Риски в Гражданском праве РФ

Данный риск корреспондирует презумпции: «Лицо, объявившее публично о выплате награды, выплачивает ее при условии, что обещание награды позволяет установить, кем она обещана» (п. 1 и 2 ст. 1055 ГК РФ);

• риск неблагоприятных последствий для нового кредитора, вызванных отсутствием письменного уведомления должника о состоявшемся переходе к нему прав кредитора (п. 3 ст. 382 ГК РФ).

Презумпция этого риска - «Обязательства исполняются надлежащим образом (ст. 309 ГК РФ): обязательство исполняется  надлежащему лицу, если оно не сообщило о переходе своих прав кредитора к другому лицу (ст. 382 ГК РФ)».

Риски, выступающие в качестве фактора  стабилизации частноправового характера  правового регулирования экономической  среды, можно разделить на: риск предпринимательства, страховой риск и группу непосредственно  обязательственных рисков.

К группе риска предпринимательства относятся:

• риск предпринимательства (абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ);
• риск убытков участников-вкладчиков, связанных с деятельностью товарищества на вере (п. 1 ст. 82 ГК РФ);
• риск убытков участников ООО, связанных с деятельностью общества с ограниченной ответственностью (абз. 1 п. 1 ст. 87 ГК РФ);
• риск убытков акционеров, связанных с деятельностью акционерного общества (абз. 1 п. 1 ст. 96 ГК РФ).

У них вероятностный и случайный  характер, они тесно связаны собственной активной экономической деятельностью субъектов (за исключением риска ст. 82 ГК РФ, так как вкладчики не принимают участия в осуществлении товариществом предпринимательской деятельности).

Группа страховых рисков включает в себя:

• риск случайной гибели или случайного повреждения имущества (ст. 211 ГК РФ);
• риск случайной гибели или случайного повреждения товара (ст. 459 ГК РФ);
• риск случайной гибели или случайного повреждения имущества, переданного в составе предприятия (абз. 2 п. 2 ст. 568 ГК РФ);
• риск случайной гибели или случайного повреждения имущества, переданного под выплату постоянной ренты (ст. 595 ГК РФ);
• риск случайной гибели или случайного повреждения имущества, переданного под выплату пожизненной ренты (ст. 600 ГК РФ);
• риск случайной гибели или случайной порчи арендованного имущества по договору финансовой аренды (ст. 669 ГК РФ);
• риск случайной гибели или случайного повреждения вещи, полученной в безвозмездное пользование (ст. 696 ГК РФ);
• риск случайной гибели или случайного повреждения материалов, оборудования, переданной для переработки (обработки) вещи или иного используемого для исполнения договора подряда имущества, а также результата выполненной работы (ст. 705, п. 7 ст. 720 ГК РФ);
• риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, составляющего предмет договора строительного подряда (п. 1 ст. 741 ГК РФ);
• риск последствий гибели или повреждения результата отдельного этапа работ по договору строительного подряда (п. 3 ст. 753 ГК РФ);
• риск случайной гибели (утраты) или случайного повреждения заложенного имущества (п. 1 ст. 344 ГК РФ);
• риск случайной невозможности исполнения договоров на выполнение научно-исследовательских работ, опытно-конструкторских и технологических работ (п. 3 ст. 769 ГК РФ).

Общий смысл влияния этих рисков состоит в уменьшении влияния вероятностных и случайных факторов на рыночный механизм.

Группа обязательственных рисков делится на риски обеспечительного характера и риски, обеспечивающие непрерывность правового воздействия на субъекты обязательственных правоотношений.

К подгруппе рисков обеспечительного характера относится риск случайной гибели (утраты) или случайного повреждения заложенного имущества (п. 1 ст. 344 ГК РФ). Хотя этот риск тоже относится к группе страховых, о чем прямо говорится в подп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ, тем не менее основной его функцией является сохранение имущественного обеспечения обязательства.

Риски, обеспечивающие непрерывность правового воздействия на участников обязательства, - это уже названные выше риски ст.ст. 459, 563, 595, 600, 669, 696, 705, 741, 753 ГК РФ, а также:

• риск ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по выплате ренты (п. 2 ст. 587 ГК РФ);
• риск ответственности за причинение вреда другим лицам при осуществлении строительства (договор строительного подряда) (абз. 1 п. 1 ст. 742 ГК РФ).

На этом, думается, следует закончить  схематическую классификацию рисков.

Условием возникновения страховых  отношений, как известно, является риск. Без наличия соответствующего риска  не может быть и страхования. Страховой случай является событием, которое представляет собой реализацию страхового риска. Содержание риска и степень его вероятности определяют содержание и границы страховой защиты.

Фактор риска и необходимость  компенсации возможного ущерба в случае его проявления вызывают потребность в страховании. Через страхование любая человеческая деятельность защищена от случайностей. Все это выделяет риск в качестве основного понятия, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организовать страховую защиту. В страховании риск характеризуется несколькими основными понятиями.

