Правовая регламентация договора личного страхования

3) риск  убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов  - предпринимательский риск (статья 933).²⁰

П. 1 статьи 929 ГК, определяя предмет  договора имущественного страхования, допускает широкий круг объектов и интересов, которые могут быть застрахованы; наряду с убытками в  застрахованном имуществе говорится  и об убытках в связи с иными  имущественными интересами. П. 2 статьи 929 ГК перечисляет наиболее типичные, с точки зрения законодателя, случаи, причем перечислению предшествует выражение "в частности", из чего следует, что перечень не является исчерпывающим (замкнутым) и, следовательно, разрешает сторонам самим определить в договоре предмет (объект) страхования. Это может быть и ожидаемая прибыль, и потери, которых страхователь хочет избежать, в частности, возникновение определенных обязанностей (например, ответственности) и т.д., если только в отношении тех или иных объектов или интересов нет прямого запрета в законе; об ограничениях, связанных с перечисленными в п. 2 коммент. ст. частными случаями имущественного страхования.

Правило п. 1 ст. 929 ГК о том, что страховщик возмещает убытки лишь в пределах страховой суммы, знает исключения, установленные п. 2 ст. 962 ГК.²¹

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества, заключенный  при отсутствии у страхователя или  выгодоприобретателя интереса в  сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или  наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем  или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление  этого полиса страховщику.²²

П. 3 ст. 931 ГК предусматривает возможность  заключения договора имущественного страхования  без указания конкретного, прямо  названного выгодоприобретателя. В  этом случае выгодоприобретателем будет  признан тот, кто предъявит страховой  полис, выданный на предъявителя. Применение п. 3 ставит ряд вопросов, на которые  прямого ответа закон в настоящее  время не дает, в частности, устанавливает  ли п. 3 исключение из общих правил пп. 1 и 2 931 ГК. ГК нигде прямо об этом не говорит. Из систематического толкования закона и сопоставления всех трех пунктов ст. 931 ГК, а также ст. 960 ГК вытекает, что и при страховании "за счет кого следует" (кому или в чью пользу следовать будет) у выгодоприобретателя, представившего страховщику предъявительский; полис, должен быть "основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества" (п. 1 ), при отсутствии которого договор страхования недействителен (п. 2). Отсюда следует, что страховщик, к которому обратился владелец предъявительского полиса, вправе потребовать доказательств наличия у него страхового интереса, т.е. права на застрахованное имущество. Требовать удостоверения законности приобретения предъявительского полиса он не может, однако сам не лишен права доказывать противоправность получения такого полиса его предъявителем.²³

Поскольку для получения страхового возмещения необходимо представить предъявительский полис, добровольно передаваемый предыдущими  его держателями, правило ст. 956 ГК о запрете замены выгодоприобретателя  после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования, в данном случае неприменимо, если только при передаче предъявительского полиса не были допущены какие-либо злоупотребления.

 

Заключение

 

Подводя итог сказанному, можно определенно  сделать вывод о том, что сущность страхования состоит в коллективном создании денежного фонда для  возмещения возможных убытков отдельным  его участникам при наступлении  у последних различных страховых  событий.

Социально-экономическая сущность страхования заключается в том, что фонды возмещения убытков  создаются многими участниками, подверженными страховым рискам, а расходуются они на возмещение убытков только пострадавшим. Создание таких фондов и управление ими  давно перестало носить стихийный  характер и превратилось в распространенную отрасль экономической деятельности.

Таким образом, в страховании реализуется  один из важных аспектов экономических  отношений, которые складываются между  людьми в процессе производства, распределения  и потребления материальных благ.

Рыночная экономика внесла свои коррективы и в отрасли личного  страхования и страхования имущества  граждан. Экономические интересы населения  теперь стали тесно переплетаться  с интересами страховых компаний. Это касается сберегательных и рисковых функций страхования, инвестиционной политики страховщиков, антиинфляционной политики. Страхование приобрело  две функции: сберегательную и рисковую. Можно сказать, что страхование  сегодня выступает в двух ипостасях: защищает интересы людей и их производственно-хозяйственную  активность и ведет коммерческую деятельность, целью которой является извлечение прибыли.

