Проблема неисполнения кредитных обязательств

Так, Н.Н. Захарова полагает, что "проценты, уплачиваемые заемщиком за пользование  кредитом, в том числе и в  повышенном размере, по своему характеру  являются установленной договором  платой за пользование заемными средствами, а не неустойкой

 Исходя из двусторонности  кредитного договора, следует, что  обязанности возникают у обеих  сторон: у кредитора – предоставить  денежные средства в размере  и на условиях, предусмотренных  договором, у заемщика – возвратить  полученную денежную сумму и  уплатить проценты за нее. Стороны  в случае неисполнения или  ненадлежащего исполнения взятых  на себя обязательств по кредитному  договору несут ответственность  согласно требованиям гражданского  законодательства или договора.

 То есть должник несет  ответственность перед кредитором, причем должником в данном случае может быть как заемщик, так и кредитор, нарушивший условия договора, так же как и кредитором может выступать как одна, так и другая сторона. Основной формой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору является принцип полного возмещения причиненных убытков.

Особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита.

В отличие от кредитора, ответственность  заемщика-потребителя напрямую зависит  от наличия вины в его действиях (бездействии).

Однако, как известно, вопрос о наличии  или отсутствии вины должника в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства (а должник при отсутствии вины - освобождается от ответственности) возникает лишь в том случае, если в результате соответствующих действий (бездействия) должника наступила невозможность  исполнения обязательства. В случае, когда должник не исполняет обязательство, несмотря на то что имеет возможность  его исполнить, его вина очевидна. В этом смысле с точки зрения гражданского права не имеет значения, имел ли должник намерение причинить  кредитору убытки либо просто не проявил  необходимую степень заботливости и осмотрительности, диктуемую условиями  имущественного оборота, и в результате не принял меры, необходимые для  исполнения своего обязательства.

Проблема исполнения кредитных обязательств заемщика.

Неплатежеспособность (несостоятельность) заемщика в современной юридической  науке определяется как основной случай, подпадающий под смысл  выражения «обстоятельство, очевидно свидетельствующее о том, что  предоставленная заемщику сумма  не будет возвращена в срок» . Помимо указанного основания в качестве обстоятельств отказа в предоставлении кредита предлагают рассматривать  и те обстоятельства, которые позволяют  банку принимать меры по досрочному возврату кредита, например: утрата заемщиком оборотных средств; отсутствие предусмотренного договором обеспечения; предоставление недостоверной информации, на базе которой было принято решение о выдаче кредита ; принятие учредителями решения о реорганизации заемщика - юридического лица; уменьшение уставного капитала заемщика; перевод долга при продаже и аренде предприятий, в чей состав входит задолженность из кредитного договора ; резкое падение цен на акции заемщика; неожиданное и необъяснимое сокращение размеров остатков на счету заемщика ; изменение органов управления заемщика; смена аудитора, удостоверяющего финансовую отчетность; изменение основного состава участников общества заемщика; уход крупных акционеров. 
Эти же основания могут служит для неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. 
Последствия нарушения кредитных обязательств заемщика

Нередко нарушение обязательств влечет за собой не только возмещение должником  причиненных убытков, но и уплату им неустойки, установленной законом  или договором. Общее правило  по соотношению неустойки и убытков  заключается в том, что убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой, так называемая зачетная неустойка. Но законом или договором  могут быть предусмотрены и другие виды неустойки:

• исключительная, когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков;
• штрафная, когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки;
• альтернативная, когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

В некоторых случаях при нарушении  кредитного договора кредитор вправе предъявить свои требования не только к должнику, но и к другому лицу, не являющемуся стороной в договоре. Речь идет о субсидиарной ответственности (ст. 399 ГК РФ). Но до предъявления требований к этому лицу кредитор должен предъявить требование к основному должнику. Это требование может быть предъявлено к лицу, несущему субсидиарную ответственность только в случае отказа основного должника или не получения от него в разумный срок ответа на предъявленное требование. Лицо, несущее субсидиарную ответственность, должно до удовлетворения требования, предъявленного ему кредитором, предупредить об этом основного должника, а если к такому лицу предъявлен иск, то привлечь основного должника к участию в деле. В противном случае основной должник имеет право выдвинуть против регрессного требования лица, отвечающего субсидиарно, возражения, которые он имел против кредитора.

Кроме того, особая ответственность  в договоре может быть предусмотрена  за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита.

В законе или договором  может быть предусмотрено освобождение от ответственности при наличии  обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор). Если это не установлено, то ответственность наступает и  при наличии этих обстоятельств. Заемщики, не выполняющие обязанности  по своевременному возврату кредитов, могут быть признаны несостоятельными в порядке ст. 25 и ст. 65 ГК РФ и  закона "О несостоятельности (банкротстве) предприятий" Таким образом, основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав, в котором  присутствуют две стороны – обязующаяся  предоставить денежные средства –  кредитор, и обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее – заемщик. Стороны  кредитного договора четко обозначены – это банк или иная кредитная  организация, имеющая лицензию Банка  России и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских  или потребительских целей. Это  обстоятельство является отличительной  чертой кредитного договора от других договоров гражданско-правового  значения

