасли  законодательства возможно, так как  оно включает в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства  РФ, приказы и инструкции федеральных  органов по надзору за страховой  деятельностью. 

Во-первых, это нормативно-правовые акты, которыми регулируется страхование. Законодательство по страхованию относится к отрасли "Гражданское право", а нормы  гражданского права, в том числе  и нормы, регулирующие страхование, могут создаваться только на федеральном  уровне, что записано в Конституции  РФ. 

Можно разделить  все нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, на нормативные  акты, адресованные всем участникам страховых  отношений, и нормативные акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность.  

К общим  нормативным источникам страхового права относится прежде всего Гражданский кодекс РФ. 

Следующим по уровню является специальный Закон "Об организации страхового дела". По предмету регулирования глава  совпадает с изданным еще до принятия ГК 27 ноября 1992 г. Законом РФ "О страховании".  

К специальным  нормативным актам по страхованию  относятся: Законы РФ, указы Президента РФ, постановления Правительства  РФ, ведомственные нормативные акты и другие документы, непосредственно  регулирующие страховые отношения  при страховой сделке.¹³  

Следует отметить, что предмет регулирования  специальных нормативных актов  более конкретен, чем предмет  регулирования ГК РФ. Их терминология в большей степени привязана  к конкретному виду деятельности, к тому же в них используется меньше общих понятий, требующих специального истолкования. Поэтому и применять их можно, не особенно опасаясь каких-либо юридических каверз.  

Кроме ГК РФ и Закона РФ "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" существует много различных нормативных  актов по конкретным видам страхования. Например, Кодекс торгового мореплавания, в котором целая гл. XV посвящена морскому страхованию. Издано большое количество нормативных актов о различных видах обязательного страхования.¹⁴  

Помимо  правовых актов, т.е. законов, указов Президента и постановлений Правительства  РФ, страхование регулируется и ведомственными актами. Рассмотрим нормативные акты министерств и иных федеральных  органов исполнительной власти. Применительно  к страхованию речь идет главным  образом об актах Министерства финансов РФ. В соответствии с п. 6 Положения  о страховании это министерство "разрабатывает и принимает  в установленном порядке нормативные  правовые акты по вопросам, относящимся  к компетенции министерства, обязательные для исполнения на территории Российской Федерации". 

К числу  ведомственных могут быть, в частности, отнесены акты министров и других ведомств, изданные в развитие законов  об отдельных видах обязательного  страхования. 

Поскольку страхование в России бурно развивается, следует учитывать, что сборники, содержащие в более или менее  полном и систематизированном виде действующие нормативные акты по страхованию, быстро устаревают. За текущими изменениями следует следить  по различным изданиям, таким как  Собрание законодательства Российской Федерации, Бюллетень нормативных  актов министерств и ведомств.

Глава 2. Гражданско-правовое регулирование  договора страхования

 

2.1 Обязательное и добровольное страхование

 

Под обязательным страхованием понимается такая форма  страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность  страховать жизнь, здоровье или имущество  других лиц либо свою гражданскую  ответственность перед другими  лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Обязанность страховать должна быть возложена на страхователя законом. Согласно п. 4 ст. 935 ГК, если обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества – на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не относится к обязательному и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК.¹⁵

В виде исключения обязательное страхование может  устанавливаться не только в самом  законе, но и в порядке, им установленном (в том числе путем принятия подзаконного акта). Таким образом, обязанность застраховать имущество, являющееся государственной или  муниципальной собственностью, может  быть возложена на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении  или оперативном управлении это  имущество (п. 3 ст. 935 ГК). Во всех остальных  случаях обязательное страхование  не может вводиться подзаконным  актом.

Обязанность страхователя заключить договор  имеет публично-правовую природу. Она  возникает из закона при наличии  предусмотренных в нем юридических  фактов (наличие у страхователя имущества, подлежащего обязательному страхованию, или принятие на работу лица, жизнь  и здоровье которого должны быть застрахованы). Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Обязательное  страхование по сравнению с добровольным в большей мере подвержено влиянию публично-правовых начал. Автономия воли сторон в нем намного уже. Закон (а иногда и подзаконный акт) не только устанавливает обязательность страхования (допуская понуждение к нему), но и предопределяет его основные параметры. Особенно сильно влияние публичного права в обязательном государственном страховании.

Обязательным  может быть как имущественное, так  и личное страхование. Согласно п. 1 ст. 935 ГК законом на указанных в  нем лиц может быть возложена  обязанность страховать:

– жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

– риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц или нарушения  договоров с другими лицами.¹⁶

Иные  виды страхования обязательными  быть не могут. В частности, не относится  к обязательному страхование предпринимательских рисков. Коммерческая деятельность всегда ведется за свой счет и на свой риск. Не могут быть обязательными и некоторые другие виды имущественного и личного страхования. Так, на гражданина не может быть по закону возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье (п. 2 ст. 935 ГК). В то же время третьи лица могут быть обязаны страховать жизнь и здоровье гражданина.

Добровольное  страхование — одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования осуществляется только на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

 

2.2 Договор личного страхования

 

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или  выплачивать периодически обусловленную  договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни  или здоровью самого страхователя или  другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления  в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит  лицу, в пользу которого заключен договор.¹⁷

Договор личного страхования считается  заключенным в пользу застрахованного  лица, если в договоре не названо  в качестве выгодоприобретателя  другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного  по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями  признаются наследники застрахованного  лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом  страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного  лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а  в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Статья 934 ГК расширяет круг объектов страхования  и, соответственно, возможных страховых  случаев по договору личного страхования, предусмотренный ст. 4 Закона о страховании, где этот круг определен как "имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного  лица". Статья 934 ГК добавляет к  этому перечню наступление в  жизни застрахованного лица и  иного предусмотренного договором  события, а не только достижения им пенсионного возраста. Комментируемая статья допускает также возможность  установить договором страхования  обязанность страховщика выплатить  выгодоприобретателю единовременно  обусловленную договором сумму  в случае наступления указанного в договоре события, чего ст. 4 Закона о страховании также не предусматривает.¹⁸

П. 1 ст. 934 ГК устанавливает императивную норму, согласно которой право получения  страховой суммы принадлежит  лицу, в пользу которого заключен договор. Из этого следует, что по договору личного страхования не допускается  исключение или какое-либо ограничение  прямого обращения выгодоприобретателя  к страховщику с требованием  об уплате страховой суммы и предъявления им к страховщику соответствующего иска.

Нарушение правила, установленного абз. 2 п. 2 ст. 934, делает сделку - договор страхования - оспоримой (ст. 166 ГК), поскольку договор может быть признан недействительным по иску лиц, указанных в п. 2 ст. 934. Но если эти лица в установленный срок и в соответствии с общими правилами об исковой давности такого требования не заявят, договор сохраняет силу.

 

 

 

 

 

2.3 Договор  имущественного страхования

 

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события  убытки в застрахованном имуществе  либо убытки в связи с иными  имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором  суммы (страховой суммы).¹⁹

По договору имущественного страхования могут  быть, в частности, застрахованы следующие  имущественные интересы:

1) риск  утраты (гибели), недостачи или повреждения  определенного имущества (статья 930 ГК);

2) риск  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  - риск гражданской ответственности  (статьи 931 и 932 ГК);