Денежный страховой фонд служит основой перераспределительных отношений, создавая основу для осуществления коммерческих операций и инвестиционной деятельности. Это приближает страховую деятельность по своей экономической сути к сфере финансов и кредита.

 

Библиографический список

 

1. Конституция Российской Федерации, Инфра-М, 2008.
2. Гражданский кодекс РФ по состоянию на 20 сентября 2008г. Сиб . унив. изд-во. 2008.
3. Указ Президента РФ от 07.07.1992 N 750 (ред. от 22.07.1998) "Об обязательном личном страховании пассажиров"
4. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 21.07.2005) "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
5. Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ОСАГО) от 25.04.2002 N 40-ФЗ
6. Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний"
7. Постановление Правительства РФ от 22.11.1996 N 1387 (ред. от 20.02.2002) " О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации ".
8. Указ Президента РФ от 07.07.1992 N 750 (ред. от 22.07.1998) "Об обязательном личном страховании пассажиров"
9. Закон РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"(с изменениями и дополнениями на 1 июля 1994 года)
10. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика, -М., Волтерс Клувер, 2007.
11. Гуев А.Е. Постатейный комментарий ко второй части Гражданского кодекса Российской Федерации М.: Экзамен, 2006
12. Галаганов В.П. Страховое дело. Гриф МО РФ, -М., Academia, 2006.
13. Гаврилова С.С. Страхование, - М., Вектор, 2006.
14. Грачева Е.Ю., Куфакова H.A., Пепеляев С.Г. Финансовое право России: Учебник. М.: Теме, 1995.
15. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. М., Финансы и статистика, 2004.
16. Н.Г. Кабанцева, В.А. Ларионова Комментарий к закону РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (постатейный) 2006
17. Крюков Р.В. Страхование, - М., Приор, 2005.
18. Малкова О.В. Страховое дело. Гриф МО РФ Ростов- на-Дону, Феникс, 2007..
19. Сахирова Н.П. Страхование: учеб. пособие. — М. : ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006.
20. Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. - "Юстицинформ", 2007.
21. Тронин Ю.Н. Основы страхового бизнеса, -М., Альфа-Пресс, 2006.

 

Приложение 1

 

ПРИМЕРНЫЙ ДОГОВОР

страхования имущества предприятий и граждан

 

г.________________ "___"_______19__г.

 

_______________ (наименование страховщика),

именуем_____ в дальнейшем Страховщик, в лице

(должность,  ф.и.о.), действующего на основании

(устава, положения), с одной стороны, и  _____

(наименование  страхователя), в лице ___________________ (должность,

ф.и.о.), действующего на основании _____________________(устава,

положения), либо ___________________________

(ф.и.о. гражданина-страхователя, его домашний адрес, телефон, паспортные данные), именуем_____ в дальнейшем Страхователь, с другой стороны,заключили настоящий договор о нижеследующем.

 

1. Страховщик  обязуется возместить Страхователю  в пределах

страховой суммы понесенные им убытки от повреждения, уничтожения, утраты

в результате пожара, кражи со взломом, грабежа, разбоя следующего

имущества Страхователя:

Перечень  имущества Страховая сумма Страховой  Страховое

Страхователя  платеж возмещение

Итого: _________________________________________________

2. Страхователь  обязуется:

 а)  уплатить Страховщику в 5-дневный  срок со дня подписания

настоящего  договора обусловленный страховой  платеж;

 б)  сообщать Страховщику незамедлительно  обо всех обстоятельствах,

влияющих на степень риска наступления страхового случая (изменение в принадлежности имущества, т.е. сдача в аренду, на хранение, в залог, переоборудование и т.п.);

 в)  соблюдать установленные правила  эксплуатации имущества, обеспечивать  его сохранность;

 г)  при повреждении, уничтожении  или утрате имущества в результате  страхового события:

 незамедлительно  (не позднее 3-х суток, считая  со дня, когда он узнал или  должен был узнать об указанных  обстоятельствах) сообщать об этом Страховщику принимать все возможные меры к предотвращению и уменьшению ущерба, спасению имущества

 сообщать  в компетентные органы (милицию,  госпожнадзор, аварийные службы и т.д.) о страховых событиях, на случай наступления которых проводится страхование по настоящему договору сохранять пострадавшее имущество, если это не противоречит интересам безопасности, до осмотра его представителем Страховщика в том виде, в котором оно оказалось после страхового события.

