Проблема неисполнения кредитных обязательств

         -предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; 
         -имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;  
           - рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а также хозяйственные строения и сооружения, корма, необходимые для их содержания; 

            -семена, необходимые для очередного посева;  
            -продукты питания и деньги на общую сумму не менее трехкратной установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника, лиц, находящихся на его иждивении, а в случае их нетрудоспособности - шестикратной установленной величины прожиточного минимума на каждого из указанных лиц;  
           -топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;

           -средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;  
                      -призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник. 

В различных статьях ГК, где речь идет об уплате процентов годовых, имеются в виду разные по своей правовой природе меры воздействия на должника

Однако проценты, взимаемые за неисполнение денежного обязательства, не могут  признаваться неустойкой как по юридико-формальным причинам, так и по соображениям по существу. Юридико-формальные обстоятельства, не позволяющие квалифицировать  проценты годовых в качестве неустойки, заключаются в дифференцированном регулировании названных правовых категорий.

Если же говорить о существе проблемы, то следует заметить, что при внешней  схожести (особенно по форме исчисления) с неустойкой (в особенности с  пеней) проценты годовых за пользование  чужими денежными средствами, в отличие  от неустойки, не могут признаваться способом обеспечения исполнения обязательств.

Кроме того, признание процентов  годовых неустойкой потребовало  бы применения всех оснований освобождения должника от ответственности: форс-мажорные обстоятельства, в соответствующих  случаях отсутствие вины и т.п., что коренным образом расходится с общепринятыми представлениями о денежных обязательствах и процентах годовых.

Проценты годовых за неисполнение (просрочку исполнения) денежных обязательств, предусмотренные ст. 395 ГК, являются самостоятельной, наряду с возмещением  убытков и уплатой неустойки, формой гражданско-правовой ответственности. Причем особенности процентов годовых, выделяющие их в самостоятельную  форму гражданско-правовой ответственности, следует искать не столько в специфике  их исчисления, доказывания и применения, как это имеет место в случае с убытками и неустойкой, сколько  в специфическом предмете самого денежного обязательства.

В денежных обязательствах исключается  невозможность исполнения, а отсутствие необходимых денежных средств ни при каких условиях, даже при наличии  обстоятельств, которые могут быть квалифицированы как непреодолимая  сила (форс-мажор), не может служить  основанием к освобождению должника, от ответственности за неисполнение денежного обязательства.

Поскольку основанием прекращения  денежного обязательства является по общему правилу его надлежащее исполнение, а должник не может  быть освобожден от ответственности  за неисполнение, в том числе и  при форс-мажорных обстоятельствах, проценты годовых, как особая форма  ответственности по денежным обязательствам, должны применяться с учетом этих факторов. В этом и состоит специфика  данной формы гражданско-правовой ответственности, выражающаяся в том, что при взимании процентов за неисполнение денежного  обязательства не должны приниматься  во внимание соответствующие нормы, содержащиеся в ст. 401 (п.3) и 416 Кодекса.

В отдельных случаях нормы Гражданского кодекса РФ предусматривают ответственность  должника в виде неустойки, а отсылка  к ст. 395 ГК - прием законодательной  техники, позволяющий избегать в  каждом таком случае определения, как размера, так и порядка взыскания соответствующей неустойки (например, ст. 856 ГК).

Но гораздо чаще с должника подлежат взысканию именно проценты годовых  как самостоятельная форма гражданско-правовой ответственности. Это касается ситуаций, когда независимо от вида договорного  обязательства на стороне  должника имеется просроченная обязанность  уплаты денег за  переданные (поставленные) товары, выполненные работы, оказанные  услуги, то есть он привлекается к ответственности  за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства.

Например, в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК в случаях, когда заемщик  не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата независимо от уплаты процентов, предусмотренных  договором за пользование суммой займа. Следовательно, ст. 811 ГК устанавливает  специальную ответственность за просрочку исполнения денежного  обязательства (невозврат займа) в  форме процентов годовых (ст. 395), исчисляемых в процентах к  основной форме долга. Указанная  ответственность применяется  в  связи с просрочкой возврата суммы  займа и начисляется на сумму  займа без учета начисленных  на день возврата процентов за пользование  заемными средствами (платы за пользование  денежными средствами).

Законной неустойкой является ответственность  кредитора за ненадлежащее совершение операций по счету, предусмотренная  ст. 856 ГК. Согласно данной статье, в  случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств, либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке  и в размере, предусмотренных  ст. 395 ГК. В данном случае на стороне  банка нет денежного обязательства  перед клиентом, а потому ссылка на ст. 395 ГК представляет собой лишь прием законодательной техники при формировании неустойки.

Вместе с тем, если на стороне  кредитора появляется денежное обязательство, например по требованию о перечислении остатков средств со счета после  расторжения клиентом договора банковского  счета, неисполнение либо просрочка  исполнения такого обязательства влечет применение к банку мер ответственности  в виде процентов за пользование  чужими денежными средствами (ст. 395 ГК).

