Проблема неисполнения кредитных обязательств

Содержание.

 

 

Введение

1.Ответственность за неисполнение  либо ненадлежащее 

исполнение  условий кредитного договора

1.1 Ответственность кредитора

1.2 Проблема не исполнения обязательств со стороны кредитора.

1.3 Ответственность заемщика

1.4 Проблема исполнения кредитных обязательств заемщика

          1.5 Последствия нарушения кредитных обязательств заемщика

2.Чем грозит невыплата по банковскому кредиту

3.Проблемы обеспечения исполнения  кредитных обязательств

3.1Сущность способов обеспечения исполнения обязательств

3.2Специфика способов обеспечения

исполнения кредитных обязательств.

3.3Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств

Заключение

Список  использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

введение.

Процесс формирования в нашей стране рыночной экономики и правового государства  неизменно ставит перед законодателем  и которых напрямую зависит эффективность  проводимых экономических и правовых реформ, судьба национальных проектов, являющихся на сегодняшний день приоритетными, правоприменительной практикой проблемы, от своевременного и успешного решения

Развивающаяся экономика нуждается в инвестициях. Следствием этого является рост объемов  кредитования и активный процесс  вовлечения в отношения по привлечению  заемных средств новых субъектов, рынок по предоставлению услуг по кредитованию более насыщенным.

Для притока  необходимого объема банковского кредитования в реальный сектор экономики необходимо создание экономических и правовых условий, гарантирующих банкам возврат  размещенных денежных средств. Кредитование невозможно без обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

При этом важнейшее место среди правовых условий гарантирования интересов  банков-кредиторов занимает правовое обеспечение исполнения кредитных  обязательств заемщиками, поскольку  именно кредитные договоры являются основным источником привлечения денежных средств для активизации деятельности организаций в различных отраслях экономики .

Указанные законоположения применяются при  наличии общих оснований и  условий ответственности, которые  не нуждаются в специальном комментарии  применительно к вопросу об ответственности  за нарушение кредитного договора.

 

 

 

 

Ответственность за неисполнение либо ненадлежащее исполнение условий кредитного договора.

В связи с тем что действующее  законодательство признает договор  потребительского кредита двусторонне  обязывающим, ответственность за его  нарушение может быть возложена  и на заемщика, и на кредитора.

Привлечение сторон к ответственности  в определенной мере зависит от степени  виновности сторон в несвоевременном  исполнении условий возврата (предоставления) средств. Виновным может быть не только заемщик- потребитель, но и кредитор. Так, Н.Н. Захарова, освещая вопрос об ответственности сторон за нарушение  договора банковского кредита, пишет: "Основанием ответственности является вина (умысел или неосторожность) стороны, которая не исполнила условий  договора или исполнила их ненадлежащим образом (п. 1 ст. 401 ГК РФ), кроме случаев, когда законом или договором  предусмотрены иные основания ответственности".

Однако данное рассуждение не учитывает, что для банка исполнение обязательства  по выдаче кредита во всех случаях  связано с осуществлением им предпринимательской  деятельности, поэтому ответственность  за неисполнение или ненадлежащее исполнение такого обязательства никак не может  строиться на началах вины в силу п. 3 ст. 401 ГК РФ, который прямо предусматривает  ответственность лица, не исполнившего или ненадлежащим образом исполнившего обязательство при осуществлении  предпринимательской деятельности.

Взыскание процентов носит и  штрафной характер, так как не только компенсирует потери пострадавшего, но и наказывает нарушителя, не всегда получающего от задержки денежных средств  имущественную выгоду. Во всяком случае, элемент наказания очевиден: законодатель не ставит взыскание процентов в  зависимость от факта получения  выгоды нарушителем.

 

 

Однако, как известно, вопрос о наличии  или отсутствии вины должника в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства (а должник при отсутствии вины - освобождается от ответственности) возникает лишь в том случае, если в результате соответствующих действий (бездействия) должника наступила невозможность  исполнения обязательства. В случае, когда должник не исполняет обязательство, несмотря на то что имеет возможность  его исполнить, его вина очевидна. В этом смысле с точки зрения гражданского права не имеет значения, имел ли должник намерение причинить  кредитору убытки либо просто не проявил  необходимую степень заботливости и осмотрительности, диктуемую условиями  имущественного оборота, и в результате не принял меры, необходимые для  исполнения своего обязательства.

Теперь рассмотрим вопрос об ответственности  сторон по договору потребительского кредита в отдельности.

Ответственность кредитора.

Основной формой ответственности, которая может быть возложена на кредитора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по предоставлению кредита (естественно, только в том случае, если это не явилось следствием правомерного отказа банка от предоставления кредита по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 821 ГК), следует признать возмещение убытков, причиненных заемщику.

Кроме того, кредитным договором  может быть предусмотрена ответственность  банка за непредоставление или несвоевременное  предоставление кредита заемщику в  форме неустойки, что избавляет  последнего от необходимости доказывать как факт наличия убытков и  их размер, так и причинную связь  между нарушением договора со стороны  банка и указанными убытками.

 

 

 

Вместе с тем, как и в случае с убытками, при правомерном отказе банка от выдачи кредита заемщик  лишается возможности привлечь кредитора  и к ответственности в форме  неустойки: как известно, кредитор не вправе требовать неустойки, если должник  не несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (п. 2 ст. 330 ГК РФ). Поскольку на потребительское кредитование распространяется Закон РФ "О защите прав потребителей", то именно положения данного Закона имеют приоритет применительно к данному виду кредитования.

