Страхование в РФ

 

 

 

 

 

Обязательное государственное  страхование

  Особым видом обязательного страхования является обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (п.3 ст. 927 ГК). Данный вид страхования осуществляется лишь в целях обеспечения социальных³⁶ интересов граждан и интересов государства³⁷. Обязательное государственное страхование касается жизни здоровья и имущества государственных служащих категории которых определены рядом федеральных законов и иных нормативных актов (ст.969 ГК). К примеру закон РФ от 15 мая 1991 года № 1244-1 «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС, в редакции от 17.04.99г.»; закон РФ от 09.06.93г. «О донорстве крови и ее компонентов»; закон от 31.07.95г. «Об основах государственной службы РФ»; закон РФ ОТ 08.07.99г. «О налоговых органах РФ»  и некоторые правовые акты: Указ Президента РФ от 06 апреля 1994 года № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» и т.д. Государственное страхование осуществляется за счет федерального бюджета, предполагает в качестве страхователя министерство, департаменты, госкомитеты, иные федеральные органы исполнительной власти. В законе (правовом акте) определяется и гос. орган, который выступает страховщиком.

  Обязательное государственное  страхование может осуществляться  также на основе договоров  страхования, разрабатываемых и  заключаемых  в соответствии  с законом, и иными правовыми  актами. Страховое возмещение, страховая  сумма же выплачивается в размере определенном законом и иными правовыми актами об обязательном государственном страховании. Правила главы 48 ГК применяются к обязательному государственному страхованию если, иное не установлено нормами об обязательном государственном страховании либо не вытекают из существа тех или иных отношений по страхованию.

  Виды обязательного  государственного страхования:

1. Социальное страхование  .

 Данный вид страхования  и контроль за выполнением  обязательств выполняет Фонд  Социального страхования . Обязательной регистрации в качестве страхователей подлежат находящиеся на территории РФ работодатели³⁸ :

- организации , являющиеся  юридическими лицами , независимо  от организационно-правовой форм (в том числе иностранные организации  , осуществляющие деятельность на  территории РФ через постоянные представительства);

- граждане (в том числе  иностранные) , использующие труд  наемных работников в личном  хозяйстве.

Регистрации в качестве страхователей также подлежат находящиеся  на территории РФ крестьянские (фермерские) хозяйства , родовые , семейные общины малочисленных народов Севера, занимающиеся традиционными отраслями хозяйствования и обособленные подразделения организаций , которые производят начисления заработной платы , имеют отдельный баланс и счета в учреждениях банка. Страховые взносы начисляются по тарифу , размер которого устанавливается федеральным законом ³⁹. Средства государственного социального страхования расходуются исключительно на цели , установленные федеральными законами , Положением о фонде , в соответствии с бюджетом Фонда , бюджетами и сметами исполнительных органов Фонда , утвержденными в установленном порядке . Средства государственного социального страхования направляются на :

• выплату пособий : по временной нетрудоспособности , по беременности и родам ; социального пособия на погребение  и т.д.
• оплату дополнительных выходных дней по уходу за ребенком-инвалидом ;
• оплату путевок на санаторно-курортное лечение и отдых работников и членов его семей , лечебное питание , оплату в санаторно-курортные учреждения ;
• частичное содержание санаториев , профилакториев , частичное финансирование мероприятий по внешкольному обслуживанию детей .

Контроль страхователей  осуществляется в соответствии с  методическими указаниями по проведению документальных ревизий (проверок) страхователей органами контрольно-ревизионной службы Фонда социального страхования РФ , утвержденными постановлением Фонда . Также социальное страхование регулируется рядом других нормативных актов : Постановление конституционного суда РФ №18-П от 23.12.99 , Федеральный закон РФ №36-ФЗ от 22.02.1999 г.(в ред. От 25.10.1999 г.) и др.   