Нормы Кодекса, предусматривающие ответственность за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, применяемые в соответствии со ст. 395 ГК или в порядке и размере, ею установленными, как, впрочем, и нормы, помещённые в текст самой ст. 395 ГК, должны расцениваться как положения, устанавливающие самостоятельную форму ответственности за неисполнение (просрочку исполнения) денежного обязательства, специфика которой, её отличие от других форм ответственности (неустойка, убытки) заключаются лишь в особенности предмета денежного обязательства, что, в свою очередь, предопределяет особенности применения условий такой ответственности: в частности, невозможность применения норм, предусматривающих такое основание освобождения должника от ответственности за нарушение обязательства, связанного с осуществлением последним предпринимательской деятельности, как форс-мажорные обстоятельства (п.3, ст. 401 ГК)

признание процентов годовых, установленных  ст. 395 ГК, самостоятельной формой ответственности  за неисполнение (просрочку исполнения) денежного обязательства исключает  возможность применения за аналогичное  нарушение денежного обязательства  одновременно с указанными процентами каких либо законных или договорных неустоек, поскольку по общему правилу  они носят зачётный характер (за исключением штрафной неустойки). Об этом свидетельствует, в частности, включение в текст ст. 395 ГК правила  о зачетном характере процентов  годовых по отношению к убыткам, аналогичного тому, которое предусмотрено  в отношении неустойки. Данное обстоятельство при отсутствии каких-либо норм, определяющих соотношение процентов годовых и неустойки, можно объяснить только тем, что законодатель вовсе не имел в виду, при наличии самостоятельной ответственности по денежному обязательству (в форме процентов годовых), что в таких случаях будет применяться наряду с процентами, и неустойка. Кроме того, такой подход соответствует, также, принципу недопустимости применения двух самостоятельных мер ответственности за одно и то же нарушение обязательства. В ситуации, когда кредитор требует не только уплаты процентов годовых за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, но и возмещения убытков, действие данного принципа проявляется в зачетном характере взимаемых с должника процентов по отношению к возмещаемым убыткам.

Во всех случаях, когда речь идёт о коммерческом кредите (ст.823 ГК), на должника возлагается обязанность уплачивать проценты в размере ставки рефинансирования Центрального Банка за весь период пользования чужими денежными средствами вплоть до фактического платежа соответствующих денежных сумм (п.1 ст.809) в качестве платы за коммерческий кредит. Независимо от этого, с момента просрочки исполнения денежного обязательства, к должнику подлежит применению, также, ответственность, предусмотренная ст.395 ГК (ст.811).

Проценты, предусмотренные ст.395 Кодекса  за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга (п.11 постановления).

Банк имеет право продать  долг третьему лицу и судебное требование о возврате долга может поступить  от сторонней фирмы. Причем получать согласие заемщика на это банк не обязан. Статья 382 ГК РФ требует лишь уведомить  должника о смене кредитора. Но если такого уведомления не было, то должник  вправе погасить кредит напрямую банку (п. 3 ст. 382 ГК РФ)  
Гражданский Кодекс РФ Статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу  
1. Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям.  
2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.  
3. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору. 

Уголовная ответственность за невыполнение обязательств по банковскому кредиту  может наступить, если будет доказано, что кредиты получались именно с  целью их хищения. То есть целью заемщика было присвоение средств, полученных от банка. А возвращать эти деньги заемщик  и не собирался (ст. 159 УК РФ). Если умысел на хищение будет доказан, то заемщику грозят следующие санкции:  
Уголовный кодекс РФ Статья 159. Мошенничество  
1. Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до ста восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок от шести месяцев до одного года, либо арестом на срок от двух до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.  
Уголовным кодексом предусмотрены более жесткие статьи за злостное уклонение от погашения кредита в крупном размере (ст. 158 УК РФ 4. Крупным размером в статьях настоящей главы признается стоимость имущества, превышающая двести пятьдесят тысяч рублей, а особо крупным - один миллион рублей.):  
Уголовный кодекс РФ Статья 177. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности  
Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта - наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок от ста восьмидесяти до двухсот сорока часов, либо арестом на срок от четырех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.                   

    Арбитражная практика рассматривает повышенные проценты как сложный правовой институт, состоящий из платы за пользование заемными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. То есть в случае невозвращения кредита в установленный срок, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, заемщик обязан, сверх установленной суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами, уплачивает кредитору проценты на сумму кредита в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ. В этом случае общая сумма денежных средств, подлежащая возврату в случае нарушения заемщиком своих обязательств, состоит из сумм: кредита; процентов по кредиту; процентов, начисленных за нарушение срока возврата кредита.

Проблемы  обеспечения исполнения кредитных  обязательств.

Сущность  способов обеспечения исполнения обязательств.

Каждое обязательство основывается на вере кредитора в будущее исполнение должником действия, необходимого для  удовлетворения интереса кредитора. Поэтому  в русском гражданском праве  кредитор в обязательстве традиционно  именуется "веритель". Вера любого кредитора опирается в первую очередь на убежденность в том, что, вступая в обязательство, он вступает в правоотношение, вследствие чего его права становятся обеспеченными  принудительной силой государства. Действительно, надлежащее исполнение гражданско-правовых обязанностей обеспечивается мерами гражданско-правового принуждения  в виде либо мер ответственности, либо мер защиты.

Вместе с тем практика экономического оборота показывала и показывает, что применения государственно-принудительных мер воздействия и иных правовых средств, предназначенных для защиты интересов любого управополмоченного лица, во многих случаях недостаточно для удовлетворения имущественных интересов кредитора, права которого были нарушены неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Так, решение суда о принудительном взыскании долга может оказаться неисполнимым ввиду отсутствия у должника какого-либо имущества. Вследствие этого в механизме гражданско-правового регулирования используются правовые средства, конструкции которых создавались в различных правовых системах специально для обеспечения исполнения обязательств. Нормы гражданского законодательства, закрепляющие эти конструкции, по общему правилу объединяются в специальном институте обеспечения исполнения обязательств. В действующем российском гражданском законодательстве подобный институт закреплен в нормах гл. 23 ГК (ст. 329-381).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК к специальным  способам обеспечения исполнения обязательств относятся неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток и другие способы, предусмотренные законом или договором.