Страхование в РФ

     Виды имущественного страхования :

Страхование имущества (ст.930 ГК). Под имуществом в данном случае подразумевается вещи , деньги , ценные бумаги и иные объекты , за исключением  ряда прав требования , принадлежащих  страхователю (таких как те , которые  являются объектами страхования ответственности и предпринимательских рисков). Закон четко устанавливает , что имущество может быть застраховано только в пользу лица , имеющего основанный на законе или ином правовом акте , договоре  интерес в сохранении данного имущества (п.1 ст.930 ГК) . Договор же , заключенный при отсутствии у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении имущества , будет недействительным (п.2 ст.930 ГК).

Страхование гражданской  ответственности (ст.931 ГК) , которое  в свою очередь подразделяется на два подвида в зависимости от  ответственности :

а) за причинение вреда (внедоговорная  ответственность)-ст.931 ГК ;

б) по договору (договорная ответственность)-ст.932 ГК .

Согласно п.1 ст.931 ГК , может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица , на которого может быть возложена такая ответственность. Такое страхование происходит согласно договора страхования риска ответственности по обязательствам , возникающим вследствие причинения вреда жизни , здоровью или имуществу других лиц. Закон допускает страхование риска внедоговорной ответственности на любом основание . Исключением является страхование административной и уголовной ответственности . Страхование данных видов ответственности невозможен – п.1 ст.928 ГК .  Договор страхования внедоговорной ответственности всегда заключается в пользу третьих лиц , т.е. заключается в пользу лиц , по отношению к которым может быть причинен вред.

Страхование договорной ответственности  имеет жесткие условия, отраженные в законе (ст.932 ГК) . По закону за нарушение договора  может быть застрахован , в отличие от страхования внедоговорной ответственности , только риск ответственности самого страхователя , а не третьих лиц . Договор не соответствующий данному требованию считается ничтожным (п.2 ст.932 ГК) . Примером такого вида страхования может служить страхование ответственности заемщика за непогашение кредита ²⁹.

Страхование предпринимательского риска –ст.933 ГК . Основной целью  предпринимательской деятельности является извлечение дохода , главными рисками, от которых производится страхование ,  выступают неполучение ожидаемого дохода или возникновение убытков .  Такие договора могут заключаться в отношении любой сферы данной деятельности . По этому договору может быть застрахован только риск самого страхователя и только в его пользу. Страхователем , по сравнению  с другими видами имущественного страхования , может выступать предприниматель (гражданин) или юридическое лицо (в том числе некоммерческие организации , если они в установленном порядке осуществляют предпринимательство)  Договор предпринимательского риска лица , не являющегося страхователем, ничтожен . Отсюда следует одно правило , что нельзя застраховать чужой предпринимательский риск, равно как и страхование своего предпринимательского риска в пользу третьего лица :

• Перестрахование выступает одной из разновидностей страхования предпринимательской деятельности , т.е. страхование рисков , возникающих в сфере профессиональной деятельности страховщиков в непосредственной связи с заключаемыми ими договорами страхования . Страховщики прибегают к заключению перестраховочных договоров для того , чтобы облегчить для себя несение риска , передав некоторую часть перестраховщику – перераспределение рисков . К этому договору применяются правила, предусмотренные ГК в отношении страхования предпринимательского риска , если договором перестрахования не предумострено иное – п.2 ст.967 ГК . Следовательно , страхователь по перестраховочному договору может страховать не свой риск и не в свою пользу . Также законодательство допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования – п.4 ст.967 ГК . Но в данной статье не указывается конкретно , кто может последовательно заключать подобные договора . Если речь идет о перестрахователе , то при заключении им договора должна соблюдаться п.2 ст. 952 ГК «о недействительности договора в части превышения страховой суммы над действительной стоимостью» .

4. В особую группу  выделено страхование новых для  страховой практики России  объектов,  а  именно  - страхование финансовых рисков, которое представляет  собой  совокупность  видов  страхования, устанавливающих обязанности  страховщика  по  страховым  выплатам в размере полной или частичной   компенсации   потери  доходов  (дополнительных  расходов), вызванных   такими  событиями,  как: 

1)  остановка  производства  или сокращение объема производства  в результате предусмотренных  в договоре событий; 

2)  потеря  работы  (для физических  лиц);

3) банкротство; 

4) неисполнение  (ненадлежащее  исполнение)  договорных  обязательств;

5) понесенные судебные расходы  (издержки) и некоторые иные события.

Страхование  финансовых  рисков,  и  особенно связанных  с защитой интересов   кредиторов   в   случаях  неисполнения  или  ненадлежащего исполнения  гражданско-правовых  договоров  обязанными  лицами,  имеет важное значение  в  условиях  формирования  рыночных  отношений,  их нестабильности.