2. Медицинское страхование  (закон РФ  от 28.06.1991г. «О 

   медицинском страховании  в РФ»). Действующие законодательство  устанавливает: 

• обязанность страховщика организовать медицинскую помощь (ст. 15 Закона о медстрахе);
• права и обязанности страхователя (ст. 9 Закона о медстрахе);
• жесткий порядок уплаты страховых взносов в Фонд обязательного медицинского страхования и жесткого определения размера страхового взноса (ст. 5 Закона о медстрахе; 3,6% от размера средств, направляемых на оплату труда обязательное наличие страхового медицинского полиса);
• применение централизованно утверждаемых Типовых правил обязательного медицинского страхования обязательные условия договора медицинского страхования (ст.5 Закона о медстрахе);
• порядок лицензирования деятельности медицинских страховых организаций (ст. 16 Закона о медстрахе).

В 2001 году средства бюджета  Фонда  будут расходоваться на следующие цели⁴⁰:

-выравнивание финансовых  условий деятельности территориальных фондов обязательного медицинского страхования в рамках базовой программы обязательного медицинского страхования, включая нормированный страховой запас;

-выполнение целевых  программ оказания медицинской  помощи по обязательному медицинскому страхованию;

в том числе: 

- охрана материнства  и детства ;

- компьютеризация системы  обязательного медицинского страхования; 

- мероприятия по подготовке  и переподготовке специалистов  для системы обязательного медицинского  страхования ;

- научные исследования  в области обязательного медицинского  страхования; 

- проведение региональных  совещаний и конференций ;

- международное сотрудничество  по вопросам обязательного медицинского  страхования; 

- информационно-публицистическая  деятельность;

- содержание Фонда  .

     Регламентируется  также медицинское страхование  и рядом инструкций и постановлений  : Инструкция «О порядке взимания  и учета страховых взносов  на обязательное медицинское  страхование», утверждена Постановлением  Правительства РФ №1018 от 11.10.1993 г.⁴¹ ; Постановления Правительства РФ №1139 от 06.10.1994 г., №9 от 05.01.2000 г. и др.  

3.Страхование от несчастных  случаев на производстве (Федеральный  закон РФ №125-ФЗ от 24.07.1998 «Об  обязательном социальном страховании  от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний») , хотя это страхование и относится к социальному , но оно регламентируется и регулируется отдельными нормативными актами. Страхователями в данном виде обязательного государственного страхования являются юридические лица и физические лица , нанимающие лиц , подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Объектом страхования в данном случае будут являться имущественные интересы физических лиц , связанных с утратой этими физическими лицами здоровья , профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания . Обязательному страхованию подлежат :

• граждане РФ , лица без гражданства и иностранные граждане (если международными договорами не предусмотрено иное) , работающие  на основании трудового договора , заключенного со страхователем , либо выполняющие работу на основании договоров гражданско-правового характера (подряда , поручения , возмездного оказания услуг и др.) , заключенного со страхователем , если этим договором гражданско-правового характера предусмотрена уплата страховых взносов на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний
• физические лица , осужденные к лишению свободы и привлекаемые с труду страхователем . Страховые выплаты указанным лицам осуществляются в порядке, установленном Фондом и Минюстом РФ.

     Страхователи  подлежат отнесению к отрасли (под отрасли) экономики , которой соответствует их основная деятельность . Если страхователь осуществляет свою деятельность по нескольким отраслям экономики, он подлежит отнесению к той из них, которая  имеет наиболее высокий класс профессионального риска.

     Формирование  средств отражается в ст. 20 Закона  РФ № 152- ФЗ от 24.07.1998 года⁴², формирующиеся за счет:

1. обязательных страховых взносов страхователей;
2. взыскиваемых штрафов и пени;
3. капитализированных платежей, поступивших в случае ликвидации страхователей;
4. иных поступлений, не противоречащих законодательству РФ.

Страховые тарифы, дифференцированные по группам отраслей (под отраслей) экономики в зависимости от класса профессионального риска, устанавливаются  федеральным законом. Проект такого федерального закона ежегодно вноситься правительством РФ в Государственную Думу Федерального Собрания РФ.

     Страхователи  в установленном порядке осуществляют  учет случаев производственного  травматизма и профессиональных  заболеваний застрахованных и связанного с ними обеспечения по страхованию. Страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний так же регулируются рядом Писем Фонда социального страхования РФ: № 02-18/07-2804 от 25.04.2000г, № 20-18/07-2677 от 19.04.2000г. 