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору основной формой ответственности  является возмещение причиненных убытков. Гражданские кодекс РФ предусматривает принцип полного возмещения убытков, если иное не предусмотрено законодательством или договором. В данном случае, понятие "убыток" включает в себя как реальный ущерб, то есть утрату или повреждение имущества и расходы, которые сторона, чье право нарушено, произвела или должна будет произвести для восстановления нарушенного права, так и упущенную выгоду – неполученные доходы, которые сторона получила бы при обычных условиях. Если вследствие нарушения договора одна сторона получила доходы, то другая сторона, право которой нарушено, вправе требовать возмещения упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

При определении убытков, причиненных  гражданину, может учитываться и  размер компенсации морального вреда, который мог быть нанесен гражданину, например, разглашением банком или  иной кредитной организацией банковской тайны. Размер убытков во многом зависит  от того, какие будут применяться  цены для расчета реального ущерба и упущенной выгоды. Учитывая инфляцию, законодательно установлено, что при  определении убытков используются цены, существовавшие в том месте, где обязательство должно было быть исполнено, в день добровольного  удовлетворения требований кредитора, а если требование кредитора не было добровольно удовлетворено, то в  день предъявления иска, если иное не предусмотрено  законом или договором. Также, учитывая обстоятельства, суд может удовлетворить  требование, учитывая цены, существующие в день вынесения решения. При  отказе банка от предоставления кредита  заемщик вправе начислять на сумму  долга проценты за неисполнение денежного  обязательства и требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п. 1, 2 ст. 395 ГК РФ). А за нарушение  обязанности по возврату кредита  заемщик может быть привлечен  к ответственности в форме  процентов за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств (п. 1 ст. 811 ГК РФ). На практике кредитные договоры, как правило, предусматривают иные последствия несвоевременного возврата заемщиком банковского кредита. Например, может предусматриваться уплата пени или повышенных процентов, "что, по сути, и является неустойкой". Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Прежде всего, необходимо обратить внимание на постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года № 13/14. В нем говорится о необходимости различать проценты, предусмотренные ст. 395 ГК, которые применяются как ответственность за нарушение денежного обязательства, и проценты за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа, кредитному договору либо в качестве коммерческого кредита. При разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен всякий раз определять, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (п.4 Постановления).

    Нередко досрочное погашение кредита расценивается банком как нарушение кредитных обязательств. Должник может досрочно выполнить свои обязательства только при условии, что иное не установлено договором. Поэтому кредитору предоставлено право устанавливать в кредитном договоре санкции за досрочное погашение долга. Как правило, банки насчитывают заемщикам комиссии в процентном соотношении к суме долга либо к досрочно погашенной сумме кредита. При этом штрафы применяются как при полном, так и при частичном досрочном возвращении кредита. В кредитных договорах встречаются также комиссии за досрочное возвращение кредита на протяжении первых месяцев кредитования. Кроме начисления штрафных санкций, банки могут также применять и иные меры ответственности за нарушение заемщиками условий кредитных договоров.

   Согласно Гражданскому кодексу, последствиями нарушения обязательств может быть их прекращение в результате одностороннего отказа от них, если это установлено договором либо законом, или расторжение договора; изменение условий обязательства; оплата неустойки; возмещение убытков и морального вреда. Впрочем, этот перечень не является исключительным, и банки могут устанавливать в кредитных договорах иные виды ответственности заемщика за ненадлежащее выполнение обязательств, в т. ч. за досрочное погашение долга. Следует помнить, что штрафные санкции за нарушения обязательств по кредитному договору должны быть зафиксированы в договоре. Если этот пункт отсутствует, банк не имеет права начислять заемщику какие-либо суммы. Если в договорах не предусмотрены санкции за досрочное погашение кредита, банки нередко используют взыскание с заемщика дополнительной платы за перерасчет графика оставшейся задолженности, что также неправомерно.

Чем грозит невыплата по банковскому  кредиту.

С точки зрения кредитования существует два вида кредита: обеспеченный залогом  и необеспеченный (как правило, потребительский).  
Бум потребительского кредитования привел к проблеме невыплат банковских кредитов или задержке платежей. Какое наказание грозит в этом случае нарушителю обязательств перед банком?  
    Задержка платежа по кредиту приводит к начислению пеней и штрафов по ставкам согласованных кредитным договором. Это приводит к дополнительным денежным расходам по кредиту.  
    Возврат кредита, не обеспеченных залогом, по законодательству РФ происходит через судебную систему, банки должны обращаться в суд с иском на неплательщика.  
   В случае обеспеченного залогом кредита банк вправе реализовать имущество, отданное под залог для получения денежных средств на погашение невыплаченной суммы кредита и штрафов за просрочку. Оставшиеся денежные средства банк обязан вернуть заемщику. 

Гражданский Кодекс РФ Статья 349. Порядок  обращения взыскания на заложенное имущество : 
     1. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Такое соглашение может быть признано судом недействительным по иску лица, чьи права нарушены таким соглашением.  
   2. Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Однако на предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок.  
   3. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, когда:  
1) для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;  
2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;  
3) залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно.  
   По законодательству РФ за возвратом кредитов, не обеспеченных залогом, по требованию банка взыскание может быть наложено практически на любое имущество должника. В то же время статья 446 Гражданско-процессуального кодекса запрещает обращать взыскание на жилое помещение (его части), если оно для должника является единственным пригодным для постоянного проживания.  
Гражданско-процессуальный кодекс РФ Статья 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам.  
   1. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:  
        -жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; 

-земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, а также земельные участки, использование которых не связано с осуществлением гражданином-должником предпринимательской деятельности, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;