3. При  невыполнении обязательств, указанных  в подпунктах "а"-"в"пункта 2 настоящего договора, Страховщик вправе досрочно расторгнуть договор либо приостановить его действие, а если невыполнение обязательств обнаружится после наступления страхового события, и это повлияет на возникновение убытка или увеличение его размера – отказать Страхователю в выплате страхового вознаграждения.

4. При  невыполнении обстоятельств, указанных  в подпункте "г" пункта 2 настоящего  договора Страховщик вправе отказать  в выплате страхового возмещения, если станет невозможным установление  факта, причин или иных обстоятельств  наступления страхового события,  размера убытка.

5. Страховщик  обязуется выплатить Страхователю  страховое возмещение в соответствии  с условиями настоящего договора.

6. Срок  действия настоящего договора  с_________________

по ___________________________

7.Юридические  адреса и расчетные счета сторон:

Страховщик:_______________________________________________________

Страхователь:______________________________________________________

Подписи

Страховщик  Страхователь

__________________ _________________

 

М.П. М.П.

¹ Крюков Р.В. Страхование, - М., Приор, 2005 С. 12

² Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. - "Юстицинформ", 2007. С. 53

³ Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. - "Юстицинформ", 2007. С. 55

⁴ Малкова О.В. Страховое дело. Гриф МО РФ Ростов-на-Дону, Феникс, 2007. С.24

⁵ Гаврилова С.С. Страхование, - М., Вектор, 2006 С. 5

⁶ Малкова О.В. Страховое дело. Гриф МО РФ Ростов- на-Дону, Феникс, 2007. С. 26

⁷ Гаврилова С.С. Страхование, - М., Вектор, 2006 С. 4

⁸ Гражданский кодекс РФ по состоянию на 20 сентября 2008г. Сиб . унив. изд-во. 2008. Ст. 929

⁹ Гуев А.Е. Постатейный комментарий ко второй части Гражданского кодекса Российской Федерации М.: Экзамен, 2006

¹⁰ Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. – М., Велби, 2003. С. 582

¹¹ Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. М.: Церих-ПЭЛ, 1996.

¹² Гражданский кодекс РФ по состоянию на 20 сентября 2008г. Сиб . унив. изд-во. 2008. П.1 ст. 940

¹³ Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. - "Юстицинформ", 2007. С. 207

¹⁴ Н.Г. Кабанцева, В.А. Ларионова Комментарий к закону РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (постатейный) 2006

¹⁵ Гуев А.Е. Постатейный комментарий ко второй части Гражданского кодекса Российской Федерации М.: Экзамен, 2006

¹⁶ Гуев А.Е. Постатейный комментарий ко второй части Гражданского кодекса Российской Федерации М.: Экзамен, 2006

¹⁷ Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. – М., Велби, 2003. С. 581

¹⁸ Гуев А.Е. Постатейный комментарий ко второй части Гражданского кодекса Российской Федерации М.: Экзамен, 2006. С 243

¹⁹ Гражданский кодекс РФ по состоянию на 20 сентября 2008г. Сиб . унив. изд-во. 2008. Ст. 929

²⁰ Грачева Е.Ю., Куфакова H.A., Пепеляев С.Г. Финансовое право России: Учебник. М.: Теме, 1995. С. 117.

²¹ Гуев А.Е. Постатейный комментарий ко второй части Гражданского кодекса Российской Федерации М.: Экзамен, 2006 С 239

²² Гражданский кодекс РФ по состоянию на 20 сентября 2008г. Сиб . унив. изд-во. 2008. Ст. 931

²³ Гуев А.Е. Постатейный комментарий ко второй части Гражданского кодекса Российской Федерации М.: Экзамен, 2006