Во-первых, риск — это конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из страхового фонда в денежной форме. Во-вторых, риск связан с конкретным застрахованным объектом. «Событие или совокупность событий не рассматриваются отдельно. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где и реализуется риск. Любой риск имеет конкретную форму проявления. По отношению к объекту и изучаются факторы риска»²⁴. В-третьих, риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает «в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием»²⁵. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать страхование этого риска.

Объектом страхования не может  быть страховое событие. Им не может  быть и имущество. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем человека, с владением имуществом. Эта норма определена и Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Следовательно, риск — это единственное случайное событие, наступающее вопреки воле человека и реализующееся посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.

Анализ рисков позволяет разделить  их на две большие группы: страховые  и не страховые (не включенные в договор страхования). Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Объем страховой ответственности это и есть страховая сумма, обусловленная договором страхования. Сюда относятся и конкретные события, предусмотренные договором страхования, при наступлении которых страховщик производит выплату за счет средств страхового фонда. Цена страхового риска определяется тарифной ставкой. Она нормируется по отношению к страховой сумме и сроку выплаты страховой премии.

При оценке риска выделяют: риски, которые возможно застраховать, риски, которые невозможно застраховать, благоприятные и неблагоприятные риски, а также технический риск страховщика.

Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Страховой риск — это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных характеристик ущерба. Основные критерии страхового риска — возможность его реализации; случайный характер риска. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны «конкретное время страхового случая и размер ущерба;

наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного  лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

факт наступления страхового случая неизвестен;

страховое событие не должно иметь  размеры катастрофического бедствия;

вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы)»²⁶.

В зависимости от источника опасности  выделяются риски, связанные с проявлением  стихийных сил природы (землетрясения, наводнения, цунами и другие подобные явления) и целенаправленным негативным воздействием человека в процессе освоения материальных благ.

По объему ответственности страховщика  риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Индивидуальный риск выражен, например, в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный, скажем кража, включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования.

Особую  группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К  числу аномальных рисков относятся  те, величина которых не позволяет  отнести соответствующие объекты  к тем или иным группам страховой  совокупности. Аномальные — те, что выше или ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. К числу особых условий относится процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний и т.д.).

Катастрофические  риски причиняют ущерб в особо  крупных размерах и составляют значительную группу, в которую входит большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. К числу катастрофических рисков относятся землетрясения, цунами, ураганы и другие проявления стихийных сил природы, а также результаты деятельности человека — например, авария на энергоблоке АЭС.

Согласно международной классификации, катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски, которые происходят под воздействием метеорологических факторов, и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу составляют риски политические и военные.

Исключительно важное значение имеет определение объективного и субъективного риска. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека.

В общей классификации рисков следует  различать экологические, транспортные, политические и специальные риски.

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды, обусловленным деятельностью человека. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, порожденные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

Транспортные риски имеют внутреннее подразделение на риски каско  и карго. Транспортные риски каско  подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки, простоя и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых всеми видами транспорта.

Политические (репрессивные) риски  связаны с противоправным с точки  зрения норм международного права действием, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Политические риски через систему оговорок или особых условий договора страхования могут быть включены в объем ответственности страховщика.

Специальные риски подразумевают  страхование перевозок особо  ценных грузов, например благородных  металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.

Важными составными являются рисковые обстоятельства и страховой случай.

При заключении договора страхования  его объект находится в определенном состоянии, которое определяется страховщиком в зависимости от ряда признаков. Процесс наблюдения и учета носит название регистрация риска. Факторы, которыми определяется регистрация риск для данной рисковой совокупности, называется рисковыми обстоятельствами. Они присущи данному объекту страхования и рассматриваются как компоненты, или признаки, риска. Любой риск может рассматриваться как совокупность рисковых обстоятельств.

Объективные рисковые обстоятельства отражают объективный подход к действительности и не зависят от воли и сознания людей. Субъективные рисковые обстоятельства порождены представлениями, игнорирующими объективный подход к действительности, и связаны с волей и сознанием людей. При заключении договора страхования страховщик принимает во внимание как объективные, так и субъективные рисковые обстоятельства. В ряде случаев при заключении договора страхования страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств. Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, называемое ситуацией риска и характеризующее естественное состояние объекта страхования обстановку, в которой этот объект находится.

Рисковые обстоятельства являются условиями осуществления (реализации) риска. Рисковые обстоятельства позволяют  оценить возможность наступления данного страхового события в будущем. Но только одно или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, т.е. влекут наступление страхового случая. Каждое явление имеет взаимообусловленные причинно-следственные связи. Трудно выделить наиболее важные, адекватные и безусловные причины наступления того или иного страхового случая. Обычно страховой случай происходит под воздействием ряда причин.

Страховой случай может  иметь место по отношению к  одному или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности. Страховой случай по отношению к множеству объекту страхования приводит к кумуляции риска, т.е. вызывает катастрофический риск.