Однако  этот  вид  страхования  только  внедряется  в  российскую страховую  практику и находится  на начальном этапе своего развития. Потому  нередко  сопровождается  различного  рода злоупотреблениями со стороны отдельных финансовых и иных фирм и компаний, которые в рекламе своей  деятельности  с  целью привлечения денежных средств населения и юридических лиц в качестве гаранта защиты интересов своих контрагентов ссылаются  на  договоры со страховыми компаниями. Практика показывает, однако,   что   страховые   компании   либо   совсем   не   связаны  с рекламодателями,  либо  фактически  имело  место  лишь  "намерение"  о заключении   договора  страхования  финансовых  рисков.  Так,  с  июля прошлого   года   в   "Транснациональную   страховую  компанию"  стали обращаться   граждане   и  юридические  лица  с  просьбой  подтвердить достоверность полученных в финансовой компании "Арт-Финанс" документов о   страховании   их  вкладов,  в  частности  страховых  обязательств, заверенных подписью работника компании и печатью "Арт-Финанса". "Транснациональная     страховая     компания"    обратилась    в Росстрахнадзора  с пояснением, что никакого договора страхования с АОЗТ "Арт-Финанс"  не  имеет  и не могла иметь в силу того, что лицензия на право   заниматься  страховой  деятельностью,  имеющаяся  у  страховой компании, не предусматривает страхование финансовых рисков. Выдаваемые "Арт-Финансом"  так  называемые  "страховые обязательства" юридической силы не имеют, поскольку согласно Закону о страховании вкладчикам, как и любым другим страхователям, должны вручаться документы установленной формы  и  названия  -  страховые  полисы (свидетельства), заверенные в надлежащем  порядке  самой  страховой компанией, а не некие "страховые обязательства".  Аналогичная  ситуация сложилась в отношении страховой организации  "Империя", от имени которой "страховые обязательства", не имеющие  юридической  силы,  выдавались АО "АЛД" и некоторыми другими.  Страховые  организации  имели  с указанными обществами (фирмами) всего лишь  соглашения  о  намерении  осуществления  страхования инвестиций, которые   так   и   остались   всего   лишь   намерениями,   поскольку соответствующие договоры  страхования между сторонами заключены не были ³⁰.

     Можно   привести  примеры  и  другого   свойства,  когда  страховые  компании  берут  на  себя  страхование  финансовых рисков, связанных с заключением  сделок  по купле-продаже квартир. Весьма распространенной является  ситуация,  когда  квартира  продается без согласия одного из прописанных  в  ней  граждан.  В 100% случаев по решению суда такая  сделка  расторгается, а покупателю квартиры возвращается сумма, указанная  в  договоре  (обычно  существенно  заниженная).  Возможны и другие  юридические неточности при оформлении договора, которые делают сделку    недействительной.    Северо-западное    страховое   общество (Санкт-Петербург)  заключило  договор  о  сотрудничестве  с  агентством недвижимости   "Бекар".   При  желании  клиенты  "Бекара",  покупающие квартиры,  могут застраховаться от финансовых убытков при неправильном оформлении сделки.

     Клиент,   имеющий   намерение   заключить   договор  страхования, переводит  сумму  страхового  взноса  (3-5% суммы страхуемой сделки)  на  счет  риэлтерской  фирмы. Из них 25% суммы фирма переводит  на  счет Северо-западного страхового общества для проведения предполагаемой   сделки,   а  75%  остается  в  распоряжении агентства.  Срок  проведения  экспертизы  составляет от 2 до 7 дней. В случае  положительного  результата  Северо-западное страховое общество принимает  на  себя  риск  по  сделке,  а фирма перечисляет ему еще 65%   премии  (страхового  взноса),  удерживая 10%  в качестве комиссионных ³¹.

     Имущественное   страхование   направлено   на  возмещение  вреда, причиненного  застрахованным  объектам,  а также призвано выполнять и превентивную  функцию.  Поэтому условиями страхования и соответственно конкретными    пунктами    договора   на   страхователей   возлагаются обязанности,  связанные с соблюдением общепринятых  правил  и норм безопасности  содержания и эксплуатации  имущества, обеспечением его сохранности  и  др.   Кроме  того,  при  повреждении  и  утрате (краже) застрахованного имущества страхователь должен незамедлительно сообщить в  соответствующие  органы,  исходя из их компетенции (милицию, органы госпожнадзора,  аварийные службы  и т. п.), о наступлении страхового случая. Однако возможны и иные виды имущественного страхования, т.к. оно зависит от содержания, которое стороны вкладывают в договор страхования .

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Личное страхование

     Согласно  п.1 ст.934 ГК , по договору личного  страхования страховщик за уплаченную  страхователем премию обязуется  выплачивать единовременно или  периодически обусловленную договором  страховую сумму (страховое обеспечение)  в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица , достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события . Договор личного страхования является публичным договором ³².