Так, за нарушения прав заемщиков-потребителей кредитор несет ответственность, предусмотренную  законом или договором (п. 1 ст. 13 Закона). Поскольку ответственности банков, предусмотренной законом, для данного  вида кредитования нет, применяемая  к банку неустойка может быть предусмотрена только договором. Поэтому  в данном случае неприменим п. 6 ст. 13 Закона, согласно которому при удовлетворении судом требований потребителя, установленных  законом, суд вправе взыскать с исполнителя  за неисполнение в добровольном порядке  требований потребителя штраф в  размере 50% от суммы, присужденной судом  в пользу последнего.

Убытки, причиненные заемщику-потребителю, подлежат возмещению в полной сумме  сверх неустойки, причем уплата неустойки  и возмещение убытков не освобождают  кредитную организацию от обязанности  предоставить кредит.

В данном случае речь может идти о  применении к банку ответственности  за несвоевременное предоставление кредита, о непредставлении заемщику- потребителю соответствующей информации, о включении в договор потребительского кредита условий, ущемляющих права  заемщика как потребителя.

Вдобавок ко всему заемщик-потребитель  также вправе потребовать с банка  компенсацию морального вреда (ст. 15 Закона).

Законной неустойкой является ответственность  кредитора за ненадлежащее совершение операций по счету, предусмотренная ст. 856 ГК. Согласно данной статье, в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств, либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК. В данном случае на стороне банка нет денежного обязательства перед клиентом, а потому ссылка на ст. 395 ГК представляет собой лишь прием законодательной техники при формировании неустойки.

Вместе с тем, если на стороне  кредитора появляется денежное обязательство, например по требованию о перечислении остатков средств со счета после  расторжения клиентом договора банковского  счета, неисполнение либо просрочка  исполнения такого обязательства влечет применение к кредитору мер ответственности  в виде процентов за пользование  чужими денежными средствами (ст. 395 ГК).

Проблема не исполнения обязательств со стороны кредитора.

Проблемой исполнения обязательств по кредитному обязательству является не только возврат кредита, но и его  выдача. 
В юридической литературе не раз отмечалось, что в действующем Гражданском кодексе консенсуальная конструкция кредитного договора значительно ослаблена правилами, позволяющими банку отказать в предоставлении кредита. Так, Е.А. Суханов отмечает: «Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК)

обстоятельство существенно ослабляет  консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая  его с реальным договором займа» . В таком случае возникает вопрос о соотношении права заемщика требовать предоставления кредита  и права банка-кредитора отказать в таком предоставлении. 
Не вызывает сомнения, что возникновение права требования предоставления кредита соотносится с обусловленным в кредитном договоре моментом его предоставления. Погашение же данного права соотносится с моментом реального исполнения обязательства по предоставлению оговоренной договором денежной суммы. 
Что касается права кредитора на отказ в предоставлении кредита, то оно может быть реализовано только до момента возникновения права заемщика на получение кредита. Так, пункт 1 ст. 821 ГК РФ гласит, что «кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично...». Выражение «отказаться от предоставления» необходимо толковать как действие (отказ), которое должно предшествовать моменту надлежащего исполнения, и не может пониматься как действие, которое может приостановить надлежащее исполнение.

Ответственность заемщика.

 Помимо традиционных форм гражданско-правовой ответственности (возмещения убытков и уплаты неустойки), содержащиеся в Гражданском кодексе РФ (гл. 42) правила о кредитном договоре с учетом норм о договоре займа содержат только одно специальное положение, касающееся ответственности заемщика по договору займа (кредитному договору). Речь идет о п. 1 ст. 811 ГК РФ, согласно которому, если иное не предусмотрено законом или договором займа (кредитным договором), в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ (плата за пользование чужими денежными средствами).

Согласно абзацу 2 п. 51 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ проценты подлежат уплате только на соответствующую сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование чужими денежными средствами, если иное не предусмотрено законом.

Однако довольно быстро позиция  судебных инстанций по данному вопросу  изменилась.

Так, в соответствии с абзацем. 4, 5 п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. В отличие от кредитора, ответственность заемщика-потребителя напрямую зависит от наличия вины в его действиях (бездействии).

В соответствии со ст. 395 ГК РФ размер указанных процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его  нахождения учетной ставкой банковского  процента на день исполнения денежного  обязательства или его соответствующей  части.

В отношениях между организациями  и гражданами Российской Федерации  подлежат уплате проценты в размере  единой учетной ставки Центрального банка Российской Федерации по кредитным  ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам (ставка рефинансирования).

 

 

 

 

 

 

В случаях, когда кредит предоставлен в иностранной валюте и отсутствует  официальная учетная ставка банковского  процента по валютным кредитам на день исполнения денежного обязательства  в месте нахождения кредитора, размер процентов определяется на основании  публикаций в официальных источниках информации о средних ставках  банковского процента по краткосрочным  валютным кредитам, предоставляемым  в месте нахождения кредитора. Если отсутствуют и такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов  устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки  одного из ведущих банков в месте  нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным  валютным кредитам.

Зачастую на практике в кредитные  договоры включаются условия, согласно которым заемщик в случае нарушения  срока возврата кредита обязан уплатить банку повышенные проценты. Относительно правовой природы данных процентов  в юридической литературе можно  встретить разные мнения.