Страхование в РФ

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 18 Ноября 2012 в 13:03, курсовая работа

Описание работы

Актуальность данной темы заключается в том, что необходимо научиться различать классовое и обще-социальное в праве, и уметь делать соответствующие выводы. С темой работы тесно связаны её объект и предмет. Объект исследования - право. Предмет исследования - сущность права, классовое и обще-социальное в праве. С объектом и предметом исследования тесно связаны его цели и задачи. Цель заключается в следующем: выявить различие между классовым и обще-социальным в праве.
Задачи:
-проанализировать государственно-правовую литературу по теме «Особенности административного надзора как метода укрепления законности»;
-сделать общие выводы по теоретическому аспекту.

Содержание работы

Введение
Глава I. Страховой договор как одна из форм урегулирования страхования
Глава II. Формы страхования………………………….
2.1.Имущественное страхование ……………………….
2.2. Личное страхование………………………..
2.3. Обязательное страхование………………….
2.4. Обязательное государственное страхование
Заключение………………………………………………..
Список использованной литературы……………………
Приложение…………………………………

Файлы: 1 файл

все,без стр.doc

— 213.50 Кб (Скачать файл)

Застрахованное  лицо – физическое лицо , жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования10 или страхования ответственности11 (п.1 ст.934 , п.1 ст.955 ГК)12. Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес . Застрахованным лицом могут быть как страхователь , так и выгодоприобретатель . Тогда застрахованное лицо несет просто права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется тогда , когда ни страхователь , ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же участвуют в договоре .

Страховщик  – юридическое лицо , которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст.958 ГК) .

     Требования , которым должны отвечать страховые  организации13, порядок лицензирования14 их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании .

     В настоящее  время одними из таких законов  являются Закон о страховании  и Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О  медицинском страховании»15 . Эти законы предусматривают возможность регулировать деятельность страховщиков подзаконными нормативными актами , принимаемыми федеральным органом , осуществляющим надзор за страховой деятельностью16  .

     В процессе  своей деятельности страховщики  должны соблюдать установленные  для них показатели устойчивости  и платежеспособности 17. За выполнением всех этих показателей (требований) следит федеральный орган по надзору за страховой деятельностью .

     В роли  страховщиков могут выступать  как коммерческие , так и некоммерческие  организации .

     Правоспособность  у страховщиков коммерческих  организаций имеет ряд ограничений . Они вправе вести только страховую и или связанную с ней деятельности . Согласно п.1 ст.6 Закона о страховании , им запрещено осуществлять производственную , торгово-посредническую и банковскую деятельность . Но это не значит , что страхование является исключительным видом деятельности страховщика .Поэтому их правоспособность (за исключением правоспособности страховщиков , являющихся некоммерческими организациями) не может быть признана специальной .

     Также существует  ряд ограничений , установленных в законодательных актах , на участие в создании страховых организаций иностранных физических и юридических лиц . Такое ограничение содержится в п.6 постановления Верховного Совета РФ от 27 ноября 1992 г. №4016-1 «О введении в действие Закона РФ «О страховании»»18 . Иностранцы могут создавать страховые организации только в форме обществ с ограниченной ответственностью и акционерных обществ , при этом их доля участия в уставном капитале не должна превышать 49% .  Подобная мера введена для того , чтобы уменьшить конкуренцию на страховом рынке и тем самым поддержать отечественных страховщиков , опыт и капиталы которых пока невелики .

     По общему  правилу , в основном страхование  осуществляют коммерческие организации  , т.к. оно относится к предпринимательской деятельности .

     Однако  в некоторых случаях , предусмотренных  законом , в роли страховщиков  могут выступать некоммерческие  организации . Такие как общества взаимного страхования19

     Если в  договоре страхования участвуют  несколько страховщиков имеет место сострахование , т.е. оно предполагает наличие множественности лиц на стороне страховщика . Соглашение между страховщиками о порядке их совместного участия в страхование называется страховым пулом20 . Посредниками при заключении договоров страхования выступает страховые агенты и страховые брокеры .