Особенности договора личного страхования :

1. появление фигуры  застрахованного лица , с личностью  которого договор непосредственно  связывает возникновение страхового  случая ; договор считается заключенным  в его пользу , если в нем  не указано другое лицо в  качестве выгодоприобретателя (п.2 ст.934 ГК);

2. страховые интересы  неразрывно связаны с личностью  застрахованного лица (п.1 ст.934 ГК). Только  с его письменного согласия  договор может быть заключен  в пользу иных лиц ;

3. некоторые риски  лишены опасности причинения  вреда        интересам застрахованного лица. К примеру к такими рискам относятся : дожитие до определенного возраста ; наступление совершеннолетия , бракосочетание , т.е. желанные для лица события ;

4. величина страховой  суммы не привязана к объективным   критериям и определяется сторонами по их усмотрению (п.3 ст.947 ГК) ;

5.страховая выплата  может осуществляться частями  в течение  длительного промежутка  времени (страховое обеспечение) ;

6. договор личного  страхования может иметь накопительный  характер , т.е. обеспечивает определенную прибыль на вложенный в виде страховой премии капитал.

Отсюда и следует  два вида договор личного страхования :

• Рисковые договора предполагают страховую выплату при наступлении страхового случая (смерть , телесное повреждение , болезнь) , при наступлении которого выплата не производиться.
• Накопительные – выплата производится всегда , т.к. один из указанных рисков обязательно превращается в страховой случай . К примеру : смерть или достижение определенного возраста , либо другое событие в жизни застрахованного лица . Однако при этом страховые случаи должны носить рисковый характер , т.е. не быть неизбежными , а выплаты по ним превышать накопительные условия договора . Самым элементарным примером накопительного договора личного страхования является договор страхования жизни , предполагающий периодическую уплату страховых взносов , а при дожитии до окончания срока действия договора – уплату оговоренной суммы, превышающей сумму взносов; при этом страховая выплата выплачивается и тогда , когда смерть наступает до окончания срока действия договора.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3.Обязательное страхование

Обязательное страхование(см.Приложение) регулируется обособленно от других видов страхования .

Данная обязанность  «страховать» должна вытекать из закона . В противном случае , согласно п.4 ст.935 ГК , если обязанность «страховать» не вытекает из закона , а является частью договора , такое страхование не является обязательным и не влечет за собой последствий , предусмотренных ст.937 ГК «последствия нарушения правил об обязательном страховании» . Примером «страховать» может служить Закон РФ от 11.03.92 г. «О частной детективной и охранной деятельности в РФ» , в котором юридические лица и частные предприниматели обязаны за свой счет страховать граждан, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью , работающих по найму , на случай гибели , получения увечья  и иного повреждения здоровья. 

Обязанность страхователя заключить договор носит публично-правовой характер . Данная обязанность возникает из закона при наличии предусмотренных в нем юридических фактов :

• наличие у страхователя имущества , подлежащее обязательному страхованию ;
• принятие на работу лица , жизнь  и здоровье которого должны быть застрахованы ;
• ведение деятельности , которая может повлечь причинение вреда жизни и здоровью или имуществу других лиц или нарушение договоров с другими лицами .

Страхователи , выгодоприобретатели , застрахованные лица , подлежащее страхованию  объекты , риски , минимальные размеры  страховых сумм определяются законом или в установленном им порядке .

Обязательным страхование  может быть как имущественное , так  и личное страхование . В п.1 ст.935 ГК говорится , что «законом на указанных  в нем лиц может быть возложена  обязанность страховать:

• жизнь , здоровье или имущество других лиц определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни , здоровью или имуществу ;
• риск своей гражданской ответственности , которая может наступить вследствие причинения вреда жизни , здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами .

Иные виды не являются обязательными , так к примеру  не относятся к обязательному  страхования предпринимательских  рисков . Ведь коммерческая деятельность ведется всегда за свой счет и на свой страх и риск. Обязательными также не могут являться и некоторые другие виды имущественного и личного страхования. По п. 2 ст.935 ГК на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье.   Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования, лицом на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком (ст. 936 ГК). Правила п.1,2 ст. 936 ГК являются императивными, т.е. не только стороны в договоре обязательного страхования  не могут установить иные правила, но также другие правила не могут быть предусмотрены в других федеральных законах, и иных правовых актах³³. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением страхования пассажиров (при котором страховая премия входит в стоимость билета)³⁴.      Лицо в пользу которого должен быть заключен договор обязательного страхования, при невыполнении договора в праве в судебном порядке потребовать осуществления обязательного страхования. Но это требование может быть предъявлено лишь до наступления страхового случая (п.1 ст. 937 ГК). Согласно же п. 2 и 3 ст.937 ГК возникают последствия нарушения правил об обязательном страховании в случаях если страхователь или вовсе не  заключил данный договор, или заключил на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, предусмотренные законом. В этом случае ответственность несет страхователь на тех же условиях на каких страховщик обязан был бы выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение. При любых обстоятельствах (т.е. независимо от того, наступил страховой случай или нет) суммы, которые страхователь необоснованно сберег (в следствии не заключения договора обязательного страхования либо заключения договора обязательного страхования на худших по сравнению с законом условиях) подлежат взысканию в судебном порядке, по иску органов Госстрахнадзора  РФ в доход федерального бюджета. Кроме того на сумму неосновательного сбережения начисляются проценты³⁵.