     В настоящее время в Государственной Думе находится на рассмотрении законопроект «Обязательное государственное страхование автомобилей любой формы собственности».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

    Рассмотрев  правовое регулирование страхования  в РФ можно сделать следующие выводы. Страхование является необходимой общественно полезной деятельностью при которой организации и граждане могут заранее застраховать себя от неблагоприятных последствий, а так же свое имущество от различных воздействий и вдобавок ответственность (кроме уголовной). Законодательство о страховании складывается не только из норм Гражданского кодекса (глава 48 ст. 927 - 970), но и из ряда Федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам,⁴³ указов Президента РФ,⁴⁴  приказов и инструкций, издаваемых  федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.⁴⁵

     Правда, ныне  действующий Гражданский кодекс  не предоставляет федеральным  органам по надзору за страховой  деятельностью прав по изданию  приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Однако такие правила содержатся в ст. 30 «Закона о страховании» и, в сущности, Гражданскому кодексу не противоречат. 

     Помимо  указанных нормативных актов  отношения по страхованию регламентируются  правилами об отдельных видах  страхования⁴⁶, подавляющее большинство которых было издано до начала 90-х годов Министерством финансов СССР. В настоящее время согласно ст. 943 ГК подобные правила признаны необязательными для страхователей. Эти правила могут использоваться для регламентации отношений между участниками страхования, но только по обоюдному согласию. Законодательство о страховании является только федеральным.

     Но все  таки в процессе защиты своих  исконных прав гражданин России, а так же юридические лица, сталкиваются с массой объективных и субъективных трудностей. Прежде всего – несовершенством  законодательства; нежеланием, а чаще неумением чиновников должным образом исполнять свои обязанности, отрабатывать зарплату; коррупцией, предательством интересов простого народа и т.д.  Ведь нельзя быть на 100 % уверенным, что застраховав себя или свое имущество при наступлении страхового случая, ты получишь страховое возмещение. Так к примеру, по закону (ст. 840 ГК) банки «Обязаны обеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования». Однако, несмотря на эту двойную «обязанность», ни правительство, ни Центробанк, ни суды не в силах обеспечить реализацию категоричного предписания закона. Так же правовая неграмотность не только граждан, но и предпринимателей  и даже юридических лиц несет плохую службу. К примеру многие не знают, что они имеют право быть застрахованными на предприятии (социальное, медицинское страхование); многие до сих пор не имеют страхового медицинского полиса, который подразумевает бесплатную медицинскую помощь. Как и любой закон «Закон о страховании», Гражданский кодекс имеет свои положительные и отрицательные стороны. Уже несколько лет в России действуют два Гражданских кодекса – новый (1 и 2 части) и «кусок старого» - 1964 года. Поэтому необходима, на мой взгляд, полная переработка или дополнение  законодательства страхования. В связи с существованием фирм, которые ведут свою деятельность не продолжительное время, необходимо создать закон или иной нормативный акт, содержащий гарантии гражданам и юридическим лицам (которые являются страховщиками и выгодоприобретателями), что их страховые взносы «не потеряются в чужом кармане».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

         Законы и нормативные акты:

1. Гражданский кодекс  Российской Федерации часть 2 (в ред. Федеральных законов от 12.08.96г. № 110-ФЗ, от 24.10.97г. № 133-ФЗ).

 

2.  Закон  РФ «Об  организации страхового дела  в РФ» в ред. Федерального  закона от 31.12.97г.

 

3. Закон РФ от 28.06.91г.  «О медицинском страховании в  Российской Федерации».   

 

4.  Закон "О бюджете Федерального     фонда обязательного медицинского страхования на 2001 год". Принят Государственной Думой 8 декабря 2000 г.

Одобрен Советом Федерации 20 декабря 2000 г.

 

5. Положение  о   Федеральной  службе  России  по  надзору  за  страховой деятельностью,  утвержденного  постановлением  Правительства  РФ от 19 апреля 1993 года

 

6. Постановление Верховного  Совета РФ от 27 ноября 1992 г. №4016-1 «О введении в действие Закона  РФ «О страховании»