Страховой агент – физическое или юридическое лицо , действующее от имени и по поручению страховщика 21 . Агент представляет страховщика при заключении договоров страхования и должен иметь полномочие , оформленное в установленном гражданским законодательством порядке .

 Страховой брокер(см.Приложение) действует на основании договора комиссии 23или агентского договора24 . Не менее чем за 10 дней до начала своей деятельности страховой брокер обязан направить извещение об этом федеральному органу , осуществляющему надзор за страховой деятельностью . Этот орган ведет реестр страховых брокеров 25 .

     Предметом  или объектом договора страхования  является особого рода услуга , которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы26 . Особый род страховой услуги состоит в том , что она не попадает ни под одно из обязательств по оказанию услуг , предусмотренных ст. 39 ГК .

     Договор  страхование заключается только в письменной форме , противное влечет за собой недействительность такового (п.1 ст. 940 ГК) . Исключение является лишь договор обязательного государственного страхования (ст.969 ГК) , к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы – ст. 162 ГК.

     Согласно  п.2 ст.434 ГК договор страхования  может быть заключен путем  составления одного документа   либо вручения страховщиком страхователю  на основании его письменного  или устного заявления страхового  полиса , подписанного страховщиком .

Страховщик вправе при  заключение договора страхования применять  разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы  договора (страхового полиса) по отдельным  видам страхования (п.3 ст.940 ГК) . В  этом случае подлежат применению правила о договоре присоединения , предусмотренные ст. 428 ГК .

     Договор  страхования действует в течение  предусмотренного в нем срока  , после чего безоговорочно прекращается . Данное действие отражено в  ст.408 ГК . Однако особенность договора страхования как рискового состоит в том , что он может быть исполнен двумя способами : нанесением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая или осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора . В обоих случаях договор страхования прекращается исполнением . Также прекращение договорных отношений влечет ликвидация страхователя (юридического лица) .

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА II. Формы страхования

Деление договоров страхования  на виды производиться в зависимости от того , на защиту каких интересов они направлены (ст.4 Закона о страхование); а на формы в зависимости от его обязательности для страхователя. Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах , согласно п.1 ст. 3 Закона о страхование .

Добровольное страхование осуществляется по воле сторон . Условия договора страхования стороны определяют самостоятельно . Не страховщик , не страхователь заключать договоры добровольного страхования не обязаны .

Обязательным является страхование , осуществляемое в силу закона (п.3 ст.3 Закона о страхование) . Закон устанавливает обязанность страхователя заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п.2 ст.927 ГК) . Объекты , подлежащие обязательному страхованию , страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом (п.3 ст.936 ГК) . Однако в законе могут быть и не определены исчерпывающие все условия страхования . В таком случае эти условия при заключение договора страхования могут быть развиты и конкретизированы .Обязательное страхование осуществляется на основании договора , что предполагает воле изъявление страхователя . Однако в некоторых случаях оно может иметь место и не зависимо от воли последнего . Т.е. имеются в виду следующие виды обязательного страхования , у которых условия  исчерпывающе определены в законе (ранее считалось обязательным страхование имущества граждан , а именно страхование строений и животных, согласно Указа Президиума Верховного Совета СССР от 2.10.1981 г. № 5764-Х «О обязательном страхование имущества , принадлежащего гражданам» 27) .

     В добровольной  и обязательной формах может  осуществляться как имущественное,  так и личное страхование.

 

 

 

 

 

 

2.1. Имущественное страхование

     По договору  имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имущества либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п.1 с.929 ГК) имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования.

     Особенности  договора имущественного страхования:

1. наличие особого  имущественного интереса у страхователя (выгодоприобретателя) заключении  договора. Согласно п.2 ст. 929 ГК такими  интересами являются:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного  имущества (ст. 930 ГК);

- риск ответственности по обязательствам возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц а в случаях предусмотренных законом также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК);

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск не получения ожидаемых доходов предпринимательский риск (ст. 933 ГК)

2. имеет целью компенсацию  понесенных убытков, а не извлечение дополнительного дохода. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков .

     Согласно  п. 2 ст. 947 ГК при страховании имущества или предпринимательского риска , если договором страхования не предусмотрено иное , страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость) . Для имущества такой суммой является – его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования ; а для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности , которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая .

Под действительной стоимостью имущества понимается его рыночная стоимость . Но при этом страховая стоимость имущества , указанная при заключении договора страховщиком , не может быть впоследствии оспорена . Исключение составляет только тот случай , когда страховщик до заключения договора не воспользовался своим правом на оценку страхового риска – п.1 ст. 945 ГК , был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст.948 ГК) . Неосторожное заблуждение относительно страховой стоимости вообще не позволяет страховщику оспаривать ее величину . Ст. 949 ГК предусмотрено и так называемое неполное имущественное страхование (случай , когда установленная сумма меньше стоимости самого имущества) .

Гражданский кодекс по этому  устанавливает пропорциональную систему расчета страхового возмещения . Согласно данной системе , которую принято называть системой первого риска , любые убытки , понесенные страхователем (выгодоприобретателем) , компенсируются страховщиком в полном объеме , но не свыше страховой суммы . При этом страховая сумма не может превышать страховую стоимость застрахованного имущества .

Согласно п.1 ст.951 ГК , если страховая сумма , указанная  в договоре страхования имущества  или предпринимательского риска ,  превышает страховую стоимость  имущества , то договор считается  ничтожным в той части страховой суммы , которая превышает страховую стоимость . В остальной же своей части договор силу сохраняет , а выплаченная излишняя сумма возврату не подлежит . Однако при внесении премии в рассрочку еще не внесенные взносы могут быть уменьшены пропорционально уменьшению размера страховой суммы , если будет установлено , что та превышает страховую стоимость (п.2 ст.951 ГК) . П.3 ст.951 ГК гласит ,что «если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя , страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере , превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии» . Во всех остальных случаях применяются ст. 944 и 959 ГК . Также допускается дополнительное страхование , но его общая страховая сумма по всем договорам не должна превышать страховую стоимость (п.1 ст.950 ГК) . При нарушении влечет за собой последствия отраженные в п.4 ст. 951 ГК28.  Ст.952 предусматривает страхование имущества от различных рисков , так называемое комбинированное страхование. К примеру страхование автомобиля : один – от аварии , другой – на случай взрыва , причем оба случая страховая сумма указывается в полном размере .

Одной из самых важных особенностей является суброгация .  
Суброгация – это переход к страховщику , выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования , права требования страхователя (выгодоприобретателя) , которое тот имеет к лицу , ответственному за убытки , возмещенные в результате страхования , в пределах выплаченной суммы (абз.5 ст.387; п.1 ст.965 ГК) . Суброгация имеет место во всех случаях , когда договором не предусмотрено иное . Однако стороны могут договориться о неприменении суброгации при умышленном причинение убытков . условие договора , исключающее переход к страховщику права требования , в данном случае будет ничтожным .

Суброгация – одно из правовых средств , призванное служить  реализации принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения ущерба . Ведь страхователь (выгодоприобретатель) , получив причитающееся ему страховое возмещение , которое во многих случаях полностью покрывает понесенные им убытки , теряет интерес к дальнейшему взысканию . В результате причинитель вреда может уйти от ответственности  , поскольку требование к нему при отсутствии суброгации вправе был бы предъявить только страхователь (выгодоприобретатель) . Страховщик же при таких обстоятельствах вынужден производить выплату возмещения , которое при отсутствии договора страхования могло бы быть взыскано с причинителя . И только суброгация обеспечивает взыскание с причинителя вреда убытков , облегчая при этом бремя , лежащее на страховщике . Т.е. другими словами , суброгация является уступкой права – цессией.

Информация о работе Страхование в РФ